黃美婷

福建船政交通職業(yè)學(xué)院 福建省福州市 350007

汽車工業(yè)的發(fā)展會(huì)帶動(dòng)石油、玻璃、鋼鐵等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。汽車金融業(yè)作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最具價(jià)值和活力的環(huán)節(jié)，逐漸成為關(guān)注的焦點(diǎn)，汽車金融業(yè)對(duì)于中國(guó)汽車工業(yè)的發(fā)展起著舉足輕重的作用。如何通過做好汽車金融服務(wù)來提高汽車銷售量？如何讓廣大消費(fèi)者更好的體驗(yàn)汽車金融服務(wù)也就成為了目前汽車行業(yè)迫切需要解決的問題。

1 什么是汽車金融

汽車金融主要是指與汽車產(chǎn)業(yè)相關(guān)的金融服務(wù)，是在汽車研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及的資金融通的方式、路徑或者說是一個(gè)資金融通的基本框架，即資金在汽車領(lǐng)域是如何流動(dòng)的，從資金供給者到資金需求者的資金流通渠道。[1]隨著世界經(jīng)濟(jì)和汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車金融業(yè)務(wù)的品種也由單一轉(zhuǎn)向豐富，在使用上也更加的靈活、便利。

2 國(guó)外汽車金融的發(fā)展歷史

世界上最早的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是美國(guó)通用汽車票據(jù)承兌公司，它于1919年開始運(yùn)作。汽車消費(fèi)者從傳統(tǒng)購(gòu)車模式“一次性付清車款”轉(zhuǎn)變?yōu)椤胺制诟肚遘嚳睢辟?gòu)車模式，這種消費(fèi)模式的改變是汽車金融業(yè)給世界汽車行業(yè)帶來的最大利益。1930年德國(guó)大眾汽車公司推出向甲殼蟲的消費(fèi)者募集資金的購(gòu)車儲(chǔ)蓄計(jì)劃，開創(chuàng)了向社會(huì)融資的汽車金融服務(wù)的先例。1980年美國(guó)的汽車金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)展相對(duì)完善，美國(guó)制定的相關(guān)法律法規(guī)、服務(wù)體系制度都已成為汽車金融業(yè)的標(biāo)桿。發(fā)達(dá)國(guó)家如德國(guó)和美國(guó)，有超過70%的消費(fèi)者都是通過汽車金融的信貸服務(wù)來購(gòu)車的，實(shí)現(xiàn)分期消費(fèi)的購(gòu)車計(jì)劃。

現(xiàn)今，國(guó)外知名汽車金融公司開展的業(yè)務(wù)有：分期付款、貸款融資、融資租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、汽車消費(fèi)保險(xiǎn)、汽車擔(dān)保業(yè)務(wù)等等。

3 中國(guó)汽車金融的發(fā)展

3.1 國(guó)內(nèi)汽車金融發(fā)展歷史

我國(guó)汽車金融服務(wù)業(yè)起步于20世紀(jì)90年代。上汽公司出現(xiàn)的汽車信貸產(chǎn)品標(biāo)志著中國(guó)汽車金融服務(wù)的開始。2002年，東風(fēng)裕隆財(cái)務(wù)公司出現(xiàn)在了汽車金融消費(fèi)市場(chǎng)，代表著汽車金融公司的基礎(chǔ)開始建立起來。2003年10月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布《汽車金融公司管理辦法》，11月公布《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》。2004年，銀監(jiān)會(huì)和央行頒布新版《汽車貸款管理辦法》，精確了汽車金融公司有關(guān)的信用貸款法律法規(guī)。[2]2004年8月10日，我國(guó)首家汽車金融公司-上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立，標(biāo)志著中國(guó)真正意義上的汽車金融公司的出現(xiàn)。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2016年12月我國(guó)正式成立的汽車金融公司有通用、大眾、豐田等知名汽車品牌的金融公司等合計(jì)近20家。

