王美娟

隨著我國銀行信用卡的不斷發(fā)展，信用卡在使用中的風險也不斷的加大，信用卡中的潛在風險影響了我國國民經(jīng)濟的穩(wěn)定、健康發(fā)展，因此應加強對國內(nèi)銀行信用卡使用風險的管理力度。本文簡要介紹了國內(nèi)銀行信用卡風險的相關概念，以及信用卡現(xiàn)狀，分析了信用卡在使用中存在的風險，并提出一系列完善策略。

一、國內(nèi)銀行信用卡的使用現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，國內(nèi)銀行信用卡的發(fā)展隨著金融市場的提升不斷擴大，據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量不斷上升，并且信用卡的持卡數(shù)量的地域化差距較大，截至2016年末，我國商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)累計達到了4.65億張，信用卡發(fā)展迅速，同比2015年末增長了7.6%，信用卡的人均持有數(shù)量為031張，其中北京持有的信用卡人均數(shù)量較高，為135張/人。隨著國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，銀行信用卡信貸規(guī)模也在不斷增加，據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2016年末，銀行卡應償還的信貸余額為406萬億元，同比2015年末增長了23.63%，而信用卡逾期半年尚未償還的信貸余額為535.68億元，占信用卡應該償還的信貸余額的1.4%，與2015年末相比加大了0.17%，

二、國內(nèi)銀行信用卡使用中存在的風險

（一）信用風險

國內(nèi)銀行信用卡最主要面臨的風險就是信用風險，因為銀行信用卡是唯一的一種不需要借款人或第三方進行擔?；虻盅壕涂梢允褂玫馁J款形式，并且是大眾普遍使用的一種貸款方式。信用卡的信用風險主要是指信用卡的持卡人在透支信用卡后，由于各種主客觀的原因，在信用卡貸款到期時，持卡人無法及時償還貸款金額，從而使信用卡的發(fā)卡銀行造成一定的經(jīng)濟損失。由于金融市場的競爭相對比較激烈，為了搶占市場份額，導致一些信用卡的發(fā)卡銀行進行盲目發(fā)行，降低信用卡申請人的個人資信審查標準，使得對申請人的信用審查形成疏漏，造成信用安全隱患，加大缺乏償還貸款能力的持卡人比率，給銀行帶來巨大損失。

（二）欺詐風險

由于目前科技發(fā)展迅速，國內(nèi)銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)的更新如果跟不上科技發(fā)展的速度，就會存在一些漏洞，使得不法分子乘機而入，會出現(xiàn)冒領、偽造銀行信用卡等欺詐行為，進行虛假卡片消費購物、套現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)時代，人們大量使用網(wǎng)購市場、掃碼支付等便捷方式，使得不法分子通過病毒、黑客入侵信用卡持卡人的銀行信息，通過非法途徑獲取持卡人的卡號和密碼，騙取他人的人身財產(chǎn)?；蛘咝庞每ǖ某挚ㄈ嘶騿挝粸楂@取現(xiàn)金惡意透支信用卡，騙取銀行財產(chǎn)。銀行信用卡的欺詐風險是影響最壞的，造成的損失也十分嚴重，無法很好的進行欺詐風險預防，嚴重影響了國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（三）經(jīng)營風險

國內(nèi)銀行信用卡的經(jīng)營風險主要是信用卡持卡人的信息差異性產(chǎn)生的風險，由于市場經(jīng)濟體制和評級機構的不夠完善，加上客戶預留信息與在其他機構留下的信息存在不一致的現(xiàn)象，使得銀行無法對每一位客戶的信息情況準確掌握，使得銀行在信用卡營銷時無法對申請者進行信用額度進行準確的差異化管理。信用卡客戶的職業(yè)與收入情況對其信用產(chǎn)生影響，不利于銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展。

