李于匡

摘要：中國(guó)進(jìn)入新時(shí)代，同時(shí)也快速步入老齡化社會(huì)，老年金融服務(wù)需求趨多，商業(yè)銀行有著巨大市場(chǎng)機(jī)會(huì)。本文就新時(shí)代老年金融需求新特征，以及商業(yè)銀行如何深耕老年金融等方面，作出一些思考。

關(guān)鍵詞：老年金融；服務(wù)創(chuàng)新

一、中國(guó)進(jìn)入新時(shí)代，同時(shí)也進(jìn)入老齡化加劇階段

黨的十九大作出中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代的重大政治論斷，報(bào)告中黨中央對(duì)老齡工作十分重視和關(guān)切，要求新時(shí)代堅(jiān)持在發(fā)展中保障和改善民生，在病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居、弱有所扶上不斷取得新進(jìn)展。這些都與老年人生活密不可分。

老年人在國(guó)家中的結(jié)構(gòu)狀況，會(huì)深刻影響經(jīng)濟(jì)、金融、文化、社會(huì)保障等各個(gè)方面?！吨腥A人民共和國(guó)2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，我國(guó)60周歲及以上人口23086萬(wàn)，占總?cè)丝?6.7%；其中65周歲及以上人口15003萬(wàn)，占總?cè)丝?0.8%。對(duì)照國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)進(jìn)入新時(shí)代的同時(shí)已進(jìn)入老齡化加劇階段，因此勢(shì)必對(duì)包括金融服務(wù)在內(nèi)的各方面產(chǎn)生重要影響。

二、老年群體重要新變化引發(fā)金融新需求

老年金融既是金融體系重要組成部分，也是老齡產(chǎn)業(yè)核心，更是老年人新時(shí)代美好生活需要。

（一）新時(shí)代老年人重要新變化

1.收入保障明顯增強(qiáng)。至2017年，我國(guó)退休人員基本養(yǎng)老金已“十四連漲”，如全國(guó)最高的北京已達(dá)每月3770元。不少地方還進(jìn)行軍轉(zhuǎn)干部、高師和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)等補(bǔ)貼，老年人退休金可觀。

2.生活支配能力增強(qiáng)。多數(shù)老年人已過了子女教育負(fù)擔(dān)期，除預(yù)防大病就醫(yī)開支外，其他總體開銷不大；有些剛退休還在外兼職；有的則是改革開放后早期自主創(chuàng)業(yè)者，積蓄頗豐。不少老年人已無(wú)需子女贍養(yǎng)費(fèi)，自身可支配資金多，資金積累遠(yuǎn)超步入社會(huì)不久的年輕人，是“被啃老族”。

3.思想觀念不斷開放?，F(xiàn)在多數(shù)老年人思想不守舊，肯學(xué)習(xí)肯接觸新事物，主動(dòng)接受信息浪潮洗禮，會(huì)上網(wǎng)、QQ、微博微信，對(duì)商業(yè)銀行新電子技術(shù)應(yīng)用會(huì)積極嘗試。

（二）新時(shí)代老年人已有全方位新金融需求

1.新金融知識(shí)學(xué)習(xí)需求：新時(shí)代新金融工具層出，老年人需要融入社會(huì)，有較強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)需求，如新型自助設(shè)備、手機(jī)銀行使用，投資理財(cái)知識(shí)，以及防假防詐方法等。

2.投資理財(cái)新需求：據(jù)浙江建行現(xiàn)有55歲以上購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品客戶占全量客戶結(jié)構(gòu)分析，其AUM值、個(gè)人存款、基金、貴金屬、國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品、CTS、其他投資理財(cái)產(chǎn)品的日均余額占比分別為23.36%、23.05%、24.93%、14.21%、48.87%、24.64%、20.8%、25.16%，可見中老年客戶已成為銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)生力軍，同時(shí)對(duì)收益率逐步敏感，存款搬家已不鮮見。

3.管家式金融服務(wù)需求：55-70歲是家庭生活料理主力，上要照顧自己仍健在高齡父母，下要照料子女孫輩家，家庭生活日常所需資金多數(shù)經(jīng)過他們之手；自己又有文化養(yǎng)老新需求，因此更需管家式金融服務(wù)。

（1）旅游休閑、醫(yī)療保健、文化娛樂等新需求增加，新型文化健康等美好生活需要進(jìn)一步顯現(xiàn)。

（2）養(yǎng)老需求趨多：新時(shí)代老年人對(duì)各種不同養(yǎng)老方式接受度提高，不再局限于居家養(yǎng)老，對(duì)到養(yǎng)老院、養(yǎng)老房產(chǎn)養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等都有新思考，這會(huì)明顯影響其相應(yīng)金融需求。

