廖司朝　廖益雪　張昱

摘 要 近幾年，關(guān)于大學(xué)生因無力償還債款最終導(dǎo)致退學(xué)、造成家庭破產(chǎn)甚至結(jié)束自己生命的新聞時有發(fā)生，引發(fā)了公眾的關(guān)注和思考。本著推動校園貸良性發(fā)展和增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險意識的目標(biāo)，本文結(jié)合了校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)政策背景，分析指出校園貸存在的主要問題，重點(diǎn)分析了大學(xué)生使用校園貸暴露的問題，并針對增強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險意識提出建議以及思考。

關(guān)鍵詞 校園貸 現(xiàn)狀 問題 風(fēng)險意識

中圖分類號：G645 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.16400/j.cnki.kjdkx.2018.05.088

Analysis on the Causes of Campus Loan

——Research on the cognition of college students' awareness of risk

LIAO Sichao， LIAO Yixue， ZHANG Yu

（Sanjiang University， Nanjing， Jiangsu 210012）

Abstract In recent years， there have been frequent occurrences of news that college students have been unable to repay their debts， leading to dropouts， bankruptcies or even ending their lives. This has aroused public concern and reflection. In line with the goal of promoting the healthy development of campus lending and enhancing the awareness of risk among college students， this paper combines the current status of campus lending development and related policy backgrounds. It analyzes the main problems of campus lending， and focuses on the analysis of college students' exposure to campus lending， and College students' risk awareness and suggestions.

Keywords campus loan； current situation； problems； awareness of risk

0 前言

近年來，校園貸事件頻發(fā)，由此引發(fā)的惡性事件，也從未停止過。本來校園貸是用來幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)或者創(chuàng)業(yè)，但有的人卻用來滿足個人的消費(fèi)需要，近日，一則大學(xué)生因無力償還校園貸款遭到非法拘禁的新聞引發(fā)熱議，原來這名學(xué)生是廣西南寧某大學(xué)的游某為了自己的生活消費(fèi)需要，通過校園貸借款八千元，因無力償還，遭到借款方非法拘禁并且毆打，后來被當(dāng)?shù)鼐郊皶r解救出來。據(jù)消息報道，山西某職業(yè)技術(shù)學(xué)院的21歲朱某欠下的多個校園貸，在學(xué)校旁的江邊跳江自殺，在現(xiàn)場的手機(jī)中，警方卻發(fā)現(xiàn)了朱某在宿舍進(jìn)行自殘的畫面。這個新聞更是引起了不小的轟動，也讓越來越多的人開始對校園貸引起深思。校園貸正在慢慢走近大學(xué)生的生活，也導(dǎo)致了很多社會問題。

1 校園貸的含義及研究意義

校園貸，就是校園網(wǎng)貸，是某些平臺專門針對學(xué)生發(fā)放的貸款，有助學(xué)貸款，校園消費(fèi)貸款和學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款等等。其中，用于學(xué)生消費(fèi)的貸款占比最大。據(jù)調(diào)查，校園消費(fèi)款平臺風(fēng)控能力差距較大，有的校園貸平臺存在學(xué)生身份信息被盜用，冒用的危險。另外，有的校園貸平臺不能控制借出現(xiàn)金的流向，可能會導(dǎo)致自制力差的同學(xué)進(jìn)行過度消費(fèi)。

據(jù)了解，中國知網(wǎng)關(guān)于“校園貸”的論文逐年增加，其中2015年90篇，2016年144篇，2017年211篇。2017年，國家又出新規(guī)，規(guī)范校園貸平臺?？梢娊鼉赡陙怼靶@貸”的社會關(guān)注度持續(xù)走高。本次調(diào)查的目標(biāo)是基于對校園貸成因的調(diào)查與分析，討論研究高校學(xué)生的風(fēng)險意識，減少“校園貸”的負(fù)面影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，大學(xué)生接受訊息的平臺越來越多。而校園貸在近兩年作為新生產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展并給大學(xué)生帶來便捷，但同時也出現(xiàn)了部分學(xué)生因缺乏風(fēng)險意識而導(dǎo)致的悲劇。校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融下的新生產(chǎn)業(yè)，學(xué)術(shù)領(lǐng)域?qū)Υ松形崔D(zhuǎn)移較多注意力，因此相關(guān)研究較為缺乏?；谛@貸盛行的大環(huán)境下，本研究希望對了解校園貸成因和探究大學(xué)生風(fēng)險意識認(rèn)知對規(guī)避負(fù)面事件發(fā)生有顯著幫助。

