胡志九

大數(shù)據(jù)革命對(duì)不同行業(yè)的影響有所差異，給軟件開(kāi)發(fā)、信息安全等IT類(lèi)企業(yè)創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)，對(duì)醫(yī)療、零售、食品等傳統(tǒng)類(lèi)行業(yè)形成利空。對(duì)于歷史悠久的銀行業(yè)而言，如何與大數(shù)據(jù)有效結(jié)合，促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展值得深入研究。特別是在我國(guó)商業(yè)銀行面臨利率市場(chǎng)化壓縮利差、經(jīng)濟(jì)增速放緩等負(fù)面沖擊之下，探索大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行領(lǐng)域中的應(yīng)用場(chǎng)景，對(duì)于提升商業(yè)銀行的盈利能力具有重要啟示。目前來(lái)看，大數(shù)據(jù)給商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。商業(yè)銀行如果能夠順勢(shì)而為，則可為其帶來(lái)市場(chǎng)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理優(yōu)化和風(fēng)險(xiǎn)防范等益處，全面提升商業(yè)銀行的成長(zhǎng)空間。

國(guó)外銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主要場(chǎng)景

互聯(lián)網(wǎng)具有發(fā)散型網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)及不受物理空間限制的特征，使其能夠打破傳統(tǒng)溝通方式的障礙，進(jìn)而形成龐大的用戶(hù)流量。特別是在Facebook、Instagram、Snapchat等形式多樣社交媒體的興起之后，流量背后更是暗含巨大商機(jī)。國(guó)外不少商業(yè)銀行主動(dòng)抓住商機(jī)，不斷整合用戶(hù)流量基礎(chǔ)之上的大數(shù)據(jù)，探索兩者之間可以有效結(jié)合的交集。就應(yīng)用場(chǎng)景上的交集而言，其主要集中于潛在客戶(hù)挖掘、信用風(fēng)險(xiǎn)防范、綜合管理改進(jìn)、金融產(chǎn)品定價(jià)等方面（表1）。

潛在客戶(hù)挖掘

客戶(hù)作為商業(yè)銀行賴(lài)以生存的基礎(chǔ)，充分尊重客戶(hù)需求、了解客戶(hù)需求、滿(mǎn)足客戶(hù)需求成為商業(yè)銀行保持競(jìng)爭(zhēng)活力的關(guān)鍵。因此，從數(shù)據(jù)信息背后挖掘客戶(hù)潛在需求，進(jìn)而改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量構(gòu)成國(guó)外銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的重要內(nèi)容。例如，巴克萊銀行原有開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)程序限制了18歲以下年輕客戶(hù)的支付功能，大數(shù)據(jù)揭示該障礙后，其改進(jìn)應(yīng)用程序，使得18歲以下的客戶(hù)同樣可以支付，此舉擴(kuò)大了其年輕客戶(hù)的規(guī)模；西太平洋銀行根據(jù)客戶(hù)瀏筧網(wǎng)頁(yè)的記錄，通過(guò)醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)軟件SAS的技術(shù)分析，自動(dòng)識(shí)別客戶(hù)的有效信息，做出決策，提供與之對(duì)應(yīng)的金融產(chǎn)品。當(dāng)用戶(hù)在網(wǎng)上咨詢(xún)房地產(chǎn)貸款的細(xì)節(jié)時(shí)，西太平洋銀行及時(shí)提供此類(lèi)信息，以發(fā)現(xiàn)潛在的貸款需求者；挖掘客戶(hù)體現(xiàn)“市場(chǎng)為先、顧客至上”的服務(wù)理念，在這一理念之下商業(yè)銀行的產(chǎn)品與客戶(hù)需求更好匹配，改進(jìn)用戶(hù)的服務(wù)體驗(yàn)，增加客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的黏性，奠定商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)。出于上述考慮，花旗銀行運(yùn)用IBM公司的IBM Watson系統(tǒng)分析客戶(hù)的基本數(shù)據(jù)和社交數(shù)據(jù)，以其存量客戶(hù)的累積數(shù)據(jù)總結(jié)規(guī)律，根據(jù)客戶(hù)交易特征及行為偏好鎖定潛在目標(biāo)客戶(hù)，進(jìn)而提供贏取客戶(hù)信任的高質(zhì)量服務(wù)。

