吳凡

【摘 要】現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)程度很高。同時(shí)，在金融領(lǐng)域，也出現(xiàn)了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段-第三方支付。它是通過(guò)第三方平臺(tái)完成的線上交易。第三方支付的發(fā)展速度很快，使用的人也很多，對(duì)傳統(tǒng)銀行形成了很嚴(yán)重的影響。本文首先從第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀入手，再以中間業(yè)務(wù)為主要闡述對(duì)象，對(duì)比分析兩者的現(xiàn)狀。并且根據(jù)此種具體的影響對(duì)銀行再提出一些可行的建議。通過(guò)研究得出，第三方支付確實(shí)對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)存在很大的威脅。銀行應(yīng)該加快創(chuàng)新的步伐，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的范圍，努力增加中間業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)額。與第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，簡(jiǎn)化自身的業(yè)務(wù)操作步驟，提升工作效率，增加客戶的滿意程度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；銀行中間；業(yè)務(wù)沖擊；建議

一、第三方支付平臺(tái)的概述與現(xiàn)狀

（一）概述

第三方支付是現(xiàn)代計(jì)算機(jī)金融的重要構(gòu)成部分，它的進(jìn)步對(duì)現(xiàn)代金融行業(yè)來(lái)說(shuō)意義非凡。第三方支付發(fā)展時(shí)間較短，但是平臺(tái)發(fā)展速度越來(lái)越快，規(guī)模越來(lái)越大。第三方支付就是大型獨(dú)立的其他金融機(jī)構(gòu)與許多銀行協(xié)作，提供的一種線上交易。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付平臺(tái)朝著很好的態(tài)勢(shì)發(fā)展，從2009-2017年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)可以看出，在2009-2010年，第三方支付發(fā)展勢(shì)不可擋，增長(zhǎng)率達(dá)到巔峰，近年來(lái)，第三方市場(chǎng)交易規(guī)模仍在漸漸增加，對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起到了難以替代的推動(dòng)作用，同時(shí)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的沖擊作用也越來(lái)越大。

隨著第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展，涉及的業(yè)務(wù)越來(lái)越多，覆蓋面越來(lái)越廣，已經(jīng)不僅僅局限于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，余額寶等理財(cái)產(chǎn)品漸漸出現(xiàn)在大眾視野，基金業(yè)務(wù)的占比也越來(lái)越高。其中第三方支付涉及的中間業(yè)務(wù)，對(duì)銀行的威脅不容小覷。在第三方平臺(tái)順利發(fā)展的同時(shí)，銀行的中間業(yè)務(wù)收入增速大大下降。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，銀行的中間業(yè)務(wù)在漸漸實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變。銀行在承受沉重負(fù)擔(dān)的同時(shí)，也開始明白中介業(yè)務(wù)的開展對(duì)銀行的積極作用。開始著手改革商業(yè)模式，提高中介服務(wù)的收入，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模在漸漸擴(kuò)大。

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷出現(xiàn)一些新型的業(yè)務(wù)種類。但是在中間業(yè)務(wù)里，如支付結(jié)算、銀行卡等一些原始的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的越來(lái)越快，而像一些保證業(yè)務(wù)、保管業(yè)務(wù)發(fā)展仍然很慢，在中間業(yè)務(wù)收入中占比仍然很小，導(dǎo)致非利息利潤(rùn)并不能達(dá)到很高的期望。這種現(xiàn)象的發(fā)生說(shuō)明銀行還并沒(méi)有完全打破原始的經(jīng)營(yíng)模式，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還有待完善。

三、第三方支付平臺(tái)對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

（一）對(duì)銀行支付結(jié)算的影響

支付結(jié)算是銀行比較重要和基礎(chǔ)的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。但是，第三方支付的深入發(fā)展，并且轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收費(fèi)較低，在一定額度內(nèi)可以免費(fèi)，這就大大的促進(jìn)了人們的使用。對(duì)轉(zhuǎn)賬頻率較高的客戶來(lái)說(shuō)，這種體驗(yàn)不僅可以省去手續(xù)費(fèi)，更重要的是更加快捷方便[10]。

