何曉欣

隨著互聯(lián)網經濟的發(fā)展，互聯(lián)網保險產品的購買量在穩(wěn)步持續(xù)地上升，各種專業(yè)化的互聯(lián)網公司開始進入互聯(lián)網保險行業(yè)，與傳統(tǒng)保險業(yè)形成激烈的競爭。本文中筆者通過對眾安網絡保瞼企業(yè)的實例的分析，得出了我國互聯(lián)網保險業(yè)發(fā)展快速的根本原因、對傳統(tǒng)的保險形武產生的沖擊，而且對于傳統(tǒng)的保險業(yè)務提出了較大的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網保險 傳統(tǒng)保險 沖擊

互聯(lián)網保險的概論

互聯(lián)網絡保險通過應用現(xiàn)代信息技術手段，如搜索引擎、移動支付、大數(shù)據和云計算等手段來影響和改變傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務，如投保、核保、理賠、支付、新產品的研發(fā)等，在互聯(lián)網信息技術方面對傳統(tǒng)保險的創(chuàng)新是互聯(lián)網與保險的進一步融合和發(fā)展?；ヂ?lián)網保險借助于云計算和大數(shù)據等技術，強化了對保險進行預防的能力，提出了不同的投保人實行的不同費率。同時互聯(lián)網保險具有全天候的時效性，投?？蛻糁鲃油侗Ｂ试黾?，保險條款更加透明化，提高傳統(tǒng)保險業(yè)的工作效率，為客戶提供更便捷的選擇。

我國互聯(lián)網保險飛速發(fā)展的原因

（1）傳統(tǒng)保險業(yè)后勁不足，轉型互聯(lián)網保險

“十二五”規(guī)劃中明確的提出，傳統(tǒng)保險行業(yè)要在一六年達到三萬億元的目標，而我國傳統(tǒng)保險業(yè)的保費收人只是占到了當年保險的百分之八十，這種情況意味著傳統(tǒng)保險行業(yè)以人海戰(zhàn)術、高昂的保費和高額的保費提成為依靠而進行擴張的時代已經成為過去式，互聯(lián)網保險憑借自身優(yōu)勢促使保險業(yè)在我國取得更大的發(fā)展和不斷壯大。

（2）互聯(lián)網保險更容易被廣大群眾接受

由于我國網民明顯接受互聯(lián)網保險產品與服務，使得越來越多的人開始由傳統(tǒng)保險公司產品及服務的購買渠道轉向到互聯(lián)網保險的購買渠道。目前沒有哪家公司在互聯(lián)網保險市場中占有較高的份額，保險行業(yè)中車輛保險和壽險等兩個類別的投資方向較為熱門，車險更加標準化、高頻次的特點和壽險服務持續(xù)跟進、產品不易懂的特點使其更容易在互聯(lián)網上發(fā)展，讓用戶在線上較為容易理解并接受。同時，互聯(lián)網保險公司也借助于這一渠道減少了經營成本，將來互聯(lián)網保險行業(yè)的發(fā)展前景十分樂觀。

（3）互聯(lián)網保險的渠道更加寬泛

互聯(lián)網保險相比較傳統(tǒng)保險而言保險搜尋信息成本更低、保險密度更大，從而能有效降低互聯(lián)網保險產品及服務的價格，促使互聯(lián)網保險對于保險業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要的推動作用。客戶能以較低的保費價格消費與傳統(tǒng)保險公司同等的互聯(lián)網保險產品或服務，讓客戶產生“買得起”的想法并使一部分客戶購買互聯(lián)網保險。同時，互聯(lián)網提高了保險客戶購買和使用保險產品的滿意度，極大的降低了企業(yè)的人力資源支出。互聯(lián)網保險成為一種新型的投資渠道，伴隨著我國經濟飛速發(fā)展互聯(lián)網保險成為保障、改善民生的一種新興工具，推動了整個保險行業(yè)的革新。

互聯(lián)網保險發(fā)展對傳統(tǒng)保險的沖擊

互聯(lián)網保險顛覆了我國廣大群眾對傳統(tǒng)保險經營的觀念，從傳統(tǒng)保險業(yè)的客戶思維轉變到新興互聯(lián)網保險業(yè)的用戶思維。我國傳統(tǒng)保險行業(yè)銷售保險產品是運用營銷、代理和直銷等銷售方式，對相同風險特征的消費者進行個體聚合?；ヂ?lián)網本身就存在個體聚合的特點，跨越了時間空間的限制，無限細化不同消費者群體的風險特征，組成具有相同風險特征的保險團隊承保。同時互聯(lián)網保險由于互聯(lián)網的特性帶來了新風險從而產生的新需求，如在網絡購物中經常使用的運費險和移動支付平臺的賬號盜刷險等；互聯(lián)網保險運用網絡客戶聚合的功能將保險產品的保險期限和保費零碎化，讓沒有高額投保能力的消費群體也能購買保險從而得到保障，如“一元愛心險”。

面對互聯(lián)網保險的沖擊傳統(tǒng)保險的應對措施

（1）實現(xiàn)戰(zhàn)略定位向市場營銷與服務品質雙重轉型

傳統(tǒng)保險公司的省市級分公司在著重培訓市場營銷能力時也應該強化和改善服務品質。傳統(tǒng)保險公司要加快實現(xiàn)市場營銷服務品質雙核心的戰(zhàn)略定位，注重改善消費者的體驗；將公司營銷隊伍改變成人數(shù)多、范圍廣的移動柜臺經理形式進行市場營銷，用服務贏得消費者口碑從而獲得更大的營銷機會。

（2）積極探索非核心流程網絡化，實現(xiàn)輕資產低成本

傳統(tǒng)保險公司應積極主動地將非核心流程進行外包，同時也將承保、理算和支付等非核心業(yè)務加人到互聯(lián)網平臺中，只留存風險數(shù)據核心定價業(yè)務和面對面服務業(yè)務，并將投保期限和保費零碎化，減少“萬元標準保費”給傳統(tǒng)保險公司帶來的成本并控制“萬元標準保費”的成本。

（3）積極搶奪區(qū)域風險數(shù)據的占有量

傳統(tǒng)保險公司應積極主動地搶奪在互聯(lián)網保險產品及服務中風險大數(shù)據的占有量，在互聯(lián)網保險的風險定價、風險管理等競爭中脫穎而出。傳統(tǒng)保險公司的省市級分公司應該加快整合區(qū)域的風險數(shù)據，如與當?shù)劂y行、稅務、社會保障、工商等部門合作，了解當?shù)匦庞眉百Y產等風險信息，在省市級專門設立各類不同角度、層面進行風險數(shù)據挖掘和分析的崗位，改革并創(chuàng)新傳統(tǒng)保險公司的運營管理。

結論

由于傳統(tǒng)保險產品的固有特性和相關風險數(shù)據零碎化、區(qū)域化的特點使得互聯(lián)網保險難以在短期內對傳統(tǒng)保險公司的核心業(yè)務進行革命性的取代。但互聯(lián)網保險對傳統(tǒng)保險的影響已經顯而易見，傳統(tǒng)保險公司應主動轉變觀念、找準定位，創(chuàng)造區(qū)域性的核心競爭優(yōu)勢。

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