鄭盧洋

摘 要：隨著我國時代與科技的不斷進(jìn)步，其互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展也是非常的迅速，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸興起，其互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也對金融領(lǐng)域產(chǎn)生了廣泛的影響，所以在金融行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融與發(fā)展，也是主要的研究課題，本文就對我國互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融產(chǎn)生的影響，以及對未來互聯(lián)網(wǎng)金融所發(fā)展的方向，給予意見和建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展方向；發(fā)展機(jī)遇；金融模式

一、緒論

互聯(lián)網(wǎng)金融形勢已經(jīng)到來，那么在金融行業(yè)第三方支付、理財、網(wǎng)貸等，也掀起了一股潮流，各大銀行金融機(jī)構(gòu)也投身互聯(lián)網(wǎng)改革行業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)的便利條件，既能讓客戶更加方便，也讓自身業(yè)務(wù)飛快增長，這無疑對金融行業(yè)發(fā)展有著重要意義。金融行業(yè)能夠借助互聯(lián)網(wǎng)提高客戶的認(rèn)知能力，也能夠以電商平臺建立用戶數(shù)據(jù)庫，這樣就可以通過數(shù)據(jù)有效發(fā)展新客戶，和保留老客戶，從原來被動的接受用戶選擇，變成現(xiàn)在主動的去滿足客戶。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式，也能更加有效的，解決投資者和籌建者信息不匹配等相關(guān)問題，籌建者可以利用信息平臺發(fā)布資金需求，投資者也同樣可以通過平臺對籌建者進(jìn)行全面了解，這樣就可以進(jìn)行合理分析是否能夠?qū)ζ渫顿Y。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無疑為金融領(lǐng)域帶來了新的變革和新的金融模式。

二、我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的形式

我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融的形式主要分為四種，在線支付、移動銀行、電子市場和P2P貸款等。

1.在線支付模式

第三方在線支付，在我國被定義為機(jī)構(gòu)或者是個人模式，這種第三方支付主要是以網(wǎng)絡(luò)通信發(fā)送指令，間接的將非銀行資金轉(zhuǎn)移到銀行的行為。在互聯(lián)網(wǎng)新興的時代，當(dāng)?shù)谝粋€第三方在線支付施行以來，我國就涌現(xiàn)出了很多第三方支付平臺，其中比較強(qiáng)大的有阿里巴巴、騰訊等，第三方支付更是隨著網(wǎng)購的發(fā)展，從而發(fā)揮越來越大的作用，根據(jù)某些銀行數(shù)據(jù)表明，阿里巴巴和騰訊等第三方支付，將中國的第三方支付市場幾乎占據(jù)了一半，從這些方面我們就可以看出，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融也加快了網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展。

2.手機(jī)移動銀行

手機(jī)移動銀行其實是以移動設(shè)備為基礎(chǔ)，在其移動設(shè)備上建立銀行的模式。近年來，我國的第三方支付迅速發(fā)展，這就使得了手機(jī)移動銀行有了更強(qiáng)的動力，因為手機(jī)銀行比第三方支付更有安全和方便，所以手機(jī)銀行也在不斷的發(fā)展中。

在發(fā)達(dá)國家，移動設(shè)備只是人們生活當(dāng)中的一個插件，而在我們發(fā)展中國家中，移動設(shè)備有可能就是我們唯一的銀行模式，對于我們發(fā)展中的國家來說，在銀行要寄錢時，就會產(chǎn)生很高的服務(wù)費，對根本就不富裕的人來說，這將會是一種很大的負(fù)擔(dān)。

尤其是在我國，銀行幾乎都是以壟斷形式，銀行根本不太關(guān)注自己的客戶在哪里寄錢，因為在同一地區(qū)所收的費用都會相差不多，移動銀行的興起就解決了這一問題，這使得客戶可以更便利的將自身資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，所以說移動銀行會促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)財務(wù)發(fā)展。

3.P2P貸款形式

P2P貸款模式主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)的形式跳過中間商，從而給客戶提供一個便利平臺。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，這無疑是一個非常受歡迎的平臺體系。借錢的人可以通過系統(tǒng)，在規(guī)定的條件下能夠借到一些貸款，而有閑錢的人，也可以通過這個平臺，將自己的錢借予他人，既能為自己增加一份收入，也可以很方便的管理，這種平臺無疑非常便捷。

其P2P貸款形式主要分為三種，第一種是線下交易形式，由P2P平臺提供交易信息，并與客戶采取面對面進(jìn)行交易。第二種是對保證金具有保障形式，這種形式主要是發(fā)生違約風(fēng)險時，其平臺會先為出資人墊付本金。第三種是對保證金沒有承諾的平臺，當(dāng)發(fā)生違約風(fēng)險時，其平臺不予墊付本金。

4.電子市場形式

在我國電子市場被基本定義為為買家或賣家提供交易平臺的系統(tǒng)。中國人口巨大，這無疑為電子市場提供了非常大的支持，使我國電子市場行業(yè)飛速發(fā)展。在我國電子商務(wù)市場中，其阿里巴巴集團(tuán)就控制了將近91%的市場份額，更有將近1/5的人在線上購買商品。在另一方面上講，我國政府也對電子商務(wù)給予非常大的幫助，也制定了一些相關(guān)的政策?；ヂ?lián)網(wǎng)電子市場與傳統(tǒng)市場相比，電子市場將會節(jié)省更多的經(jīng)濟(jì)，比如不需要支付高昂的店鋪和人力費用，也不會受到區(qū)域的影響，這無疑會節(jié)省更多的資金。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前景