信用風(fēng)險(xiǎn)控制

信用風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備嚴(yán)重侵蝕商業(yè)銀行的利潤(rùn)，減少信用風(fēng)險(xiǎn)引起的不良資產(chǎn)，構(gòu)成商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分。除傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押和保證方式轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險(xiǎn)之外，大數(shù)據(jù)不僅為商業(yè)銀行貸前審查提供了識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)征兆的工具，同時(shí)也為貸后管理增加了有效的監(jiān)測(cè)手段。第一資本銀行根據(jù)多維數(shù)據(jù)建立擬合優(yōu)度強(qiáng)大的模型，借助模型合理區(qū)分不同客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)水平，掌握風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同客戶(hù)信用卡的違約概率，進(jìn)而有效避免信用糟糕的垃圾客戶(hù)，抓住市場(chǎng)中風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的那部分客戶(hù)；奧地利銀行根據(jù)其客戶(hù)信用卡的支付用途、支付額度和支付頻率，通過(guò)海量數(shù)據(jù)將客戶(hù)加以有效分組，立足分組結(jié)果設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品來(lái)匹配不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)；富國(guó)銀行基于客戶(hù)日常交易的半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，從正常行為與異常行為中發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)提示信號(hào)，分析客戶(hù)是否存在不正當(dāng)行為，助力商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)貸后風(fēng)險(xiǎn)防范，降低不良資產(chǎn)比例。

綜合管理改進(jìn)

商業(yè)銀行的管理范疇廣泛，既包含前臺(tái)的業(yè)務(wù)部門(mén)，也不可忽略后臺(tái)的保障支持部門(mén)；既包括營(yíng)銷(xiāo)層面的外部客戶(hù)管理，也涉及執(zhí)行層面的內(nèi)部分工管理。大數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行改進(jìn)管理創(chuàng)造了條件，其技術(shù)手段減少商業(yè)銀行綜合管理面臨的掣肘。比如，美國(guó)銀行通過(guò)數(shù)據(jù)云滿(mǎn)足客戶(hù)在不同場(chǎng)景下的需求，進(jìn)而精確制定服務(wù)客戶(hù)的管理方案，提高客戶(hù)信用卡使用的頻率，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)客戶(hù)滿(mǎn)意的管理目標(biāo)；匯豐銀行引入S AS的反欺詐管理系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤其持卡用戶(hù)的交易行為變化，防范信用卡和借記卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，并且將反欺詐應(yīng)用到其他業(yè)務(wù)條線，緩解風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)業(yè)務(wù)對(duì)其綜合管理帶來(lái)障礙。

金融資產(chǎn)定價(jià)

產(chǎn)品定價(jià)是商業(yè)銀行金融交易中的核心要素，定價(jià)高低直接決定商業(yè)銀行的盈利空間。在缺少客觀分析工具的情況之下，銀行從業(yè)人員憑借經(jīng)驗(yàn)確定交易標(biāo)的價(jià)格，難免受到當(dāng)事人情緒等因素影響，嚴(yán)重時(shí)甚至可能造成惡劣后果。大數(shù)據(jù)能夠充分發(fā)揮其客觀的立場(chǎng)作用，減少商業(yè)銀行金融產(chǎn)品定價(jià)的主觀影響。比如，摩根大通銀行在處理房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，根據(jù)房產(chǎn)所在地及周邊地區(qū)不動(dòng)產(chǎn)的龐大數(shù)據(jù)，運(yùn)用數(shù)據(jù)背后的信息測(cè)算抵押物的合理公允價(jià)值，以使拍賣(mài)抵押資產(chǎn)時(shí)占得主動(dòng)；瑞士銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行理性估價(jià)，當(dāng)客戶(hù)經(jīng)理的主觀定價(jià)超出范圍時(shí)，設(shè)置自動(dòng)報(bào)警觸發(fā)機(jī)制，以促進(jìn)金融產(chǎn)品的定價(jià)客觀準(zhǔn)確，避免投資決策的盲目主觀。

在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中的應(yīng)用場(chǎng)景

就國(guó)內(nèi)實(shí)際情況而言，大數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響全面，覆蓋商業(yè)銀行的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、管理優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防范等各個(gè)板塊，從渠道、工具、動(dòng)力和方法上帶動(dòng)商業(yè)銀行提質(zhì)增效。

