高愛(ài)梅，張鈺

摘 要：網(wǎng)絡(luò)信貸作為一個(gè)新興的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度越來(lái)越快。他給大學(xué)生帶來(lái)了極大的便利，但由于網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展過(guò)于迅猛，相關(guān)法律制度和監(jiān)督方面存在缺陷，且大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸缺乏認(rèn)知，產(chǎn)生了很多的負(fù)面影響。以山東青年政治學(xué)院的大學(xué)生為例分析其消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，提出有效的防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；行為分析；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)心理和行為分析

大學(xué)生是網(wǎng)絡(luò)信貸的主力軍，但其對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知存在很多的不足，本文針對(duì)山東青年政治學(xué)院大學(xué)生發(fā)放問(wèn)卷，以網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查和紙質(zhì)問(wèn)卷調(diào)查的等調(diào)查方法各發(fā)放200份，網(wǎng)絡(luò)有效問(wèn)卷183份，直至問(wèn)卷回收173份，以此進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，了解大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的心理與行為。

（一）單一收入來(lái)源與越來(lái)越突出的消費(fèi)需求

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，該校大學(xué)生91%的收入來(lái)源來(lái)自父母親戚，只有極少數(shù)人靠自身打工或獎(jiǎng)助學(xué)金，消費(fèi)來(lái)源單一，而在91%的學(xué)生中，74%的生活費(fèi)在800到1200之間，正常消費(fèi)是可以滿足大多數(shù)大學(xué)生的生活需求的。但是，大學(xué)生消費(fèi)中占比最高的三項(xiàng)：食物、衣服和娛樂(lè)，娛樂(lè)的比重并不低可以占到46.67%，其中還有很多其他方面的花銷。這些金額便不再可以滿足大學(xué)生的需求。大多數(shù)大學(xué)生是沒(méi)有消費(fèi)觀念的，父母不在身邊，對(duì)衣服和生活物品的需求都要親力親為，這也是一筆不小的開(kāi)銷。而且，隨著娛樂(lè)項(xiàng)目的多樣化，大學(xué)生在校期間的聚會(huì)和各種活動(dòng)的花銷越來(lái)越大，多樣的生活需求和單一的收入來(lái)源形成鮮明的對(duì)比，大學(xué)生的消費(fèi)生活捉襟見(jiàn)肘，這時(shí)，合理利用低門(mén)檻的網(wǎng)絡(luò)信貸便可以有效解決這一問(wèn)題。但是，大學(xué)生是一個(gè)特定的群體，有一定的支付能力，但是對(duì)量入為出、合理規(guī)劃與辨別自身消費(fèi)需求、評(píng)估還款壓力、違約風(fēng)險(xiǎn)等更為系統(tǒng)、更為復(fù)雜也更為重要的問(wèn)題，缺乏足夠全面和準(zhǔn)確的判斷意識(shí)與能力，根據(jù)調(diào)查有良好的消費(fèi)記錄有的大學(xué)生僅有12.33%，而偶爾有記錄的占60.67%，可見(jiàn)，大多數(shù)學(xué)生記錄消費(fèi)只是一時(shí)興起。甚至于有27%的大學(xué)生完全沒(méi)有消費(fèi)記錄。沒(méi)有良好的消費(fèi)習(xí)慣又缺乏正確的消費(fèi)觀念很容易造成“校園貸”悲劇的發(fā)生。

（二）不健康的消費(fèi)心理和消費(fèi)心態(tài)

雙十一是消費(fèi)高峰期，大學(xué)生便是消費(fèi)主力之一，每年的購(gòu)物節(jié)，學(xué)校的快遞處都人山人海，據(jù)統(tǒng)計(jì)學(xué)校97.8%的學(xué)生會(huì)在購(gòu)物節(jié)時(shí)購(gòu)買(mǎi)物品，合理的購(gòu)買(mǎi)確實(shí)可以節(jié)省經(jīng)費(fèi)，但是根據(jù)數(shù)據(jù)顯示67.3%的學(xué)生會(huì)為湊單去買(mǎi)一些并不需要的物品，反而增加了開(kāi)銷，如若資金不夠，各大網(wǎng)站提供了方便的網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)，螞蟻花唄、京東白條等都可快速獲得資金，且操作簡(jiǎn)單，注冊(cè)便捷，短時(shí)間獲得更多的資金來(lái)源，之后有全部投入消費(fèi)中，等消費(fèi)結(jié)束時(shí)，看著不需要的物品和各種賬單時(shí)才開(kāi)始后悔?！岸缡帧币辉~便從此而來(lái)，這便是消費(fèi)的盲目心理。除了盲目心理，攀比心理在大學(xué)生中也普遍存在。對(duì)著家庭收入的增加，大學(xué)生的生活環(huán)境也越來(lái)越優(yōu)渥，90后大多是獨(dú)生子女，在家庭中備受呵護(hù)和寵愛(ài)，而且受社會(huì)風(fēng)氣的影響，奢侈品越來(lái)與普遍，很多大學(xué)生認(rèn)為這個(gè)年紀(jì)自己應(yīng)該擁有幾件高檔物品，數(shù)據(jù)顯示74.3%的女生認(rèn)為化妝品為名牌，男生主要花在名牌鞋和手表，在自己的消費(fèi)承受范圍內(nèi)，擁有一兩件奢侈品無(wú)可厚非，但是在虛榮心的作用下，46.9%的學(xué)生購(gòu)買(mǎi)了超過(guò)自己承受范圍的物品。

