王程霖

中小微企業(yè)是新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部份，農(nóng)信社認(rèn)真貫徹落實(shí)支持中小微企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策措施，并結(jié)合自身工作實(shí)際，切實(shí)改善經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部管理，促進(jìn)中小微企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，是發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力的客觀(guān)需要，對(duì)培育發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高開(kāi)放水平，增加就業(yè)崗位，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，推進(jìn)全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)具有深遠(yuǎn)影響和現(xiàn)實(shí)意義。

當(dāng)前，農(nóng)信社按照“做真、做實(shí)、做優(yōu)、做強(qiáng)”的整體思路，進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨的十九大會(huì)議精神，堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為引領(lǐng)，鞏固農(nóng)村，面向城市，城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)，做大做強(qiáng)，立足農(nóng)村小額零售業(yè)務(wù)，積極參與城市金融競(jìng)爭(zhēng)，努力支持中小微企業(yè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在更大范圍、更高層次、更深程度上推進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，為加快“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供強(qiáng)有力的支撐。日常工作中，全體信合員工持續(xù)加大服務(wù)中小微企業(yè)發(fā)展的工作力度，增加科技信貸產(chǎn)品服務(wù)供給，完善中小微企業(yè)信貸流程和信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

一、中小微企業(yè)發(fā)展存在的困難

（一）原始積累不充足

在發(fā)展初期，中小微企業(yè)主要依賴(lài)經(jīng)營(yíng)管理者的判斷力和洞察力，重復(fù)投資在所難免，大多存在著原始積累不足的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及信息時(shí)代和知識(shí)經(jīng)濟(jì)的日新月異，加之中小微企業(yè)雇用工人少，注冊(cè)資本小，設(shè)備不先進(jìn)，產(chǎn)品較落后，憑借個(gè)人經(jīng)驗(yàn)和能力，很難適應(yīng)復(fù)雜多變的市場(chǎng)。有的中小微企業(yè)為了追求近期利益，沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃目標(biāo)和打算，缺乏持續(xù)發(fā)展理念；有的中小微企業(yè)為了貪多，不求做大，生產(chǎn)能力低下，技術(shù)含量較差，產(chǎn)品市場(chǎng)不景氣。

（二）經(jīng)營(yíng)管理不科學(xué)

經(jīng)營(yíng)管理科學(xué)與否是發(fā)展的關(guān)鍵，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式大多采用家族式管理，有的中小微企業(yè)存在“家長(zhǎng)制”的個(gè)人決策；有的中小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)屬于家族的，既沒(méi)有外界投資人的參股，又沒(méi)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)的多元化。這種經(jīng)營(yíng)管理模式，僅僅依靠家族的凝聚力來(lái)同舟共濟(jì)，雖然克服了創(chuàng)業(yè)初期的一些困難，但是，由于缺乏科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理知識(shí)和理念，對(duì)中小微企業(yè)的發(fā)展壯大起到了一定的制約作用。

（三）綜合素質(zhì)不全面

有的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者，綜合素質(zhì)不夠全面，在業(yè)務(wù)知識(shí)水平、經(jīng)營(yíng)管理能力、自身綜合素質(zhì)、法律法規(guī)意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)等方面存在不足；有的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者不注重學(xué)習(xí)培訓(xùn)，經(jīng)營(yíng)管理能力不足；有的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者沒(méi)有把產(chǎn)業(yè)與權(quán)錢(qián)分開(kāi)，個(gè)別經(jīng)營(yíng)者只考慮從農(nóng)信社獲取貸款，沒(méi)有打算歸還農(nóng)信社貸款，危害了信貸資金安全。

（四）資金融通不規(guī)范

一方面，中小微企業(yè)直接融資渠道不暢。首先是信貸授權(quán)授信制度與責(zé)任追究制使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)放貸不積極；其次是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人員大多分布在農(nóng)村，城區(qū)人員得不到加強(qiáng)，信貸區(qū)域化發(fā)展不均衡。另一方面，中小微企業(yè)間接融資困難。為了保護(hù)資本市場(chǎng)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，中小微企業(yè)公開(kāi)向社會(huì)發(fā)行債券受到限制，通過(guò)進(jìn)入證券市場(chǎng)等方式融通資金十分困難。

二、中小微企業(yè)發(fā)展的建議

（一）搞活經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮項(xiàng)目帶動(dòng)作用

一是要正確把握國(guó)家支持中小微企業(yè)發(fā)展的有關(guān)扶持政策，積極引導(dǎo)中小微企業(yè)沿著有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的方向加快發(fā)展步伐。要把發(fā)展中小微企業(yè)與搞活地方經(jīng)濟(jì)結(jié)合起來(lái)，積極鼓勵(lì)中小微企業(yè)吸納當(dāng)?shù)叵聧徥I(yè)人員，支持中小微企業(yè)改革發(fā)展和優(yōu)化產(chǎn)品，大力發(fā)展農(nóng)村社會(huì)化服務(wù)體系，加大投資“三農(nóng)”開(kāi)發(fā)的工作力度，不斷提高產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品層次。二是要實(shí)施好項(xiàng)目的帶動(dòng)示范作用。要以項(xiàng)目為載體，合理確定與中小微企業(yè)投資經(jīng)營(yíng)方式相配套的政策措施，放寬中小微企業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，拓展中小微企業(yè)生存發(fā)展空間，促進(jìn)中小微企業(yè)投資項(xiàng)目增長(zhǎng)，努力推動(dòng)地方產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目逐步發(fā)展壯大。三是要積極引導(dǎo)好中小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，堅(jiān)持發(fā)展才是硬道理，要在經(jīng)營(yíng)中求得發(fā)展，以發(fā)展促進(jìn)經(jīng)營(yíng)，妥善處理好積累與消費(fèi)之間的關(guān)系，推進(jìn)中小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，不斷提高生產(chǎn)技術(shù)，合理利用資源，愛(ài)護(hù)生態(tài)環(huán)境。