（3）遺產(chǎn)管理需求：不少老年人已不再忌諱在生前進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配、企業(yè)或遺產(chǎn)傳承等方面的公證、管理，這將是商業(yè)銀行重要服務(wù)延伸。

三、新時(shí)代老年金融再定位

老年人上述重要新變化，也引起部分有先覺商業(yè)銀行重視并開始試水，如民生銀行、招商銀行、華夏銀行、中信銀行、上海銀行、興業(yè)銀行等，從2010年以來(lái)都分別推出針對(duì)老年人的專屬借記卡、理財(cái)產(chǎn)品、綜合金融服務(wù)產(chǎn)品、工作部門等。但綜觀整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)，擁有養(yǎng)老金代發(fā)業(yè)務(wù)、老年客戶龐大的大型商業(yè)銀行，在推進(jìn)老年人專屬綜合金融服務(wù)和產(chǎn)品仍不足，這需要對(duì)老年金融重新進(jìn)行認(rèn)識(shí)和定位。

（一）老年金融是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的有效載體

老人金融服務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的內(nèi)涵之一。在有著尊老敬老傳統(tǒng)的中國(guó)開展好老年金融服務(wù)，更容易建立起商業(yè)銀行良好口碑。商業(yè)銀行要從政治、戰(zhàn)略角度上予以重視，進(jìn)而獲得社會(huì)認(rèn)可和支持，有利于創(chuàng)造良好外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（二）老年金融是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重要組成部分

老年人金融需求多樣化已貼近商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)各項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，既有傳統(tǒng)資金結(jié)算需求，也有投資理財(cái)、醫(yī)療、旅游、住房裝修或以房養(yǎng)老模式等方面的綜合融資需求，以及稅務(wù)法律咨詢、慈善基金監(jiān)管與運(yùn)作、企業(yè)或財(cái)產(chǎn)傳承等。商業(yè)銀行可作為一個(gè)產(chǎn)品服務(wù)體系進(jìn)行研究開發(fā)。

（三）老年人是商業(yè)銀行切入社區(qū)金融服務(wù)的有效紐帶

與老年客戶建立良好關(guān)系，可獲得更為可觀的客戶群體和有用信息。從客戶拓展角度看，能培育較穩(wěn)定客戶群。老年客戶對(duì)社區(qū)信息了解全面、準(zhǔn)確、及時(shí)，商業(yè)銀行可通過他們獲得更多客戶有效信息，進(jìn)一步深挖老人家庭成員及社區(qū)客戶各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。從貸款經(jīng)營(yíng)角度看，商業(yè)銀行可通過老年客戶直接獲取社區(qū)其他借貸客戶人品、資金實(shí)力、還款能力等綜合信息，大大降低在放貸過程中由于信息不對(duì)稱所造成的客戶風(fēng)險(xiǎn)，提升經(jīng)營(yíng)管理能力。

（四）老年金融是商業(yè)銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)

隨著我國(guó)有序推進(jìn)貸存款利率市場(chǎng)化，商業(yè)銀行靠傳統(tǒng)存貸利差經(jīng)營(yíng)模式難以為繼；而且資金高成本化明顯。隨著互聯(lián)網(wǎng)公司高收益率理財(cái)產(chǎn)品不斷推出，資金分流壓力進(jìn)一步增大。商業(yè)銀行需加快轉(zhuǎn)型，不斷尋挖新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。老年金融就是一個(gè)新藍(lán)海，主要體現(xiàn)在：（1）商業(yè)銀行利用老年客戶選擇互聯(lián)網(wǎng)公司高收益產(chǎn)品的調(diào)適期，可繼續(xù)吸存理財(cái)；（2）可獲得各種代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)，但要盡量普惠；（3）老年人家庭物資采購(gòu)、文化養(yǎng)老等消費(fèi)結(jié)算收入；（4）部分管家式綜合金融服務(wù)收益等。

四、新時(shí)代商業(yè)銀行深耕老年金融舉措探索

（一）做優(yōu)服務(wù)——滿足老年人特色需求

1.服務(wù)功能方面?？筛鶕?jù)老年人實(shí)際需求設(shè)置業(yè)務(wù)功能，如經(jīng)老年人授權(quán)關(guān)閉異地通兌等業(yè)務(wù)功能，防止老年人受騙后賬戶資金被異地不法分子卷走。

2.服務(wù)環(huán)境方面。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)“無(wú)障礙通道”通暢；臺(tái)階提醒標(biāo)志清晰；營(yíng)業(yè)大廳提供老人專項(xiàng)服務(wù)（如等候區(qū)環(huán)境布置、衛(wèi)生設(shè)施對(duì)老年人開放）。

