鄒齊敏

（興業(yè)銀行股份有限公司 貴陽(yáng)分行 計(jì)劃財(cái)務(wù)部，貴陽(yáng)550000）

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)引領(lǐng)下的無(wú)線技術(shù)的飛速發(fā)展和網(wǎng)路覆蓋率的大幅增長(zhǎng)以及智能手機(jī)的普及，①我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模截至2016年12月，已達(dá)到7.31億，其中，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模為6.95億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為53.2%。使用手機(jī)上網(wǎng)人群比例較2015年提升5個(gè)百分點(diǎn)，由90.1%提升至95.1%。我國(guó)第三方移動(dòng)支付在“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念推動(dòng)下已進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，而微信支付正以后發(fā)趕超的態(tài)勢(shì)成為第三方支付的典型，日漸成為人們?nèi)粘Ｉ畹闹饕Ц斗绞街弧?/p>

一、我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付監(jiān)管法規(guī)日趨完善

為規(guī)范我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展，加強(qiáng)第三方支付反洗錢監(jiān)管，在“一法四規(guī)”②即《中華人民共和國(guó)反洗錢法》（一法）和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料交易記錄保存管理辦法》、《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》（四規(guī)）的基礎(chǔ)上陸續(xù)頒布了諸如《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》等一系列規(guī)章制度，明確了第三方支付應(yīng)納入反洗錢和恐怖融資監(jiān)管的規(guī)定。2016年《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)管理辦法》以及《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿）的下發(fā)，將進(jìn)一步把監(jiān)管范圍縮小至諸如微信支付等移動(dòng)支付領(lǐng)域。

（二）第三方支付模式呈現(xiàn)多樣性

近年來(lái)紅包營(yíng)銷模式的成功，開啟了我國(guó)第三方移動(dòng)支付呈現(xiàn)多元化發(fā)展的趨勢(shì)，許多金融場(chǎng)景業(yè)務(wù)的嵌入，使第三方支付在僅作為通道和工具的基礎(chǔ)上，加速了行業(yè)創(chuàng)新，金融化趨勢(shì)不斷明顯。另外，逐年上升的交易規(guī)模，使網(wǎng)絡(luò)商家和商業(yè)銀行趨于利益一致性而尋求合作，第三方支付此時(shí)便為其搭起了橋梁，成為最常見的網(wǎng)絡(luò)交易方式，且為金融機(jī)構(gòu)、商家以及用戶帶來(lái)了極大的便利。

（三）第三方支付交易規(guī)模增長(zhǎng)迅速

根據(jù)比達(dá)咨詢（Big Data—Research）數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模在2016年高達(dá)38.6億元，其中第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為19.3億元，增長(zhǎng)率分別為216.4%和62.2%，③此項(xiàng)所有數(shù)據(jù)均來(lái)源于比達(dá)咨詢（Big Data—Research）數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)。具體如圖1所示。

圖1 增長(zhǎng)率（單位：%）

在2016年的第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模的市場(chǎng)份額中，支付寶以52.3%的占比獨(dú)占鰲頭，財(cái)付通以33.7%的占比位列第二（如圖2所示）。而財(cái)付通中的微信支付是帶動(dòng)財(cái)付通快速增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Γ?016年微信全球共計(jì)8.89億月活用戶，新興的公眾號(hào)平臺(tái)擁有1 000萬(wàn)個(gè)，帶動(dòng)1 742.5億元信息消費(fèi)，占2016年中國(guó)信息消費(fèi)總規(guī)模的4.54%（如圖3所示）。①此項(xiàng)所有數(shù)據(jù)均來(lái)源于比達(dá)咨詢（Big Data—Research）數(shù)據(jù)中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)。

圖2 市場(chǎng)份額（單位：%）

圖3 用戶量（單位：億）

在一項(xiàng)關(guān)于線下消費(fèi)中，用戶常用支付方式選擇問(wèn)題的調(diào)研中，92%的受訪者選擇移動(dòng)支付作為線下消費(fèi)的主要方式，其中一線城市僅有38.6%的受訪者選擇現(xiàn)金作為常用支付方式，可見移動(dòng)支付線下滲透率驚人，且地域差異性并不明顯，未來(lái)支付會(huì)向無(wú)現(xiàn)金化趨勢(shì)快速轉(zhuǎn)變（如圖4所示）。②數(shù)據(jù)來(lái)源于企鵝智酷調(diào)研平臺(tái)。