3.2 國(guó)內(nèi)主要汽車金融公司

汽車金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的，為中國(guó)境內(nèi)的汽車購(gòu)買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。[3]

3.2.1 上海通用汽車金融有限責(zé)任公司

上海通用汽車金融有限責(zé)任公司成立于2004年8月，總部位于上海。由上海汽車集團(tuán)財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司、美國(guó)通用汽車金融公司和上海通用汽車有限公司三方出資組建的中外合資公司。上海通用汽車金融有限責(zé)任公司一直保持國(guó)內(nèi)汽車金融行業(yè)的領(lǐng)軍位置，其率先開通24h網(wǎng)上汽車貸款申請(qǐng)業(yè)務(wù)。客戶可以不受時(shí)間、空間限制通過線上服務(wù)實(shí)現(xiàn)高效、便捷的車貸服務(wù)。

3.2.2 大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司

大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司是德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)股份公司的在我國(guó)的獨(dú)資子公司，總部設(shè)在北京。對(duì)比普通的商業(yè)銀行的金融服務(wù)，大眾汽車金融公司提供的產(chǎn)品更加靈活，貸款審核提供的材料簡(jiǎn)單、審批手續(xù)便利，更加人性化。目前大眾提供新的貸款方式-百龍信貸可以讓消費(fèi)者的月供比傳統(tǒng)信貸月供低15%左右。百龍信貸月供降低的部分是通過在合同到期時(shí)支付一筆尾款（最高不超過貸款總額的20%）來實(shí)現(xiàn)的。

3.2.3 豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司

豐田汽車金融（中國(guó)）有限公司在 2005年1月1日開業(yè)，是豐田金融服務(wù)株式會(huì)社在中國(guó)的獨(dú)資企業(yè)。豐田金融服務(wù)株式會(huì)社隸屬于日本豐田汽車公司，是其全資子公司。在我國(guó)北京、上海等多地開展業(yè)務(wù)，新公司營(yíng)業(yè)地點(diǎn)設(shè)在北京。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是為豐田汽車用戶和經(jīng)銷商提供汽車貸款、汽車保險(xiǎn)等汽車金融服務(wù)。

3.2.4 東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司

東風(fēng)日產(chǎn)汽車金融有限公司于2007年10月26日成立是由日本日產(chǎn)自動(dòng)車株式會(huì)社（占股65%）和我國(guó)東風(fēng)汽車集團(tuán)股份有限公司（占股35%）共同出資的經(jīng)營(yíng)汽車金融業(yè)務(wù)的合資公司。公司總部位于上海市，該金融公司為購(gòu)買旗下品牌汽車的顧客提供個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，并為經(jīng)營(yíng)旗下品牌轎車的4S經(jīng)銷店提供庫(kù)存融資。

4 中國(guó)汽車金融的優(yōu)勢(shì)

近年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展人們生活水平的提高，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了加速發(fā)展的階段。與此同時(shí)，汽車金融服務(wù)也在蓬勃發(fā)展。國(guó)內(nèi)汽車金融的發(fā)展存在諸多優(yōu)勢(shì)：大眾的購(gòu)車消費(fèi)能力的提高，我國(guó)的汽車產(chǎn)量已經(jīng)超過美國(guó)是世界上最大的汽車消費(fèi)國(guó)和汽車生產(chǎn)國(guó)，中國(guó)具有龐大的汽車金融市場(chǎng)；國(guó)家各類政策的大力支持如鼓勵(lì)國(guó)有骨干汽車公司建立汽車金融公司；國(guó)家為汽車金融公司提供財(cái)稅等方面的優(yōu)惠政策；國(guó)家制定相關(guān)法律法規(guī)為汽車金融的發(fā)展提供制度保障；各大銀行信用卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)的拓展促進(jìn)消費(fèi)者使用信用卡分期付款購(gòu)車或貸款購(gòu)車等等；這些都是我國(guó)汽車金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)條件。

