大數(shù)據(jù)時代：互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑研究

苗馨月

【摘 要】當前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)?？偭康牟粩鄶U大，發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化發(fā)展。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)成為進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措。基于此，本文首先對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題進行了分析；其次對基于云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義進行了介紹；最后為如何在大數(shù)據(jù)的時代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出了政策建議。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)時代；大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；路徑創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance，簡稱ITFIN）主要指傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)資金融通等相關(guān)交易的金融業(yè)務模式，其主要發(fā)展模式主要為眾籌、P2P、第三方支付、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機構(gòu)以及相關(guān)的金融門戶[1]。由互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念界定可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融是一個伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟而迅速發(fā)展起來的一個新型金融業(yè)務模式，與傳統(tǒng)金融行業(yè)有很大區(qū)別，尤其是對傳統(tǒng)的金融模式以及運營理念具有極大的變革[2]。相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中存在的業(yè)務辦理手續(xù)復雜，金融產(chǎn)品種類少等一系列的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的金融商品和服務主要是通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實現(xiàn)，具有操作效率高、業(yè)務覆蓋面廣等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化的相關(guān)特點，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)資本運作也遠遠比傳統(tǒng)金融行業(yè)更加活躍。當前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)?？偭康牟粩鄶U大，發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化發(fā)展[3]。將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化技術(shù)與金融服務相融合，變革傳統(tǒng)金融運營模式，實現(xiàn)資金合理配置具有重要的現(xiàn)實意義。

因此，如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量，通過云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)成為進一步推進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑的有力舉措?；诖?，本文首先對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點以及互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中存在的問題進行分析；其次對基于云計算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的意義進行介紹；最后為如何在大數(shù)據(jù)的時代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出政策建議。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計算技術(shù)的發(fā)展，我國經(jīng)濟社會發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時代，金融機構(gòu)充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計算技術(shù)對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行變革，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生巨大沖擊。當前，隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力、規(guī)模總量的不斷擴大，發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要呈現(xiàn)出以下3個特點：（1）數(shù)字化：互聯(lián)網(wǎng)金融是一個伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)成熟而迅速發(fā)展起來的一個新型金融業(yè)務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過海量數(shù)據(jù)挖掘潛在市場需求，可以提升互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營效率和水平，在降低成本的同時也提升了信息的適用效率[4]。（2）經(jīng)營模式多元：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在信貸業(yè)務的經(jīng)營模式上大多采用P2P模式或者采用眾籌模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付模式上大多采用第三方支付（如支付寶、微信支付）；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在業(yè)務模式上大多采用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和傳統(tǒng)金融機構(gòu)向相融合向消費者提供服務的模式；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在銷售模式大多采用線上咨詢、銷售的模式[5]。（3）普惠性：相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財產(chǎn)品則面向了更多的消費者。另一方面。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在營銷時突破了時間和空間的限制，進一步提升了市場覆蓋率和交易的便捷性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

由于互聯(lián)網(wǎng)金融作為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計算技術(shù)的發(fā)展而迅速成長起來的新興產(chǎn)業(yè)，各個方面發(fā)展還不成熟，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長久發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在發(fā)展過程中主要存在以下3個問題：（1）安全風險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，導致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)資質(zhì)參差不齊，大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題的嚴重性。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務的處理過程中，涉及大量的客戶私人信息（如身份信息、資產(chǎn)信息等等），這就導致存在第三方互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)泄露客戶信息的現(xiàn)象存在，降低了互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在消費者心中的安全性。另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，具有高度虛擬的特性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否能夠建立安全的信息管理系統(tǒng)對客戶信息安全以及企業(yè)信譽具有重要意義[6]。（2）規(guī)范風險：由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻沒有具體的界定和要求，對金融監(jiān)管機構(gòu)對一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能做到全面的監(jiān)管，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中往往采用不合法的手段進行業(yè)務的拓展，如一些違法的P2P網(wǎng)貸平臺，在經(jīng)營過程中違法操作，涉及擔保和債項分拆業(yè)務，增大了經(jīng)營風險，不利于保護客戶權(quán)益。另一方面，存在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“卷款跑路”的現(xiàn)象，損害消費者權(quán)益，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展[7]。（3）系統(tǒng)性風險：相較于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的金融商品的市場面向市場全體，既面向高價值客戶，又為低價值客戶提供低門檻的金融產(chǎn)品如支付寶提供的理財產(chǎn)品則面向了更多的消費者。由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的客戶的普遍性，涉及的80%的客戶的風險度抗力較差，一旦發(fā)生金融風險，將伴隨著一系列的社會風險，不利于社會穩(wěn)定[8]。

