大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)及控制研究分析

黃潔

【摘 要】近年來(lái)，消費(fèi)信貸席卷大學(xué)校園，闖入了大學(xué)生的生活，這在一定程度上提高了大學(xué)生的生活質(zhì)量，但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，大學(xué)生因高額信貸到期無(wú)法償還事件屢屢發(fā)生，正視風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)防范，已成為當(dāng)下一道無(wú)法繞開(kāi)的課題，本文將對(duì)“大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)及控制措施”展開(kāi)全面的研究。全面揭露大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，剖析風(fēng)險(xiǎn)的存在根源，并針對(duì)如何控制大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提出建設(shè)性意見(jiàn)，為高校大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；消費(fèi)信貸；隱藏風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

“十三五”期間，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)高度繁榮，但經(jīng)濟(jì)是把“雙刃劍”，在其高速發(fā)展的同時(shí)也引發(fā)了一系列負(fù)面問(wèn)題，其中消費(fèi)與投資的失衡是最突出的問(wèn)題。當(dāng)代大學(xué)生是新時(shí)代的一個(gè)特殊消費(fèi)群體，他們樂(lè)于接受新鮮事物、新理念，大學(xué)生人數(shù)也正與日劇增，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)蘊(yùn)含著巨大潛力。因此，近年來(lái)針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的機(jī)構(gòu)如潮水般迅速涌進(jìn)各高校校園。加大樹(shù)立理性消費(fèi)觀念重要性宣傳，了解大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，剖析相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)存在根源，健全大學(xué)生消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，是促進(jìn)高校大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的根本。

一、大學(xué)生消費(fèi)信貸特點(diǎn)

消費(fèi)觀念盲目性大，消費(fèi)結(jié)構(gòu)多元化是大學(xué)生消費(fèi)信貸的特點(diǎn)，大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中易理想化，且由于大學(xué)生們沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)生活的艱辛，不知掙錢的艱辛，追求潮流與時(shí)尚，常出現(xiàn)盲目消費(fèi)等問(wèn)題，不能從自身的實(shí)際情況出發(fā)合理支配資金。且當(dāng)代大學(xué)生容易接受新鮮事物，富有個(gè)性與想法，為彰顯個(gè)性等使他們緊跟時(shí)尚步伐，而在跟隨的過(guò)程中又會(huì)因自身的思想觀念不夠成熟而產(chǎn)生盲目性。當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人們的需求日益高漲，尤其是在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)盛行的時(shí)代，手機(jī)、電腦等新興的數(shù)碼產(chǎn)品，受到了廣大大學(xué)生青睞，同時(shí)當(dāng)代大學(xué)生結(jié)束了“寒窗苦讀”，開(kāi)始追求享受型生活，大學(xué)生也成為了旅游、KTV等娛樂(lè)場(chǎng)所的常客，總之，如今大學(xué)生的消費(fèi)方式已呈現(xiàn)出明顯的多元化趨勢(shì)。

二、大學(xué)生消費(fèi)信貸領(lǐng)域

電子數(shù)碼產(chǎn)品，休閑娛樂(lè)消費(fèi)是大學(xué)生的主要消費(fèi)信貸領(lǐng)域，隨著科技的進(jìn)步，電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品層出不窮，這不僅豐富了人們生活，更是最大限度激發(fā)了人們的消費(fèi)欲望，由于電子產(chǎn)品信息交流迅速、娛樂(lè)功能強(qiáng)大等特性，逐漸受到大學(xué)生青睞。近年來(lái)，電子產(chǎn)品更新?lián)Q代速度不斷加快，針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)群體的產(chǎn)品也頗為豐富，這對(duì)大學(xué)生具有極強(qiáng)的誘惑性和吸引力。？告別了高中，大學(xué)生開(kāi)始享受生活，對(duì)高質(zhì)量、高品位的生活有著強(qiáng)烈的欲望，假期旅行、畢業(yè)旅行也被提上了日程。豐富多彩的休閑娛樂(lè)，也是極大的激發(fā)了當(dāng)代大學(xué)生的游戲本能，滿足了大學(xué)生的感情慰藉與宣泄。

三、大學(xué)生消費(fèi)信貸隱藏的風(fēng)險(xiǎn)

