霍惠惠

（廣東海洋大學(xué) 寸金學(xué)院，廣東湛江524000）

一、金融新常態(tài)下農(nóng)商行面臨激烈競爭

2013年，中國經(jīng)濟(jì)步入“新常態(tài)”，呈現(xiàn)出市場化不斷推進(jìn)、發(fā)展方式全面轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的新特點(diǎn)，告別了過去以高增長、高投資、高污染和高能耗的舊經(jīng)濟(jì)形式。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的支持，離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為其提供現(xiàn)代化、綜合化的金融服務(wù)。但是，受農(nóng)商行自身組織架構(gòu)、發(fā)展戰(zhàn)略以及創(chuàng)新能力等方面的制約，尤其是在存款保險(xiǎn)制度不斷推廣、利率市場化程度加深、互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展以及同業(yè)競爭日趨激烈的大背景下，轉(zhuǎn)制不久的農(nóng)商行仍然面臨著各種各樣的問題和挑戰(zhàn)，所以如何提升農(nóng)商行的綜合競爭力，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一項(xiàng)重要課題。

二、金融新常態(tài)下農(nóng)商行的經(jīng)營現(xiàn)狀

（一）農(nóng)商行機(jī)構(gòu)數(shù)量成爆發(fā)式增長

農(nóng)村商業(yè)銀行，簡稱：農(nóng)商銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制的地方性金融機(jī)構(gòu)。2001年張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行作為試點(diǎn)單位試點(diǎn)成立，2003年開始實(shí)行股份制改革。截至2016年，全國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量達(dá)到1 000家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽和湖北等7個(gè)?。ㄊ校┮讶嫱瓿赊r(nóng)村商業(yè)銀行組建工作。在不斷的深化改革中，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)逐步成為了農(nóng)村金融的主力軍。

圖1 2010—2016年我國農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量

（二）農(nóng)商行的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大

2008—2016年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營裝況不斷改善，總資產(chǎn)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，在金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)中的占比不斷上升。2016年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的總資產(chǎn)為11.2萬億元，占行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重為5.63%。

2008—2016年，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的稅后利潤增速較快，年均復(fù)合增長率高達(dá)72.1%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤的比重不斷上升。2016年，農(nóng)村商業(yè)銀行的稅后利潤為1 433億元，同比增長33.9%%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤的比重為6.13%。

（三）農(nóng)商行的新業(yè)務(wù)擴(kuò)展不足

第一，貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)商行的貸款種類可以分為農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款和其他貸款。農(nóng)商行的貸款方式可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)三種。第二，存款業(yè)務(wù)。2016年末吸收存款排在前十名的分別為北京農(nóng)商行、重慶農(nóng)商行、上海農(nóng)商行、成都農(nóng)商行、廣州農(nóng)商行、東莞農(nóng)商行、天津農(nóng)商行、順德農(nóng)商行、江南農(nóng)商行、武漢農(nóng)商行。從中可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)商行吸收存款能力比較強(qiáng)。第三、中間業(yè)務(wù)。近年來，我國農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)在品種上、收入上都呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，但是創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種仍然發(fā)展不足。農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)主要覆蓋結(jié)算與清算、銀行卡類、代理業(yè)務(wù)、顧問與咨詢、理財(cái)、電子銀行、外匯、擔(dān)保。

總體來看，我國農(nóng)商行在經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營效益上都得到了較快速度的發(fā)展。但是農(nóng)商行的自身發(fā)展定位是為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，開展業(yè)務(wù)集中于政策性業(yè)務(wù)，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)拓展發(fā)展略顯不足，在整體商業(yè)銀行領(lǐng)域的競爭力表現(xiàn)不強(qiáng)

三、金融新常態(tài)下提升農(nóng)商行競爭力的政策建議

金融新常態(tài)下，農(nóng)商行如何把握住新的發(fā)展機(jī)遇，找到適合自身特點(diǎn)的發(fā)展路徑才是其未來發(fā)展的關(guān)鍵所在。首先，農(nóng)商行應(yīng)該扎根“三農(nóng)”市場，以特色化、專業(yè)化的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，發(fā)展普惠金融，服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)，構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的區(qū)域化、特色化和差異化銀行，發(fā)揮地方金融主力軍的作用。其次，面臨著利率市場化的巨大沖擊，借貸利差在縮減，農(nóng)商行必須要積極轉(zhuǎn)變盈利模式，加快發(fā)展多元化的經(jīng)營模式。再次，農(nóng)商行自身的經(jīng)營規(guī)模比較小，開展業(yè)務(wù)集中于特定區(qū)域，在金融新常態(tài)下暴露出巨大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，所以必須要加快建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提升自身抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，從各方面全面提升自身的競爭力。

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