陳曼曼 喬占澤

摘 要： 校園貸是在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。高職學(xué)生在外因環(huán)境和內(nèi)因消費(fèi)觀的雙重影響下，紛紛涉足校園貸，使得校園貸問題在高職院校層出不窮。為了降低校園貸的危害，通過分析其危害與成因，從高職學(xué)生消費(fèi)觀的視角，提出規(guī)避措施，從而建立一個(gè)健康、有序的校園環(huán)境。

關(guān)鍵詞： 校園貸； 消費(fèi)觀； 措施

中圖分類號(hào)： G710 文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A 文章編號(hào)： 1671-2153（2018）05-0033-05

在當(dāng)前高消費(fèi)、快節(jié)奏的現(xiàn)代社會(huì)，超前消費(fèi)已經(jīng)成為社會(huì)大眾不可或缺的消費(fèi)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，更是給互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加方便的平臺(tái)，讓非現(xiàn)金支付方式蓬勃發(fā)展。外界環(huán)境的互聯(lián)網(wǎng)金融，加上內(nèi)在的超前消費(fèi)觀念的影響，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各類貸款如雨后春筍般出現(xiàn)，并有不斷發(fā)展壯大之趨勢(shì)。然而，在各大高校里面，卻出現(xiàn)了不正規(guī)的校園貸，打著手續(xù)簡(jiǎn)單、利息低的廣告語(yǔ)，吸引了大學(xué)生的眼球，使大學(xué)生深陷校園貸的沼澤，無(wú)法脫身。筆者根據(jù)自身輔導(dǎo)員職務(wù)處理過的多起大學(xué)生校園貸案例，分析校園貸層出不窮的原因和危害，并從高職學(xué)生消費(fèi)觀的視角，提出從外因和內(nèi)因兩方面找出規(guī)避措施，希望建立一個(gè)健康、有序的校園環(huán)境。

一、校園貸是什么

校園貸是指在校學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。目前，我國(guó)的學(xué)術(shù)界還沒有對(duì)校園借貸平臺(tái)給予一個(gè)清晰的定義。筆者通過對(duì)以趣分期等為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)、以螞蟻花唄等為代表的電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)、P2P、線下私貸、正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)等多種渠道進(jìn)行歸納，大致可以將校園借貸平臺(tái)羅列為以下幾種類型：（1）以淘寶、京東為代表的傳統(tǒng)電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、京東白條。這類校園貸款平臺(tái)，相對(duì)而言，正規(guī)、公開，使用的群體也最多。（2）以趣分期、任分期為代表的消費(fèi)金融公司。這類平臺(tái)，大大小小公司很多，魚龍混雜，正規(guī)與不正規(guī)相互交織，需要貸款者有強(qiáng)大的辨別能力。（3）以名校貸為代表的P2P貸款平臺(tái)。（4）民間放貸，危險(xiǎn)性極高，不正規(guī)，管理不規(guī)范，極易造成貸款陷阱。（5）正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)。這是正規(guī)的借貸平臺(tái)。

校園貸，原本是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新的成果，它也是有其存在的積極意義的。一方面，真正家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，可以利用這些貸款，解決燃眉之急，購(gòu)置一些學(xué)習(xí)用品，或者繳納學(xué)費(fèi)，從而順利入學(xué)，完成學(xué)業(yè)；另一方面，從學(xué)生時(shí)代開始，互聯(lián)網(wǎng)金融可以培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)觀念、消費(fèi)觀念、信用觀念，讓學(xué)生在校園就可以接觸到金融平臺(tái)，學(xué)會(huì)使用貸款手段，牢記及時(shí)還款，提升信用意識(shí)。以上兩個(gè)方面都是互聯(lián)網(wǎng)金融的存在的合理性，也是給社會(huì)大眾帶來(lái)的益處。但是，一些功利性過重的校園貸，卻利用大學(xué)生還未成熟的心智與不高的辨別能力，肆意詐騙，讓高校大學(xué)生毫無(wú)節(jié)制地借貸，并且慫恿大學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻，猶如滾雪球一般，使得校園貸成為洪水猛獸，吞沒無(wú)數(shù)大學(xué)生。