（一）逾期子債父還

即便是學(xué)生無(wú)按期還貸能力，部分消費(fèi)信貸平臺(tái)依然故意向?qū)W生發(fā)放貸款。部分消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)在與學(xué)生簽訂相關(guān)協(xié)議時(shí)，常要求填寫家長(zhǎng)聯(lián)系方式，但并不事先與學(xué)生家長(zhǎng)反應(yīng)貸款情況。而是當(dāng)學(xué)生逾期難以償付欠款時(shí)，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的人員才會(huì)與學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系，要求家長(zhǎng)代為償還，此時(shí)，“子債父償”便成了家長(zhǎng)們不得已的抉擇。因此，“大學(xué)生消費(fèi)信貸的背后，都是父母的隱性擔(dān)保?！?/p>

（二）低門檻背后是高利貸

大學(xué)生消費(fèi)信貸繁華的背后，風(fēng)險(xiǎn)與隱患并存。自互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入校園后，一些不良互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)、爭(zhēng)取高額利潤(rùn)，常通過(guò)隱瞞或模糊實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、逾期滯納金、違約金等條款給大學(xué)生“挖坑”。放低貸款門檻，聲稱貸款低，但在計(jì)算方式上卻暗藏玄機(jī)，導(dǎo)致不少校園貸的年息高達(dá)20%以上。

（三）引發(fā)極端事件

“大學(xué)生絕大多數(shù)依靠父母支持，一旦出現(xiàn)無(wú)力還貸情況，借貸平臺(tái)催收還款時(shí)的一些手段給大學(xué)生造成了很大的壓力，最終會(huì)導(dǎo)致壓力過(guò)大出現(xiàn)躲避甚至自殺的情況?！蹦壳皣?guó)內(nèi)的大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)魚(yú)龍混雜，監(jiān)管力度不足，常有相關(guān)的各類極端事件發(fā)生，國(guó)內(nèi)新聞也常有大學(xué)生消費(fèi)信貸無(wú)力還款自殺等新聞。

四、大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

（一）提高誠(chéng)信意識(shí)，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀

隨著公民信用體制的完善，大學(xué)生應(yīng)該意識(shí)到個(gè)人發(fā)展與信用的緊密關(guān)系，同時(shí)各高校應(yīng)加強(qiáng)誠(chéng)信教育、理財(cái)與信貸知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)根據(jù)自身的能力與需要來(lái)消費(fèi)，拒絕盲目的超額消費(fèi)，學(xué)會(huì)合理地運(yùn)用消費(fèi)信貸的有益支出為之服務(wù)，提高生活質(zhì)量。

（二）完善經(jīng)管制度

面對(duì)缺乏理性消費(fèi)觀念的大學(xué)生群體，銀行等金融機(jī)構(gòu)，需要嚴(yán)格制定并完善消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度與消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，做好貸前調(diào)查評(píng)估和貸后監(jiān)督管理這兩個(gè)重要的環(huán)節(jié)，定時(shí)評(píng)估大學(xué)生的還款能力與預(yù)計(jì)還款期，根據(jù)評(píng)估結(jié)果以做出靈活的應(yīng)對(duì)措施。

（三）針對(duì)大學(xué)生需求創(chuàng)新種類

大學(xué)生是沒(méi)有固定收入來(lái)源并且主要依靠父母經(jīng)濟(jì)支持的消費(fèi)群體，對(duì)于其信用卡的申辦及審批，需要做到真實(shí)科學(xué)地核查與放貸。深入了解大學(xué)生金融信貸的需求與消費(fèi)特點(diǎn)，并根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行深刻剖析，分析總結(jié)大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)，根據(jù)大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)果，有針對(duì)性的為大學(xué)生設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)信貸產(chǎn)品。

（四）完善大學(xué)生征信系統(tǒng)

相關(guān)部門應(yīng)該進(jìn)一步建立與完善大學(xué)生征信系統(tǒng)，這有助于大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的提高自覺(jué)并且約束好自己的誠(chéng)信行為，除此之外還有利于方便金融機(jī)構(gòu)充分進(jìn)行的貸前調(diào)查過(guò)程。

五、總結(jié)

大學(xué)生消費(fèi)信貸雖然擁有極大地發(fā)展空間但是也存在著自身明顯的缺點(diǎn)與不足之處，并且在當(dāng)下，有很多的因素限制了我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極健康地發(fā)展。因此我們應(yīng)當(dāng)積極反思自身所存在的問(wèn)題，并且積極地采取相應(yīng)的措施，相信社會(huì)上消費(fèi)信貸環(huán)境的改善以及相應(yīng)消費(fèi)信貸制度的完善，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)會(huì)向著積極健康的方向邁進(jìn)并且推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)。

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