張福全

摘要：助學貸款在我國起步較晚，在發(fā)展近20年間，政策不斷變化以適應社會需要和解決出現(xiàn)的問題。助學貸款作為唯一一種高校有償資助模式，是最復雜也是最具研究價值和探討意義的資助模式，助學貸款問題相比于其他各類獎學金資助方式，覆蓋面更廣、資金量更大、復雜度更高。本文主要分析了生源地信用助學貸款的內(nèi)涵、運行機制與存在問題，并進一步提出了相關政策建議。

關鍵詞：生源地；助學貸款；運行機制

一、生源地信用助學貸款的界定

生源地信用助學貸款是助學貸款的重要方式，自2000年開始萌芽，2007年正式在江蘇、湖北、陜西、重慶、甘肅5省市試點運行，由農(nóng)村信用合作社和國家開發(fā)銀行經(jīng)辦，政府主導、財政貼息、給予銀行風險補償金，解決符合條件的家庭經(jīng)濟困難學生在校期間的學費、住宿費問題的資助方式，己經(jīng)發(fā)展成為當前最主要的學生資助方式，也是最主要的助學貸款方式。

生源地信用助學貸款相比校園地國家助學貸款，進一步擴大了受助對象，包括了獨立院校和民辦院校，延長了貸款期限，父母是共同借款人，貸后的管理主體變更為縣級學生資助管理中心，風險補償金全部由政府承擔，風險補償金之外的剩余風險由國家開發(fā)銀行、縣級學生資助管理中心、省級學生資助管理中心共同承擔。

生源地信用助學貸款是家庭經(jīng)濟困難學生順利完成學業(yè)的重要保證，對建設教育強國和構(gòu)建和諧社會起到了積極促進的作用。近年來，通過各級資助中心的共同努力，不斷完善和規(guī)范了助學貸款的資格認定工作，使得資助資源得到合理分配，讓所有家庭困難的學生可以上得起大學，確保貧困大學生可以平等的享有受教育的權(quán)利，促進了貸款工作健康發(fā)展。

二、生源地信用助學貸款的運行機制

與校園地助學貸款不同，生源地信用助學貸款的運行模式是：申請者即學生本人，在新學期開始之前，向生源地縣級學生資助管理中心提出申請，縣學生資助管理中心受理學生申請，匯總申請信息，認定家庭經(jīng)濟條件，成立評議小組，確定符合條件的學生名單，上報國家開發(fā)銀行各分行審批，審批通過之后發(fā)放貸款。當前，國開行開始在高中就對貧困學生建檔立卡，提前認定貸款資格，通過預申請后，拿到通知書就可以直接簽合同。2007年至2010年的貸款發(fā)放按照之前的流程，通過農(nóng)信社發(fā)放到學生及學校收費賬戶；2010年之后的貸款是分行將貸款資金發(fā)放到教育廳賬戶，之后轉(zhuǎn)入支付寶公司賬戶，由支付寶公司轉(zhuǎn)入到學生支付寶賬戶和學校學費賬戶。省級地方政府給予開發(fā)銀行財政貼息和風險補償金支付，畢業(yè)生和共同借款人向經(jīng)辦機構(gòu)償還貸款，共同承擔還款責任。

三、生源地信用助學貸款中存在的問題

在生源地助學貸款上，仍然存在一些問題有待解決：

一是受資助學生的動態(tài)管理問題

目前，學生資助過程中，學生一旦受到資助往往是持續(xù)到畢業(yè)，那么有些家庭在脫貧之后還繼續(xù)占著貧困名額，使得其他有困難的學生無法獲得資助；同時，受助學生初始信息錄入變化較大，因個人原因或其他特殊情況不能及時更換信息，導致學校獲資助管理中心對受資助學生無法及時進行篩選調(diào)整，需要建立跟蹤管理的動態(tài)管理機制。

二是家庭經(jīng)濟情況認定

在校大學生首次申請生源地信用助學貸款，對于其家庭經(jīng)濟狀況的認定缺乏行之有效的途徑與措施。其中，高中階段的貧困建檔工作不細致不嚴格，教師還是把主要精力和時間用在了教學上，對貧困建檔工作的重要性沒有深層次的認識；鄉(xiāng)鎮(zhèn)等部門審核不嚴格，資助管理中心工作時間集中，壓力大；生源地信用助學貸款工作消耗了資助管理中心工作人員日常管理工作的主要精力，給正常開展其他業(yè)務工作帶來很大被動。

目前，學生助學貸款主要落在生源地信用助學貸款，往往是暑假時間集中辦理。但是，一個縣每年申請的人數(shù)大約在2000-3000人，而工作時間又集中在每年8月份，除去正常的周六日和法定假日，相當于每天的工作量在100人以上。每天工作8小時，1小時辦理15人，每個人只能花費4分鐘審核，而資助管理中心人員嚴重缺乏。如此算來，工作人員完全沒有足夠的時間去審核學生的條件是否具備，只能相信村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、學校的認定，尤其是學生的聯(lián)系電話和家庭住址，這些本身應該由村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、學校認真認定審核的項目，而這些單位為了減少工作量不認真審核。

因此，當宣傳政策、解答問題咨詢、審查學生遞交的材料、打印簽訂合同、資料匯總并上報、其他日常工作要同時開展時，人手少，壓力大，任務重，每一項工作不能精細化，不能全方面的做到位，就會導致政策宣傳或者咨詢的落后，審核不細致等等。