由此可見，校園貸原本是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的衍生物，有好處，有弊處，要學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

二、校園貸產(chǎn)生的原因

校園貸為何會(huì)成為人人害怕的對(duì)象，會(huì)成為高校老師對(duì)學(xué)生三令五申禁止涉足的對(duì)象，而校園貸為何會(huì)在大學(xué)校園里屢禁不上，并且有野火燒不盡、春風(fēng)吹又生的態(tài)勢(shì)，筆者總結(jié)多方面的原因，歸結(jié)為外因環(huán)境和內(nèi)因消費(fèi)觀兩個(gè)方面。

（一）外因環(huán)境影響

催生校園貸的外部環(huán)境因素很多，但主要有以下幾個(gè)：金融行業(yè)的制約失范，社會(huì)監(jiān)管不足，高校與家庭的金融教育缺失。

1. 金融行業(yè)制約失范

大學(xué)生消費(fèi)信貸早在2013年就開始了，是在很多電商平臺(tái)進(jìn)行的各類資本的布局，主要是給高校的大學(xué)生提供一些金額不大的貸款，或者是通過刺激大學(xué)生的消費(fèi)，分期貸款、分期還款等，以這種方式來(lái)收取一定的利息、手續(xù)費(fèi)或者是所謂的管理費(fèi)。“只要你有學(xué)生證就可以辦理”、“每個(gè)月的利息低到0.99%、本金最高可借 50000、5 秒即可迅速到賬”等，這種充滿誘惑力的金融手段的確吸引了大批高校學(xué)生。然而由于缺乏明確的規(guī)范制度制約，金融行業(yè)在校園肆意發(fā)展，造成各種風(fēng)險(xiǎn)，這是校園貸弊端的根本源頭，很多大學(xué)生借貸過多，無(wú)力還清貸款，導(dǎo)致各類自殘自殺事件，衍生一系列社會(huì)悲劇。

2. 社會(huì)監(jiān)管不力

校園貸的瘋狂蔓延，是互聯(lián)網(wǎng)為其提供了便利的途徑，但是監(jiān)管制度跟不上校園貸發(fā)展的腳步，也是校園貸發(fā)展的一個(gè)外部因素。社會(huì)監(jiān)管力度不夠，表現(xiàn)如下：第一，對(duì)放貸人執(zhí)照要求缺失，網(wǎng)絡(luò)借貸缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致打政策的擦邊球的校園貸款平臺(tái)越來(lái)越多。很多電子商務(wù)公司表面上官方、正規(guī)，實(shí)際上卻是高利貸的溫床。第二，各平臺(tái)缺乏統(tǒng)一的征信體系，各大網(wǎng)貸公司都是塊狀分割，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，使得學(xué)生借貸的時(shí)候，拆東墻補(bǔ)西墻，最終導(dǎo)致債臺(tái)高筑。第三，各網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管浮于表面，沒有真正落實(shí)。沒有審核跟進(jìn)各大網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)際放貸去處和資本的運(yùn)營(yíng)過程，導(dǎo)致后期校園貸的壞賬率很高，也加劇了暴力、非法的催債方式。

3. 高校與家庭的金融教育缺失

學(xué)校和家長(zhǎng)沒有對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育，是校園貸能夠不斷滋生的重要原因。高校重視學(xué)生的生活、學(xué)習(xí)、人身安全等各方面看得到的教育與管理，而忽視了學(xué)生作為一名成年人需要的金融常識(shí)與理財(cái)能力，使得學(xué)生在這一方面缺乏指導(dǎo)與教育。家庭重視孩子的吃穿住行，保障孩子每個(gè)月的日常零花錢，卻忽視了對(duì)孩子金融常識(shí)與日常理財(cái)?shù)慕逃?，?dǎo)致孩子在面對(duì)校園貸的誘惑時(shí)無(wú)法抵擋。

