朱振

【摘要】安徽省農(nóng)業(yè)保險取得了豐碩的發(fā)展成果，但是依舊面臨制度與基礎(chǔ)設(shè)施不完善、有效需求不足、保險人承保能力不足等問題，為解決這些問題，有必要進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。政府的大力支持、“三農(nóng)”政策的保障以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)驗的積累，使得安徽省已經(jīng)具備了促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的條件。本文在分析安徽省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展可行性的基礎(chǔ)上，針對安徽省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題，提出了具體的政策建議。

【關(guān)鍵詞】安徽省 農(nóng)業(yè)保險 創(chuàng)新 風(fēng)險分散機(jī)制 保險產(chǎn)品

安徽省農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年的實踐已經(jīng)取得了顯著的成就，在保險產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險管理等方面進(jìn)行了有益的探索，有效促進(jìn)了安徽省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。但是安徽省農(nóng)業(yè)保險在保險制度、經(jīng)營主體、市場需求等方面依然存在各種不足，要解決這些問題，就有必要結(jié)合安徽省的實際情況，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展[1]。

一、安徽省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展成果

（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不斷豐富

安徽省積極開發(fā)以省內(nèi)特色農(nóng)產(chǎn)品為標(biāo)的的保險產(chǎn)品，截至2016年，安徽省共計有53個特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，保障范圍包括茶葉、果品等經(jīng)濟(jì)作物，大棚蔬菜、水產(chǎn)養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)設(shè)施等。此外，安徽省率先試點氣象指數(shù)農(nóng)業(yè)保險，分別選取了合肥市長豐縣、宿州市埇橋區(qū)、蕪湖市南陵縣和無為縣為試點地區(qū)，總計為149筆保單承保32萬畝種植區(qū)，安徽省氣象指數(shù)保險的探索為全國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了經(jīng)驗。

（二）農(nóng)業(yè)保險服務(wù)質(zhì)量提高

在農(nóng)業(yè)保險服務(wù)創(chuàng)新上，安徽省金寨縣結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的實際情況，推出了菜單式保險服務(wù)，為全國農(nóng)業(yè)保險改革提供了“金寨樣本”。金寨縣菜單式保險服務(wù)涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)生活的方方面面，包括特色養(yǎng)殖保險、市場價格保險等等。金寨縣還探索出“三下兩上”的保險服務(wù)模式，通過保險需求問卷、產(chǎn)品開發(fā)與修訂等工作環(huán)節(jié)，使保險菜單能夠根據(jù)需求及時更新和完善。

（三）農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理方式優(yōu)化

安徽省在農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理方式上進(jìn)行了有益的探索，保監(jiān)局2008年委托安徽國元農(nóng)業(yè)保險有限公司在安徽省開展縣級種植業(yè)保險區(qū)劃研究，根據(jù)安徽省不同地區(qū)的風(fēng)險差異進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)厘定工作，使保險產(chǎn)品定價能夠充分反映保險標(biāo)的的風(fēng)險，提高保險產(chǎn)品定價的合理性。在風(fēng)險分散機(jī)制上，2012年中國再保險股份有限公司為安徽國元農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)提供再保險，該實踐為巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制提供了新的思路。

二、安徽省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險有效需求不足

充足的有效需求是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新的動力，有效需求不足會抑制農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展[2]。近些年來雖然安徽省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但是安徽省農(nóng)業(yè)保險市場的有效需求依舊較弱。造成有效需求不足的原因主要包括三個方面，第一，農(nóng)民的收入水平較低是最基本的原因，較低的收入水平造成農(nóng)村保險需求總體較弱；第二，農(nóng)民投保意識不強(qiáng)，農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理的意識較弱；第三，農(nóng)民的文化水平不高，無法理解保險合同條款和保險專業(yè)術(shù)語，加上對保險的固有偏見，農(nóng)民往往對保險有抵制情緒。

（二）農(nóng)業(yè)保險相關(guān)制度不完善

農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展依賴于良好的制度環(huán)境，安徽省在農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)制度上需要根據(jù)實際進(jìn)行改革創(chuàng)新。一方面，安徽省在對農(nóng)業(yè)保險的資金支持上力度不足，和上海、江蘇等相比，安徽省財政資金相對不足，從而造成財政資金對農(nóng)業(yè)保險的支持相對乏力[3]。另一方面，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展起步相對較晚，對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管缺少經(jīng)驗。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施不完善

安徽省的農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，不能為農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新提供有力的支持。首先，1982年～1996年，安徽省的農(nóng)業(yè)保險主要由中國人民保險公司為政府代辦農(nóng)業(yè)保險，之后又經(jīng)歷了十年的萎縮期，安徽省的農(nóng)業(yè)保險的數(shù)據(jù)積累不足；其次，安徽省氣象設(shè)備建設(shè)落后，不能滿足相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)等工作；再次，安徽省設(shè)在基層的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)設(shè)施不完善，缺乏相關(guān)的專業(yè)人員，基層業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)總體較低。

