施工企業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)常見涉險(xiǎn)險(xiǎn)種分析

盧霞

摘 要 施工企業(yè)通過購買商業(yè)保險(xiǎn)并實(shí)行統(tǒng)一管理，以最大限度轉(zhuǎn)嫁其在施工過程中的風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控體系的提升是現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的必然趨勢。本文試對(duì)施工企業(yè)常見涉險(xiǎn)險(xiǎn)種分析匯總。

關(guān)鍵詞 施工企業(yè) 商業(yè)保險(xiǎn) 固資涉險(xiǎn) 人員涉險(xiǎn) 工程項(xiàng)目涉險(xiǎn)

一、固資涉險(xiǎn)

（一）辦公性不動(dòng)產(chǎn)及經(jīng)營性不動(dòng)產(chǎn)

施工企業(yè)均擁有辦公樓等辦公性不動(dòng)產(chǎn)，部分施工企業(yè)還擁有酒店或餐廳等經(jīng)營性不動(dòng)產(chǎn)，這部分不動(dòng)產(chǎn)作為施工企業(yè)非常重要的固定資產(chǎn)，其安全性也普遍得到施工企業(yè)的重視。無論是辦公性不動(dòng)產(chǎn)還是經(jīng)營性不動(dòng)產(chǎn)，均應(yīng)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。目前，市場上比較常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有三種：一是財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，二是機(jī)器損壞險(xiǎn)，三是公眾責(zé)任險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)主要保障不動(dòng)產(chǎn)本身因自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生的直接的物質(zhì)損失，比如因暴雨導(dǎo)致的大批玻璃破裂損失，或因管道破裂而導(dǎo)致辦公財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失等。但值得注意的是，財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)主要保障的是外來原因?qū)е碌闹苯游镔|(zhì)損失，對(duì)于一些內(nèi)部原因，如工作人員的操作失誤或電器短路引發(fā)事故而產(chǎn)生的損失是不保障的，而機(jī)器損壞險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的補(bǔ)充，恰恰保障了內(nèi)部原因引發(fā)事故導(dǎo)致的損失，如因電器短路發(fā)生火災(zāi)而導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。

公眾責(zé)任險(xiǎn)保障的是辦公性不動(dòng)產(chǎn)或經(jīng)營性不動(dòng)產(chǎn)場所內(nèi)或相關(guān)鄰近區(qū)域因發(fā)生意外事故而造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，為此施工企業(yè)需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。比如，外來人員因企業(yè)辦公樓道地板濕滑而摔傷，治療時(shí)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

（二）施工機(jī)具設(shè)備

施工機(jī)具的狀態(tài)通常分為兩種，一種是暫未用于施工而閑置在施工企業(yè)指定的儲(chǔ)存場地，另一種用于施工而存放在施工場地。

對(duì)于第一種狀態(tài)下的施工機(jī)具，可將其當(dāng)作靜置的企業(yè)財(cái)產(chǎn)，如施工企業(yè)認(rèn)為有必要投保，通常投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，來保障其因自然災(zāi)害或意外事故而發(fā)生的損壞及滅失。

對(duì)于第二種狀態(tài)下的施工機(jī)具，施工企業(yè)如認(rèn)為有必要投保，有兩種投保方式可供選擇：一是作為工程保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種進(jìn)行投保，二是單獨(dú)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

目前，市場上大部分施工企業(yè)對(duì)于是否為施工機(jī)具投保并不清楚。歸根結(jié)底，保險(xiǎn)的作用是保障，所以施工企業(yè)在選擇是否投保時(shí)，關(guān)鍵是結(jié)合具體情況在保費(fèi)成本及施工機(jī)具可能發(fā)生的損失之間進(jìn)行選擇。如果可能發(fā)生較大金額的損失，如施工中會(huì)使用大型的高價(jià)值、高使用率的挖、吊、裝設(shè)備，且施工風(fēng)險(xiǎn)比較大，則建議投保，從而將可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司；如果施工風(fēng)險(xiǎn)較小，且施工機(jī)具價(jià)值不高，發(fā)生損失企業(yè)有能力自己承擔(dān)，則可不必投保。

此外，值得注意的是，實(shí)際施工時(shí)可能會(huì)存在租賃的機(jī)具設(shè)備，在這種情況下，建議施工企業(yè)將投保責(zé)任轉(zhuǎn)嫁至租賃方。如果租賃方不愿投保，那么施工企業(yè)需結(jié)合租賃合同具體要求，根據(jù)租賃合同中的賠償條款，選擇投?；蛘咦孕谐袚?dān)損失。