（二）內(nèi)因消費(fèi)觀影響

校園貸形成的最重要的內(nèi)在原因終究還是高校學(xué)生自己的畸形消費(fèi)觀，這也是校園貸形成的根本原因，也是本文分析的視角。當(dāng)前高校大學(xué)生一般是沒有完全獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，大部分依靠父母提供每個(gè)月的生活費(fèi)，但是大學(xué)生卻喜歡追求奢侈的物質(zhì)生活，這種心理容易讓學(xué)生迷失自我，形成不正確的消費(fèi)觀，使大學(xué)生走入歧途。

1. 攀比心理

大部分學(xué)生主要將貸款用來(lái)購(gòu)買價(jià)格較高的物品，如手機(jī)、化妝品、名牌包包等。這種愛慕虛榮，靠金錢、物質(zhì)來(lái)攀比的消費(fèi)行為，對(duì)經(jīng)濟(jì)相對(duì)較差的學(xué)生和其背后的家庭帶來(lái)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這些經(jīng)濟(jì)較差的學(xué)生在走投無(wú)路時(shí)，無(wú)法支付高昂的費(fèi)用時(shí)，就會(huì)鋌而走險(xiǎn)去網(wǎng)上借貸款，從而讓自己背負(fù)校園貸的包袱。

從互聯(lián)網(wǎng)金融一步一步演化成為罪惡之源的校園貸的過程來(lái)看，完全寄希望于校園貸企業(yè)的自律，肯定無(wú)法達(dá)到期望的效果，因此需要更多的他律。不管是教育部、銀監(jiān)會(huì)還是各級(jí)的監(jiān)管層，都需要加大對(duì)校園貸的管理。提高準(zhǔn)入門檻、明確借貸條件、控制貸款規(guī)模等，都需要提出限制性的要求；與征信機(jī)構(gòu)無(wú)縫連接，加大平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)共享，讓惡意的借款減少，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)降低；對(duì)信用卡的申領(lǐng)，提高要求，如：年滿十八歲的大學(xué)生申領(lǐng)信用卡，需要和家長(zhǎng)收入掛鉤，得到家長(zhǎng)的同意等等，既可以降低信用風(fēng)險(xiǎn)，又可以保證家長(zhǎng)對(duì)孩子信用卡的知情度。

3. 高校和家庭宣傳教育需加強(qiáng)

高校將借貸風(fēng)險(xiǎn)納入學(xué)生日常的教育管理工作中。在日常的班會(huì)、年級(jí)大會(huì)中，多進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳；通過微信平臺(tái)，多警示校園貸的危害；各高校的保衛(wèi)處發(fā)揮作用，多做些政策的宣傳與教育。加強(qiáng)對(duì)學(xué)校周邊環(huán)境的監(jiān)管，任何有關(guān)借貸的宣傳活動(dòng)，都明令禁止；及時(shí)處理掉已經(jīng)張貼的貸款宣傳單；加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的管理，對(duì)有參與借貸的學(xué)生嚴(yán)密監(jiān)管。

家庭的重要作用，也不容小覷。良好的家風(fēng)，可以培養(yǎng)孩子不攀比消費(fèi)、不盲目消費(fèi)、不超前消費(fèi)的良好習(xí)慣；家長(zhǎng)時(shí)刻關(guān)心孩子的消費(fèi)情況，確保孩子的生活費(fèi)用能夠滿足；家長(zhǎng)教育孩子如何正確理財(cái)，幫助孩子了解更多的金融常識(shí)；家長(zhǎng)多給予孩子艱苦樸素的生活教育，讓孩子從小培養(yǎng)自己勞動(dòng)養(yǎng)活自己的意識(shí)，不依賴父母，不相信“免費(fèi)的午餐”。

