[摘 要]學(xué)平險和社會醫(yī)療保險的對大學(xué)生的保險賠償問題，一直是當(dāng)今社會熱議的話題之一，二者之間是重復(fù)保險還是互為補充，本文通過分析學(xué)平險和社會醫(yī)療保險的保險條款解決該問題。由于不同專業(yè)、不同地區(qū)、不同學(xué)校所面臨的危險因素不盡相同，導(dǎo)致不同專業(yè)、不同地區(qū)、不同學(xué)校的學(xué)生意外事故發(fā)生造成的傷殘程度有很大差異，本文重點就影響大學(xué)生意外事故發(fā)生造成的傷殘程度和專業(yè)的綜合風(fēng)險的因素指標(biāo)進(jìn)行研究，同時為科學(xué)的改善學(xué)平險的保費問題提供依據(jù)。

[關(guān)鍵詞]學(xué)生傷殘等級；學(xué)平險；浮動費率；風(fēng)險指標(biāo)

中圖分類號：G572 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-914X（2018）30-0006-01

1.前言

1.1 研究背景

隨著我國高校校園意外事故的頻繁發(fā)生，人們開始著手于校園意外事故風(fēng)險指標(biāo)體系的研究，而且越來越受到國家決策部門和學(xué)術(shù)界的關(guān)注。目前，我國各相關(guān)行業(yè)的專家、學(xué)者也在探討用于評價校園意外事故風(fēng)險的方法，特別是，近幾年來，專家呼吁《校園安全法》的制定，也在促使校園意外傷害事故評價指標(biāo)體系的行成。

1.2 風(fēng)險轉(zhuǎn)移

目前，我國保險公司對學(xué)平險大都采取統(tǒng)一費率，收取統(tǒng)一保費總所周知，保險的重要作用之一風(fēng)險專業(yè)，學(xué)平險也不例外，但是不同專業(yè)的大學(xué)生面臨的風(fēng)險大小不同，事故發(fā)生的可能性也不同，所以對風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求大小也不同。學(xué)平險的特點是，只保意外傷殘或死亡，所以每個專業(yè)大學(xué)生可能造成幾級傷殘或死亡的研究尤為重要，也為之后的保險公司制定合理的保險方案提供重要的指標(biāo)因素，也更能滿足大學(xué)生投保學(xué)平險的需求，為大學(xué)生量身訂做一個繳費方式。從培養(yǎng)計劃出發(fā)，通過對大學(xué)生的實驗，實習(xí)，校園活動等風(fēng)險因素的分析論證，從而了解其可能發(fā)生的事故，對最終計算每一個專業(yè)的大學(xué)生最有可能發(fā)生的傷殘等級至關(guān)重要，剖析培養(yǎng)計劃也是解決問題的最好辦法。

2.學(xué)平險的發(fā)展?fàn)顩r及問題

從外部環(huán)境看，一是監(jiān)管部門政策調(diào)整使得學(xué)平險失去了展業(yè)的低成本優(yōu)勢。保監(jiān)會在2003年8月將學(xué)平險由團(tuán)險轉(zhuǎn)為個險，不允許保險公司直接與學(xué)校簽約來一次性獲得大額保單。由于當(dāng)前國內(nèi)學(xué)生老師保險意識尚待提高，缺少校方在宣傳和組織上的協(xié)助，學(xué)平險的參保率受到較大影響。二是國內(nèi)保險市場新產(chǎn)品涌現(xiàn)，使得市場競爭壓力加劇，部分銀保產(chǎn)品包含意外、殘廢或大病保障，且新產(chǎn)品定價更加科學(xué)，具備一定替代性，削弱了學(xué)平險的優(yōu)勢。三是隨著社保制度健全完善，社會保障體系開始向?qū)W生群體覆蓋，且政府出資補貼，給付水平更高；同時部分地區(qū)還建立了政府主導(dǎo)的住院互助基金，內(nèi)容設(shè)計與學(xué)平險近似，且隱含一定強制性，兩者對學(xué)平險市場的擠壓效應(yīng)較為顯著。

學(xué)平險作為面對廣大學(xué)生投保的一個險種，當(dāng)今保險公司大都采取統(tǒng)一費率，收取統(tǒng)一保費，這對于不同專業(yè)、不同學(xué)校而言，顯然是不合理的。還有學(xué)平險對投保的額度做了限制，這對于那些發(fā)生了意外事故造成傷殘較大的學(xué)生而言也是不合理的，作為學(xué)生平安保險，就應(yīng)該滿足每一位學(xué)生的需求，改變保費。

3.造成大學(xué)生傷殘或死亡的風(fēng)險指標(biāo)