（四）保險機(jī)構(gòu)承保能力有限

安徽省農(nóng)業(yè)保險主要由國元農(nóng)業(yè)保險公司和人財保險安徽分公司兩家機(jī)構(gòu)進(jìn)行開展，主要保險業(yè)務(wù)由國元農(nóng)業(yè)保險辦理，區(qū)域內(nèi)承辦農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)較少，一方面導(dǎo)致行業(yè)競爭程度較低，形成壟斷局面，不利于農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新；另一方面導(dǎo)致對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障能力較弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險較大。

三、安徽省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險服務(wù)理念

創(chuàng)新服務(wù)理念是農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)增效的重要內(nèi)容，提高農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的服務(wù)水平，有利于農(nóng)業(yè)保險的支農(nóng)惠農(nóng)作用落到實處[4]。首先，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險承保服務(wù)，在于農(nóng)戶和企業(yè)協(xié)商保險合同的過程中，經(jīng)辦人員要積極與農(nóng)戶和企業(yè)進(jìn)行溝通交流，了解保險標(biāo)的的經(jīng)營管理情況以及客戶的保險需求；其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要提高理賠效率，克服出險之后查勘難、理賠難的問題，在承保時就要做好保險標(biāo)的的登記、查驗工作，減少出險之后的手續(xù)和流程，做到快速查勘、快速賠付，幫助客戶快速恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營；再次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)質(zhì)量，增加保險產(chǎn)品的增值服務(wù)，積極與客戶保持良好的溝通，在充分了解客戶的基礎(chǔ)上為其設(shè)計適合的產(chǎn)品，協(xié)助其做好保險標(biāo)的的防災(zāi)防損工作，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)各方的雙贏甚至多贏；最后，保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，通過優(yōu)化公司管理方式，提高公司經(jīng)營管理效率，加強(qiáng)對公司從業(yè)人員的培訓(xùn)，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)素養(yǎng)，從而能夠為客戶提供更好的保險服務(wù)。

（二）豐富農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，安徽省要繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足新常態(tài)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對風(fēng)險管理的多樣化需求。對于茶葉、菊花、中藥材、蔬菜、水產(chǎn)、林特產(chǎn)等價值高、投入大的特色農(nóng)產(chǎn)品，開發(fā)具有針對性的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，滿足種養(yǎng)大戶、涉農(nóng)企業(yè)、龍頭企業(yè)等農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的需求；其次，積極推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式創(chuàng)新，建立不同金融業(yè)態(tài)在支農(nóng)惠農(nóng)中的聯(lián)動機(jī)制，與銀行、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，開發(fā)能夠滿足不同農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多樣化金融需求的金融產(chǎn)品，吸收“草莓種植小額信貸組合保險”等已有的經(jīng)驗，探索“農(nóng)業(yè)保險+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)業(yè)保險+利率優(yōu)惠”等農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展模式；再次，加快推進(jìn)“縣級種植業(yè)保險區(qū)劃”的研究工作，在不同種植區(qū)實行不同的保險費(fèi)率，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品定價的合理性，使農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的定價能夠準(zhǔn)確反映不同地區(qū)的不同風(fēng)險程度。

（三）健全農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險防范體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨天氣、病蟲害等因素造成的巨額損失的風(fēng)險，要對農(nóng)業(yè)保險中蘊(yùn)含的風(fēng)險進(jìn)行有效的管理。第一，政府要建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，但發(fā)生災(zāi)害時，一方面用準(zhǔn)備金對農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償，幫助其恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，另一方面對保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低其面臨的災(zāi)難性補(bǔ)償壓力；第二，利用多種渠道對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行分散和轉(zhuǎn)移，目前國內(nèi)再保險與農(nóng)業(yè)保險的合作還不成熟，需要探索有效的模式發(fā)揮各方在應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的作用，比如政府可以為開展農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)購買再保險等，此外還要積極與資本市場對接，吸收國際上農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理的經(jīng)驗，利用資本市場工具將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場中，如探索巨災(zāi)債券的使用等；[5]第三，國內(nèi)可以在條件成熟的時候推出天氣指數(shù)期貨等金融衍生工具，通過溫度指數(shù)期貨等金融衍生品進(jìn)行套期保值，可以對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行有效的管理。[6]

（四）加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度

農(nóng)業(yè)保險作為一個準(zhǔn)公共產(chǎn)品無法完全靠市場滿足，農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展需要政府的適當(dāng)參與和支持。第一，政府要降低對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的稅費(fèi)，增加農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險中的收益，提高保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性；第二，完善政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼制度，通過直接對愿意參保的農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼，降低農(nóng)戶在投保農(nóng)業(yè)保險中的費(fèi)用壓力，使農(nóng)民能夠體會到政府支農(nóng)惠農(nóng)的心理獲得感，增強(qiáng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意愿；第三，發(fā)揮政府政策在農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展中的引導(dǎo)作用，對產(chǎn)糧大縣糧食作物實行差別化保費(fèi)補(bǔ)貼政策，加大對特色農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，此外還要提高政府對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管水平，提高監(jiān)管透明度；第四，運(yùn)用多種方式對相關(guān)主體進(jìn)行宣傳教育，增強(qiáng)農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險的意識，協(xié)助農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險防范，提高基層業(yè)務(wù)人員的職業(yè)水平；第五，重視農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重視對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)數(shù)據(jù)的積累，加大對氣象監(jiān)測設(shè)施建設(shè)的投入，降低保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)在開展農(nóng)業(yè)保險中的成本。

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