試述完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的思路

蔣金鳳

黨的十九大提出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關(guān)系國計(jì)民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作重中之重。如何有效拉動(dòng)農(nóng)村的消費(fèi)需求，核心的問題還是要增加農(nóng)民收入，這就需要通過各種途徑，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新，支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定向前發(fā)展。

支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同樣離不開金融的支持。從目前馬龍縣的實(shí)際情況來看，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的金融需求還沒有真正得到滿足。只有進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，突出農(nóng)信社的主導(dǎo)地位，才能把對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的金融支持落到實(shí)處。為此，農(nóng)信社要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，健全農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接，促進(jìn)農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進(jìn)程。

一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的困難

（一）金融服務(wù)價(jià)格與成本不匹配

當(dāng)前，家庭承包經(jīng)營仍然是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的基本經(jīng)營制度。因此，從農(nóng)村金融的服務(wù)對(duì)象看，以家庭為代表的農(nóng)戶依然是農(nóng)村金融需求最重要的主體。然而，以家庭為代表的農(nóng)戶的信貸需求，具有季節(jié)性、分散性、多樣性和規(guī)模小的特點(diǎn)。為了適應(yīng)這些特點(diǎn)，提供農(nóng)戶信貸需求的金融機(jī)構(gòu)，必須廣泛布放營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，方便農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性資金需求，同時(shí)，在貸款集中發(fā)放時(shí)，還要增加相應(yīng)的信貸人員。小額零散的農(nóng)戶貸款，增加了農(nóng)信社的經(jīng)營成本和風(fēng)控難度，農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)貸的經(jīng)營收入，大多不能抵補(bǔ)信貸投放成本。

（二）農(nóng)貸領(lǐng)域信息不對(duì)稱

由于農(nóng)貸業(yè)務(wù)的特殊性，非農(nóng)貸業(yè)務(wù)中常用的信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施，在農(nóng)貸領(lǐng)域難以發(fā)揮作用，加大了農(nóng)貸經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放時(shí)，由于農(nóng)戶缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和收入、支出、資產(chǎn)等單據(jù)，農(nóng)信社難以估計(jì)農(nóng)貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸款發(fā)放后，農(nóng)信社難以獲得農(nóng)戶經(jīng)營活動(dòng)的私人信息。在農(nóng)信社與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的情況下，農(nóng)信社很難依照一般的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程進(jìn)行操作和防止農(nóng)戶違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）缺乏有效的貸款抵押擔(dān)保

目前，農(nóng)戶的耕地使用權(quán)、住房等不能辦理抵押登記。農(nóng)戶擁有的農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等財(cái)產(chǎn)，由于價(jià)值評(píng)估麻煩、變現(xiàn)困難，不能作為貸款抵押擔(dān)保。由于不能提供有效抵押擔(dān)保，有的農(nóng)戶即便未來有還款資金來源，同樣得不到信貸支持。雖然，有的貸款采用了保證擔(dān)保的方式，但是信用擔(dān)保體系不健全，需要貸款的農(nóng)戶找不到保證人。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

（一）立足支持三農(nóng)發(fā)展，完善金融服務(wù)體系

農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，支持“三農(nóng)”發(fā)展是責(zé)無旁貸、義不容辭的。只有貫徹落實(shí)好黨的十九大會(huì)議精神，認(rèn)真做好服務(wù)“三農(nóng)”這篇大文章，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，找準(zhǔn)切入點(diǎn)和著力點(diǎn)，加大農(nóng)貸投入力度，積極主動(dòng)支持農(nóng)村改革發(fā)展，農(nóng)信社的價(jià)值和生命力才能得到體現(xiàn)，也才能實(shí)現(xiàn)又好又快地向前發(fā)展。

一是簡(jiǎn)化手續(xù)，放寬額度，認(rèn)真做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決廣大農(nóng)民群眾生活生產(chǎn)資金需要。同時(shí)，要根據(jù)不同貸款對(duì)象，執(zhí)行不同的利率水平，引導(dǎo)廣大客戶前來辦理貸款。對(duì)于信譽(yù)程度高、經(jīng)濟(jì)效益好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)和各類經(jīng)濟(jì)組織，要適當(dāng)下調(diào)貸款利率，減少其融資成本。積極支持和維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)信用觀念強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)客戶，要適當(dāng)提高授信額度，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，加快貸款辦理速度。

二是樹立大農(nóng)業(yè)觀念，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，重點(diǎn)支持好專業(yè)化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。充分發(fā)揮農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)，從各個(gè)環(huán)節(jié)入手，支持發(fā)展具有當(dāng)?shù)靥厣姆N植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。積極有效拓展林果抵押貸款，推動(dòng)生態(tài)旅游觀光產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