2 現(xiàn)狀及問題分析

2.1 校園貸發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著借貸模式趨向網(wǎng)絡(luò)化，校園貸某些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不斷向大學(xué)校園拓展市場，部分不良平臺采取不實(shí)宣傳的方式和降低借貸門檻標(biāo)準(zhǔn)、模糊實(shí)際收取利率等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過度消費(fèi)，甚至侵犯學(xué)生合法權(quán)益，使其不自覺陷入“高利貸”圈套，對校園和社會尤其學(xué)生自身以及家庭造成不可挽回的惡劣影響。

校園貸亂象已經(jīng)持續(xù)了一段時間，并不是短期熱點(diǎn)事件。伴隨學(xué)生過度消費(fèi)、多平臺填補(bǔ)滾利消費(fèi)、償還不起貸款暴力逼債自殺等事件頻生，校園貸整治逐步進(jìn)入公眾和政府重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；同年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題；2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款；2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。教育部發(fā)布信息提醒青年學(xué)生：警惕校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸陷阱。

2.1.1 校園貸推廣模式

校園貸的推廣模式是采取校園代理的模式，校園代理就是同學(xué)及其周圍熟悉的人。他們不僅在校園內(nèi)拓展地推業(yè)務(wù)，并利用獎勵機(jī)制刺激各級代理們利用身邊潛在用戶進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大消費(fèi)群體。在這種具有誘惑力的病毒式宣傳下，一些本來有高消費(fèi)需求意向的學(xué)生的消費(fèi)欲望被點(diǎn)燃。而在2017年教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸”后校園貸在推廣渠道、形式上則呈現(xiàn)隱形化趨勢。所謂的隱形化主要推廣走向線上化、網(wǎng)絡(luò)化，即減少校園地推，轉(zhuǎn)而通過QQ、微信等社交軟件或“找我貸”“拉卡拉”等平臺進(jìn)行業(yè)務(wù)推廣，比起之前校園代理推廣模式更難以監(jiān)控。

2.1.2 校園貸平臺標(biāo)準(zhǔn)及逾期結(jié)果

平臺從最初“無抵押、無擔(dān)?！钡牡蜆?biāo)準(zhǔn)到后來演變?yōu)椤奥阏占慈　边@樣無底線標(biāo)準(zhǔn)，整體沒有約定的標(biāo)準(zhǔn)，仍其呈病態(tài)式迅猛發(fā)展，病毒式蔓延。

借貸人沒有遵守貸款協(xié)議，所借款項(xiàng)超過雙方協(xié)定的期限未還，貸款公司依據(jù)其協(xié)議條款，可以對債務(wù)人采取一定的處罰措施。比如在第三方平臺上公布逾期者的各項(xiàng)信息，諸如姓名、照片、身份證號碼、家庭地址以及手機(jī)號碼等這些個人隱私信息，而某些不法平臺甚至?xí)┝Υ呤湛?、騷擾學(xué)生社交圈施加心理壓力逼款，更有甚者會將某些學(xué)生憑貸的裸照和性愛視頻會流傳到網(wǎng)上并被廣泛傳播。

2.2 大學(xué)生使用校園貸暴露的問題

不良的校園網(wǎng)貸事件的發(fā)生暴露出諸多問題，主要表現(xiàn)為大學(xué)生的消費(fèi)觀念和防范意識、校園貸市場的規(guī)范程度、家庭和高校的教育以及政府的監(jiān)管等。大學(xué)生作為一個特殊的群體，其社會經(jīng)驗(yàn)和閱歷都處于“幼兒期”，薄弱的金融知識、不成熟的消費(fèi)觀念以及屈指可數(shù)的社會實(shí)踐等，都將促使其變成校園貸“刀下的魚肉”，“任其宰割”；而有的校園貸平臺恰恰是利用這些來引誘諸多大學(xué)生陷入“滾雪球”的陷阱中。同時，某些校園貸平臺審核不嚴(yán)格而導(dǎo)致個人信息被冒用，從而導(dǎo)致“張三的鍋李四來背”現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.2.1大學(xué)生方面