（三）大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)知低下和不法分子的違法行為

物質(zhì)的提升讓很多現(xiàn)代大學(xué)生有了更廣闊的視野和更強(qiáng)的接受新事物的能力，追求獨(dú)立是90后大學(xué)生普遍的性格和心理特點(diǎn)。匱乏的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和被自己高估的能力形成強(qiáng)烈的對(duì)比，很多大學(xué)生都有自視過(guò)高或固執(zhí)己見(jiàn)的現(xiàn)象。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸，很多大學(xué)生了解的來(lái)源是同學(xué)或廣告宣傳，很少會(huì)有同學(xué)使用前專門(mén)花時(shí)間去研究這一新事物，所以大多大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸專業(yè)方面知識(shí)的了解少之又少。很多不法商販便看中了這一點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的準(zhǔn)入門(mén)檻低，只需要幾臺(tái)電腦，幾個(gè)員工，少量的資金就可以搞定一個(gè)網(wǎng)站，再加上一點(diǎn)宣傳就能吸引很多大學(xué)生注冊(cè)使用。其中有一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳、降低貸款門(mén)檻等方式將大學(xué)生作為目標(biāo)客戶群體，大肆向高校拓展業(yè)務(wù)。一方面以各種方式歪曲隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等重要信息，另一方面，誘導(dǎo)學(xué)生超前消費(fèi)，甚至過(guò)度消費(fèi)。等大學(xué)生有所反應(yīng)已為時(shí)已晚。大學(xué)生本身沒(méi)有很多收入來(lái)源，又很少有人能才反應(yīng)過(guò)來(lái)時(shí)跟家長(zhǎng)商談，第一反應(yīng)便是自己當(dāng)過(guò)去。可沒(méi)有社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生很難靠自己的能力解決這些問(wèn)題，最后陷入“利滾利”的惡性循環(huán)。造成校園貸慘案的發(fā)生。

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在各種各樣的問(wèn)題，而從目前來(lái)看，無(wú)論是2016年10月13日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》。，還是以央行、銀監(jiān)會(huì)為代表的監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒布的具體監(jiān)管規(guī)則，仍然以事前準(zhǔn)入、事中監(jiān)測(cè)、事后懲戒等行政管理工具為主要手段，所以網(wǎng)絡(luò)信貸方面的法律制度還需要一段時(shí)間才能更加完善。而身為大學(xué)生的我們不能坐以待斃，應(yīng)該在自身方面采取有效的防范措施。

二、對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)采取的防范措施

（一）豐富大學(xué)生活來(lái)源

身為當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)該豐富自己的大學(xué)生活，且不能完全靠父母承擔(dān)生活需求，應(yīng)懂得利用多年的學(xué)習(xí)知識(shí)結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)尋找適當(dāng)?shù)墓ぷ?，增加生活?lái)源，豐富社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，彌補(bǔ)在某些方面有財(cái)富支出時(shí)伴隨著財(cái)富的流入。同時(shí)，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)于每天的消費(fèi)進(jìn)行詳細(xì)的記錄，或者記錄消費(fèi)要點(diǎn)，根據(jù)自身的情況和以往的消費(fèi)記錄為以后的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，應(yīng)減少不必要的需求和娛樂(lè)消費(fèi)。對(duì)自身的消費(fèi)能力和消費(fèi)狀況有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)。

（二）端正消費(fèi)心理和消費(fèi)心態(tài)

大學(xué)生要擺正消費(fèi)心態(tài)，不盲目消費(fèi)，在消費(fèi)前列一個(gè)清單解釋每個(gè)要購(gòu)買(mǎi)物品的原因和使用時(shí)間，權(quán)衡利弊，不要因打折或湊單便購(gòu)買(mǎi)過(guò)多的相同款式的商品或無(wú)關(guān)緊要的商品。擺脫過(guò)度的虛榮心，適當(dāng)?shù)奶摌s心促使人進(jìn)步，但過(guò)的虛榮心容易使人產(chǎn)生攀比心理，根據(jù)自身家庭情況和消費(fèi)承受能力選擇自己最需要的物品，樹(shù)立廉潔綠色消費(fèi)觀念，不要讓虛榮心掌控自己。

（三）提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知，堅(jiān)決抵制不法分子

充分了解網(wǎng)絡(luò)信貸，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識(shí)，通過(guò)正規(guī)渠道選擇網(wǎng)絡(luò)信貸的平臺(tái)，正確辨別不法分子，若確定選擇某一網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，在使用前仔細(xì)閱讀使用說(shuō)明和實(shí)際的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)關(guān)注還款日期和利息率，區(qū)分年利息、月利息和日利息。簽訂合同，在不法分子訛詐之前有證據(jù)保護(hù)自己的合法權(quán)益，不要給不法商販任何有機(jī)可乘的機(jī)會(huì)。在做事前最好和家長(zhǎng)商量，或跟同學(xué)朋友討論，避免自己一時(shí)糊涂釀成大錯(cuò)。

三、結(jié)語(yǔ)

目前，網(wǎng)絡(luò)信貸存在著各種這樣的問(wèn)題，但是，其在社會(huì)效果和法律實(shí)施等多個(gè)層面均有不可替代的價(jià)值與優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)信貸方便快捷的特點(diǎn)使人們更容易接受，也更有利于小企業(yè)，單個(gè)家庭的發(fā)展和生活水平的提高。網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展不可扭轉(zhuǎn)，所以，在政府對(duì)這方面的法律機(jī)制還未完善前，我們大學(xué)生自身要加強(qiáng)防意識(shí)。提高對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)，了解更多的專業(yè)知識(shí)。同時(shí)完善自身的缺點(diǎn)。抓住這一機(jī)遇，創(chuàng)造更輝煌的時(shí)代。

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