三是落實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展規(guī)劃，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和環(huán)境建設(shè)。積極拓展農(nóng)戶消費(fèi)信貸，支持農(nóng)民購建房屋和購買耐用消費(fèi)品等，拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)品市場(chǎng)需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長。

四是創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，靈活有效授信，支持中小微企業(yè)和各類經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營，積極支持發(fā)展涉農(nóng)加工業(yè)和服務(wù)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，壯大地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高吸納就業(yè)安置能力，為農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移與土地流轉(zhuǎn)搭建平臺(tái)和創(chuàng)造條件。

五是密切聯(lián)系地方黨政部門，全面加強(qiáng)信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，努力構(gòu)建和諧誠信的農(nóng)村金融環(huán)境。積極支持農(nóng)村基層黨建工作，推廣農(nóng)村黨員帶頭致富信用貸款，幫助農(nóng)村黨員創(chuàng)業(yè)致富，培養(yǎng)農(nóng)村誠信致富帶頭人。積極開辦生源地助學(xué)貸款，有效幫助農(nóng)民子女就學(xué)成才。加強(qiáng)與財(cái)政、扶貧辦等部門的協(xié)調(diào)溝通，通過發(fā)放農(nóng)戶小額扶貧貼息貸款等方式，大力助推農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧工作。

（二）提升金融服務(wù)能力，滿足農(nóng)村金融需要

一是完善支付結(jié)算渠道。要進(jìn)一步加大科技投入力度，提高電子化服務(wù)水平，暢通農(nóng)村金融服務(wù)渠道，改進(jìn)農(nóng)村結(jié)算體系。要緊緊依托科技信息建設(shè)投入，積極推廣運(yùn)用好手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)的飛躍，樹立農(nóng)信社品牌效應(yīng)，做好存款組織和貸款營銷工作，擴(kuò)大和改善“三惠卡”受理環(huán)境，為“三農(nóng)”發(fā)展提供方便快捷的農(nóng)村金融服務(wù)，努力實(shí)現(xiàn)多方共贏。

二是提升金融服務(wù)水平。要進(jìn)一步開發(fā)具有一定科技含量的、適應(yīng)農(nóng)民和社區(qū)需要的農(nóng)村金融服務(wù)新產(chǎn)品，拓展農(nóng)村金融服務(wù)空間，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)功能。要積極依托社區(qū)這個(gè)平臺(tái)，研究和探索農(nóng)信社與社區(qū)建設(shè)互動(dòng)的方式，樹立農(nóng)信社良好企業(yè)形象，全面提升社區(qū)金融服務(wù)水平。同時(shí)，通過完善農(nóng)村金融服務(wù)功能，著力支持和改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，大力發(fā)展農(nóng)村社會(huì)事業(yè)，千方百計(jì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)和農(nóng)民增收。

三是建立科學(xué)考核機(jī)制。要科學(xué)制定貸款量化考核指標(biāo)體系和合理的獎(jiǎng)懲辦法，充分調(diào)動(dòng)信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性。要健全和完善誠實(shí)守信的激勵(lì)機(jī)制，讓誠實(shí)守信的人得到實(shí)惠，在他們需要貸款支持的時(shí)候，能夠比較方便的得到貸款，并享受一定的貸款利率優(yōu)惠。同時(shí)，要有效發(fā)揮好法律和市場(chǎng)對(duì)欠貸失信人員的雙重懲罰機(jī)制，讓那些欠貸不還、不守信的人受到處罰，加大失信違約的成本，形成一旦失信就寸步難行的威懾。

（三）立足發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一是立足發(fā)展“三農(nóng)”傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營銷，狠抓存款組織，壯大資金實(shí)力。堅(jiān)持以農(nóng)為本，大力支持中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二是健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。要建立科學(xué)有效的考核制度，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)利潤率等指標(biāo)的考核，真正做到依法合規(guī)審慎經(jīng)營，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)隱患。

三是有效化解不良信貸資產(chǎn)。大力清收處置不良信貸資產(chǎn)，努力降低不良貸款占比，充分利用好國家的有關(guān)優(yōu)惠政策，加快呆壞賬損失的核銷步伐。不斷完善出臺(tái)行之有效的不良貸款清收責(zé)任制，加大清收盤活不良貸款力度，努力降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

四是用好用活征信查詢系統(tǒng)。進(jìn)一步健全完善中小微企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，切實(shí)做好企業(yè)法人客戶和農(nóng)戶個(gè)人的征信查詢工作，更加準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)企業(yè)法人客戶和農(nóng)戶的信用狀況，有針對(duì)性地進(jìn)行貸款發(fā)放和科學(xué)定價(jià)，最大限度地防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。