三、完善國內(nèi)銀行信用卡風險管理的措施

（一）加強信用風險管理

國內(nèi)銀行應加強信用卡申請人的審核過程，不能因為銀行間的競爭而放寬信用條件，防止信用卡的持卡人惡意透支、不按期償還貸款，從而提高銀行收入與壞賬管理水平。向信用卡的持卡人宣傳信用的重要性，普及信用卡知識。借鑒發(fā)達國家對信用卡風險管理的經(jīng)驗，加強國內(nèi)銀行信用卡信用風險管理水平。同時提高銀行信用卡辦理員工的信用風險意識也十分重要，銀行應建立完善的經(jīng)營管理制度，明確崗位職責，建立責任分離體系，定期對銀行員工進行信用卡風險培訓，不斷規(guī)范操作流程，提升員工的綜合素質(zhì)。

國內(nèi)銀行應加強信用卡的催收工作，降低銀行的壞賬損失，從而加強信用卡的信用風險管理水平。由于國內(nèi)銀行信用卡賬戶數(shù)量較多，拖欠現(xiàn)象較為嚴重，因此應對信用卡拖欠客戶進行分類，并對拖欠金額較大、時間較長的客戶進行重點關注，對于拖欠金額較小的客戶可由銀行催收部門進行信用卡催收工作，以短信、電話、信函、司法等方式進行信用卡催收。對于惡意拖欠金額較大的、時間較長的客戶應聘請催收公司進行信用卡催收工作。建立銀行信用卡專項資金管理制度，對于無法收回的金額進行風險撥備金，從而降低信用風險帶來的經(jīng)濟損失。

（二）加強欺詐風險管理

1、加強銀行內(nèi)部管理

銀行應加強內(nèi)部管理，加強信用卡欺詐風險的預防，提高對信用卡持卡人、商戶、銀行的風險管控。通過書面核查、電話調(diào)查等方式核實銀行信用卡申請者的身份、工作單位、聯(lián)系方式等情況。國內(nèi)銀行應與公訴、執(zhí)法等機構相聯(lián)系，協(xié)作調(diào)查機構的檢驗，降低信用卡欺詐風險的發(fā)生。及時進行信用卡系統(tǒng)升級，與時俱進，加強銀行的結算系統(tǒng)，并將POS機、ATM機與銀行信息中心相結合，防止信用卡被不法分子盜取、誤刷、惡意透支。

2、提高信用卡持卡人安全意識

對信用卡持卡人進行信用卡安全意識宣傳，進行信用卡欺詐案例、動畫列舉，更加生動形象的提高持卡人的信用卡使用警惕性。避免持卡人在公用電腦上使用信用卡網(wǎng)上支付，設置安全級別較高的支付密保，使用ATM機時，應注意周圍環(huán)境，防止信用卡密碼被盜。

3、加強信用卡相關法律法規(guī)

我國信用卡欺詐事件層出不窮，各式各樣，銀行應與執(zhí)法機關聯(lián)合起來，嚴厲打擊不法分子的信用卡欺詐行為，國家也應及時出臺、完善銀行信用卡相關法律法規(guī)，明確懲罰細則，從而降低信用卡欺詐案件的發(fā)生率，提高對信用卡持卡人的安全保護措施。完善金融法律體系，規(guī)范、約束信用卡的持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶之間的信用卡使用行為，明確每個主體的權利與義務。

（三）加強經(jīng)營風險管理

對于國內(nèi)銀行信用卡的經(jīng)營風險，在發(fā)卡前嚴格審核申請者的信息，國家應不斷完善個人征信評價系統(tǒng)，由政府機構進行管理，不斷更新信用卡客戶的信用情況，使銀行更準確的了解客戶信息。在客戶申請信用卡時要求對方認真閱讀各項條款，實施事前經(jīng)營風險預防。對信用卡的銀行銷售人員進行業(yè)績評估，加強信用卡銷售的積極性和流程規(guī)范性。針對信用卡市場，推銷人員可以進行銀行間的多重推銷，向客戶分析各家銀行信用卡的優(yōu)缺點，從而使客戶從中選擇符合自身需求的銀行信用卡。銀行也可以對信用卡客戶或其他人進行信用卡需求調(diào)查，分析信用卡使用人群對信用卡的需求關注重點，從而針對不同的需求群體改革、創(chuàng)新信用卡的產(chǎn)品和服務，提高信用卡客戶對信用卡使用的認可度，擴大銀行信用卡的市場份額。