張蓋華

[摘 要]經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問(wèn)題越來(lái)越突出，作為地方性法人的農(nóng)村信用社，資金不能跨區(qū)調(diào)度，大量資金閑置直接使經(jīng)營(yíng)陷入困境。文章對(duì)其難貸款成因作了調(diào)查，提出了走出困局的建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；資金運(yùn)用；困難

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.13.051

1 前 言

隨著農(nóng)村信用社服務(wù)功能的完善，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，尤其存款出現(xiàn)了急劇上升勢(shì)頭，已經(jīng)真正成為了支持地方“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。但是自2010年以來(lái)，其經(jīng)營(yíng)的主要矛盾由以前年度的信貸資金不足超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)而變?yōu)榇娌钊找鏀U(kuò)大、資金運(yùn)用難問(wèn)題，大量資金閑置使其經(jīng)營(yíng)陷入困局。以甘肅省鎮(zhèn)原縣信用社為例，2010年到2017年8年的存貸款數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村信用社資金運(yùn)用難問(wèn)題非常突出，詳見(jiàn)下表：

這么多的存款如何運(yùn)用，成為當(dāng)前農(nóng)村信用社一個(gè)新的難題。為此我們就農(nóng)村信用社信貸資金運(yùn)用難成因進(jìn)行了調(diào)查，并提出解決辦法以資借鑒。

2 農(nóng)村信用社資金運(yùn)用難的成因

（1）觀(guān)念落后，缺乏貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)。一是受不良信用環(huán)境影響，信貸人員擔(dān)心貸戶(hù)失信，在發(fā)放貸款時(shí)產(chǎn)生嚴(yán)重的“恐貸”“懼貸”思想，寧愿少放一筆，不愿多擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。放貸時(shí)可謂思之再三、慎之又慎，在觀(guān)念上制約了營(yíng)銷(xiāo)工作的推廣和深入。二是不能正確認(rèn)識(shí)貸款責(zé)任追究，對(duì)信用貸款產(chǎn)生畏懼心理，對(duì)抵押貸款情有獨(dú)鐘。簡(jiǎn)單地認(rèn)為只要有抵押就可以發(fā)放貸款，無(wú)抵押就不能發(fā)放，不認(rèn)真研究貸款個(gè)體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，致使一些真正創(chuàng)業(yè)的實(shí)體得不到及時(shí)的支持。三是受金融市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)分工的影響，農(nóng)村信用社長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)一家一戶(hù)的農(nóng)民支持較多，而對(duì)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中出現(xiàn)的個(gè)體大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和民營(yíng)小微企業(yè)的信貸支持不上心，也沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，信貸人員也不愿意承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

（2）貸款營(yíng)銷(xiāo)考核激勵(lì)機(jī)制不夠完善。一是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)和人員，日常經(jīng)營(yíng)依然沿襲傳統(tǒng)的坐等客戶(hù)上門(mén)，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的危機(jī)意識(shí)。二是風(fēng)險(xiǎn)防控考核指標(biāo)不夠科學(xué)客觀(guān)，對(duì)信貸資產(chǎn)的安全性指標(biāo)考核有些片面，利益與責(zé)任不對(duì)稱(chēng)，貸款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)和營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)比例分配不盡合理，過(guò)分注重風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而對(duì)營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)獎(jiǎng)勵(lì)不夠。

（3）經(jīng)營(yíng)觀(guān)念保守，創(chuàng)新跟進(jìn)不夠。長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信用社形成的慣性思維是服務(wù)“三農(nóng)”就是服務(wù)農(nóng)民，所以如果談到貸款營(yíng)銷(xiāo)大多都在局限于狹義的“三農(nóng)”范圍內(nèi)，貸款以農(nóng)戶(hù)小額貸款為主，貸款對(duì)象和范圍受到限制。近年雖然推出了一些貸款品種，如“三權(quán)”抵押貸款、住房貸款以及農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等，但這些品種對(duì)一般以家庭種養(yǎng)業(yè)為主的農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，并沒(méi)有實(shí)際的用途，特別對(duì)城郊接合部的信用社來(lái)說(shuō)，由于居民征地拆遷資金非常富裕，大量資金閑置問(wèn)題更為突出。

（4）利率定價(jià)過(guò)高，流失了部分客戶(hù)。為了彌補(bǔ)“三農(nóng)”貸款分散零星帶來(lái)的高營(yíng)運(yùn)成本，加之農(nóng)村信用社自身較高的籌資成本（以居民儲(chǔ)蓄為主），農(nóng)村信用社貸款利率一般都在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮1倍以上，對(duì)小微企業(yè)和貸款其他在一年以上平均利率超過(guò)10%，而其他金融機(jī)構(gòu)只有6%左右，農(nóng)村信用社的貸款利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，僅低于民間借貸利率和小貸公司利率。高利率必然使一些小本經(jīng)營(yíng)和微利企業(yè)望而卻步?！叭r(nóng)”本來(lái)就是微利或無(wú)利行業(yè)，只有萬(wàn)不得以，農(nóng)民能不借貸盡量不貸，壓制了部分資金需求。目前農(nóng)村信用社的貸款年利率平均達(dá)到了10%以上。