3.服務(wù)措施方面。要做到對(duì)老年人細(xì)心體貼。如配備老花鏡等老年用品；大堂經(jīng)理對(duì)老年人服務(wù)規(guī)范細(xì)致；各種單證盡可能簡(jiǎn)潔、字體或簽名欄放大；建立為老年客戶優(yōu)先服務(wù)或上門辦理業(yè)務(wù)的特殊機(jī)制等；對(duì)中高端老年客戶提供一對(duì)一綜合金融服務(wù)。

（二）做全產(chǎn)品——?jiǎng)?chuàng)新特色老年金融產(chǎn)品

1.大型商業(yè)銀行盡快發(fā)行老年客戶專屬多功能養(yǎng)老金銀行卡，使更多老年客戶受惠。

2.適時(shí)開發(fā)老年客戶專屬投資理財(cái)產(chǎn)品。社會(huì)曾一度熱議中國(guó)大媽投資黃金，說明老年人潛在投資需求旺盛。商業(yè)銀行應(yīng)借助自身優(yōu)勢(shì)拓展老年金融服務(wù)，如賬戶金銀買賣、實(shí)物金購(gòu)買回收，給予老年人更多點(diǎn)差優(yōu)惠。可考慮設(shè)計(jì)突出本金安全、收益高啟、時(shí)間點(diǎn)銜接緊密滾動(dòng)發(fā)行等理財(cái)產(chǎn)品。

3.積極設(shè)計(jì)老年客戶特色信貸產(chǎn)品。例如以房養(yǎng)老“倒按揭”，一定額度的旅游消費(fèi)信用貸款，老年人聯(lián)手子女共同創(chuàng)業(yè)貸款等。隨著老年人壽命總體延長(zhǎng)，相關(guān)申辦條件、擔(dān)保條件對(duì)老年人也可適當(dāng)放寬。

4.積極提供老年客戶專屬綜合金融服務(wù)方案?？杉顿Y咨詢、醫(yī)療保險(xiǎn)、健康管理、法律顧問、財(cái)產(chǎn)保障、信托服務(wù)、旅游休閑、文化養(yǎng)老、遺產(chǎn)管理等多項(xiàng)專屬服務(wù)于一體，可根據(jù)老年客戶不同金融資產(chǎn)值，在網(wǎng)點(diǎn)、綜合性支行、分行私人銀行實(shí)施分層服務(wù)。

（三）做通渠道——打造養(yǎng)老綜合服務(wù)平臺(tái)

1.電子渠道服務(wù)智能化可應(yīng)人而變。商業(yè)銀行可將網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助設(shè)備等電子渠道服務(wù)，設(shè)計(jì)成根據(jù)客戶信息自動(dòng)識(shí)別，若是老年客戶，則相關(guān)顯示內(nèi)容字體放大、內(nèi)容簡(jiǎn)化。在老年人初始接受應(yīng)用電子渠道時(shí)，銀行客戶經(jīng)理耐心幫教幫會(huì)。

2.借助輕型網(wǎng)點(diǎn)提升社區(qū)金融服務(wù)。商業(yè)銀行可將網(wǎng)點(diǎn)輕型化或?qū)⒆灾y行改造成有人駐點(diǎn)，利用晚間服務(wù)、廳堂現(xiàn)場(chǎng)沙龍等形式，更緊密切入老年客戶日常生活中。

（四）做新文化——營(yíng)造尊老服務(wù)文化，搭建老年生活平臺(tái)

1.有條件的商業(yè)銀行可考慮開辟專門場(chǎng)地，為社區(qū)老人文化娛樂、學(xué)習(xí)交友、照顧孫輩等提供方便，既幫助老人解除晚年孤寂，又解決實(shí)際困難。

2.借力社區(qū)。對(duì)社區(qū)老年活動(dòng)室進(jìn)行冠名資助，適時(shí)開展金融知識(shí)講座，也可通過社區(qū)組織主題活動(dòng)，廣泛發(fā)動(dòng)老人參與，凸顯金融服務(wù)進(jìn)社區(qū)特色。

3.組織本行黨員、青年志愿者，與社區(qū)高齡老年客戶結(jié)對(duì)服務(wù)，積極營(yíng)造尊老服務(wù)文化。

4.可聯(lián)動(dòng)各小區(qū)物業(yè)，組織本行員工主動(dòng)進(jìn)入各小區(qū)開展金融知識(shí)宣講，聘請(qǐng)部分熱心老年客戶為本行業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員、信息收集員、行風(fēng)監(jiān)督員，彰顯老年客戶晚年人生價(jià)值。

參考文獻(xiàn)：

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[2]聶清竹，呂偉.加強(qiáng)老年人金融服務(wù) 發(fā)展普惠金融[N].金融時(shí)報(bào)，2015-04-21.

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行）