劉靳 娜迪熱·麥麥提敏

【摘 要】隨著銀行貨幣金銀業(yè)務(wù)日趨復(fù)雜，貨幣金銀業(yè)務(wù)面臨由人力管理向電子化管理轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與突破，本文通過平臺建設(shè)及使用，制度支持和社會化支持等三方面分析貨幣金銀業(yè)務(wù)電子化管理的現(xiàn)狀問題，并針對性的提出相關(guān)建議和發(fā)展方向，為人民銀行貨幣金銀業(yè)務(wù)電子化改革提出一定借鑒。

【關(guān)鍵詞】貨幣；金銀業(yè)務(wù)；電子化管理

貨幣發(fā)行是中央銀行的基本職責(zé)和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展和信息技術(shù)的突飛猛進(jìn)，貨幣金銀業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)與突破，推動貨幣金銀業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展迫在眉睫。

人民銀行貨幣金銀業(yè)務(wù)的電子化發(fā)展，通過貨幣金銀電子系統(tǒng)理念和文化的轉(zhuǎn)變、服務(wù)模式和流程的創(chuàng)新、管理體制和機(jī)制的變革，為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的貨幣流通服務(wù)[1]。目前，人民銀行貨幣金銀業(yè)務(wù)的電子化管理中存在一系列問題需進(jìn)行發(fā)展、改善以更好地為人民服務(wù)。

一、貨幣金銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在問題

（一）平臺建設(shè)及使用

1.貨幣投放記錄

發(fā)行人民幣并投放是人民銀行的一個基本職能，也是人民銀行進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要途徑。目前，在貨幣投放方面存在三個問題：其一是人民銀行投放貨幣記錄只做到對整箱的登記記錄，拆箱投放下去之后就對其蹤跡難以跟蹤記錄，因此，只能做到省級層面和整箱提取貨幣的金融機(jī)構(gòu)，但到了地州層面和拆箱投放的貨幣存在難以跟蹤的問題；其二是對于投放貨幣的記錄是手工以大類進(jìn)行記錄的，而手工記錄存在差錯率高等諸多問題，同時，以企業(yè)、自然人等大類進(jìn)行記錄，同樣無法跟蹤貨幣流通情況；其三是上述整箱、以大類進(jìn)行記錄，無法具體了解貨幣投放、流通、回籠的流量、流向，也不能進(jìn)行進(jìn)一步的分析、監(jiān)督，更好地達(dá)到人民央行的目標(biāo)。

2.假幣信息

反假幣信息描述、互通、比對假幣的滋生、滋擾是一種長期存在的逆流而動的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，是國家整頓市場經(jīng)濟(jì)秩序和防范金融風(fēng)險的一項重要內(nèi)容。人民銀行雖有在使用的假幣特征描述的系統(tǒng)并直接上傳至總行，但僅僅局限于描述卷別、版面等簡單信息。同時，每個分行都分別將假幣信息上傳至總行，并不能在各個分行之間進(jìn)行信息的互通和時時比對，不能充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就會導(dǎo)致不能及時監(jiān)督和控制假幣的蔓延。

3.流通紀(jì)念幣

由中央銀行發(fā)行的紀(jì)念幣可按其實際面額進(jìn)入流通領(lǐng)域，但多數(shù)被用于收藏，既有收藏價值又有實用價值。流通紀(jì)念幣的發(fā)行中也存在幾點問題：一是流通紀(jì)念幣通過5家國有銀行，預(yù)約發(fā)行有一些投機(jī)分子在這過程中進(jìn)行集中炒作，提高預(yù)約數(shù)量，但最后由于領(lǐng)取時每人限額，且用身份證領(lǐng)取，導(dǎo)致流通紀(jì)念幣被惡意炒作；二是在地方操作過程中存在操作風(fēng)險，即銀行員工在檢查身份時只是用報身份證號的方法簡單核實身份，導(dǎo)致一人領(lǐng)取多枚紀(jì)念幣現(xiàn)象。流通紀(jì)念幣發(fā)行時雖由央行等價發(fā)行，但市場上對其存在議價和炒作，因此，以合理的數(shù)量、結(jié)構(gòu)發(fā)行紀(jì)念幣，并對其進(jìn)行進(jìn)一步分析，以便流通紀(jì)念幣市場的健康運行。