（三）盾構(gòu)設(shè)備

盾構(gòu)設(shè)備因其本身價(jià)值高、施工風(fēng)險(xiǎn)大，且一旦出險(xiǎn)可能涉及巨額的施救費(fèi)用，故不同于一般性施工機(jī)具設(shè)備，目前保險(xiǎn)市場上針對(duì)盾構(gòu)設(shè)備有專門的保險(xiǎn)，且相對(duì)責(zé)任有限，保險(xiǎn)費(fèi)率較高。施工企業(yè)如想降低盾構(gòu)設(shè)備的投保成本，可以考慮將所有盾構(gòu)設(shè)備統(tǒng)一投保，利用規(guī)模效應(yīng)爭取相對(duì)優(yōu)惠的保險(xiǎn)費(fèi)率。

二、人員涉險(xiǎn)

（一）建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)

2009年，建設(shè)部出臺(tái)文件要求各施工企業(yè)必須投保建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)，以此為發(fā)生意外傷害的人員提供保障。建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)通常僅保障施工現(xiàn)場發(fā)生的意外傷害事故，但在實(shí)際應(yīng)用中，可以對(duì)該項(xiàng)區(qū)域進(jìn)行擴(kuò)展，包括項(xiàng)目部指定生活區(qū)域、上下班來回途中以及對(duì)于經(jīng)常出差的項(xiàng)目經(jīng)理部人員來講保險(xiǎn)區(qū)域可擴(kuò)展至全國。以上地域范圍可以根據(jù)實(shí)際情況在投保時(shí)進(jìn)行擴(kuò)展。

（二）雇主責(zé)任險(xiǎn)

雇主責(zé)任險(xiǎn)因本身不屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，且保險(xiǎn)責(zé)任同建筑施工人員意外傷害保險(xiǎn)及工傷保險(xiǎn)部分存在重復(fù)，故對(duì)于國內(nèi)工程來講，投保雇主責(zé)任險(xiǎn)的施工企業(yè)較少。但對(duì)于海外工程來講，由于雇主責(zé)任險(xiǎn)通常屬于工程合同中列明強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，因此施工企業(yè)通常都為從事海外工程的外派人員投保出國人員投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，以符合合同規(guī)定。

三、工程項(xiàng)目涉險(xiǎn)

工程項(xiàng)目在施工過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣而復(fù)雜，如暴雨、洪水等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，火災(zāi)、工程結(jié)構(gòu)坍塌等意外事故風(fēng)險(xiǎn)，甚至包括施工行為對(duì)鄰近區(qū)域造成影響所引發(fā)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，都屬于施工企業(yè)可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)情況，因此投保工程保險(xiǎn)對(duì)施工企業(yè)的安全經(jīng)營意義重大。目前，市場上應(yīng)用較多的工程保險(xiǎn)包括建筑/安裝工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)。

工程保險(xiǎn)根據(jù)發(fā)生損失主體的不同，主要保障以下兩類風(fēng)險(xiǎn)：一是因自然災(zāi)害或意外事故而造成工程本體發(fā)生損失，如暴雨沖毀已修路基，施工單位需要進(jìn)行修復(fù)或重新修建所發(fā)生的損失；二是因工程項(xiàng)目施工原因而導(dǎo)致第三者發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，如隧道施工導(dǎo)致鄰近居民區(qū)樓房開裂，施工單位為此承擔(dān)的裂縫修復(fù)相關(guān)費(fèi)用損失。上述保障為工程保險(xiǎn)的基本保障。

在實(shí)際應(yīng)用中，由于不同工程項(xiàng)目類型、施工工藝、施工水平、地質(zhì)水文條件以及施工場地周邊風(fēng)險(xiǎn)狀況存在差異，且由于基本保障涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)并不全面，施工單位在投保工程保險(xiǎn)時(shí)必須針對(duì)工程項(xiàng)目本身特點(diǎn)添加附加條款。附加條款通常為工程保險(xiǎn)的責(zé)任補(bǔ)充、明確或約束，表述專業(yè)性很強(qiáng)，施工企業(yè)比較難以理解，因此通常會(huì)聘請專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助。例如，工程保險(xiǎn)基本保障不包含發(fā)生保險(xiǎn)事故后清理土石方等外來物及工程殘骸所發(fā)生的清理費(fèi)用，而有時(shí)出險(xiǎn)后會(huì)產(chǎn)生幾十萬甚至成百上千萬的清理費(fèi)用，如不進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，施工企業(yè)將會(huì)蒙受巨大損失，而通過擴(kuò)展清理費(fèi)用特別條款就可以就此費(fèi)用向保險(xiǎn)公司索賠。

（作者單位為中鐵隧道局集團(tuán)有限公司）