2.2.1.1 消費(fèi)觀念不成熟

（1）生活需求。從調(diào)研數(shù)據(jù)看，64%的大學(xué)生的生活費(fèi)都介于1000～2000之間，而只有12%是2000以上并且大都來自家庭供給，當(dāng)生活費(fèi)無法滿足自身需求的情況下，很多人便會依賴校園貸或者分期購物，如在京東上分期購買手機(jī)或在支付寶借唄上借錢等。而目前進(jìn)入大學(xué)的許多大學(xué)生都已經(jīng)是成年人，會學(xué)著安排自己的生活和理財，但其消費(fèi)心理并不成熟，強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望促使其并不滿足于當(dāng)前的消費(fèi)現(xiàn)狀而選擇高消費(fèi)，存在著貪慕虛榮、超前消費(fèi)的現(xiàn)象。據(jù)數(shù)據(jù)表明，83%的校園貸使用者用于生活消費(fèi)。其中42.86%的女生用于化妝品，如香奈兒香水、迪奧口紅、神仙水等；而40.48%的男生用于數(shù)碼產(chǎn)品，如蘋果手機(jī)、三星手機(jī)、尼康相機(jī)等?？梢姡蟛糠值拇髮W(xué)生過度追求時尚和品牌，存在攀比心理。

（2）學(xué)習(xí)需求。在整個大學(xué)時期，獨(dú)立性和依賴性相互依存，伴隨著物質(zhì)生活水平的提高和獨(dú)立自主意識的覺醒，大學(xué)生會要求更高層次的精神文化需求以實(shí)現(xiàn)自我提高。用馬斯洛需求層次來講就是尊重的需要和自我價值實(shí)現(xiàn)的需要。因此，在大學(xué)期間，很多大學(xué)生都會報考各種證書，但其培訓(xùn)費(fèi)相對昂貴，而因其消費(fèi)來源主要依賴于家庭，迫于生活費(fèi)單一而選擇貸款。獨(dú)立的同時卻存在很大一部分盲目性，“他考我也考”系列，盲目地報班、盲目地考證等。而如發(fā)現(xiàn)與自身實(shí)際相沖突時，便選擇敷衍甚至放棄，那貸款作用便隨之東流，并未起到實(shí)際作用。

（3）創(chuàng)業(yè)需求。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，就業(yè)壓力也隨之增大，使得大學(xué)生在畢業(yè)后很難找到工作而選擇在校期間自主創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)必將需要一大筆資金，對于家庭條件相對一般或者困難的，根本就是“有心無力”，不乏有不少家庭會反對子女自主創(chuàng)業(yè)，因而強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)欲望便會促使其貸款。而在現(xiàn)實(shí)生活中，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成功的案例卻屈指可數(shù)，大多以失敗告終，最后落得“創(chuàng)業(yè)不成，貸款需還”，給自身甚至父母徒增壓力和煩惱。

2.2.1.2 防范意識不足

大學(xué)生風(fēng)險防范意識主要包括對可能發(fā)生的或者已經(jīng)存在的風(fēng)險的認(rèn)知和應(yīng)對能力。而隨著互聯(lián)網(wǎng)、新媒體的高速發(fā)展，上網(wǎng)也成為了大學(xué)生個必不可少的一部分，因此也對大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)產(chǎn)生了影響，漸漸地大家都變成了“低頭一族”，然而近幾年發(fā)生的校園貸新聞事件并不能讓大學(xué)生對于風(fēng)險的防范加以重視。

（1）大學(xué)生自身。據(jù)數(shù)據(jù)表明，57.14%的校園貸使用者選擇校園貸的是因其門檻低，程序少，其次是方便快捷，占比40.48%，最后是校園貸審核不嚴(yán)格、放貸快，占比30.95%?？梢姡糠中@貸使用者并未真正了解校園貸本身，只是為了“救急”，解決當(dāng)前的資金問題，朋友勸阻卻不以為然。而據(jù)了解，校園貸真正的利息遠(yuǎn)比其合同上的利息要高得多，表現(xiàn)在周利息、月利息以及逾期利息等。校園貸的出現(xiàn)滋生出“毛細(xì)血管”式的線下高利貸，而不是大學(xué)生口中的金融高利貸。所以廣大大學(xué)生對于校園貸的認(rèn)識還存在著一部分盲區(qū)，包括校園貸的使用者。