（二）制度支持

1.硬幣的投放和兌換

硬幣與紙幣相比，具有以下四點優(yōu)點：一是流通壽命高，綜合成本低；二是在公交、地鐵自動售票機(jī)等設(shè)施的應(yīng)用方便群眾生活；三是有利于凈化現(xiàn)金流通環(huán)境，減少病菌傳播；四是有利于節(jié)約自然資源。同時，作為輔幣也具有面值小、有限法償、攜帶不方便等缺點。在新疆，還存在硬幣的流通環(huán)境不夠，流動困難，這中局面的形成除了與地區(qū)貨幣使用習(xí)慣和流通環(huán)節(jié)的不完善有關(guān)以外，還與硬幣的兌換不方便密切相關(guān)，這導(dǎo)致在居民手中和銀行中積壓大量硬幣，且硬幣的回籠的量與發(fā)行量嚴(yán)重不服的現(xiàn)象。

2.出入庫管理記錄和門禁制度

目前，地方人民銀行支行對于出入庫人員和時間的記錄依然使用紙質(zhì)的、手工的登記，且沒有對入庫人員的嚴(yán)格審核。因此，有時存在工作人員會先進(jìn)去，事后補(bǔ)記錄，或忘記補(bǔ)記錄，拿著一張臨時卡，多人同時進(jìn)出等隱患。同時由于手工登記出入人員，在門禁審核時檢查記錄不便，登記審核與門禁審核缺少及時性的聯(lián)系，容易出現(xiàn)安全監(jiān)督隱患。

（三）社會化支持

1.現(xiàn)金清分

目前，新疆14個地州中有巴州、伊犁、昌吉和喀什這有清分機(jī)構(gòu)。其它分行清分的具體操作情況是現(xiàn)金實物送達(dá)央行現(xiàn)金中心后，許現(xiàn)在庫房組掃描條形碼后交接[2]。庫房組與清分組交接后由清分組拆箱進(jìn)行復(fù)點、清分，將假幣、殘損幣挑出，清分后10把一捆，手工蓋章，封條且手工在上面記錄要素。由于這一過程需要較大人力、物力和財力，投資太大不能在地方使用聯(lián)網(wǎng)的清分機(jī)和相應(yīng)的系統(tǒng)，導(dǎo)致清分工作質(zhì)量、準(zhǔn)確度和整潔度不夠高。此外，對于清分工作的監(jiān)控也有待提高。

二、貨幣金銀業(yè)務(wù)存在問題的對策建議

（一）平臺建設(shè)及使用

1.貨幣投放記錄

針對貨幣投放的問題，建議人民銀行總行進(jìn)一步完善貨幣金銀平臺系統(tǒng)。為適應(yīng)人民銀行體制改革后貨幣金銀工作的需要，總行自2002年開始在原有貨幣發(fā)行管理信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)了電子化管理，開發(fā)相關(guān)系統(tǒng)平臺。2005年起在全國正式運行貨幣金銀管理信息系統(tǒng)[3]。貨幣金銀管理信息系統(tǒng)具有全面的貨幣金銀業(yè)務(wù)處理功能，由發(fā)行基金調(diào)撥、殘損人民幣銷毀、貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)會計核算、發(fā)行庫管理、鈔票處理中心管理、反假貨幣管理、貨幣管理、金銀管理等子系統(tǒng)組成，極大地提高了貨幣金銀業(yè)務(wù)處理水平和效率，實現(xiàn)了貨幣金銀業(yè)務(wù)處理電子化，為宏觀經(jīng)濟(jì)金融決策提供了準(zhǔn)確、及時的信息支持[4]。