互聯(lián)網(wǎng)金融是興起的一種金融模式，其發(fā)展前景也是比較開闊的，隨著我國互聯(lián)網(wǎng)在各行各業(yè)越來越普及，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的前景也將會越來越廣闊。

金融服務(wù)業(yè)分為兩個方面，一方面主要是通過融通資金為基本功能，在融通資金方面，也通過兩種方式實現(xiàn)，其一是以銀行的方式，其二是股票債券的方式，這兩種方式在資源配備上，都有著不可替代的作用，但是也有其缺點，要依賴于線下交易，在其交易和實體機(jī)構(gòu)運轉(zhuǎn)時，也會產(chǎn)生一定的成本。另一方面是以滿足支付或資金流通等需求，這種模式下，其互聯(lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)模式能夠減少很多的運營成本，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)金融更有優(yōu)勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化

我國目前絕大部分金融業(yè)務(wù)，都是依托于互聯(lián)網(wǎng)來完成的，互聯(lián)網(wǎng)金融在普及社會的同時，在其技術(shù)層次上也將會對客戶隱私安全帶來暴露性問題，其整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也缺乏安全防患，和安全技術(shù)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

金融系統(tǒng)平臺發(fā)展與開發(fā)太過于倉促，所以在技術(shù)上應(yīng)當(dāng)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化，要制定一系列安全標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)金融。

2.缺乏技術(shù)性人才

當(dāng)今社會的人才依然是寶貴的勞動力，只要互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)展，就會需要越來越多的技術(shù)型人員，在金融業(yè)務(wù)中，也需要有金融與互聯(lián)網(wǎng)同時具備的人才，所以我們要建設(shè)一個適合在行業(yè)中有相對水平的人才或團(tuán)隊，除此之外也要將科研力度加大投資，如此才能跟上金融市場迅猛發(fā)展的節(jié)奏。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融競爭激烈

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的帶動下，越來越多的網(wǎng)上業(yè)務(wù)被開發(fā)出來，其中比較成熟的有網(wǎng)上融資與網(wǎng)上支付等，各大互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面對如此龐大的客戶群，都在不斷的研發(fā)新的金融產(chǎn)品，以此來確保在整個市場中能有一席之地。所以人們的消費習(xí)慣也發(fā)生了巨大的改變，在互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的日益壯大下，也產(chǎn)生了更多的金融平臺，呈現(xiàn)多足鼎立的局面。

四、面對挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融

“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略推進(jìn)，引領(lǐng)了改革和普及金融，這無疑是我國互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的發(fā)展機(jī)遇，所以我們相信互聯(lián)網(wǎng)金融有美好的前景，但是其挑戰(zhàn)也會有很多，這就需要我們進(jìn)行思考與改進(jìn)。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制體系要完善

針對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管，其缺乏比較具體的操作性，這樣就會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管過度，就會使金融公司受制于傳統(tǒng)思路，從而缺乏創(chuàng)新。建管體制的不完善，使之行業(yè)出現(xiàn)不公平，不規(guī)范等行為，這樣就不利于消費者權(quán)益保護(hù)，所以希望互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制體系要盡快完善。

2.需要摸索有效的商業(yè)模式

我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融沒有明確的規(guī)定，其也不是就簡單的將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相連，而是在獲取商戶補貼方面，消費金融要有強(qiáng)大的運營能力和足夠的用戶，這樣就會有一定的談判地位。其次就是，除了將產(chǎn)品自然的滲透到各種消費場景中，還要為用戶盡可能的提供極致的體驗，所以互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式是這個行業(yè)共有的挑戰(zhàn)目標(biāo)。

3.欺詐風(fēng)險防范成為問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，其中對風(fēng)險管理技術(shù)也要比以往更加堅固，其在手段上，和以往的商業(yè)銀行做法將徹底的顛覆，這就要必須做到全面的風(fēng)險管理，在全面風(fēng)險管理中，最大的難題無疑是欺詐風(fēng)險，主要以信用卡詐騙為首，在市面上也存在專業(yè)針對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行詐騙行為，比如通過盜用、套現(xiàn)或者冒充他人賬戶等形式來騙取貸款。所以為了避免上當(dāng)受騙的發(fā)生，就要提高平臺數(shù)據(jù)和欺詐系統(tǒng)的防范水平。

五、總結(jié)

當(dāng)今是一個科技發(fā)展與進(jìn)步的時代，隨著我國科技的進(jìn)步，越來越多的人都會融入到網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的潮流中，而當(dāng)今的網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也必將是未來的發(fā)展趨勢。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷進(jìn)步下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必將會產(chǎn)生越來越深的影響，對于怎樣在這一趨勢中尋求發(fā)展，是當(dāng)今金融領(lǐng)域所研究的主要問題，所以當(dāng)前金融領(lǐng)域只有從戰(zhàn)略角度去認(rèn)識這一趨勢，并時刻保持高度的關(guān)注與應(yīng)戰(zhàn)準(zhǔn)備，只有這樣，才能與時俱進(jìn)跟上時代的步伐與潮流。

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