張彧通

伴隨著數(shù)字化進(jìn)程，數(shù)據(jù)已成為眾多行業(yè)的“第一生產(chǎn)力”，對于沉淀多年各類數(shù)據(jù)資料的銀行來說，數(shù)據(jù)是競爭力的又一條前線。然而，不同的銀行境遇不同，數(shù)據(jù)正在各個方面重塑銀行業(yè)態(tài)。正如知名機(jī)構(gòu)Capgemini所言，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是建立在數(shù)據(jù)之上的組織，數(shù)據(jù)治理是非常重要的考量。

“天然的數(shù)據(jù)組織”要求必然的治理變革

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主赫伯特·西蒙認(rèn)為，組織中管理的本質(zhì)就是決策。伴隨著信息化、數(shù)字化，數(shù)據(jù)不再是逐漸滲透銀行的外來物，而成為了銀行本身?，F(xiàn)有的銀行治理結(jié)構(gòu)建立在工業(yè)時代的架構(gòu)之上，并沒有因應(yīng)數(shù)字化變革對公司的IT 架構(gòu)、商業(yè)運(yùn)用以及合規(guī)需求帶來沖擊。數(shù)據(jù)質(zhì)量控制、數(shù)據(jù)使用方法以及數(shù)據(jù)安全保障等方面的“跛腳而行”往往會給銀行決策帶來困難，從而引發(fā)六大弊病：第一，商業(yè)運(yùn)營成本增加。各類數(shù)據(jù)問題經(jīng)常導(dǎo)致運(yùn)營效率降低，糾正數(shù)據(jù)錯誤還可能增加額外工作時間。第二，財務(wù)表現(xiàn)差強(qiáng)人意。數(shù)據(jù)問題導(dǎo)致的成本增加也會間接影響金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金流、營收，拖累整體財務(wù)表現(xiàn)。第三，合規(guī)評級難度加大。除了合規(guī)處罰的風(fēng)險，數(shù)據(jù)問題甚至直接影響銀行的評級與經(jīng)營資格。第四，客戶權(quán)益受到損害。一方面，數(shù)據(jù)問題會導(dǎo)致客戶體驗的降低，如客戶可能無法獲得適合的產(chǎn)品和服務(wù)組合；另一方面，數(shù)據(jù)問題還會損害客戶的合法權(quán)益，如客戶數(shù)據(jù)被竊取。第五，商業(yè)信譽(yù)搖搖欲墜。數(shù)據(jù)問題不僅會使得銀行員工相互敵視，而且會使得社會公眾懷疑銀行能力。第六，公司戰(zhàn)略步履維艱。數(shù)據(jù)問題的微觀妨害以及宏觀混亂會在很大程度上阻礙公司戰(zhàn)略的形成與執(zhí)行。

由此可見，銀行治理亟待數(shù)字化變革。在前數(shù)字化變革時代，銀行治理經(jīng)歷了IT管理、合規(guī)服務(wù)階段。20世紀(jì)80年代以來，伴隨著IT系統(tǒng)升級帶來的新技術(shù)應(yīng)用（數(shù)據(jù)庫、交易中間件）與新產(chǎn)品開發(fā)（銀行卡、中間業(yè)務(wù)、投資理財、電話銀行、POS機(jī)系統(tǒng)），銀行基于數(shù)據(jù)管理的需要，在關(guān)系數(shù)據(jù)庫領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)關(guān)系模型、事務(wù)處理、查詢優(yōu)化等早期的IT管理功能。21世紀(jì)的第一個十年，合規(guī)與監(jiān)管的外部壓力迫使銀行在數(shù)據(jù)治理上投入大量成本解決信息安全、隱私與合規(guī)問題。大約從2010年開始，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得銀行數(shù)據(jù)治理真正面臨了數(shù)字化變革的壓力。數(shù)據(jù)量越來越豐富、數(shù)據(jù)分析工具越來越多、數(shù)據(jù)存儲方式越來越便捷，數(shù)據(jù)治理在合規(guī)、經(jīng)營等方面的溢出效應(yīng)越來越明顯。

然而遺憾的是，銀行數(shù)據(jù)治理的爭議多過共識。例如，銀行數(shù)據(jù)治理的架構(gòu)不清。根據(jù)咨詢公司NewVantage Partners 的《財富1000強(qiáng)管理層年度調(diào)研》顯示， 截至2018年4月，包括美國銀行、第一資本、花旗銀行、高盛、富國銀行、摩根大通等多家銀行在內(nèi)都設(shè)置了首席數(shù)據(jù)官， 但是其角色定位仍然存在較大的爭議。又如，銀行數(shù)據(jù)治理的目標(biāo)滯后。2016年， 普華永道對歐洲全境的45家銀行進(jìn)行了調(diào)研，結(jié)果顯示超過71%的銀行將合規(guī)需求列為數(shù)據(jù)工作的首要原因，而忽視了數(shù)據(jù)治理的其他目標(biāo)。此外，不同規(guī)模的銀行其技術(shù)和資金實(shí)力不同，數(shù)據(jù)治理的運(yùn)用能力不一。