（二）科學(xué)管理，建立健全信用體系

一是要幫助中小微企業(yè)由家族式管理轉(zhuǎn)向科學(xué)管理，用先進(jìn)技術(shù)和手段實(shí)現(xiàn)管理科學(xué)。二是要健全評(píng)估分析機(jī)構(gòu)，通過(guò)評(píng)估中小微企業(yè)及其法人的信用等級(jí)，作為對(duì)中小微企業(yè)發(fā)放貸款的首要條件和依據(jù)。首先，要加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)及其法人的資信調(diào)查和評(píng)估，做好貸款的事前風(fēng)險(xiǎn)防范。同時(shí)，要通過(guò)健全和完善信用管理體系，全面收集分析中小微企業(yè)及其法人的信用狀況，為有效防控中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)提供決策依據(jù)。其次，要對(duì)中小微企業(yè)及其法人的相關(guān)信息資料進(jìn)行認(rèn)真研究和全面分析，建立中小微企業(yè)資信管理制度，做好貸款的事中風(fēng)險(xiǎn)控制。三是樹(shù)立科學(xué)發(fā)展理念，加強(qiáng)中小微企業(yè)應(yīng)收賬款的專(zhuān)業(yè)化和系統(tǒng)化管理，真正讓中小微企業(yè)從根本上降低生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本，保證中小微企業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（三）勇于創(chuàng)新，完善金融服務(wù)舉措

工作中，要以積極推廣“普惠金融”工作為契機(jī)，切實(shí)把做好中小微企業(yè)金融服務(wù)作為推動(dòng)“普惠金融”發(fā)展的重要切入點(diǎn)，主動(dòng)培植中小微企業(yè)信用工程，并協(xié)調(diào)配合相關(guān)部門(mén)為中小微企業(yè)融資提供信息共享平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)保證金、貼息、擔(dān)保等服務(wù)，提高中小微企業(yè)的貸款可獲得性。一是要利用好大數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，為中小微企業(yè)融資提供增信；二是要利用好產(chǎn)品創(chuàng)新的政策措施，為中小微企業(yè)融資提供增信；三是要利用政策性擔(dān)保的特定條件，為中小微企業(yè)融資提供增信；四是要通過(guò)發(fā)展園區(qū)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，為中小微企業(yè)融資提供增信；五是要利用好保險(xiǎn)資金等方式方法，為中小微企業(yè)融資提供增信；六是要認(rèn)真組織開(kāi)展好中小微企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)押融資專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。總之，要通過(guò)引入優(yōu)質(zhì)企業(yè)或擔(dān)保公司為中小微企業(yè)提供擔(dān)保，確實(shí)增加中小微企業(yè)的信用等級(jí)，從而達(dá)到降低貸款利息的目的，積極支持中小微企業(yè)不斷發(fā)展壯大。

（四）融通資金，加大金融扶持力度

一是要不斷改進(jìn)中小微企業(yè)的融資環(huán)境，在貸款政策和利率方面，給予中小微企業(yè)與農(nóng)民群眾同等對(duì)待，在貸款條件審查和辦理程序上，一定要做到積極穩(wěn)妥，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二是要積極創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式，合理有效運(yùn)用好屬于中小微企業(yè)所有的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)、財(cái)產(chǎn)使用權(quán)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、持有的股權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、個(gè)人生產(chǎn)資料，以及其他可以作為保證、抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)或者權(quán)益，并用于貸款抵（質(zhì)）押擔(dān)保，進(jìn)一步擴(kuò)大中小微企業(yè)申請(qǐng)辦理貸款的范圍和規(guī)模。三是要在支持“三農(nóng)”發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷健全和規(guī)范中小微企業(yè)的基本信用制度，地方黨委政府和相關(guān)部門(mén)應(yīng)該積極支持設(shè)立中小微企業(yè)信用擔(dān)保公司，對(duì)產(chǎn)品有市場(chǎng)、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、市場(chǎng)前景好的中小微企業(yè)及時(shí)提供保證擔(dān)保，進(jìn)一步加大對(duì)中小微企業(yè)信貸需求的投放力度。四是要加大票據(jù)融資力度，認(rèn)真做好票據(jù)融資業(yè)務(wù)，對(duì)信譽(yù)優(yōu)良的中小微企業(yè)，要積極辦理票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)融資提供信貸資金支持。五是社會(huì)各界要關(guān)心和支持農(nóng)信社的發(fā)展，為農(nóng)信社出謀劃策，切實(shí)幫助農(nóng)信社積極籌措支農(nóng)資金，壯大資金實(shí)力，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。同時(shí)，要在政策上幫助扶持農(nóng)信社，充分發(fā)揮農(nóng)信社在農(nóng)村金融工作中的主力軍地位和作用，從而推進(jìn)廣大農(nóng)村全面建成小康社會(huì)的進(jìn)程。