王楚智

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融行業(yè)，在我國的發(fā)展可以說是忽如一夜春風(fēng)來，千樹萬樹梨花開。飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，在其發(fā)展的背后卻隱藏了很多不為普通人所知的風(fēng)險(xiǎn)，甚至在野蠻發(fā)展的初期階段隱患重重，出現(xiàn)了很多的問題?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在國家的強(qiáng)力規(guī)范下步入正軌，但是風(fēng)險(xiǎn)問題依然要提高重視。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)目前存在的主要風(fēng)險(xiǎn)和如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)提出了一些對策與建議。

關(guān)鍵詞：金融行業(yè) 金融風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）05-0071-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的平臺的幫助，實(shí)現(xiàn)資金的融通支付等功能的新型的金融業(yè)熱點(diǎn)。其產(chǎn)生是因?yàn)槠鹾狭爽F(xiàn)代社會(huì)中信息行業(yè)和金融行業(yè)的發(fā)展方向，可以說是應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有狹義和廣義之分。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)及可以采取的防控措施

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)一樣，存在著許多的風(fēng)險(xiǎn)因素。比如信用違約，資金供求的期限錯(cuò)配，最后貸款人等風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融因其獨(dú)特的運(yùn)行方式和發(fā)展的背景，還面臨著更多的風(fēng)險(xiǎn)。

1.法律方面的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的初期，曾經(jīng)面臨著很大的法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)闆]有相關(guān)的管理?xiàng)l例，缺乏政府規(guī)定的行業(yè)規(guī)范，處于既無準(zhǔn)入門檻，又無相關(guān)法律法規(guī)，也無監(jiān)管部門的境況。造成了如雨后春筍般地出現(xiàn)了許多的互聯(lián)網(wǎng)金參與者，這些參與者中魚龍混雜良莠不齊。大量不具備金融專業(yè)知識和相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的人涌入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，并承擔(dān)了許多的重要職責(zé)。而在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)涵蓋銀行、信托、證券、基金甚至期貨、黃金等多個(gè)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中，形成了很大的風(fēng)險(xiǎn)。一旦出現(xiàn)問題和糾紛，各方的合法權(quán)益都很難得到有效的保障。

2.增大了社會(huì)總體的貨幣供應(yīng)與信貸調(diào)控難度

在宏觀經(jīng)濟(jì)的尺度上，進(jìn)行信貸和貨幣供應(yīng)量的調(diào)控是有效的手段。而互聯(lián)網(wǎng)金融對這一傳統(tǒng)的貨幣政策和手段造成了沖擊。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中，虛擬貨幣的發(fā)展會(huì)對傳統(tǒng)貨幣供應(yīng)產(chǎn)生一定的影響。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速成長，使得傳統(tǒng)上以銀行為主體的信貸信息獲取和控制渠道面臨著失靈的窘?jīng)r。最直接的就是，一個(gè)企業(yè)在需要進(jìn)行融資的時(shí)候，不僅可以從銀行渠道來進(jìn)行，現(xiàn)在也可以選擇互聯(lián)網(wǎng)手段。削弱了以銀行為主體的宏觀信貸控制的效果。

3.個(gè)人信息泄露問題

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，使得信息的交流與發(fā)送更加迅速與簡單。在互聯(lián)網(wǎng)加持下的大數(shù)據(jù)與開放式網(wǎng)絡(luò)的背景下，個(gè)人信息的獲取也變得更加的容易。而個(gè)人信息被隨意盜用、亂用也成為不能忽視的問題。從好的一面來說，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以合法地獲取并使用這些資料信息進(jìn)行信用評級，以便開展業(yè)務(wù)。這方面有代表性的是芝麻信用。但是更多的個(gè)人信息經(jīng)常被非法使用，或是被販賣牟利，或是被用來進(jìn)行詐騙。在當(dāng)前的形勢下，如何保護(hù)個(gè)人信息和隱私不被盜用亂用，還有更多的工作需要落實(shí)。

4.信息的可靠與對稱性問題

在這方面，以網(wǎng)絡(luò)小額信貸來舉例說明。信貸雙方通過平臺進(jìn)行線上溝通，素未謀面的交易雙方如何對交易的信息進(jìn)行真實(shí)性確認(rèn)，交易如果發(fā)生違約，該如何善后處理，整個(gè)交易是否有第三方進(jìn)行交易的監(jiān)督與擔(dān)保都是需要認(rèn)真對待的問題。這種信息的不透明不對稱，帶來了不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)。而且這種類型中的某些問題，可能會(huì)長期存在于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)當(dāng)中。