銀行數(shù)據(jù)治理是有層次、多核心的動態(tài)體系

完整的銀行數(shù)據(jù)治理體系首先包含三個層次的目標(biāo)。第一，IT層次為商業(yè)需求、合規(guī)需求服務(wù)，并適配新興發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)。例如，伴隨著直銷銀行、數(shù)字銀行的興起，伴隨著手機(jī)、可穿戴設(shè)備等移動終端提供了更新、更快的接入方式， 銀行數(shù)據(jù)治理要持續(xù)地評估IT架構(gòu)的適應(yīng)性。第二，商業(yè)層次要求對外高效利用數(shù)據(jù)挖掘和分析技術(shù)，對內(nèi)實(shí)現(xiàn)不同部門之間數(shù)據(jù)共享。簡單來說要求將數(shù)據(jù)高效、多元應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)商業(yè)價值。例如，內(nèi)部共享數(shù)據(jù)以發(fā)掘交叉銷售機(jī)會，設(shè)計新型產(chǎn)品等。第三，合規(guī)層次要求銀行將組織數(shù)據(jù)提交監(jiān)管，以滿足包括資產(chǎn)充足率、消費(fèi)者數(shù)據(jù)監(jiān)管、反恐怖反洗錢在內(nèi)的種種合規(guī)要求。

IT目標(biāo)是后兩者的基礎(chǔ)，合規(guī)目標(biāo)和商業(yè)目標(biāo)可以相互作用。例如，銀行可以開發(fā)一套IT數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將與該銀行有信貸關(guān)系的上市公司的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整合。一旦上市公司的資金流向發(fā)生變化， 該銀行可以第一時間獲知，并且為風(fēng)險管理部門提供參考，同時向監(jiān)管部門報送可疑資金交易。

為了實(shí)現(xiàn)以上三個層次的目標(biāo)，銀行數(shù)據(jù)治理體系相應(yīng)地由三個內(nèi)容構(gòu)成： 以IT為核心的數(shù)據(jù)架構(gòu)、以數(shù)據(jù)為核心的應(yīng)用管理以及以人員為核心的權(quán)責(zé)分配。數(shù)據(jù)架構(gòu)指的是包含了結(jié)構(gòu)搭建、元數(shù)據(jù)管理、生命周期管理、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)集成、數(shù)據(jù)建模、監(jiān)控與報告在內(nèi)的IT架構(gòu)。應(yīng)用管理指的是業(yè)務(wù)部門在開展業(yè)務(wù)全過程中的數(shù)據(jù)使用、分析、挖掘。應(yīng)用管理需要以數(shù)據(jù)為原點(diǎn)和核心展開，并格外注意：一方面，界定用于不同目的（監(jiān)管合規(guī)需要提交的數(shù)據(jù)、提高客戶體驗所需要的數(shù)據(jù)，投放定向廣告所需要的數(shù)據(jù)，市場分析所需要的數(shù)據(jù)，共享內(nèi)外部數(shù)據(jù)）的數(shù)據(jù)范圍；另一方面，定義不同數(shù)據(jù)的使用方法。權(quán)責(zé)分配指的是明確負(fù)有數(shù)據(jù)治理權(quán)利與義務(wù)的銀行內(nèi)外部主體。在公司治理架構(gòu)上，組織架構(gòu)和流程制度是數(shù)據(jù)治理工作的頂層設(shè)計，這需要安排數(shù)據(jù)治理委員會作為數(shù)據(jù)治理的決策機(jī)構(gòu)，首席數(shù)據(jù)官作為銀行數(shù)據(jù)治理決策的最高執(zhí)行人，專門數(shù)據(jù)治理部門作為與財務(wù)、業(yè)務(wù)、IT、法務(wù)等并行的數(shù)據(jù)治理具體執(zhí)行機(jī)構(gòu)。權(quán)責(zé)分配的本質(zhì)是使得銀行數(shù)據(jù)治理真正可以由人來實(shí)現(xiàn)和監(jiān)督。