開(kāi)辟營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)新渠道

在商業(yè)銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，同時(shí)面臨非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的今天，營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的難度愈發(fā)上升。商業(yè)銀行需要最大程度地滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，采取有效工具精確營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)。不可否認(rèn)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)的良好工具。商業(yè)銀行深入歸納客戶(hù)的自身信息、工作形態(tài)及其生活軌跡等，通過(guò)匹配方法可以洞察客戶(hù)的交易行為，捕捉客戶(hù)的興趣所在，進(jìn)而開(kāi)展具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)。例如，興業(yè)銀行根據(jù)聚類(lèi)分析等統(tǒng)計(jì)方法，將其代發(fā)工資客戶(hù)群體劃分為不同類(lèi)別，針對(duì)金領(lǐng)、白領(lǐng)等不同類(lèi)別提供與類(lèi)別匹配的金融產(chǎn)品。從實(shí)踐效果來(lái)看，其理財(cái)基金、信用分期、手機(jī)銀行、代銷(xiāo)保險(xiǎn)等產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)筆數(shù)較之前明顯提高。除聚類(lèi)分析之外，商業(yè)銀行亦可通過(guò)其他方法全面分析數(shù)據(jù)的價(jià)值。

補(bǔ)充優(yōu)化管理新工具

商業(yè)銀行發(fā)生每筆交易的同時(shí)，多數(shù)情況下記錄資產(chǎn)、負(fù)債、不良、利潤(rùn)等財(cái)務(wù)指標(biāo)，以及企業(yè)、個(gè)人等億萬(wàn)客戶(hù)的核心信息，構(gòu)成銀行成本管理、資本補(bǔ)充、績(jī)效管理的一手材料。材料背后的潛在數(shù)據(jù)信息，奠定了商業(yè)銀行管理優(yōu)化的基礎(chǔ)。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、加工、提煉、剔除、評(píng)估、預(yù)測(cè)，商業(yè)銀行流動(dòng)性缺口管理、資產(chǎn)負(fù)債動(dòng)態(tài)平衡管理、欺詐風(fēng)險(xiǎn)管理將更為合理。通過(guò)各個(gè)維度的翔實(shí)信息，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的壓力測(cè)試和情景模擬，可以防止?jié)撛谑袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的爆發(fā)。以欺詐風(fēng)險(xiǎn)為例，中國(guó)銀行結(jié)合人民銀行及第三方機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面解析客戶(hù)行為特征的欺詐監(jiān)測(cè)中心，防止騙貸等欺詐交易造成損失。除此之外，大數(shù)據(jù)將極大地便利商業(yè)銀行的管理。

提供創(chuàng)新產(chǎn)品新動(dòng)力

統(tǒng)計(jì)技術(shù)的發(fā)展及數(shù)據(jù)處理能力的增強(qiáng)，奠定了建立穩(wěn)健數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)模型的基礎(chǔ)，這為商業(yè)銀行推出創(chuàng)新產(chǎn)品提供了契機(jī)。商業(yè)銀行通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新可以增加客戶(hù)黏性，培養(yǎng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，鞏固存量客戶(hù)資源，擴(kuò)大增量來(lái)源客戶(hù)，促進(jìn)其在市場(chǎng)份額競(jìng)爭(zhēng)奪中保持優(yōu)勢(shì)。以微眾銀行為例，其基于騰訊平臺(tái)的占有數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，于2 0 1 5年推出國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)小額貸款產(chǎn)品“微粒貸”，無(wú)須抵押和擔(dān)保，且資金到賬高效快捷，受到年輕客戶(hù)群體的高度認(rèn)可?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行借助大數(shù)據(jù)指導(dǎo)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，傳統(tǒng)銀行緊隨其后。工商銀行作為國(guó)內(nèi)規(guī)模第一的大型銀行更是不甘落后，依托其貸記卡及借記卡客戶(hù)在P O S機(jī)消費(fèi)的數(shù)據(jù)信息，工行創(chuàng)新推出免除抵押手續(xù)、資金快速到賬的貸款產(chǎn)品“逸貸”。這款靈活高效的貸款產(chǎn)品之所以采取純信用方式，是因?yàn)楣ば幸罁?jù)數(shù)據(jù)判斷該類(lèi)客戶(hù)潛在風(fēng)險(xiǎn)可控。除零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域之外，工行在公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域同樣大膽創(chuàng)新，構(gòu)建了分析小微企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)。平臺(tái)依據(jù)P O S交易流水評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，允許其中風(fēng)險(xiǎn)可控的企業(yè)采取非抵押方式獲得貸款，取而代之的則是以結(jié)算賬戶(hù)作為質(zhì)押，打破小微企業(yè)貸款一般需要抵押的常規(guī)，促進(jìn)銀企雙方共同成長(zhǎng)。