圖4 支付方式比例（單位：%）

二、我國(guó)第三方支付反洗錢監(jiān)管中存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)法律監(jiān)管缺乏監(jiān)管內(nèi)容

雖然近年來(lái)一系列針對(duì)第三方支付反洗錢監(jiān)管的法規(guī)相繼出臺(tái)，促進(jìn)了我國(guó)反洗錢監(jiān)管工作的有效開展，但目前的監(jiān)管仍是停留在機(jī)構(gòu)監(jiān)管、對(duì)象監(jiān)管層面，對(duì)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容的監(jiān)管并未作出明確規(guī)定。以微信支付為例，在反洗錢領(lǐng)域監(jiān)管的操作、模式以及認(rèn)定可疑的標(biāo)準(zhǔn)等層面并未作出明確界定，使得微信支付反洗錢監(jiān)管出現(xiàn)監(jiān)管真空的現(xiàn)象。

1.微信平臺(tái)服務(wù)條款的不合理性引發(fā)的監(jiān)管真空現(xiàn)象。在微信服務(wù)平臺(tái)，很多條款內(nèi)容均將責(zé)任歸咎于用戶本人，而作為提供支付平臺(tái)的主體，則無(wú)相關(guān)責(zé)任界定。例如，財(cái)付通服務(wù)協(xié)議中，“如您在使用財(cái)付通服務(wù)時(shí)涉及第三方提供的產(chǎn)品或服務(wù)，財(cái)付通公司對(duì)您與第三方可能出現(xiàn)的糾紛概不承擔(dān)責(zé)任?！薄澳谑褂帽痉?wù)的過(guò)程中，本公司不對(duì)下列風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)責(zé)：（1）來(lái)自他人冒名的含有威脅、誹謗、令人反感或非法內(nèi)容信息；（2）遭受他人誤導(dǎo)、欺騙或其他原因而導(dǎo)致的任何心理、生理上的傷害以及經(jīng)濟(jì)上的損失；（3）其他因網(wǎng)絡(luò)信息或您行為引起的風(fēng)險(xiǎn)?！雹畚⑿欧?wù)協(xié)議諸如此類規(guī)定將支付平臺(tái)排除在監(jiān)管對(duì)象之外，一定程度上給反洗錢犯罪分子從事違法犯罪活動(dòng)提供了平臺(tái)，出現(xiàn)了反洗錢監(jiān)管真空。

2.微信平臺(tái)服務(wù)信息的非隱蔽性帶來(lái)的監(jiān)管問(wèn)題。微信服務(wù)協(xié)議中明確，在必要的情況下微信平臺(tái)會(huì)將用戶信息分享至第三方，用戶只有同意信息分享，才能繼續(xù)進(jìn)行下一步注冊(cè)。而與此同時(shí)，財(cái)付通會(huì)與第三方之間簽署相關(guān)法律文件，盡力要求第三方對(duì)用戶信息采取保護(hù)措施，但卻無(wú)法保證第三方一定會(huì)按照該公司要求對(duì)用戶信息采取保護(hù)措施，該平臺(tái)對(duì)此不作任何承諾與保證，也不對(duì)這些主體行為及后果承擔(dān)任何責(zé)任。這一規(guī)定與《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）中要求支付機(jī)構(gòu)健全用戶損失賠付機(jī)制相佐，極易被不法分子利用，竊取用戶個(gè)人信息從事反洗錢違法犯罪活動(dòng)，而一旦發(fā)生，該平臺(tái)并不承擔(dān)任何責(zé)任，作為監(jiān)管部門，難以界定責(zé)任主體。

