財產(chǎn)保險合同中的保險利益原則

侯佩鋒

財產(chǎn)保險能夠有效的分散風(fēng)險為投保人帶來的經(jīng)濟和利益損失。同時，財產(chǎn)保險還能為有效規(guī)避風(fēng)險提供更有效的途徑。而與投保人關(guān)系最密切的就是保險的評估法規(guī)和利益分配的原則。保險利益是固定的保險法律制度的集中體現(xiàn)，它對保險的實用性起到一定輔助作用，通常的保險利益準則是將保險主體和保險標的根據(jù)法律界定關(guān)系而得出的利益關(guān)系。

1 保險利益的概念

1.1 法律上的利益

保險利益應(yīng)定義為投保人或被保險人對保險標的具有的合法的經(jīng)濟利益。如此定義著重強調(diào)的是合法性。我國《保險法》從1995年制定到2002、2009年修改，均對保險利益做了規(guī)定，但是在現(xiàn)行《保險法》中第12條關(guān)于保險利益的界定十分不清晰，如果將該法條的定語除去則為“保險利益是法律上承認的利益”，可見與這第一種觀點沒有本質(zhì)區(qū)別。筆者認為，所謂法律上的利益是要符合法律的利益，合法是基礎(chǔ)，如合同法、公司法等法中所認可的利益。但是法是具有滯后性的，隨著新的社會關(guān)系的不斷出現(xiàn)，新型的財產(chǎn)類型和利益種類也應(yīng)運而生，這些新的合法的利益并沒有被納入法律中，此時保險利益認定的標準便不符合社會發(fā)展的需求。在現(xiàn)實生活中，違章建筑依據(jù)法律規(guī)定是不受保護的，那么按照這個邏輯在違章建筑上所附著的權(quán)益也就是喪失了法律基礎(chǔ)，不是一種合法利益?？墒窃诒ｋU實務(wù)中，卻是可以為違章建筑投保的，‘當(dāng)發(fā)生保險合同所約定的風(fēng)險時，保險公司是不能以該建筑物是違童建筑為由進行抗辯的，此時被保險人可以獲得補償。明顯這一觀點與實踐不符，其不足是沒有以經(jīng)濟利益為前提，而是以合法為基礎(chǔ)，這不符合保險利益的內(nèi)涵，并且削弱了保險制度存在的意義與價值，因為當(dāng)你的合法經(jīng)濟利益受到損害時完全可以通過《物權(quán)法》與《侵權(quán)責(zé)任法》得到保障。

1.2 經(jīng)濟利益

保險利益是投保人或被保險人對保險標的具有的經(jīng)濟利益。筆者同意這一觀點完全把經(jīng)濟利益作為界定保險利益的標準，以實現(xiàn)真正受到損害的人可以得到補償。保險制度的存在就是為了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險補償損失，并不是單單只是為了保護合法利益，是包括一切的經(jīng)濟利益，是一種經(jīng)濟性的概念，是用數(shù)字或者價值來計算與衡量而不是需要法律對其進行評價。保險制度雖然是通過法律來規(guī)范的，但是并不能改變它經(jīng)濟屬性，所以作為保險制度的核心一保險利益，也應(yīng)該就是一個具有經(jīng)濟屬性的概念，就是客觀上具有一定經(jīng)濟價值的利益，就像前文提到的違章建筑一樣，雖然沒有合法的基礎(chǔ)，卻并不能忽略其具有的經(jīng)濟價值，否定其具有可保性。而且更多學(xué)者認為，如保險利益即“在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益”。顯而易見，這種可能遭受的損失或失去的利益就是一種單純的經(jīng)濟利益，可能是某一物、某一行為、某一權(quán)利等等，能夠帶來貨幣上的利益的即可，并不以權(quán)利為基礎(chǔ)，這種經(jīng)濟利益是面對理性人而言的一種經(jīng)濟利益，強調(diào)保險利益的經(jīng)濟性。