但是對于地方人民銀行在實務(wù)當(dāng)中需要做一下改變：將貨幣的罐子號整箱錄入記錄，不僅僅在省級以上記錄每張紙幣的冠字號碼，也要增加從省級到地州貨幣流動的罐子號碼記錄。這樣可以使地方人民銀行了解紙幣在區(qū)域內(nèi)部的流通情況，追蹤貨幣從柜面流出后的走向，便于人民銀行了解紙幣在金融機(jī)構(gòu)再次分配的情況。而人民銀行了解到貨幣在區(qū)域內(nèi)的流通具體需求后，可以更有針對性的留存貨幣，精準(zhǔn)貨幣投放，從而增強(qiáng)貨幣乘數(shù)作用，減少浪費，更有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.假幣信息

針對假幣信息問題，建議人民銀行總行完善假幣信息系統(tǒng)，將假幣信息上報系統(tǒng)調(diào)整為較比信息雙向溝通系統(tǒng)[5]。首先統(tǒng)一收入假幣的口徑，在已有的系統(tǒng)上增加文字描述，不僅僅以罐子號碼為主，增加其他特征描述如：卷別、版別、數(shù)量、面額合計以及識別特征等，實現(xiàn)各個區(qū)域假幣信息的互通，時時比對掌握各區(qū)域出現(xiàn)的假幣情況。其次建議假幣系統(tǒng)區(qū)域化管理，在區(qū)域內(nèi)部互通假幣信息，并且聯(lián)合為本區(qū)域內(nèi)部的公眾及金融機(jī)構(gòu)宣傳最近的假幣識別信息，增強(qiáng)反假幣的宣傳，維護(hù)區(qū)域內(nèi)部正常的金融市場秩序。最后在反假幣系統(tǒng)中已有的向上匯報的基礎(chǔ)上增加向下反饋的途徑，時時反饋給各地方的人民銀行，是否收到此類型假幣，并且將系統(tǒng)與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，充分發(fā)揮系統(tǒng)平臺的作用。這樣各地方人民銀行可以充分地利用平臺系統(tǒng)了解區(qū)域內(nèi)的假幣出現(xiàn)情況信息。

3.流通紀(jì)念幣

針對流通紀(jì)念幣的問題，建議完善紀(jì)念幣的預(yù)約審核平臺系統(tǒng)。自2015年起，中國人民銀行就紀(jì)念幣發(fā)行工作作出改革，推行了網(wǎng)上預(yù)約發(fā)行，這一改革的目的是公開透明，便于監(jiān)督。而對于地方人民銀行來說增強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)督、嚴(yán)格預(yù)約流程、實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享迫在眉睫，防止投機(jī)預(yù)約和惡意預(yù)約，這與紀(jì)念幣發(fā)放的普遍獲得性原則背道而馳。

首先在網(wǎng)上預(yù)約環(huán)節(jié)中，使人民銀行在預(yù)約的過程中不僅僅是被匯報預(yù)約量，而是可以進(jìn)入系統(tǒng)，時時查看預(yù)約情況。建議相關(guān)立法部門應(yīng)當(dāng)對涉及實名認(rèn)證的法律、法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行全面梳理，對于無正當(dāng)理由排除或者限制特定身份群體的立法依據(jù)進(jìn)行審查修改或者宣布失效，從法律制度源頭上消除身份或資格歧視的根源。同時建立全國統(tǒng)一的身份識別制度，嚴(yán)格區(qū)分身份識別和資格識別，在紀(jì)念幣兌換等普通民事活動中，統(tǒng)一身份識別認(rèn)定范圍，在法律范圍內(nèi)平等的保障公民的合法權(quán)利[6]。

其次在兌換環(huán)節(jié)，將兌換者的身份證號與公安核查系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，兌換時嚴(yán)格監(jiān)督管理，以防止惡意囤積炒作紀(jì)念幣。建議金融監(jiān)管部門在授權(quán)商業(yè)銀行代理紀(jì)念幣兌換工作時，應(yīng)當(dāng)在授權(quán)委托書中進(jìn)一步明確商業(yè)銀行實名認(rèn)證紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔兌換人身份范圍，確保社會上大多數(shù)群體具有兌換資格。代理兌換的商業(yè)銀行應(yīng)該增強(qiáng)紀(jì)念幣社會化發(fā)行理念，將紀(jì)念幣兌換工作從普通金融業(yè)務(wù)中分離出來，在身份識別上要嚴(yán)格遵守法律法規(guī)規(guī)定。同時，嚴(yán)格執(zhí)行紀(jì)念幣發(fā)行公告要求，對網(wǎng)上預(yù)約、現(xiàn)場兌換環(huán)節(jié)身份登記核實工作做好銜接，確保紀(jì)念幣兌換工作公平公開、區(qū)域一致和機(jī)會均等，切實維護(hù)紀(jì)念幣發(fā)行工作的社會性、公平性和權(quán)威性[6]。