四、政策建議

1、做好貸前調(diào)查，嚴格界定貧困標準

界定貧困標準，是學生助學貸款貸前非常重要的一個環(huán)節(jié)，資助中心工作人員要深入基層，開展調(diào)查調(diào)研，摸清底子，明確現(xiàn)狀，根據(jù)實際情況確定貧困標準，其次在確定資助對象的問題上，對于首次申請貸款的學生，尤其要在高中階段對學生做好信息登記，建立高中生貧困檔案等，使之成為學生申請貸款時的依據(jù)。在做這項工作時要嚴格執(zhí)行，不能停留于表面的簡單登記，現(xiàn)實情況是：高中的申請工作由教師審核時不夠嚴肅不夠謹慎不夠認真，教師不會專門去走訪學生，甚至只要在名額分配范圍內(nèi)都會通過，從而減少工作量，那么這樣一來，就給日后的貸款回收工作埋下了諸多隱患。因此，在今后的工作中，教師要實地了

解，通過日常觀察和走訪、鄰居親朋的詢問等，尤其是家庭經(jīng)濟困難的學生，更要及時更新、準確記錄，為貸款申請初期提供有效依據(jù)。因為學生比較多，高中教師是很好的協(xié)助者，相比于資助中心的中作人員，他們是和學生接觸較多的一個群體，具有環(huán)境和時間上的優(yōu)勢，要很好的利用。

2、加強誠信教育，提高學生素質(zhì)

高校對大學生的誠信教育不能只做到表面形式上，要通過具有實際意義的活動諸如主題班會、一對一談心談話等，加強大學生思想政治教育。習近平總書記在全國高校思想政治工作會議上強調(diào)，要以立德樹人為中心環(huán)節(jié)，把思想政治工作貫穿教育教學全過程，誠信教育要貫穿思想教育全過程，建立大學生誠信檔案，建立學生資助QQ群，定時通過短信與學生溝通，跟蹤記錄，建立高校良好的誠信環(huán)境。部分學生及學生家長對生源地信用助學貸款還存在認識上的誤區(qū)，認為不借白不借，借了不急著還，有錢再還，合同只是個形式，對自己的權(quán)利尤其是義務還不明確，在申報材料的填寫過程中，存在蓄意隱瞞真實家庭經(jīng)濟狀況，在畢業(yè)和還款期限到期之日存在惡意逃避，當然惡意逃避的是少數(shù)，但也是存在的，這些都是誠信缺失的表現(xiàn)。加強誠信教育，高校在行動，家庭要配合，父母的言傳身教也很重要，潛移默化的影響孩子的思想和行為。

3、建立貸后網(wǎng)絡系統(tǒng)，加大政府監(jiān)管力度

在現(xiàn)狀分析中，因為談到了由于家庭所在地搬遷導致部分貸款學生信息變更，當這類學生不積極變更信息就會導致無法取得聯(lián)系，那么對于這一原因，相應的建議就是應該加強貸后網(wǎng)絡監(jiān)管，建立信息網(wǎng)絡，定期走訪，確保信息暢通，加強信息跟蹤。建立貸后監(jiān)管網(wǎng)絡，不僅是對貸款對象的貸款信息的監(jiān)管，也要和其他相關部門進行信息共享，網(wǎng)絡信息同步，及時溝通，當遇到居住地搬遷等情況發(fā)生時，登記住房信息時就要同步變更到學生貸款信息網(wǎng)絡中，或者設置居住地址變更的短信提醒服務，以確保100%還貸。對于居住地的信息登記除特殊情況會變動，最頻繁發(fā)生的是暫住地，這里所說的暫住地指學生家庭在外租房，常年不回老家或者根本不回老家，那么在外租住地的變更也要隨時進行修改登記，和酒店住宿實名登記類似，租房入住也要錄入系統(tǒng)，雖然在進行中會有難度，但是一旦建立好這個信息網(wǎng)，不論是學生貸款還是其他政府部門，都有利于日后開展工作。貸后監(jiān)管網(wǎng)絡的建立，可以將貸款學生的動態(tài)進行追蹤，不僅僅是貸款對象居住地址的變更，還包括就學信息的變更、學業(yè)水平的調(diào)查等等，貸后監(jiān)管網(wǎng)絡像一張網(wǎng)一樣，每個貸款對象就是網(wǎng)上的結(jié)點，一旦有變動就可以發(fā)現(xiàn)，要做到任何工作都心中有數(shù)。

4、健全相關法律制度，加大還款違約行為懲戒力度

生源地信用助學貸款必須加強配套的法律支持。生源地信用助學貸款雖然是以個人信用為擔保的貸款，但是任何經(jīng)濟活動都應該伴隨著法律的支持與約束，法律法規(guī)為日常的業(yè)務提供保障，尤其是在貸款的償還和追討方面，法律可以確保助學貸款的順利回收。學生助學貸款本身就是一項信用貸款，是一項利民政策，在為困難學生提供幫助的同時不能出現(xiàn)誠信危機，我們說道德制約很重要，但是事實證明任何行為有了法律的制約都會得到進一步的改善，比如機動車駕駛，自從法律明文規(guī)定不允許酒后駕駛、疲勞駕駛等等，醉駕事件在短時間內(nèi)就得到了控制和改善，這就說明法律的效應。學生助學貸款是一項國家政策，是國家和個人的一項經(jīng)濟往來，加大對還款違約行為的懲戒力度，讓到期未還款的人在心里和身體上受到雙重制約，在道德和法律的雙重約束下無法在社會上立足。

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