互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)金融實(shí)踐影響分析

章琦 姚梅潔 楊百里

[提要] 科技政策應(yīng)重視科技在本土歷史條件下對(duì)社會(huì)產(chǎn)生的特殊效應(yīng)，即建立一種具有本土意識(shí)的“嵌入型”政策觀。本文研究表明：互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)金融實(shí)踐的影響帶有我國(guó)社會(huì)深刻的文化-制度印記，它將演變?yōu)橐环N權(quán)力和社會(huì)建制，逐漸改變社會(huì)生產(chǎn)什么、如何生產(chǎn)以及為誰生產(chǎn)。因此，科技政策應(yīng)把握某項(xiàng)科技在特定時(shí)空?qǐng)鲇騼?nèi)對(duì)社會(huì)環(huán)境以及人們行為的累積性影響，考察在具體國(guó)情下由政策動(dòng)機(jī)引發(fā)的行為能否符合社會(huì)預(yù)期，以明確相關(guān)政策的價(jià)值導(dǎo)向。

關(guān)鍵詞：科技政策；互聯(lián)網(wǎng)金融；價(jià)值導(dǎo)向

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

科技政策是科技管理的生命線，其涉及到整個(gè)社會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的經(jīng)濟(jì)、政治和意識(shí)形態(tài)走向。判斷一項(xiàng)政策質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)有兩條：一是該政策是否符合當(dāng)前社會(huì)的價(jià)值理念；二是該政策的執(zhí)行效果是否符合政策制定者的預(yù)期。然而，自西方新自由主義興起以來，其理論范式則認(rèn)為科學(xué)技術(shù)是一套完全客觀的知識(shí)體系，它超然于具體的社會(huì)結(jié)構(gòu)和人文環(huán)境而存在，因此政府對(duì)科技的管理也應(yīng)保持“價(jià)值中立”乃至“袖手旁觀”。雖然歷史主義學(xué)派和法蘭克福學(xué)派對(duì)該范式進(jìn)行了深入細(xì)致的批判，但這一范式所對(duì)應(yīng)的方法論和公共政策至今仍然影響著相關(guān)的實(shí)踐活動(dòng)。作為方法論，其倡導(dǎo)的將確定性規(guī)律描述的物質(zhì)（廣延之物）同與人類思想相聯(lián)系的價(jià)值觀組織的世界（廣延實(shí)體）徹底分開，對(duì)于某項(xiàng)具體研究而言是必需的、有益的；然而，在公共政策語境下，科技必須對(duì)應(yīng)一種更為廣闊的視野，即將科學(xué)技術(shù)作為人類一項(xiàng)基本的實(shí)踐活動(dòng)，這項(xiàng)活動(dòng)必定是在某個(gè)具體的社會(huì)建制和文化場(chǎng)域中展開。但是在該范式指引下的科技政策則追求超然于具體文化架構(gòu)與人文環(huán)境，純粹以工具效率或市場(chǎng)價(jià)值為依據(jù)，將科技看作是對(duì)應(yīng)于社會(huì)的外部客體，因此不斷強(qiáng)調(diào)整個(gè)社會(huì)應(yīng)該為科技發(fā)展“做些什么”。

然而，按照新制度主義的觀點(diǎn)，科技雖然在社會(huì)進(jìn)化中起到某種動(dòng)力的作用，但該社會(huì)的文化模式也限定了社會(huì)對(duì)科技的吸收程度和特征，決定著社會(huì)累積性轉(zhuǎn)變的性質(zhì)。這一論斷表明，同樣的科技在不同的文化環(huán)境中產(chǎn)生的影響和帶來的結(jié)果迥然不同，科技的使用不是在抽象的真空里，而是在某個(gè)真實(shí)、具體的“文化-制度”框架內(nèi)，該框架不僅設(shè)定了行為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值，同時(shí)生成了一個(gè)社會(huì)的知識(shí)儲(chǔ)備，這種知識(shí)儲(chǔ)備確定了某一時(shí)期內(nèi)科技的特征和發(fā)展程度以及科技通過何種形態(tài)和方式參與、影響人們的價(jià)值判斷和行為?？萍嫉氖褂门c發(fā)展總是受到這一框架的型塑與制約，某種意義上，正是這一框架決定了科技所帶來的社會(huì)變遷會(huì)將我們引致何處。

2013年伊始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展為我國(guó)金融體系的構(gòu)建思路提供了新的方向，在移動(dòng)支付技術(shù)、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信與云計(jì)算技術(shù)的支持下，各類新興金融平臺(tái)風(fēng)起云涌。這些平臺(tái)提供的與傳統(tǒng)金融迥然有別的過程體驗(yàn)使得互聯(lián)網(wǎng)科技被認(rèn)為是金融業(yè)發(fā)展的天然助推器，其中所蘊(yùn)含的思維模式、互動(dòng)邏輯與價(jià)值創(chuàng)造機(jī)制也被視為創(chuàng)新與先進(jìn)的代表，不斷在各種語境中被強(qiáng)化。然而，現(xiàn)實(shí)表明，互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)金融實(shí)踐影響的復(fù)雜程度遠(yuǎn)超出人們的最初預(yù)計(jì)，尤其是2014～2015年集中爆發(fā)的一系列利用互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行監(jiān)管套利的重大金融負(fù)面事件甚至讓人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)科技本身產(chǎn)生了不小的疑慮。這里的問題在于，我們對(duì)科技活動(dòng)的管理是否僅能指涉手段，不能指涉目的（價(jià)值）對(duì)此，新制度主義認(rèn)為，目的或價(jià)值是大文化環(huán)境中的一種“產(chǎn)出”，它們并非全是同樣有效或者合理的。因而，管理者對(duì)科技的考察和分析不能僅從科學(xué)技術(shù)本身的邏輯出發(fā)，還應(yīng)將科技視為發(fā)生在具體制度與文化中民眾的認(rèn)知調(diào)適與實(shí)踐過程，以把握其在特定時(shí)空?qǐng)鲇騼?nèi)對(duì)社會(huì)環(huán)境以及人們行為的累積性影響。應(yīng)該承認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)科技已越過了工具性使用的效率范疇，而成為一種混合了習(xí)慣與大眾文化的新環(huán)境、新特征。