增加防范風(fēng)險(xiǎn)新方法

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等眾多類(lèi)別，毫無(wú)疑問(wèn)，這些風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)有效結(jié)合后將會(huì)得到更好防范。其中，客戶(hù)賬戶(hù)資金的存取金額、貨幣幣種、交易時(shí)間、來(lái)源去向等流水記載著詳細(xì)的數(shù)據(jù)信息，其為商業(yè)銀行的反洗錢(qián)調(diào)查提供重要線索，進(jìn)而避免商業(yè)銀行執(zhí)行反洗錢(qián)不到位可能遭受的不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。基于客戶(hù)交易記錄形成的電子數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行篩選、審查和分析，發(fā)現(xiàn)大額交易、頻繁交易等非正常交易金融行為，識(shí)別不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，建立高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)客戶(hù)名單，最終形成重點(diǎn)關(guān)注類(lèi)交易報(bào)告、可疑類(lèi)交易報(bào)告等，以配合監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)展的反洗錢(qián)調(diào)查。重現(xiàn)每筆交易的真實(shí)用途，提供公安機(jī)關(guān)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的證據(jù)，防范不法分子運(yùn)用銀行賬戶(hù)從事詐騙等犯罪行為，預(yù)防恐怖分子運(yùn)用銀行賬戶(hù)從事恐怖組織活動(dòng)。除去不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)之外，商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)借助大數(shù)據(jù)同樣可以降低違約概率。

大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行應(yīng)用中的趨勢(shì)展望

大數(shù)據(jù)作為金融科技的重要組成部分，其與區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、智能投顧等前沿科技成果共同助力商業(yè)銀行的發(fā)展，推動(dòng)商業(yè)銀行朝著自動(dòng)化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化、電子化、移動(dòng)化方向有序轉(zhuǎn)變。不過(guò)，對(duì)于掌握核心技術(shù)的科技類(lèi)公司而言，其在促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的同時(shí)，與商業(yè)銀行之間的關(guān)系亦變得復(fù)雜。

商業(yè)銀行與科技類(lèi)公司的邊界變得模糊。近年來(lái)，以電商平臺(tái)為代表的科技類(lèi)公司有效整合數(shù)據(jù)，憑借其難以動(dòng)搖的平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，積累海量的客戶(hù)信息資料，在提煉客戶(hù)信息的基礎(chǔ)上涉足金融業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)金融、小額貸款、投資理財(cái)、保險(xiǎn)銷(xiāo)售等多個(gè)分支，已經(jīng)在居民生活中十分普遍。其中，京東商城創(chuàng)新推出京東白條，支持其平臺(tái)購(gòu)物者的消費(fèi)需求；淘寶網(wǎng)推出網(wǎng)上定投基金，滿(mǎn)足投資者的理財(cái)需要；螞蟻金服與騰訊、中國(guó)平安合資建立眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的線上銷(xiāo)售，減少投保者線下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出行成本；阿里結(jié)合數(shù)據(jù)成功推出阿里小貸，對(duì)接中小企業(yè)的融資需求?？萍碱?lèi)公司涉足金融領(lǐng)域的藩籬漸漸減少，將其業(yè)務(wù)擴(kuò)展到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，在第三方支付、基金銷(xiāo)售、信用消費(fèi)等金融領(lǐng)域全面布局，使得商業(yè)銀行與科技類(lèi)公司之間的邊界愈發(fā)模糊，未來(lái)兩者之間的交叉影響將會(huì)更加明顯。

