姚俊輝

【摘 要】本文以學(xué)生視角為起點(diǎn)，深入調(diào)查學(xué)生參保意愿及影響因素，采取問(wèn)卷調(diào)查的方式，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法對(duì)學(xué)生參保意愿的影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，為推動(dòng)“學(xué)平險(xiǎn)”建設(shè)提供一定參考意見(jiàn)。

【關(guān)鍵詞】“學(xué)平險(xiǎn)”；大學(xué)生；參保意愿；影響因素

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2014-2016年高等學(xué)生招生人數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)分別為1.46%、2.28%、1.60%。在高校擴(kuò)招以及高校數(shù)目增多的背景下，學(xué)生安全問(wèn)題也日趨嚴(yán)峻。而學(xué)平險(xiǎn)作為針對(duì)學(xué)生特點(diǎn)的一種保險(xiǎn)，在一定程度上減輕了社會(huì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)了社會(huì)發(fā)展。

一、高?！皩W(xué)平險(xiǎn)”參保意愿影響因素的定性分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)互為保障的精神與我國(guó)以家庭為單位來(lái)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的模式有著根本沖突，加之對(duì)學(xué)平險(xiǎn)政策缺少認(rèn)知，學(xué)生在一定程度上缺乏對(duì)“學(xué)平險(xiǎn)”的信任度和依賴度。

（二）產(chǎn)品宣傳。在學(xué)校統(tǒng)一辦理情形下，保險(xiǎn)公司容易忽視學(xué)生利益，未充分履行說(shuō)明義務(wù)，也未能以書面詢問(wèn)方式協(xié)助學(xué)生家長(zhǎng)履行如實(shí)告知義務(wù)，極易造成理賠糾紛。

（三）產(chǎn)品創(chuàng)新。隨著人民日益增長(zhǎng)的生活需求，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，而學(xué)平險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上固化，缺乏改進(jìn)和創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。使得學(xué)平險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)品種存在保障重疊現(xiàn)象。

（四）理賠服務(wù)。調(diào)查顯示，經(jīng)歷過(guò)理賠同學(xué)普遍反應(yīng)理賠程序繁瑣，理賠周期太長(zhǎng)。在學(xué)生投保之前，保險(xiǎn)公司未能將保險(xiǎn)理賠程序充分說(shuō)明，使得同學(xué)們無(wú)法理解賠償程序合理性。

二、高校“學(xué)平險(xiǎn)”參保意愿影響因素實(shí)證分析

（一）樣本數(shù)據(jù)來(lái)源。數(shù)據(jù)來(lái)源于2018年12月在寧波財(cái)經(jīng)學(xué)院、寧波工程學(xué)院、寧波萬(wàn)里學(xué)院、寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院作為調(diào)查點(diǎn)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。

（二）信效度分析。Cronbach a信度系數(shù)的估計(jì)值為0.705，基于標(biāo)準(zhǔn)化評(píng)估項(xiàng)目Cronbach a信度系數(shù)為0.701，項(xiàng)目數(shù)為13，信度系數(shù)在0.7以上，可見(jiàn)信度較好。

KMO取值為0.853，適合做因子分析。Barlett球體檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量Sig為0.000，小于顯著性水平0.05，所以否定Bartlett球體檢驗(yàn)的零假設(shè)，認(rèn)為適合做因子分析。

（三）分析并構(gòu)造因子變量。本調(diào)查采用主成份分析法，通過(guò)SPSS分析得出的每個(gè)公因子所解釋的方差及其累積和。依據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，前面4個(gè)累計(jì)因子解釋方差達(dá)到了55.354，表示了待分析變量的大部分信息，因此攝取這四項(xiàng)公因子就可以較好的闡釋原有變量所包含的信息。因子和各變量相關(guān)程度的指標(biāo)是用因子載荷系數(shù)反映，它的絕對(duì)值越大，就表明當(dāng)前變量對(duì)該因子的影響程度或決定性越大。經(jīng)過(guò)旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣，從分析結(jié)果來(lái)看，大部分因子解釋性較好。

通過(guò)因子分析，獲得了個(gè)體情況、參保情況、制度情況、家庭情況四個(gè)公因子。通過(guò)對(duì)旋轉(zhuǎn)分析得到因子載荷矩陣，提取了因子系數(shù)較大的自變量進(jìn)行歸因，獲得公因子及其自變量結(jié)構(gòu)。

（四）多元線性回歸分析

通過(guò)對(duì)模型進(jìn)行方差分析，其結(jié)果顯示概率P值0.000小于顯著水平0.05，所以該模型具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，即個(gè)體情況、制度情況、參保情況和家庭情況因子與參保意愿之間的線性關(guān)系是顯著的。

通過(guò)對(duì)15個(gè)模型的檢驗(yàn)分析發(fā)現(xiàn)，經(jīng)t檢驗(yàn)后模型中顯著性概率均為0.000小于0.05，且t值也均大于1.96，因此四個(gè)公因子和常數(shù)項(xiàng)都應(yīng)出現(xiàn)在方程中。

因此最終得出多元線性回歸方程為

Y=0.279+0.264X1+0.230X2+0.140X3+0.161X4

從回歸模型15中看出個(gè)體情況、參保情況、制度情況、家庭情況對(duì)“學(xué)平險(xiǎn)”參保意愿存在影響，其系數(shù)分別0.264，0.230，0.140，0.161，其中最為顯著是個(gè)體情況，其次是參保情況，接著是家庭情況，制度情況影響最弱。

三、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論。參保意向受較多原因干擾，年級(jí)與參保意愿存在負(fù)相關(guān)性；專業(yè)類型與參保意愿存在一定相關(guān)性，經(jīng)管類學(xué)生參保意愿較高；城鎮(zhèn)籍貫同學(xué)參保意愿顯著低于農(nóng)村同學(xué)。而性別對(duì)學(xué)生參保意愿沒(méi)有太顯著影響。個(gè)體情況影響程度最大，“學(xué)平險(xiǎn)”制度的情況同樣影響著學(xué)生的參保意愿。

（二）建議

1.加強(qiáng)宣傳，提升服務(wù)。大部分同學(xué)對(duì)于保險(xiǎn)范圍，投保條件，保險(xiǎn)金額等條款知之甚少。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該在學(xué)生學(xué)校注冊(cè)入學(xué)前期，就做好相關(guān)宣傳工作。并且優(yōu)化理賠手續(xù)，提高業(yè)務(wù)辦理效率，合理縮短理賠時(shí)間。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大保障范圍。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，學(xué)平險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)品種存在保障重疊現(xiàn)象，導(dǎo)致同學(xué)投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品后投保學(xué)平險(xiǎn)意愿不強(qiáng)。保險(xiǎn)公司針對(duì)尚未被覆蓋的保障領(lǐng)域創(chuàng)造性地改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，使得學(xué)平險(xiǎn)品種多樣化與豐富化。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)意識(shí)教育。一般來(lái)講，校內(nèi)各類安全防范措施到位，發(fā)生意外事故概率較低，因此在校大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)相對(duì)薄弱。學(xué)校保險(xiǎn)教育的強(qiáng)化，是提升在校大學(xué)生保險(xiǎn)意識(shí)的一項(xiàng)重大措施。

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