三、大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟為改善企業(yè)經(jīng)營管理模式，變革經(jīng)濟發(fā)展方式，構(gòu)建經(jīng)濟發(fā)展新格局具有重要意義。大數(shù)據(jù)（Big Date）又稱巨量資料i，是一個較抽象的概念，其數(shù)據(jù)體量、復雜性以及產(chǎn)生速度都遠遠超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)所涵括的范圍，必須借助大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對海量的數(shù)據(jù)進行處理，對數(shù)據(jù)進行分析處理，從而為數(shù)據(jù)需求者提供優(yōu)質(zhì)信息[9]。由大數(shù)據(jù)的相關(guān)概念的相關(guān)界定可以看出，通過大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)可以更好的提升數(shù)據(jù)信息的利用效率，挖掘海量信息中隱藏的潛在的有效信息，在大數(shù)據(jù)時代，充分利用數(shù)據(jù)信息對企業(yè)的經(jīng)營決策具有重要意義。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)通過云計算構(gòu)建大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)對促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有重要意義，主要體現(xiàn)在以下三個方面：（1）建立大數(shù)據(jù)管理信息系統(tǒng)有利于海量的信息進行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的巨量信息進行歸納，在此基礎(chǔ)上，通過管理信息系統(tǒng)對其進行歸類，找出海量信息中隱藏的價值，找出消費者需求偏好，確定消費者需求，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行新的金融產(chǎn)品和服務開發(fā)、投入市場時提供決策信息[10]。（2）大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的建立有利于推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的升級。通過利用云計算等相關(guān)信息處理技術(shù)對海量的信息進行大批量處理，可以大量減少信息處理成本，提高信息利用的準確率，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行市場營銷決策時及時提供有效的決策信息[11]。（3）大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)的建立有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進一步開拓新的市場。海量的信息往往隱藏著許多潛在的消費需求，一方面，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的交易信息進行收集，找出其中的流程化、常規(guī)化數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上根據(jù)消費者偏好發(fā)展新的業(yè)務，開拓新的市場。另一方面，注意信息異常情況，注意其中的數(shù)據(jù)是否隱藏著消費者的潛在需求，在發(fā)現(xiàn)潛在消費趨勢的基礎(chǔ)之上，對相關(guān)金融業(yè)務進行全面考察，為決定是否開拓新的市場提供有效決策。

四、大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑舉措

根據(jù)大數(shù)據(jù)的特點以及大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的特點可以看出，在大數(shù)據(jù)的時代背景下創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此，本文主要從以下三點對創(chuàng)新、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展路徑提出建議：

（一）轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營思維：轉(zhuǎn)變互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營思維是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的基礎(chǔ)。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中往往注重客戶價值，對客戶價值較低的客戶的重視度不夠，對于金融市場上的海量信息沒弄做到充分的利用。因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中重視大數(shù)據(jù)思維，強化數(shù)據(jù)信息化意識，明確大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時代海量的價值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營管理過程中運用云計算技術(shù)建立大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)對第三方支付系統(tǒng)、以及搜索引擎中的互聯(lián)網(wǎng)用戶中的信息進行收集，并進行分類處理，從中找到潛在的、對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展有價值的信息。在此基礎(chǔ)之上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理者應該重視大數(shù)據(jù)經(jīng)濟學的重要作用，充分探析市場需求，利用海量數(shù)據(jù)中隱藏的有價值的信息推動產(chǎn)品和服務的升級。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作人員專業(yè)技能培訓：加強工作人員專業(yè)技能培訓是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新路徑的保證。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相較于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，對從業(yè)者提出了更高的要求，不僅需要從業(yè)者具備相關(guān)的金融知識，對于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技能的要求也在提高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營過程中，一方面，企業(yè)在加強工作人員的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)專業(yè)技能的基礎(chǔ)之上，重視計算機信息技術(shù)相關(guān)技能的培訓，深入學習大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的基本框架、操作技能以及具體運用中應該注意的問題。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的管理者應該加強大數(shù)據(jù)經(jīng)濟學理論的系統(tǒng)學習和運用，在進行理論學習的基礎(chǔ)上培養(yǎng)管理決策人員從海量信息中獲取有價值信息的能力?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)應該從以上兩個方面培養(yǎng)、打造具有專業(yè)綜合素養(yǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的專業(yè)人員隊伍。

（三）促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的相融合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品和服務往往是借助互聯(lián)網(wǎng)進行開拓市場，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的高度虛擬性，有可能在一定程度上影響消費者的信任，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應該充分借助傳統(tǒng)金融機構(gòu)在消費者心中的地位，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，推出相關(guān)金融產(chǎn)品（例如，通過電子銀行出售傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品）。或者互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和商業(yè)銀行合作，共同搭建電子商務平臺，出售金融理財產(chǎn)品為主，同時提供其他的商品服務（例如，工商銀行的電子商務平臺“融e購”）。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制。完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范、健康發(fā)展的關(guān)鍵。首先，要建立一套系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制，對想要互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)進行嚴格的審查，保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營準則做出系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對觸碰監(jiān)管底線的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做出懲罰。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當建立防信息泄露管理機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進行大數(shù)據(jù)除了的過程中，要有效的規(guī)避信息的泄露，嚴禁防止出現(xiàn)信息外泄、交易行為的出現(xiàn)。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應當運用云計算技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行-預警-反饋-調(diào)整”的大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)的運行機制。對出現(xiàn)偏差的情況預警，在以上基礎(chǔ)之上及時找出互聯(lián)網(wǎng)金融工作過程中出現(xiàn)原因并進行合理的調(diào)整。

五、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及云計算技術(shù)的發(fā)展，我國經(jīng)濟社會發(fā)展步入大數(shù)據(jù)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用大數(shù)據(jù)信息化系統(tǒng)和云計算技術(shù)對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進行變革，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出井噴的狀態(tài)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟對構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新格局具有重要意義。因此，通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制、推進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的相融合多措并舉對促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康長久發(fā)展具有重要意義。

注釋：

①大數(shù)據(jù)的概念最早由奧地利數(shù)據(jù)學家Viktor Mayer-Sch？nberger提出，認為大數(shù)據(jù)滿足volume（大量）、velocity（高速）、variety（多樣）、value（價值）四個特點。

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