商業(yè)銀行與科技類(lèi)公司的合作愈發(fā)緊密。商業(yè)銀行作為負(fù)債經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，其一直保持審慎開(kāi)放數(shù)據(jù)的行事風(fēng)格，其數(shù)據(jù)方面的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏。與之相反，科技類(lèi)公司機(jī)制靈活，創(chuàng)新精神濃厚，其數(shù)據(jù)處理方面的人才儲(chǔ)備充足。商業(yè)銀行與科技類(lèi)公司之間存在互補(bǔ)空間，兩者之間取長(zhǎng)補(bǔ)短的合作潛力巨大。未來(lái)，商業(yè)銀行與科技類(lèi)公司之間的合作將會(huì)愈發(fā)緊密，兩者之間的融合將會(huì)更加明朗，其合作形式包括持有股權(quán)模式和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)模式等。持股模式即商業(yè)銀行作為財(cái)力雄厚的戰(zhàn)略投資者，投入資金持有科技類(lèi)公司的股權(quán)；或者商業(yè)銀行與其他機(jī)構(gòu)共同出資成立以其為主導(dǎo)的子公司，抑或商業(yè)銀行設(shè)立全資子公司。購(gòu)買(mǎi)服務(wù)模式即商業(yè)銀行梳理需要解決的業(yè)務(wù)需求障礙，與科技公司認(rèn)真商定合作領(lǐng)域。雙方基于相互信任簽訂合作協(xié)議，確立科技公司有償提供技術(shù)支持，向商業(yè)銀行輸出技術(shù)方案及服務(wù)支持。預(yù)計(jì)商業(yè)銀行與科技公司的合作將各取所長(zhǎng)，擺脫各自在資金、人才、技術(shù)等要素上的約束，調(diào)動(dòng)科技公司高效靈活的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，結(jié)合商業(yè)銀行資金實(shí)力強(qiáng)大的資源優(yōu)勢(shì)，塑造適合各自資源稟賦的互利共贏格局。其中，大型商業(yè)銀行將來(lái)可能采取持有股權(quán)和購(gòu)買(mǎi)服務(wù)雙重模式，中小商業(yè)銀行將更多采用購(gòu)買(mǎi)服務(wù)模式。

商業(yè)銀行的應(yīng)用場(chǎng)景得到延伸。目前，大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用領(lǐng)域集中于零售業(yè)務(wù)，特別是在信用卡領(lǐng)域的應(yīng)用最為廣泛。不過(guò)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)不應(yīng)局限于零售端這個(gè)狹窄空間，預(yù)計(jì)其將延伸至其他領(lǐng)域發(fā)揮更多作用。隨著中國(guó)社會(huì)征信網(wǎng)絡(luò)體系的逐步規(guī)范，類(lèi)似“企查查”“天眼查”、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國(guó)法院被執(zhí)行人信息系統(tǒng)等信用建設(shè)體系的不斷完善，企業(yè)的信息將變得公開(kāi)、透明、完整、真實(shí)。數(shù)據(jù)健全的征信信息形成聯(lián)動(dòng)，將從素材上鋪平商業(yè)銀行擴(kuò)展其他業(yè)務(wù)的道路，助力商業(yè)銀行防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，大數(shù)據(jù)為盤(pán)活過(guò)去那些被忽略的長(zhǎng)尾客戶(hù)創(chuàng)造了可行條件。長(zhǎng)尾客戶(hù)群體的金融交易筆數(shù)多，單筆業(yè)務(wù)成本高、收益低且交易量小，其對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)略顯微薄。出于收益難以覆蓋成本等考慮，商業(yè)銀行過(guò)去只能被迫放棄長(zhǎng)尾客戶(hù)群體；不過(guò)，大數(shù)據(jù)支持銀行設(shè)計(jì)便利迅速、高效簡(jiǎn)單、自動(dòng)審批的線上金融系統(tǒng)，商業(yè)銀行借此可以識(shí)別長(zhǎng)尾客戶(hù)申請(qǐng)貸款時(shí)是否刻意隱藏信息，減少授信中信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)，平衡收益、成本與風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。大數(shù)據(jù)通過(guò)線上與線下數(shù)據(jù)手段的搭配使用，將改變商業(yè)銀行缺少工具服務(wù)長(zhǎng)尾客戶(hù)的困境，促進(jìn)商業(yè)銀行支持普惠金融發(fā)展。