在日常生活中，我們常常見(jiàn)到的就是商家門口貼的支付寶二維碼以及微信付款碼，這些都是第三方支付影響支付結(jié)算的典型代表。支付寶只需要打開賬戶，輕輕一掃就可以完成付款，贏得了廣大客戶的青睞。現(xiàn)在我們走到哪里購(gòu)物，只需要輕輕一掃商家的二維碼，就可以支付成功，在一定程度上減少了銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)。

（二）對(duì)銀行代理收付的影響

第三方支付除了搶占了銀行的支付結(jié)算辦理外，還奪取了銀行代理收付的部分業(yè)務(wù)。近年來(lái)，還針對(duì)在校大學(xué)生提供了校園一卡通的充值，這確實(shí)給大家?guī)?lái)了方便，節(jié)約了時(shí)間。支付寶生活繳費(fèi)業(yè)務(wù)的開通很大程度上減少了銀行的代理收付業(yè)務(wù)。所以銀行必須要意識(shí)到這一點(diǎn)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

第三方支付平臺(tái)并不滿足于基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還開始研究新的金融理財(cái)產(chǎn)品。之前我國(guó)的基金銷售一直是由商業(yè)銀行代銷的。

與在線的理財(cái)產(chǎn)品的銷售相比，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)渠道的銷售覆蓋面較窄。如果銀行要在某地開展金融業(yè)務(wù)，就必須設(shè)立自己的分支機(jī)構(gòu)，而在線銷售模式完全可以打破這些局限，一定程度上擴(kuò)大了理財(cái)產(chǎn)品的銷售空間。2013年6月13日開始，余額寶正式上線，客戶將閑置的錢開始轉(zhuǎn)入余額寶，余額寶除了利率高于銀行利息之外，里面的錢相當(dāng)于活期存款，想用的時(shí)候就可以用來(lái)取現(xiàn)和支付，除此之外，還有財(cái)付通和快錢等新型的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)。正是由于網(wǎng)絡(luò)銷售的這些優(yōu)勢(shì)，逐漸威脅了銀行傳統(tǒng)銷售渠道的地位。

四、建議及總結(jié)

（一）建議

1.轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的看法，繼續(xù)促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進(jìn)步

我國(guó)銀行在發(fā)展的進(jìn)程中一直忽略了中間業(yè)務(wù)的作用。近年來(lái)在第三方支付的威脅下，才漸漸開始重視中間業(yè)務(wù)，但是重視程度仍然不夠。銀行應(yīng)當(dāng)在維持原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)良好發(fā)展的前提條件下，轉(zhuǎn)變自身的思想意識(shí)。突破原有的經(jīng)營(yíng)方式，改變以往以存貸款為主要收入的思想。加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的投入，提高中間業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)額。

2.開發(fā)技術(shù)，創(chuàng)新產(chǎn)品形式，增加產(chǎn)品種類，提高營(yíng)業(yè)額

第三方支付如此受歡迎，也跟它的豐富的產(chǎn)品形式有極大的關(guān)系。而銀行中間業(yè)務(wù)主導(dǎo)產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)極其不平衡。支付結(jié)算類傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展占領(lǐng)了半壁江山，其他一些新興的產(chǎn)品發(fā)展緩慢。所以銀行應(yīng)當(dāng)重視新興產(chǎn)品的發(fā)展，了解自己的行內(nèi)情況。根據(jù)自己銀行的特點(diǎn)，針對(duì)行內(nèi)現(xiàn)有顧客的想法，探索更多新的迎合大眾的金融物品。

銀行應(yīng)當(dāng)加大在技術(shù)設(shè)備上的資金投入，改善自己的計(jì)算機(jī)硬件和軟件設(shè)施。修理、更換行內(nèi)陳舊的機(jī)器，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的設(shè)備經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)新的可行的軟件設(shè)施。這是金融行業(yè)發(fā)展的前提條件和根本。

3.優(yōu)化現(xiàn)有的支付結(jié)算方式

首先，在第三方線上支付的發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)也在大規(guī)模遞減。與支付寶等第三方支付模式相比，商業(yè)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)確實(shí)繁瑣了很多。所以銀行應(yīng)當(dāng)首先優(yōu)化自身的網(wǎng)銀系統(tǒng)，簡(jiǎn)化網(wǎng)銀用戶的業(yè)務(wù)辦理程序，做到與第三方支付一樣的簡(jiǎn)單快捷。