（二）制度支持

1.硬幣的投放和兌換

針對硬幣投放與兌換，根據(jù)新疆地方特色，完善相關(guān)制度。第一，要完善兌換機(jī)制，在新疆各個銀行存取款的營業(yè)網(wǎng)點，設(shè)置硬幣兌換窗口或者兌換機(jī)，降低硬幣兌換的成本與難度。引進(jìn)自助紙硬幣兌換機(jī)，加快零幣投放速度，緩解零幣投放壓力。使硬幣兌換從過去的柜面為主、向大型超市、企業(yè)、公共交通上門配送等被動投放方式，改為面向更廣大群眾的自助服務(wù)，使原來不愿在銀行排隊兌換零鈔的市民，重新回到銀行，更擴(kuò)大了傳統(tǒng)硬幣兌換業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，打通硬幣流通梗阻環(huán)節(jié)。第二，出臺相關(guān)法規(guī)制度，要求商家更多的使用與收取硬幣，建立良好的硬幣流通環(huán)境，促進(jìn)硬幣的兌換與投放。使兌換零鈔的客戶從早期的通過大堂經(jīng)理分流至兌換機(jī)具并協(xié)助其進(jìn)行兌換，過渡到熟悉操作界面并掌握兌換方法進(jìn)行自主兌換。通過制度的完善，在提升紙硬幣兌換機(jī)交易量的同時，真正意義上實現(xiàn)讓硬幣流通環(huán)境建設(shè)，達(dá)到多方共贏的目的。

2.出入庫管理記錄和門禁制度

針對出入庫記錄與門禁問題，建立人民銀行總行嚴(yán)格出入庫審查制度，實現(xiàn)門禁的電子化改革。建議實行以下改變：（1）嚴(yán)格審核制度，在庫房出入管理中，登記身份與本市時時比對，確認(rèn)本人才可進(jìn)入，并且要求進(jìn)入的每一個人都必須登記并且通過審核。（2）實現(xiàn)電子化管理，增加審核系統(tǒng)與指紋系統(tǒng)，將登記的紙質(zhì)記錄改為電子登記審核，減少人工的疏忽與錯誤。（3）增加門禁的電子監(jiān)控，將電子化登記記錄與門禁監(jiān)督相連接，做到人工登記與錄像實時比對。這樣可以嚴(yán)格規(guī)范地方人民銀行的錢庫管理，避免讓人工因疏忽導(dǎo)致的缺漏，同時一旦有問題，可以立刻通過搜索電子記錄與門禁監(jiān)控來核實問題，避免責(zé)任不清所帶來的問題。

（三）社會化支持

1.現(xiàn)金清分

針對清分成本高的問題，建議增加社會化支持。人民幣流通滿意工程實施以來，商業(yè)銀行加大了對現(xiàn)金清分設(shè)備的投入，工作環(huán)境也得到改善，大大提高了現(xiàn)金清分能力，人民幣的整潔度也進(jìn)一步得到提高。當(dāng)前，部分清分中心的清分工作主要模式是銀行委托外包方來完成，現(xiàn)金清分工作標(biāo)準(zhǔn)已達(dá)到或符合人民銀行所規(guī)定要求。