5 我國(guó)汽車金融服務(wù)的不足

5.1 汽車金融服務(wù)功能單一

目前，國(guó)內(nèi)汽車金融公司展開提供的金融服務(wù)產(chǎn)品較少僅僅局限于汽車信貸、汽車保險(xiǎn)等，主要是對(duì)汽車銷售進(jìn)行信貸服務(wù)只是為了賺取利息收入。在具體操作過程中，普遍存在業(yè)務(wù)效率低，服務(wù)方向單調(diào)的現(xiàn)象。汽車金融公司應(yīng)當(dāng)比商業(yè)銀行更具有行業(yè)優(yōu)勢(shì)，如行業(yè)知識(shí)背景的專業(yè)性，服務(wù)產(chǎn)品的獨(dú)特性，提供的服務(wù)功能也應(yīng)該更加全面。在實(shí)際運(yùn)作過程中，汽車金融公司需要能夠?yàn)榭蛻籼峁┒囝愋?、全方位的服?wù)，操作方便，這才更有利于資源的整合和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。國(guó)外汽車金融公司服務(wù)的多樣化體現(xiàn)除國(guó)內(nèi)金融公司開展的基本業(yè)務(wù)外還有提供汽車融資性租賃、購(gòu)車儲(chǔ)蓄、信用卡等服務(wù)。

5.2 汽車金融人才缺乏

國(guó)內(nèi)目前從事汽車金融一線服務(wù)的工作人員大多來著各大高校汽車專業(yè)或金融專業(yè)的學(xué)生。汽車專業(yè)的學(xué)生，相對(duì)汽車專業(yè)知識(shí)而言，他們?cè)谛W(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計(jì)劃中汽車金融方面的課程設(shè)置較少，他們大多熟悉的汽車基本知識(shí)是汽車維修、汽車銷售、汽車禮儀等方面的知識(shí)；而金融專業(yè)的學(xué)生，相對(duì)金融專業(yè)知識(shí)而言，他們?cè)谛W(xué)習(xí)期間，培養(yǎng)計(jì)劃中基本沒有涉及到關(guān)于汽車方面的知識(shí)。面對(duì)巨大的汽車金融市場(chǎng)，迫切需要即懂汽車銷售又會(huì)汽車金融知識(shí)的人才。在就業(yè)職業(yè)資格認(rèn)定方面，我國(guó)對(duì)汽車金融公司高級(jí)管理人員實(shí)行了嚴(yán)格的核準(zhǔn)制，但對(duì)普通管理人員還未出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)。

5.3 缺乏自主創(chuàng)新的汽車金融公司

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，國(guó)有商業(yè)銀行一直占據(jù)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的霸主地位，這也不可避免的體現(xiàn)在了汽車金融服務(wù)市場(chǎng)。金融管理制度的嚴(yán)厲性和國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)先權(quán)使得汽車金融公司沒法發(fā)揮自己的長(zhǎng)處。再者，目前在中國(guó)汽車金融市場(chǎng)上運(yùn)營(yíng)的主要汽車金融公司基本都是合資或國(guó)外獨(dú)資企業(yè)。中國(guó)自主的汽車金融公司基本沒有，自主汽車金融公司相對(duì)處于弱勢(shì)，市場(chǎng)在中國(guó)，控制權(quán)卻在外國(guó)。中國(guó)自主創(chuàng)新的金融公司急需發(fā)展。

6 結(jié)語

通過本文對(duì)國(guó)內(nèi)外汽車金融的現(xiàn)狀的分析，可以看出我國(guó)的汽車金融服務(wù)不論是在保障制度還是管理體系方面都屬于起步階段。揚(yáng)長(zhǎng)避短，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)體制，大力發(fā)展自主的汽車金融公司，才能使得我國(guó)的汽車金融業(yè)取得長(zhǎng)足的發(fā)展。