（二）內(nèi)在消費(fèi)觀念的改變

內(nèi)在消費(fèi)觀念的改變，是解決校園貸的根本方式。大學(xué)生如何更加理性和正確地消費(fèi)，高校、家庭、個(gè)人三方，共同努力，缺一不可。

高校的努力方向，重在理論知識(shí)的教育，比如：為了幫助學(xué)生多了解一些金融貸款的小常識(shí)，可以邀請(qǐng)一些專家開設(shè)金融講座與相關(guān)的選修課程。讓學(xué)生在課堂上，掌握更多的金融貸款知識(shí)，提升辨別金融陷阱的能力，從而避免學(xué)生被表面的金融誘惑而掉入陷阱。

家庭的努力方向，重在家風(fēng)教育，使孩子養(yǎng)成良好的消費(fèi)心態(tài)和消費(fèi)習(xí)慣。比如：在生活上家長(zhǎng)以身作則，合理安排家庭的生活支出，適度消費(fèi)，教會(huì)孩子樹立正確的理性消費(fèi)觀，不盲目攀比，不跟風(fēng)消費(fèi)，拒絕過度的超前消費(fèi)。

學(xué)生自身，作為校園貸的消費(fèi)主體與受害者，需要做到以下幾個(gè)方面來(lái)規(guī)避校園貸。其一，增加理論知識(shí)。大學(xué)生應(yīng)該自主學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提升金融風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)能力，不被平時(shí)的金融陷阱迷惑。其二，提升消費(fèi)價(jià)值觀。自覺抵制不良的誘惑，樹立正確的消費(fèi)價(jià)值觀，多做積極向上的活動(dòng)來(lái)充實(shí)自己的生活，提升生活的滿足感與幸福感。其三，樹立責(zé)任意識(shí)。作為沒有獨(dú)立收入的大學(xué)生，更應(yīng)該懂得父母收入的來(lái)之不易，自己有責(zé)任和義務(wù)去簡(jiǎn)樸生活，減少家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。其四，增加學(xué)業(yè)的分量。大學(xué)時(shí)代，大學(xué)生的第一要?jiǎng)?wù)就是學(xué)習(xí)，因此大學(xué)生應(yīng)該把學(xué)業(yè)放在首位。經(jīng)濟(jì)有困難的學(xué)生，學(xué)校都會(huì)給予資助，不會(huì)讓一個(gè)學(xué)生因貧窮而失學(xué)。因此，大學(xué)生要把主要精力投入學(xué)業(yè)之中，同時(shí)參加校內(nèi)外有益于社會(huì)的活動(dòng)。其五，提高誠(chéng)信意識(shí)。在校大學(xué)生應(yīng)該時(shí)刻牢記誠(chéng)信的重要性，一旦有發(fā)生借貸行為，必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成還款，否則會(huì)因失信而影響自己的未來(lái)。

大學(xué)生良好的消費(fèi)觀念很難一時(shí)養(yǎng)成，需要外界環(huán)境改善和內(nèi)心觀念轉(zhuǎn)變的共同作用。學(xué)校和社會(huì)要讓大學(xué)生享受互聯(lián)網(wǎng)金融便利時(shí)，避免陷入不良貸款的深淵，努力營(yíng)造和諧的校園學(xué)習(xí)環(huán)境。

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Abstract： As the behavior of students borrowing money from various lending platforms， campus loans are emerging in higher vocational colleges under the dual influence of external environment and internal consumption concept. In order to reduce the harm of campus loan， this paper， based on the analysis of the harm and cause， and based on the consumption view of college students in higher vocational colleges， proposes to find the avoidance measures from the external and internal causes， so as to establish a healthy and orderly campus environment.

Keywords： Campus Loan； consumption； measures

（責(zé)任編輯：程勇）