如何管理、規(guī)劃數(shù)據(jù)的動態(tài)變化？卡特里（Vijay Khatri）和布朗（Carol V. Brown）提出了“數(shù)據(jù)準(zhǔn)則、數(shù)據(jù)質(zhì)量、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)訪問、數(shù)據(jù)生命周期”的決策域模型，并廣為所知。簡單來說，就是根據(jù)設(shè)定的數(shù)據(jù)準(zhǔn)則，在數(shù)據(jù)獲取、傳輸?shù)冗^程中，控制其質(zhì)量、設(shè)置用戶訪問權(quán)限，進(jìn)行全生命周期管理。例如，在開發(fā)一款新個人借貸產(chǎn)品的過程中，經(jīng)過首席數(shù)據(jù)官的許可，業(yè)務(wù)調(diào)用多個部門的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，專門數(shù)據(jù)治理部門負(fù)責(zé)把控數(shù)據(jù)質(zhì)量以及調(diào)用、分析等流程，并負(fù)責(zé)與外部傳輸監(jiān)管數(shù)據(jù)。

銀行數(shù)據(jù)治理的“內(nèi)憂” 與“外患”

在數(shù)據(jù)治理方面，中外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展路徑不同，主要表現(xiàn)在境外銀行的監(jiān)管要求更加嚴(yán)格、境外銀行的信息化和數(shù)字化起步更早、境外銀行的公司治理結(jié)構(gòu)相對完善等三方面。但是在數(shù)據(jù)治理的第三階段，雙方面臨的問題基本相同——都包含了內(nèi)部治理與外部治理兩方面的“憂患”。

銀行數(shù)據(jù)的內(nèi)部治理主要包括以下問題：第一，數(shù)據(jù)質(zhì)量問題難以控制。數(shù)據(jù)質(zhì)量要求真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性。而難點(diǎn)在于，縱向上跨越數(shù)據(jù)的全生命周期， 時限很長；橫向上涉及銀行不同條線，部門繁多。第二，數(shù)據(jù)聚合問題道路曲折。銀行內(nèi)部不同部門的數(shù)據(jù)源不同，不同主體的利益不一致，導(dǎo)致不同部門之間的數(shù)據(jù)往往存在阻隔。而拆除這些阻隔實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)聚合成本往往極高。第三，數(shù)據(jù)治理內(nèi)部權(quán)責(zé)不清。銀行組織對于數(shù)據(jù)治理的內(nèi)部權(quán)責(zé)劃分并不十分明顯。這體現(xiàn)在IT 系統(tǒng)人員、法務(wù)合規(guī)人員以及數(shù)據(jù)治理專門部門的責(zé)任存在重疊，也體現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門調(diào)取、使用相關(guān)數(shù)據(jù)時權(quán)限不明朗。第四，數(shù)據(jù)安全問題迫在眉睫。銀行存有大量的個人隱私、商業(yè)機(jī)密，不同銀行的存儲安全管理、用戶匿名化、訪問權(quán)限管理水平不一，安全能力較低的銀行頻頻出現(xiàn)數(shù)據(jù)被竊取或者泄露。第五，數(shù)據(jù)治理問題缺乏經(jīng)驗。數(shù)據(jù)治理是一個動態(tài)的體系，涉及的內(nèi)容眾多而復(fù)雜。銀行從已有慣性中走出來，形成現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)治理動態(tài)體系還缺乏必要的經(jīng)驗。

銀行數(shù)據(jù)的外部治理主要包括以下問題：第一，數(shù)據(jù)權(quán)屬問題歷久彌新。從數(shù)據(jù)產(chǎn)生開始，權(quán)屬問題就是最大的爭議。個人隱私權(quán)利保護(hù)獲得空前重視之后更是如此。目前最大的難點(diǎn)在于：數(shù)據(jù)使用者、控制者、所有者的權(quán)利義務(wù)無法厘清，從而引申出數(shù)據(jù)的合法合理使用及權(quán)利救濟(jì)等問題。第二，數(shù)據(jù)監(jiān)管問題日趨復(fù)雜。與金融業(yè)尤其是銀行相關(guān)的金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)監(jiān)管有關(guān)的法律規(guī)范眾多，使得銀行合規(guī)壓力較大。