5.技術(shù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

互聯(lián)網(wǎng)金融需要運(yùn)用在互聯(lián)網(wǎng)和各種終端上的數(shù)據(jù)和軟件來進(jìn)行日常交易和工作。如何保證互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)和軟件的安全，是重要的課題。一旦出現(xiàn)技術(shù)因素而導(dǎo)致的數(shù)據(jù)丟失，或是資料泄露，造成系統(tǒng)癱瘓等不良影響，不僅影響到本企業(yè)的運(yùn)行，還可能對相關(guān)的金融行業(yè)產(chǎn)生極大的影響。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融防范風(fēng)險(xiǎn)的一些措施

1.盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國有關(guān)部門已經(jīng)出臺了一系列的管理和指導(dǎo)意見，包含2013年75家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審議并通過的《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》和《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，2015年先后出臺的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，2016年出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，但是還并沒有一部專門的法律法規(guī)來全面地規(guī)范這一行業(yè)的發(fā)展，需要有關(guān)部門加以落實(shí)。

2.完善我國征信體的管理體系

信用是人們進(jìn)行交易的保證，互聯(lián)網(wǎng)金融交易也是如此。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的活動(dòng)中，信用是首要的關(guān)注點(diǎn)。目前我國最權(quán)威的征信信息機(jī)構(gòu)就是中國人民銀行征信中心依照國家法律和人民銀行的規(guī)章建立的征信系統(tǒng)。其權(quán)威性母庸質(zhì)疑，但是出于對公民信息的保護(hù)考慮，查詢和使用都有著很多的限制，除了傳統(tǒng)的銀行等金融機(jī)構(gòu)，想要獲得使用權(quán)限極為困難。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更是沒有條件來使用這個(gè)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行征信的查詢。因此很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就想到了采取自行建立信用體系的方法來構(gòu)建征信信息數(shù)據(jù)庫，比較著名的有阿里巴巴旗下的芝麻信用，京東旗下的小白信用等等。但是出于隱私保護(hù)等種種原因，征信的管理和使用一直處于十分謹(jǐn)慎的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，還需要漫長的時(shí)間去完善。

3.加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)的自律

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以嘗試組建類似于行業(yè)協(xié)會(huì)的部門，對行業(yè)內(nèi)的一些問題進(jìn)行監(jiān)管。這樣，有了一個(gè)行業(yè)內(nèi)的自律自查和溝通的機(jī)構(gòu)，很多的問題可以消滅在萌芽之中，也減輕了政府監(jiān)管方面的壓力。比如在北京的中關(guān)村，就成立了一個(gè)“中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)”，協(xié)會(huì)成員之間合作共贏、規(guī)范自律，就起到了非常良好的示范作用。

4.重視和加強(qiáng)網(wǎng)路方面的安全管理

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，天然與互聯(lián)網(wǎng)和網(wǎng)絡(luò)息息相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)上的安全也就格外的重要。相比傳統(tǒng)金融行業(yè)，比如銀行的專門網(wǎng)絡(luò)，暴露在互聯(lián)網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，更容易被別有用心的人所關(guān)注。一旦出現(xiàn)數(shù)據(jù)庫泄露等問題，就要面臨極大的損失，因此要不斷加強(qiáng)和完善對網(wǎng)絡(luò)安全的管理。在法律和資金投入方面都加大力度，保證網(wǎng)絡(luò)的安全。

5.進(jìn)行適度的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)很多，在方便了企業(yè)和個(gè)人的同時(shí)，金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。為了保證互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全順利開展，監(jiān)管必不可少。但是監(jiān)管的程度方面還有研討的空間。如果進(jìn)行非常嚴(yán)格的監(jiān)管，必然會(huì)扼殺這一蓬勃的行業(yè)，而監(jiān)管過于寬松，又容易造成野蠻成長。因此，監(jiān)管部門要分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)行合適的監(jiān)管。

三、結(jié)語

與發(fā)達(dá)國家相比，我國的金融市場還稍顯稚嫩，防范金融風(fēng)險(xiǎn)方面還有很多的工作需要做?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融機(jī)構(gòu)中的“小字輩”，有更多的工作需要做，既要政府提高重視，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提高警惕，也要看到其積極的一面，即互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為金融系統(tǒng)注入了新鮮的血液，為國家的金融行業(yè)發(fā)展開辟了新的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國人民銀行.人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》[J].中國信用卡，2014（6）：8.

責(zé)任編輯：景辰