1.3 利害關(guān)系

利害關(guān)系是一種抽象的關(guān)系，無法舉例一一道盡，是一外延很大的概念，是符合人性化的，無須將保險利益限定在法律上的利益，使得人們可以對有利害關(guān)系的標的進行投保。然而保險利益確定的作用還在于可以限制賠償數(shù)額，是可以計算的，但是對于利害關(guān)系是如何計算，如何判定，這需要人為主觀的認定，并不是依照法律而定，也不存在一個統(tǒng)一的標準去認定，缺乏可操作性。

在關(guān)于保險利益的界定，我認為把保險利益界定為經(jīng)濟利益更為適合，因為單純的一種附著在保險標的上的一種經(jīng)濟利益，與保險標的合法與否無關(guān)，也無須區(qū)分事實期待利益還是實際利益，就是可以計算的經(jīng)濟利益。

2 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用策略

2.1 明確定義財產(chǎn)保險利益

為了保障財產(chǎn)保險合同中保險利益應(yīng)用的科學(xué)性和規(guī)范性，為投保人或被保險人創(chuàng)造最大的價值和效益，需要對目前尚不明確的保險利益作出明確的定義和性質(zhì)的闡釋，以便于發(fā)生保險事件時有據(jù)可依，能夠科學(xué)合理的對保險人和投保人在保險標的上擁有的法律利益關(guān)系作出劃分。鑒于當(dāng)前我國民眾法律文化程度普遍較低的現(xiàn)狀，為保證保險利益的價值和效果，要在進行保險合同簽定過程中，對投保人和被保險人保險利益內(nèi)容的提前告知，使其充分了解和掌握保險中保險利益范圍和涵蓋的種類的限定，以及對于保險相關(guān)人員的切身利益關(guān)系。在確定保險利益的覆蓋范圍時，可參照的依據(jù)主要有.標的物、被保險人、賠償項目以及投保人。在簽訂保險合同之前，投保人與被保險人首先需要根據(jù)投保財產(chǎn)的相關(guān)保險利益充分說明其合法性并且按照相關(guān)規(guī)定劃分責(zé)任，確保財產(chǎn)保險合同的真實有效。具體做法方面，在實際的保險實務(wù)中，多數(shù)的財產(chǎn)保險合同在性質(zhì)上屬于不定值保險合同，一旦發(fā)生事故就會影響到保險標的。為此，保險人需要根據(jù)市場價格依照規(guī)定作出賠償。而對一些具有特殊標記的被投保物品而言，當(dāng)事人應(yīng)該充分掌握財產(chǎn)保險標的的價格，根據(jù)保險簽訂時定制的合同，按照明確的價格進行賠付。還要掌握保險利益種類和相關(guān)的利益覆蓋范圍。保險利益范圍覆蓋了財產(chǎn)的法定擁有者、保管者所保管財產(chǎn)、占有者所占的財產(chǎn)、股東財產(chǎn)、合同產(chǎn)生利益以及經(jīng)營所獲得的利益等多種形式和方面。

2.2 強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定

保險利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定直接關(guān)系到保險賠付的受益方和相關(guān)人員的切身利益，在我國保險法現(xiàn)行規(guī)定中，只有在具有完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓，而在標的物轉(zhuǎn)讓時要充分考慮到相關(guān)的實體利益的影響，以其為基準制定轉(zhuǎn)移方案，確保轉(zhuǎn)移過程的順利，將手續(xù)盡量的簡化，提高保險利益轉(zhuǎn)移的可靠性和有效性。此外，還需要在標的物轉(zhuǎn)移前，避免其對所有保險相關(guān)人員所帶來的責(zé)任風(fēng)險，在轉(zhuǎn)移時有效規(guī)避潛在的危害和風(fēng)險，同時確保保險標的的轉(zhuǎn)讓時間足夠明確。

自財產(chǎn)保險產(chǎn)生以來，關(guān)于其保險利益的相關(guān)研究和討論一直熱度不減，保險利益原則的規(guī)定直接影響著投保人和被保險人的自身利益，相關(guān)利益的界定方式和法律法規(guī)的缺失都給財產(chǎn)保險的發(fā)展帶來了負面影響，只有通過明確利益定義，完善利益轉(zhuǎn)移規(guī)定等方式才能促進財產(chǎn)保險事業(yè)的良性發(fā)展。