但是在新疆的地方銀行中實行社會化清分十分必要，但是在如何實現(xiàn)新疆地方的社會化清分中還有以下幾點建議：第一，建立對社會清分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出機(jī)制。建議人民銀行總行出臺相關(guān)政策，建立對社會清分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制。開辦現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)的社會機(jī)構(gòu)，同時在社會機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行提供現(xiàn)金清分過程中，對其工作進(jìn)行考核，考核不符合要求的可強(qiáng)制要求退出。第二，制定對社會清分機(jī)構(gòu)的考核標(biāo)準(zhǔn)。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對社會清分機(jī)構(gòu)的考核，引導(dǎo)社會清分機(jī)構(gòu)之間良性竟?fàn)帲_保社會清分行業(yè)健康發(fā)展，流通人民幣整潔度得到不斷提高。第三，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)。銀行應(yīng)建立完善的業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制，對外包方從業(yè)人員進(jìn)行必要的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促進(jìn)其增強(qiáng)效率，提高從業(yè)人員的風(fēng)險意識及服務(wù)意識，確保從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)能夠滿足業(yè)務(wù)的需要[7]。

三、貨幣金銀業(yè)務(wù)電子化發(fā)展方向

我國的貨幣金銀系統(tǒng)是由人民銀行開發(fā)的、自2005年開始應(yīng)用于人民銀行各分支機(jī)構(gòu)貨幣金銀部門和商業(yè)銀行代理發(fā)行庫的貨幣金銀業(yè)務(wù)計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)。在新疆地方支行使用中發(fā)現(xiàn)由總行向各地方支行傳達(dá)信息和由各地方支行向總行反饋信息的渠道很便捷，但是缺少區(qū)域內(nèi)部信息共享。如建立每張紙幣省級以下單位流通時的追蹤數(shù)據(jù)庫，保障地方人民銀行掌握貨幣流通情況，精準(zhǔn)貨幣投放，擴(kuò)大貨幣乘數(shù)效應(yīng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；完善假幣信息反饋系統(tǒng)，增加假幣具體特征描述，共享區(qū)域內(nèi)部出現(xiàn)的假幣信息，加強(qiáng)反假幣的宣傳，保障經(jīng)濟(jì)正常有序發(fā)展；加強(qiáng)紀(jì)念幣的預(yù)約兌換系統(tǒng)的監(jiān)控，嚴(yán)格審核預(yù)約兌換資格，確保紀(jì)念幣發(fā)行的普遍獲得性原則得以貫徹。

人民銀行作我國的中央銀行，擔(dān)負(fù)著制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，提供金融服務(wù)等重要職能，除了需要健全制度體系外，還需要提高制度執(zhí)行力。強(qiáng)化硬幣投放制度落實監(jiān)督檢查，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)對硬幣投放執(zhí)行情況的日常監(jiān)督檢查[8]。建立良好的硬幣投放使用的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。強(qiáng)化制度執(zhí)行的保障措施，增加出入庫電子化登記和門禁監(jiān)控系統(tǒng)，嚴(yán)格落實發(fā)行庫管理各項制度，杜絕違規(guī)出庫、違規(guī)兌換人民幣、紀(jì)念幣（鈔）等行為；認(rèn)真落實錢庫等重點部位的風(fēng)險防控措施，切實保證國家資金的安全。

近年來，我國現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在維護(hù)人民幣的信譽(yù)、提供充足合格的鈔票、確?，F(xiàn)金供應(yīng)的質(zhì)量等方面發(fā)揮了重要作用?，F(xiàn)鈔清分所需投資大、專業(yè)性強(qiáng)。目前，現(xiàn)鈔清分業(yè)務(wù)仍存在著清分能力無法完全滿足貨幣流通需求、清分標(biāo)準(zhǔn)不一等不足。這需要我們繼續(xù)探索，引入第三方進(jìn)行現(xiàn)鈔清分，進(jìn)一步提高現(xiàn)鈔清分的水平[9]。

推動貨幣金銀業(yè)務(wù)電子化轉(zhuǎn)型發(fā)展，需通盤考慮目前相關(guān)法制建設(shè)、現(xiàn)有資源、市場導(dǎo)向和民生需求等情況，制定具有前瞻性、科學(xué)性和可行性的總體改革發(fā)展規(guī)劃和策略；在實施操作中，需注意系統(tǒng)引導(dǎo)、區(qū)分差異和把握節(jié)奏，既鼓勵地方因地制宜的發(fā)展模式，又允許條件尚不成熟的地區(qū)緩行一步，最終形成全國范圍內(nèi)整體性與差異性相協(xié)調(diào)的系統(tǒng)轉(zhuǎn)型發(fā)展模式。

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