（2）周邊朋友。信息的開放性和共享性是一把雙刃劍，在給大學(xué)生帶來方便的同時，也為其帶來災(zāi)難。在校大學(xué)生社會經(jīng)驗(yàn)少、分辨能力差、同情心強(qiáng)，極容易相信別人，缺乏自我防范意識。當(dāng)部分大學(xué)生因某些原因（如信用不夠、條件限制等）一時在平臺上借不了錢或者分不了期，便會借用身邊朋友的個人信息進(jìn)行貸款，出于情義，一般不會拒絕?！皳Q湯不換藥”，貸款人是朋友的名，但實(shí)際是其本人拿到貸款，表面上看并沒有對其造成任何風(fēng)險，只是名義貸款，但是大部分人都沒有意識到在“出賣”朋友。一旦發(fā)生逾期，“躺槍”的便是名義貸款人，情況優(yōu)則只涉及兩個人，情況惡劣則牽涉到一個甚至兩個家庭。

2.2.2社會方面

（1）市場行業(yè)規(guī)范不足，目前，我國融的發(fā)展仍然處于摸索階段，現(xiàn)有的法律體系、風(fēng)險控制手段依然存在空白，這才使得校園貸“無孔不入”。既沒有自律公約，也沒有什么統(tǒng)一的規(guī)則，只要能爭奪自己的客戶，校園貸可以放寬額度、簡化流程、減少條件，甚至誘騙女大學(xué)生進(jìn)行“裸貸”來提高貸款的額度。打著“零利息、零首付”的招牌，操控著“高利息、高風(fēng)險”的騙局，誘導(dǎo)大學(xué)生掉進(jìn)“利滾利、利生利”的陷阱。而一旦出現(xiàn)逾期的情況，平臺便會不惜一切代價催款，或上門催款、或電話短信催款、或聯(lián)系他人催款，甚至采取某些極端的催款等冷暴力手段，對大學(xué)生進(jìn)行聲譽(yù)綁架，甚至將其逼上“絕路”。不僅給家庭帶來沉重的負(fù)擔(dān)，也給校園以及社會帶來嚴(yán)重的后果。

（2）政府監(jiān)管督察力度不足。2017年6月20日銀監(jiān)會及教育部等聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求高校建立監(jiān)管制度，整治亂象，暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園網(wǎng)業(yè)務(wù)，各大網(wǎng)絡(luò)平臺紛紛退出校園貸市場或轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)了解，到3月23日，有59家選擇退出，37家則關(guān)閉校園貸業(yè)務(wù)，共占63%。盡管如此，在《通知》的規(guī)定下，校園貸依然花樣百出，如“助學(xué)貸”、“美容貸”等，部分平臺開始轉(zhuǎn)向分期購物，形式看上去是退出了市場，卻并不限制分期購物，這無疑不是一個變相的校園貸。所以推動校園貸的良性發(fā)展，仍然需要政府的大力監(jiān)督和管理。

（3）高校環(huán)境塑造待完善。環(huán)境對人的影響是潛移默化、深遠(yuǎn)持久的，良好的發(fā)展必將離不開健康的環(huán)境和文化氛圍，而大學(xué)生的健康發(fā)展必將離不開學(xué)校的教育環(huán)境和思政培育。而如今，不良校園貸依然在高校、網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行宣傳，如校園貸代理、朋友圈、QQ甚至衛(wèi)生間等。當(dāng)看著“零首付，零利息”等字眼在高校各角落出現(xiàn)，不乏有學(xué)生會被其誘導(dǎo)致騙。

3建議

針對“校園貸”現(xiàn)狀及本研究調(diào)查的結(jié)果，知道要想根治“校園貸”存在的問題，不僅僅需要政府國家政策的規(guī)定、金融市場的規(guī)范，同時也需要加強(qiáng)大學(xué)生自身的風(fēng)險意識。大學(xué)生作為“校園貸”推廣使用的主要對象，應(yīng)該養(yǎng)成良好的自我安全保護(hù)意識。對此，本研究主要針對加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險意識提出以下建議。同時，也從其他方面為促進(jìn)校園貸良性發(fā)展提出建議。