（5）信用貸款額度低，與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)。黨的十八大以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了巨大發(fā)展，尤其是中央振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)措施陸續(xù)實(shí)施以來(lái)，“三農(nóng)”的信貸資金需求已經(jīng)從以前的購(gòu)買(mǎi)生活生產(chǎn)資料基本需求轉(zhuǎn)變?yōu)閿U(kuò)大再生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)資金需求，以小額信用貸款為代表的小額金融工具已經(jīng)不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，據(jù)調(diào)查目前農(nóng)民單筆貸款的申請(qǐng)額都在1萬(wàn)元以上，現(xiàn)在已很少有農(nóng)民申請(qǐng)1萬(wàn)元以下的小額貸款，一般小微企業(yè)貸款起步都在50萬(wàn)元左右。

3 解決農(nóng)村信用社營(yíng)運(yùn)困局的建議

（1）適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新信貸品種。一是根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，適時(shí)創(chuàng)新開(kāi)發(fā)新的貸款品種，不同的貸款品種在期限、利率、優(yōu)惠程度上要各有具特色、因品而異。二是開(kāi)發(fā)一些特別適合農(nóng)村信用社自己的貸款品種。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)村危房改造、異地扶貧搬遷等國(guó)家扶貧項(xiàng)目不斷加大以及農(nóng)民消費(fèi)水平日益提高的趨勢(shì)，可以大膽跟進(jìn)這些國(guó)家和政府項(xiàng)目，積極給予信貸支持，走出狹隘的“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)理念。三是提高初始貸款額度。要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金需求剛性增長(zhǎng)的實(shí)際，適時(shí)調(diào)整初始貸款額度，既要服務(wù)一般的“三農(nóng)”所需，又要積極爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣Ψ龀值漠a(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，使貸款結(jié)構(gòu)向多元化發(fā)展。

（2）完善考核激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員工作主動(dòng)性。銀行是經(jīng)營(yíng)特殊商品的企業(yè)，這個(gè)商品就是貸款。因此，要大膽破除信用社長(zhǎng)期形成的重存款和收貸收息任務(wù)考核而輕視貸款營(yíng)銷(xiāo)的慣性思維，樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，建立科學(xué)的考核激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心和工作主動(dòng)性。一是對(duì)外勤信貸人員的考核和機(jī)關(guān)人員應(yīng)區(qū)別不同的考核側(cè)重點(diǎn)，前者應(yīng)加大貸款營(yíng)銷(xiāo)的考核力度，減少其他虛指標(biāo)的考核，使其能專(zhuān)心于本職。二是建立營(yíng)銷(xiāo)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。可考慮將信貸員的貸款營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)同不良貸款的回收一樣，按營(yíng)銷(xiāo)額的一定比例給予提成獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)為避免利益驅(qū)動(dòng)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，要完善違規(guī)放貸責(zé)任追究相關(guān)制度，避免顧此失彼。

（3）加強(qiáng)財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，完善財(cái)務(wù)制度。針對(duì)大多數(shù)小微企業(yè)無(wú)法提供符合銀行評(píng)級(jí)授信要求的問(wèn)題，要結(jié)合企業(yè)實(shí)際，開(kāi)展國(guó)家扶持小微企業(yè)相關(guān)政策、企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度、征信知識(shí)、企業(yè)債券知識(shí)、銀行結(jié)算等方面的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)。從逐步完善和健全企業(yè)財(cái)務(wù)制度、加大抵押物儲(chǔ)備力度著手輔導(dǎo)培育，督促其依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。通過(guò)培育和輔導(dǎo)，該企業(yè)逐步符合信貸條件，成為小微企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（4）加強(qiáng)信用培育，增強(qiáng)信用意識(shí)。對(duì)財(cái)務(wù)狀況真實(shí)、管理規(guī)范的小微企業(yè)，要適時(shí)開(kāi)展信用培植，幫助和指導(dǎo)企業(yè)建立完善企業(yè)信用檔案，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況開(kāi)展評(píng)級(jí)授信工作，逐步提高小微企業(yè)的信用等級(jí)和信用意識(shí)。組織企業(yè)與轄內(nèi)各縣支行進(jìn)行對(duì)接輔導(dǎo)，及時(shí)搭建中小微企業(yè)信用培植平臺(tái)，全方位、多角度向企業(yè)宣傳樹(shù)立誠(chéng)信和法制意識(shí)的重要性，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)并分類(lèi)，逐步增強(qiáng)了企業(yè)的信用等級(jí)。

（5）加強(qiáng)審核把關(guān)，提高審批效率。在做好培訓(xùn)輔導(dǎo)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對(duì)借款人的“人品、押品和產(chǎn)品”的審查，嚴(yán)禁對(duì)沒(méi)有還款能力、有不良信用記錄、抵押擔(dān)保不落實(shí)、環(huán)保不達(dá)標(biāo)或沒(méi)有真實(shí)貿(mào)易背景的小微企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)，把好信貸業(yè)務(wù)準(zhǔn)入關(guān)，使各項(xiàng)貸款保持高質(zhì)量狀態(tài)，為上級(jí)行提高審批效率奠定良好基礎(chǔ)。