3.1 大學(xué)生實驗風(fēng)險因素

據(jù)2001-2013年統(tǒng)計的100起實驗事故，其中高等院校71起、科研院所11起、企業(yè)實驗室18起。100起實驗事故共造成8人死亡，593人傷殘或中毒，實驗室事故不僅打亂了學(xué)校正常的教學(xué)，科研秩序，更重要的重要的是造成了人員傷亡，所以下面以大學(xué)生實驗風(fēng)險為基礎(chǔ)分析具體的風(fēng)險因素指標(biāo)。

3.2 大學(xué)生實習(xí)期影響因素

當(dāng)代大學(xué)生都會面臨畢業(yè)前的實習(xí)考驗，實習(xí)內(nèi)容便成為相應(yīng)大學(xué)生人身安全的重要因素，而不同專業(yè)的學(xué)生實習(xí)的工作內(nèi)容也各不相同，發(fā)生的事故類型也就不同。對于大學(xué)生來說實習(xí)是大學(xué)中的一個必不可少的環(huán)節(jié)，根據(jù)不同的學(xué)科學(xué)生可能在各種環(huán)境下進(jìn)行實習(xí)但是由于作業(yè)環(huán)境的不同往往面臨著不同的風(fēng)險，這與作業(yè)內(nèi)容不同，這是一種客觀存在的環(huán)境因素導(dǎo)致的風(fēng)險。實習(xí)時間往往決定了接觸危險實習(xí)內(nèi)容的時間長短和接觸危險作業(yè)環(huán)境的時間長短，根據(jù)作業(yè)時間與事故發(fā)生率曲線來看，初期作業(yè)時間短事故發(fā)生率小，中期事故發(fā)生率與作業(yè)時間呈現(xiàn)正比關(guān)系，作業(yè)時間越長越容易引發(fā)事故，后期由于熟練度等因素使得作業(yè)時間越長事故發(fā)生率月趨于平緩。所以實習(xí)時間的長短與事故發(fā)生多少有直接關(guān)系。

3.3 校園活動

校園安全是個永恒的話題。樓道踩踏、食物中毒、溺水身亡、交通事故…這些安全事故每天都侵犯著當(dāng)代大學(xué)生。有人做過統(tǒng)計，光是由于校園內(nèi)的安全事故而傷亡的學(xué)生，全國每天至少"減少一個教學(xué)班"！風(fēng)險無處不在，一切活動都伴隨著一定的風(fēng)險，校園活動也不例外。故在校園活動策劃中，就必須對其風(fēng)險進(jìn)行思考。

3.4 應(yīng)急救援能力和速度

學(xué)校應(yīng)對突發(fā)事故的能力往往決定了損失的大小，在校內(nèi)對于傷害性事故最主要的應(yīng)急救援來自于校醫(yī)院，因為發(fā)生意外傷害事故時校醫(yī)院將是最近的救治場所，所以校醫(yī)院的處理能力在一定程度上決定了損失的嚴(yán)重度。以機械傷害事故為例，如果發(fā)生機械傷害事故，校醫(yī)院能夠有能力和技術(shù)在第一時間進(jìn)行傷勢判斷和應(yīng)急救援止血等措施，很可能給醫(yī)院救護(hù)車趕到爭取時間，防止發(fā)生事故的人因失血造成失血性休克甚至死亡。對于突發(fā)事故響應(yīng)速度以及救援速度迅速，將能夠最大限度的控制損失。而應(yīng)急速度無疑與周圍醫(yī)院以及消防隊距離脫不開關(guān)系，對于急性疾病以及可能造成傷殘等級的嚴(yán)重性傷害事故，校醫(yī)院的作用有限，在最短的時間內(nèi)送至有能力處理的醫(yī)院從一定程度上決定了傷殘等級是否可能擴大。并且消防隊也是應(yīng)急救援的一種，消防隊的到達(dá)速度與火勢的控制有直接關(guān)系。救援距離、交通情況、早晚高峰以及消防通道是否被占用等因素決定了事故應(yīng)急救援速度。

4.總結(jié)

（1）闡述學(xué)平險研究背景

（2）學(xué)平險發(fā)展?fàn)顩r及問題

（3）高校培養(yǎng)計劃中可能造成大學(xué)生傷殘或死亡的風(fēng)險指標(biāo)分析

（4）本文對學(xué)生人身安全進(jìn)行綜合評價，結(jié)合風(fēng)險與費率之間的關(guān)系，為科學(xué)合理的制定學(xué)平險費率提出依據(jù)。

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作者簡介

王楚恒（1994-）男，遼寧丹東人，研究方向：安全經(jīng)濟(jì)學(xué)。