（1）高校可以在平時的教學(xué)環(huán)節(jié)中增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，讓更多的金融常識在大學(xué)生中普及，從而提高大學(xué)生的風(fēng)險識別能力和風(fēng)險防范意識。學(xué)校可以開展有關(guān)消費(fèi)觀的教育活動，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，讓同學(xué)們意識到超前消費(fèi)和過度消費(fèi)不正確的消費(fèi)行為，是不利于自身的，消費(fèi)要有節(jié)制，應(yīng)消費(fèi)自己能力范圍內(nèi)的商品。

（2）大學(xué)生自身應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險意識。在實(shí)際生活中，應(yīng)做到堅決抵制從不正規(guī)渠道使用“校園貸”；要切合自身實(shí)際情況，保持清醒、理智的頭腦正確對待“校園貸”；對于個人信息應(yīng)該始終懷有安全保護(hù)意識；面對“校園貸”的誘惑，要理性思考，不可一時沖動。

（3）注重家庭教育對大學(xué)生風(fēng)險意識的影響。據(jù)調(diào)查。大學(xué)生的生活費(fèi)用主要來源于家庭。大學(xué)生雖為成年人，但思想意識上還不夠成熟，對于“校園貸”的風(fēng)險意識較低，家長應(yīng)該關(guān)心并了解其消費(fèi)狀況，并根據(jù)其消費(fèi)狀況進(jìn)行交流和溝通，避免大學(xué)生隨意選擇使用“校園貸”造成不良后果。

（4）加強(qiáng)校園貸市場的整頓。國家要逐步完善法律法規(guī)，對于非法校園貸機(jī)構(gòu)依法取締，加大懲罰力度。同時，國家應(yīng)該制定市場準(zhǔn)入規(guī)則，加大排查力度，讓那些想趁機(jī)擾亂市場的不法機(jī)構(gòu)無門而入。總之，國家應(yīng)該堅決打擊非法機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建良性市場，鼓勵開展正規(guī)的校園信貸消費(fèi)服務(wù)。

（5）加強(qiáng)監(jiān)管力度。政府在加強(qiáng)對校園貸監(jiān)管的同時，還可以實(shí)行舉報獎勵機(jī)制，鼓勵全民參與校園貸監(jiān)管，讓校園貸機(jī)構(gòu)公開透明于社會，嚴(yán)格約束非法機(jī)構(gòu)，從而降低違規(guī)事件的發(fā)生。

4 總結(jié)及反思

不可否認(rèn)校園貸的初衷是好的，但在其出現(xiàn)后帶來的結(jié)果卻是極其不利的。校園貸暴露出來的很多問題影響了眾多大學(xué)生的正常生活，影響極其惡劣。分期消費(fèi)平臺和傳統(tǒng)電商所提供的信貸服務(wù)給大學(xué)生傳播了一種不健康的消費(fèi)觀——超前消費(fèi)，這樣的消費(fèi)觀并不適合沒有太多收入的絕大部分大學(xué)生。所以，本研究認(rèn)為，校園貸對于大學(xué)生的弊端是大于其中的利的。但是，我們知道，校園貸的出現(xiàn)意味著它就不會消失，也總有許多大學(xué)生會選擇使用校園貸。針對這一現(xiàn)狀，需要加強(qiáng)大學(xué)生對于校園貸的風(fēng)險意識，讓他們能夠選擇正規(guī)的機(jī)構(gòu)，在選擇時深思熟慮。面對魚龍混雜的金融市場，應(yīng)該加強(qiáng)自身的安全保護(hù)意識，堅決抵制誘惑?？傊髮W(xué)生應(yīng)該時刻懷有風(fēng)險意識，面對“校園貸”要保持一顆警惕心，慎重做出選擇。

5 結(jié)束語

校園貸的良性發(fā)展不僅僅需要政府國家政策的規(guī)定、金融市場的規(guī)范，加強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險意識也是極其重要的。希望通過本次研究，可以讓大學(xué)生意識到面對校園貸風(fēng)險意識的重要性，從而在生活實(shí)際中保持警惕心，慎重選擇。

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