區(qū)塊鏈技術(shù)解決方案

值得一提的是，在面對上述問題時， 我國邁出了重要的一步。2018年5月21日《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》（以下簡稱《數(shù)據(jù)治理指引》）正式發(fā)布，首次以內(nèi)部治理與外部監(jiān)管共同作為“第一視角”完善銀行數(shù)據(jù)規(guī)范。此次的《數(shù)據(jù)治理指引》不僅明確了原有的監(jiān)管要求，更加強(qiáng)調(diào)了幾類內(nèi)容：第一，數(shù)據(jù)治理架構(gòu)——“建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)”，尤其是明確“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況設(shè)立首席數(shù)據(jù)官”。第二，“數(shù)據(jù)質(zhì)量控制”——建立“數(shù)據(jù)源頭管理，數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控體系， 數(shù)據(jù)質(zhì)量現(xiàn)場檢查，數(shù)據(jù)質(zhì)量考核評價體系，數(shù)據(jù)質(zhì)量整改機(jī)制，數(shù)據(jù)報送以及監(jiān)管數(shù)據(jù)質(zhì)量管控”等制度”。第三， “數(shù)據(jù)價值實(shí)現(xiàn)”——“通過數(shù)據(jù)分析挖掘，準(zhǔn)確理解客戶需求，提供精準(zhǔn)產(chǎn)品服務(wù)”，同時，“通過量化分析業(yè)務(wù)流程， 減少管理冗余”并“充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新”。

然而，徒法不足以自行。如何避免《數(shù)據(jù)治理指引》被束之高閣，一方面， 銀行要真正意識到數(shù)據(jù)治理對于降低外部監(jiān)管成本、提高經(jīng)營效率的助力，并遵守問責(zé)機(jī)制；另一方面，可以借助區(qū)塊鏈， 以技術(shù)的方式解決上述難題，實(shí)現(xiàn)了與價值、激勵、權(quán)屬有關(guān)的制度安排。

有助于數(shù)據(jù)確權(quán)。如果僅僅進(jìn)行法律確權(quán)，而不采取可追蹤、可回溯的技術(shù)， 法律權(quán)利無法落地。普華永道的歐洲銀行數(shù)據(jù)治理報告也顯示，只有71%的銀行在使用數(shù)據(jù)時，確定了數(shù)據(jù)的某種權(quán)屬。而該權(quán)屬因銀行各異。區(qū)塊鏈技術(shù)不僅可以實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者的重要數(shù)據(jù)進(jìn)行技術(shù)性背書，從而確定數(shù)據(jù)權(quán)屬，而且可以在數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)的過程中實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)實(shí)際控制者的正向和反向激勵，從而保證諸如隱私數(shù)據(jù)不會被濫用。區(qū)塊鏈技術(shù)還可以記錄數(shù)據(jù)侵權(quán)的相關(guān)信息。數(shù)據(jù)權(quán)屬找到實(shí)際的載體（區(qū)塊鏈賬本），從而擺脫法律上“數(shù)據(jù)所有權(quán)、控制權(quán)”確權(quán)不易、財務(wù)上“為企業(yè)擁有或控制且預(yù)期帶來經(jīng)濟(jì)利益”證明不清的現(xiàn)狀。同時，對于缺乏經(jīng)驗的數(shù)據(jù)戰(zhàn)略制定者而言，區(qū)塊鏈的使用就意味著數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值的確定，更加有利于數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的制定以及數(shù)據(jù)治理的決策。

有利于確定數(shù)據(jù)治理架構(gòu)以及相關(guān)人員權(quán)責(zé)。我國的《數(shù)據(jù)治理指引》將數(shù)據(jù)治理定義為：“通過建立組織架構(gòu)，明確董事會、高級管理層、部門等職責(zé)要求， 制定和實(shí)施系統(tǒng)化的制度、流程和方法， 確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理、高效運(yùn)行，并在經(jīng)營管理中充分發(fā)揮價值的動態(tài)過程。”專家指出，權(quán)責(zé)明晰、高層支持對數(shù)據(jù)治理工作來說幾乎是成敗的關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)銀行的董事會（下設(shè)數(shù)據(jù)治理委員會）、監(jiān)事會、高管及首席數(shù)據(jù)官、專門數(shù)據(jù)治理部門上鏈，按照職責(zé)的大小和內(nèi)容設(shè)置區(qū)塊鏈上的權(quán)限。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)風(fēng)險事件，也可以及時追溯，確定風(fēng)險來源，執(zhí)行問責(zé)機(jī)制，明確責(zé)任主體。例如權(quán)限不同的部門針對不同的數(shù)據(jù)類型可以與其他主體采用專門信道進(jìn)行通信，保證不同主體之間的權(quán)限有所區(qū)別。

