江瀾
在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下,地方中小銀行如何進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展,文章通過對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)地考察,分析各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對傳統(tǒng)銀行帶來的影響和沖擊,為地方中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展提供相應(yīng)的對策建議。
在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,中小商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn),要從產(chǎn)品服務(wù)、戰(zhàn)略合作和經(jīng)營管理上進(jìn)行改革和創(chuàng)新,培育和引進(jìn)復(fù)合型金融人才,構(gòu)建綜合化的電商平臺,把控風(fēng)險(xiǎn)、抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn),這樣才能適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求,保證中小銀行的可持續(xù)發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢
地方中小商業(yè)銀行在管理制度、結(jié)構(gòu)設(shè)置等方面具有相對的規(guī)范性與市場適應(yīng)性,其管理層級較少,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與人員管理上都具有更強(qiáng)的靈活性,且目標(biāo)群體較為集中,多為本地的中小企業(yè)或者普通客戶。因而面對市場變化時(shí)能快速地做出反應(yīng),及時(shí)根據(jù)市場的變化來改進(jìn)自身的經(jīng)營模式與產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。然而地方中小商業(yè)銀行的品牌知名度與信譽(yù)度也明顯處于弱勢,對于中高端金融人才的吸引能力極其有限。由于自身技術(shù)與資金能力所限,面對不斷更新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù),往往無法為產(chǎn)品與服務(wù)的升級提供良好的保障。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下地方中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展
(一)建立自身的電商平臺并大力發(fā)展
營造符合自身發(fā)展需求的金融生態(tài)圈要加快對自身電商平臺的建設(shè),將B2B商城與B2C商城的建設(shè)、投產(chǎn)、運(yùn)營列為重點(diǎn)項(xiàng)目提上日程,尤其重視對移動端B2C商城的打造,在商城運(yùn)營的基礎(chǔ)上進(jìn)一步拓寬平臺支持的商戶范圍與電商平臺提供的商品類型,加強(qiáng)對電商平臺的運(yùn)營管理,建立起科學(xué)合理的行業(yè)分類,打造一體化的服務(wù)與運(yùn)營體系。同時(shí),要對電商平臺進(jìn)行大力的宣傳,提升電商平臺的知名度,促進(jìn)交易量與活躍度的雙效提升。使得銀行能夠突破實(shí)體的地方性限制,實(shí)現(xiàn)對全國性優(yōu)質(zhì)商戶的有力拓展。
(二)構(gòu)建多元化合作渠道
通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作,組建跨界業(yè)務(wù)協(xié)作聯(lián)盟,實(shí)現(xiàn)金融與場景行為的直接對接,一方面以此彌補(bǔ)中小商業(yè)銀行在獲客能力與不同場景業(yè)務(wù)發(fā)展上的短板,另一方面通過與業(yè)務(wù)同盟綁定鏈接的方式,快速將自身推向不同場景的市場,提高社會知名度。
(三)樹立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維,創(chuàng)造良好的客戶體驗(yàn)
地方中小商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)地轉(zhuǎn)變自身的運(yùn)營思維,迎合時(shí)代與社會的需要,樹立起互聯(lián)網(wǎng)思維,將客戶的個(gè)性化需求作為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)的導(dǎo)向。首先,應(yīng)該對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重塑,有效提升資源的配置效率,在不影響風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下,盡量簡化業(yè)務(wù)流程,并適當(dāng)?shù)亟档蛯π∥⑵髽I(yè)的貸款門檻;其次,將客戶體驗(yàn)建立量化指標(biāo),使零散的客戶體驗(yàn)?zāi)軌蛘蠟橄到y(tǒng)的客戶體驗(yàn),并將客戶轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺,使客戶能夠通過網(wǎng)絡(luò)客戶端提供的定制化服務(wù)與產(chǎn)品來自由選擇,從而有效提升用戶體驗(yàn)。
(四)建立產(chǎn)品創(chuàng)新及反饋體系
對于中小商業(yè)銀行來說,產(chǎn)品創(chuàng)新是重中之重,因?yàn)楹玫漠a(chǎn)品才是銀行吸引客戶的手段,創(chuàng)新的關(guān)鍵是人才,要積極營造人人想創(chuàng)新、人人能創(chuàng)新的工作氛圍,切實(shí)消除員工在思想上和培養(yǎng)機(jī)制上存在的弊端。只有創(chuàng)新思潮激流涌動,金融創(chuàng)新才會充滿活力,取得豐碩成果并推動銀行業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。建立創(chuàng)新評價(jià)體系是確保創(chuàng)新有效的必要手段,通過對產(chǎn)品與市場需求契合度檢測,評估創(chuàng)新產(chǎn)品的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn),并對產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)與完善,增強(qiáng)市場競爭力。
(五)發(fā)展定制型金融產(chǎn)品與服務(wù),建立梯度型的產(chǎn)品體系
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使得金融市場競爭更加白熱化,地方中小商業(yè)銀行只有通過對市場進(jìn)行細(xì)分,建立起有梯度的、個(gè)性化的產(chǎn)品體系,并針對不同的客戶群體推出具有吸引力的定制型產(chǎn)品,方能在市場競爭中利于不敗之地。例如,銀行可以根據(jù)客戶的理財(cái)習(xí)慣、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等,來為其設(shè)計(jì)具有針對性的資產(chǎn)配置方案或者財(cái)富管理計(jì)劃。對于高端客戶,可適當(dāng)開展私人銀行業(yè)務(wù),為其推出特定的高端業(yè)務(wù);針對小額的金融市場,則要以參與人數(shù)為主,因此要適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻。同時(shí)隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展,個(gè)人、企業(yè)等的跨境金融消費(fèi)、貿(mào)易、投資等行為越來越普遍,因此地方商業(yè)銀行要加強(qiáng)對海外金融市場的開發(fā)力度,開通適當(dāng)?shù)膰H金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品,從而在為個(gè)人與企業(yè)帶來便利的同時(shí),為自己帶來新的利潤增長點(diǎn)。
(六)加大信息技術(shù)投入
重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用,提高數(shù)據(jù)分析能力。商業(yè)銀行要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用等方面的經(jīng)驗(yàn),吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù),推進(jìn)現(xiàn)有數(shù)據(jù)體系整合,并在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘,提升對于多種信息的綜合處理能力,以將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。
加大技術(shù)創(chuàng)新力度。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代,商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇,利用互聯(lián)網(wǎng)和智能終端等先進(jìn)技術(shù)開展智能化管理,最大程度降低人為因素出錯(cuò)的概率;利用智能設(shè)備代替人工服務(wù),降低經(jīng)營中的人力成本,提高服務(wù)效率和擴(kuò)大服務(wù)范圍;商業(yè)銀行需要進(jìn)一步完善電子基礎(chǔ)設(shè)施,促進(jìn)商業(yè)銀行電子化,大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行。
三、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,給地方中小商業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。地方中小商業(yè)銀行要善于抓住互聯(lián)網(wǎng)金融的契機(jī),通過打造電商平臺,營造符合自身發(fā)展的金融生態(tài)圈,發(fā)展定制型的、個(gè)性化、有梯度的金融服務(wù)與產(chǎn)品,并樹立先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)思維,營造良好的客戶體驗(yàn),實(shí)現(xiàn)順利的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。(作者單位為西南財(cái)經(jīng)大學(xué))