其次，銀行也應(yīng)該重視手機(jī)的作用，現(xiàn)代生活人們處處離不開手機(jī)。雖然現(xiàn)在銀行基本上都有自己的手機(jī)銀行，但是真正的使用率卻很低。究其原因，主要還是手機(jī)銀行功能不夠齊全，步驟不夠簡(jiǎn)潔。因此，商業(yè)銀行需要向支付寶學(xué)習(xí)，簡(jiǎn)化操作步驟，優(yōu)化操作平臺(tái)界面，豐富手機(jī)銀行的功能。

最后，第三方支付的線下業(yè)務(wù)基本還是依賴于銀行而發(fā)展的。所以銀行應(yīng)當(dāng)抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，重視線下消費(fèi)將對(duì)未來(lái)銀行的不可替代的作用。2017年4月份，交行開發(fā)了一款手機(jī)信用卡。就是不需要帶卡去銀行就能直接提取錢款，不僅僅給客戶帶來(lái)了方便，而且還避免了攜帶銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)。在此之前也已經(jīng)有其他銀行推出類似的產(chǎn)品，說(shuō)明現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)朝著無(wú)卡消費(fèi)的趨勢(shì)發(fā)展。

4.培養(yǎng)人才，了解客戶需要，提升客戶滿意度

一個(gè)行業(yè)發(fā)展的快慢與行內(nèi)人員素質(zhì)能力的高低也有相關(guān)的關(guān)系。銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)人才培養(yǎng)的重視，實(shí)行升職獎(jiǎng)勵(lì)措施。要從技術(shù)水平上和服務(wù)水平上著手。不僅要提高技術(shù)人員的技術(shù)能力，還要改善服務(wù)人員的溝通交流水平和工作態(tài)度[13]，挑選高水平高素質(zhì)的綜合性人才為銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。銀行不僅要提升實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的工作人員的水平，還要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行在線客服的管理。要滿懷熱情的去為線上線下的每一位客戶提供最滿意的服務(wù)。

5.與第三方平臺(tái)相互借鑒合作

從眾多銀行與第三方平臺(tái)合作的案例可以看出，第三方機(jī)構(gòu)的發(fā)展是緊緊連接著銀行的，第三方支付機(jī)構(gòu)是依靠銀行才能發(fā)展這么順利。而第三方支付平臺(tái)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面對(duì)傳統(tǒng)銀行也是有著很大的積極作用，兩者是相互依存的關(guān)系。所以兩者必須充分合作與配合，必須在客戶資源、信息資源、技術(shù)支持等方面實(shí)現(xiàn)共享，共同努力，實(shí)現(xiàn)共贏。

其次銀行還可以借助第三方平臺(tái)的大數(shù)據(jù)，了解更多客戶的實(shí)時(shí)信息，掌握客戶的經(jīng)濟(jì)和投資情況，擴(kuò)大自己的客戶圈。銀行還可以借鑒學(xué)習(xí)第三方支付的支付結(jié)算系統(tǒng)，來(lái)完善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)，改善自己的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，豐富自己的支付方式，吸引客戶，提高自己的中間業(yè)務(wù)規(guī)模和收入。

（二）總結(jié)

雖然第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行造成一定程度上的打擊，減少了銀行的非利息收入。但是從另外一個(gè)角度看，只要傳統(tǒng)銀行與第三方支付平臺(tái)認(rèn)清各自的情況，主動(dòng)進(jìn)行合作，積極應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)，在業(yè)務(wù)和服務(wù)上發(fā)展創(chuàng)新，這將會(huì)推動(dòng)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

綜合以上分析來(lái)看，銀行在現(xiàn)代金融的發(fā)展還是有一定的競(jìng)爭(zhēng)力。但是必須要抓住機(jī)遇，大力發(fā)揮自身的國(guó)家政策和制度優(yōu)勢(shì)，在保障自身權(quán)威性和安全性的同時(shí)，與第三方支付機(jī)構(gòu)共同發(fā)展。同時(shí)傳統(tǒng)銀行必須向第三方支付學(xué)習(xí)，加強(qiáng)自身的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)促進(jìn)自身網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，減少業(yè)務(wù)辦理的程序和不必要的成本，提高自身的效率，爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)。兩者只有通過(guò)在競(jìng)爭(zhēng)中合作，才能夠?qū)崿F(xiàn)共贏，創(chuàng)造和諧的金融環(huán)境。

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