（二）微信用戶實(shí)名認(rèn)證方式簡(jiǎn)單

《辦法》實(shí)施以前，很多微信用戶并未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，而且針對(duì)這一問(wèn)題，在新辦法實(shí)施以后，該平臺(tái)并未采取彌補(bǔ)措施重新對(duì)微信用戶進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。而《辦法》規(guī)定，在實(shí)施生效日之前，要保證各支付機(jī)構(gòu)實(shí)名率達(dá)到95%。截至目前，雖然微信平臺(tái)有權(quán)根據(jù)《反洗錢法》、《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》、《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等相關(guān)規(guī)定采取有效方式對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別，要求用戶提供包括但不限于姓名、身份證號(hào)碼、身份證影印件、手機(jī)號(hào)碼、銀行賬戶信息、學(xué)歷信息、交通票務(wù)信息等個(gè)人身份信息、賬戶信息和其他相關(guān)信息（以下簡(jiǎn)稱“個(gè)人信息”），財(cái)付通公司有權(quán)收集、保存用戶的個(gè)人信息并自行或委托其他機(jī)構(gòu)（如騰訊征信有限公司）將客戶的個(gè)人信息傳輸至公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、其他行政機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位，以校驗(yàn)個(gè)人信息的真實(shí)性，核實(shí)客戶的真實(shí)身份，若財(cái)付通公司委托其他機(jī)構(gòu)（如騰訊征信有限公司）處理前述事項(xiàng)，受托機(jī)構(gòu)將有權(quán)收集、保存、傳輸客戶的個(gè)人信息。④微信服務(wù)協(xié)議

但實(shí)際認(rèn)證過(guò)程中，微信支付只需用戶輸入姓名及身份證號(hào)碼即可完成實(shí)名認(rèn)證并進(jìn)行微信支付。雖然認(rèn)證步驟簡(jiǎn)單方便，但很多從事反洗錢的犯罪份子可通過(guò)其他途徑獲取客戶姓名及身份證號(hào)碼，即可假冒客戶本人注冊(cè)微信進(jìn)行相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

（三）微信支付本身技術(shù)支撐不夠

在微信支付服務(wù)協(xié)議中，已經(jīng)明確由于各種惡意手段的存在，即便財(cái)付通公司盡力采取一些措施，但用戶信息仍有可能被泄露損毀甚至滅失。與此同時(shí)，該公司還規(guī)定在法律允許范圍之內(nèi)，不對(duì)由于用戶或該公司的電腦軟件系統(tǒng)，硬件以及通信線路出現(xiàn)故障和受到計(jì)算機(jī)病毒（木馬）或其他黑客攻擊以及惡意程序的破壞所導(dǎo)致的服務(wù)中斷或受阻不承擔(dān)責(zé)任。這說(shuō)明微信支付本身難以明確保證支付過(guò)程中的安全性以及用戶信息的隱蔽性，在技術(shù)上為衍生反洗錢監(jiān)管問(wèn)題留下了安全隱患。

（四）增加反洗錢操作難度

在實(shí)際中，很多客戶到金融機(jī)構(gòu)查詢本人賬戶流水，其中通過(guò)微信支付或轉(zhuǎn)賬的那一部分不能看到交易對(duì)手信息。例如，戶王女士的銀行流水顯示自己的日均流水達(dá)到2 000多筆，根據(jù)反洗錢相關(guān)規(guī)定，其明顯存在洗錢的可疑，但由于無(wú)法查證交易對(duì)手信息，增加了反洗錢甄別難度。

根據(jù)企鵝智酷調(diào)研平臺(tái)最近的一項(xiàng)調(diào)研顯示，2016年用戶每月通過(guò)微信支付完成的交易額有明顯增長(zhǎng)，且月支付額200元至500元區(qū)間增幅最大，500元到5 000元區(qū)間的支付用戶數(shù)量明顯增長(zhǎng)（如圖5所示）。①數(shù)據(jù)來(lái)源：微信經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響力研究報(bào)告、中國(guó)信息通信研究院、產(chǎn)業(yè)與規(guī)劃研究所。小額支付仍是現(xiàn)在及未來(lái)長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)最主要的支付額度區(qū)間，常規(guī)的反洗錢可疑交易特征分析集中于凌晨或某個(gè)時(shí)間段的集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出或分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出等模式，而全天的正常且頻繁的小額微信支付，無(wú)法判斷其真實(shí)的交易目的，增加反洗錢甄別、操作難度，難以監(jiān)管。

圖5 微信月支付（單位：%）

三、加強(qiáng)我國(guó)第三方支付反洗錢監(jiān)管的對(duì)策

（一）完善微信支付反洗錢監(jiān)管相關(guān)法律法規(guī)