促進(jìn)數(shù)據(jù)管理和全面實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的要求。對于銀行來說存在這樣一個悖論：數(shù)據(jù)管理得少，不利于業(yè)務(wù)的展開， 效能的提升；數(shù)據(jù)管理得多，造成運(yùn)營成本的提升，增加潛在的法律授權(quán)風(fēng)險。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以通過源頭管理（真實(shí)上鏈）、質(zhì)量監(jiān)控等手段實(shí)現(xiàn)《數(shù)據(jù)治理指引》要求的銀行數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確、連續(xù)、完整和及時，有利于銀行執(zhí)行數(shù)據(jù)管理、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、數(shù)據(jù)共享，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)不會影響銀行數(shù)據(jù)嵌入到業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險管理和內(nèi)部控制的全流程，反而會更有利于數(shù)據(jù)聚合、數(shù)據(jù)挖掘，不會受到新產(chǎn)品、重大收購和資產(chǎn)剝離等業(yè)務(wù)甚至銀行主體發(fā)生變化對數(shù)據(jù)治理的影響。

充分實(shí)現(xiàn)監(jiān)管監(jiān)督。不論是《巴賽爾協(xié)議》還是我國的《數(shù)據(jù)治理指引》， 都強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)治理中的重要作用，并要求數(shù)據(jù)治理充分提升監(jiān)管效率， 實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與行業(yè)良好互動。區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)從數(shù)據(jù)源到業(yè)務(wù)過程和監(jiān)管報送的全過程監(jiān)管，以及數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控、檢查、考核和整改等機(jī)制的核查。監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向被監(jiān)管銀行明示監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管責(zé)任、監(jiān)管方式和監(jiān)管要求。對于出現(xiàn)不合規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以第一時間發(fā)現(xiàn)違規(guī)情形，并要求銀行制定整改方案，責(zé)令限期改正。通過技術(shù)手段直接與公司治理評價、監(jiān)管評級或者其他相應(yīng)監(jiān)管措施掛鉤。這也正是廣義監(jiān)管科技、智能金融的有機(jī)組成。在數(shù)據(jù)治理領(lǐng)域，區(qū)塊鏈和監(jiān)管需求可以實(shí)現(xiàn)天然結(jié)合。

當(dāng)然，區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處于該自身發(fā)展的初級階段，不一定能夠一步到位地解決數(shù)據(jù)治理的所有問題。但是，伴隨著銀行的數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)架構(gòu)正在不斷進(jìn)化——中心化架構(gòu)向分布式架構(gòu)、中心化架構(gòu)并存轉(zhuǎn)型，區(qū)塊鏈技術(shù)必然是重要的選擇項目之一。例如，歐盟已經(jīng)開始采用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行去中心化數(shù)據(jù)治理的研究。而我國的政府層面和民間層面也在紛紛推動、助力技術(shù)發(fā)展。

面向未來進(jìn)行完善治理

區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展可以解決銀行阻礙數(shù)據(jù)治理完善的內(nèi)外部因素，但是其技術(shù)發(fā)展本身尚在初級階段，且真正應(yīng)用還有諸多非技術(shù)性因素。但是趨勢不可逆，歷史經(jīng)驗擺在眼前，每一代新技術(shù)的運(yùn)用都推動了銀行的階梯式發(fā)展。因此，對于銀行尤其是中國的銀行來說，須面向未來， 做好五個方面的功課。第一，變思路。在新技術(shù)爆發(fā)式發(fā)展面前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如果善于接納、主動擁抱、積極布局、逐步驗證、拓展范圍，那么最終就有極大可能占據(jù)有利的競爭態(tài)勢。第二，守監(jiān)管。不論什么樣的技術(shù)發(fā)展應(yīng)用都應(yīng)當(dāng)在合規(guī)、遵守監(jiān)管的前提下展開。銀行需要時刻牢記在金融體系中負(fù)有的重大職責(zé)，并且有序地開展“負(fù)責(zé)任的創(chuàng)新”。第三， 促合作。一方面，銀行可以主動與包括金融科技行業(yè)在內(nèi)的其他行業(yè)主體接觸，相互學(xué)習(xí)，積極利用其技術(shù)優(yōu)勢搶占行業(yè)領(lǐng)先地位；另一方面，銀行還可以主動與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持溝通，促成新技術(shù)應(yīng)用方面的“先行先試”。第四，定標(biāo)準(zhǔn)。在行業(yè)中，銀行的體量極重，可以參仿花旗、美林等領(lǐng)先銀行在相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)方面以標(biāo)準(zhǔn)制定的方式降低全行業(yè)的成本，提升我國銀行在全球的話語權(quán)。第五，備人才。創(chuàng)新離不開人才。提升新技術(shù)人才、新運(yùn)營人才、新管理人才在銀行人才結(jié)構(gòu)中的比例，讓新人帶動銀行全局的創(chuàng)新與發(fā)展是創(chuàng)新的最大保障。

（作者單位：中國政法大學(xué)）