相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管對(duì)象不能僅僅滿足于已獲得審批的第三方支付機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)，微信支付平臺(tái)等第三方移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)也應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)形態(tài)被納入反洗錢監(jiān)管范圍，消除監(jiān)管真空現(xiàn)象，將微信支付作為反洗錢的義務(wù)主體，按照其他金融機(jī)構(gòu)反洗錢要求定期報(bào)送大額和可疑交易報(bào)告，界定支付平臺(tái)、用戶、第三方之間的用戶信息安全責(zé)任。此外，微信服務(wù)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議條款中針對(duì)用戶使用安全問(wèn)題的條款，可在注冊(cè)時(shí)單獨(dú)羅列成可選擇項(xiàng)而非必選擇項(xiàng)，在注冊(cè)生效前確保用戶有相關(guān)條款的知情權(quán)。

（二）多手段實(shí)名認(rèn)證方式并舉，確保用戶真正實(shí)名認(rèn)證

梳理《辦法》實(shí)施以前未實(shí)名認(rèn)證的用戶，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)充實(shí)名認(rèn)證；在認(rèn)證技術(shù)方式上，應(yīng)在身份證號(hào)碼認(rèn)證的技術(shù)基礎(chǔ)上，增加微信注冊(cè)時(shí)臉部識(shí)別技術(shù)或指紋識(shí)別技術(shù)，以防止用戶因身份證號(hào)碼等信息泄露而導(dǎo)致被冒名注冊(cè)所引發(fā)的反洗錢監(jiān)管問(wèn)題的發(fā)生。嚴(yán)格審核客戶身份后，應(yīng)建立真實(shí)的客戶檔案信息，確保所有用戶均符合反洗錢監(jiān)管中“個(gè)人身份識(shí)別”的相關(guān)要求。此外，微信平臺(tái)可根據(jù)反洗錢監(jiān)管相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，搭建反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)，對(duì)可疑、重大可疑的客戶身份進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別、追蹤和監(jiān)測(cè)，對(duì)有重大涉案嫌疑的用戶交易及時(shí)上報(bào)。

（三）加大微信支付平臺(tái)本身的技術(shù)支撐

加大對(duì)微信支付平臺(tái)本身的技術(shù)支撐，建立用戶信息密鑰管理，防止因黑客攻擊、木馬病毒或通信線路故障等原因引發(fā)的支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。與此同時(shí)，要做好平臺(tái)自動(dòng)監(jiān)測(cè)功能研發(fā)，對(duì)交易金額頻繁、交易金額巨大的用戶的交易動(dòng)機(jī)、習(xí)慣、時(shí)間等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，設(shè)定系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)所采集、整理、分析好的交易信息自動(dòng)反饋到當(dāng)?shù)胤聪村X監(jiān)管平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全實(shí)時(shí)共享，有效打擊反洗錢犯罪活動(dòng)。

（四）創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管手段，加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管培訓(xùn)力度

微信支付平臺(tái)應(yīng)基于自身技術(shù)研發(fā)、開發(fā)含有交易對(duì)手信息的支付交易模式，將微信支付平臺(tái)與政府征信信息系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)資源共享；加大對(duì)商戶信息真實(shí)性核實(shí)力度與監(jiān)管力度，以法律形式界定相互間的責(zé)任界定；將小額資金納入《存款保險(xiǎn)制度》，創(chuàng)新反洗錢監(jiān)測(cè)監(jiān)管手段，不局限于傳統(tǒng)的監(jiān)測(cè)分析模型模式。

另外，組建由各金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)、典型用戶代表、商戶、微信平臺(tái)以及相關(guān)反洗錢監(jiān)管主管部門組成的微信支付新興業(yè)務(wù)反洗錢培訓(xùn)專題小組，專門將微信支付中所遇到的與反洗錢相關(guān)的系列問(wèn)題進(jìn)行培訓(xùn)，熟悉其運(yùn)行模式、操作流程、監(jiān)測(cè)模式，與此同時(shí)，還要加強(qiáng)對(duì)反洗錢專管員及監(jiān)管人員的專業(yè)能力的培訓(xùn)培養(yǎng)。

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