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技快速發(fā)展，其帶來的信息過程范式轉(zhuǎn)變使信息的收集與處理上升為一種儀式化的過程，而這一轉(zhuǎn)變恰好契合了金融行業(yè)對(duì)信息深度與廣度的要求，也為金融行業(yè)突破自身局限，向社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)帶來了一條現(xiàn)實(shí)性路徑，被認(rèn)為是我國(guó)實(shí)現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的最佳載體。本文運(yùn)用新制度主義溯因反思的闡釋學(xué)方法分析了互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)金融實(shí)踐的影響以及管理者所面對(duì)的兩難境地：一方面鼓勵(lì)市場(chǎng)效率使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展部分掙脫了銀行傳統(tǒng)盈利模式和服務(wù)群體固化的束縛，具有了普惠性的可能；另一方面效率維度的強(qiáng)調(diào)又對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了過度激勵(lì)效應(yīng)以及一系列的異化效應(yīng)，而這些效應(yīng)在其他經(jīng)歷了相似發(fā)展階段的國(guó)家并不明顯。解決這一問題需要建立一種嵌入型的科技政策觀：與科技相關(guān)的實(shí)踐過程都是嵌入在具體制度與文化中的，這個(gè)過程是綜合、動(dòng)態(tài)的多因素相互作用和不斷強(qiáng)化的反饋機(jī)制，是一種突生進(jìn)化。因此，考慮單因素、運(yùn)用二分法思維制定的相關(guān)政策往往難以收到效果，必須將其放置在具體的制度與文化情境中，考察由政策動(dòng)機(jī)引發(fā)的行為能否符合政策制定者的合理化預(yù)期。

一、科技政策的嵌入性：同樣的科技，不同的社會(huì)表征

縱觀其他國(guó)家的發(fā)展歷史，有一個(gè)非常刁詭的現(xiàn)象：在互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)都很發(fā)達(dá)的歐美國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)金融實(shí)踐并未產(chǎn)生重大影響，其出現(xiàn)的線上金融模式也并未引起普遍關(guān)注。究其原因，這與我國(guó)特定歷史條件下的文化與制度環(huán)境有密切關(guān)系，這一環(huán)境決定了互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)金融實(shí)踐的影響模式以及民眾對(duì)該影響的敘事邏輯與合理化（非合理化）的策略集合，而這也決定了我國(guó)科技管理所面臨的基本情境和特征。

第一，金融抑制的制度環(huán)境。我國(guó)長(zhǎng)期以來以管制為特征的金融抑制政策在一定程度上扭曲了金融資源的市場(chǎng)配置機(jī)制與金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新意識(shí)和能力。金融抑制的主要形式包括存貸款利率限制和信貸控制等人為干預(yù)金融要素市場(chǎng)的措施，在金融抑制的市場(chǎng)體系下，金融機(jī)構(gòu)無法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度決定貸款利率，因此風(fēng)險(xiǎn)較高的新興項(xiàng)目很難得到貸款，只能借助于場(chǎng)外市場(chǎng)，而這種金融錯(cuò)配的實(shí)踐為互聯(lián)網(wǎng)科技的運(yùn)用提供了一個(gè)大顯身手的機(jī)會(huì)。

第二，資本與債券市場(chǎng)發(fā)展緩慢，投融資渠道嚴(yán)重不足。一方面不同產(chǎn)業(yè)、不同規(guī)模、不同方式的多樣化企業(yè)融資需求難以通過單一的銀行信貸產(chǎn)品得以滿足，“儲(chǔ)蓄—投資”轉(zhuǎn)化渠道不暢、效率低下；另一方面除了投資銀行低息金融產(chǎn)品外，社會(huì)資金盈余方少有渠道通過投資高成長(zhǎng)性的股票和基金等市場(chǎng)配置資產(chǎn)組合?；ヂ?lián)網(wǎng)科技運(yùn)用其集腋成裘的邏輯對(duì)融資類金融實(shí)踐進(jìn)行了改造，從而形成了認(rèn)購門檻低、名義收益率高、投資方式靈活的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。

第三，金融排除普遍存在。金融排除是指?jìng)€(gè)人或社區(qū)由于那些阻礙其參與主流經(jīng)濟(jì)社會(huì)團(tuán)體的因素——如居住位置、經(jīng)濟(jì)狀況或其他任何隱形的社會(huì)條件等，從而系統(tǒng)地被核心金融服務(wù)所拒絕。其造成的后果是，一方面廣大中小企業(yè)和特殊困難群體的金融服務(wù)需求被抑制和忽視；另一方面金融機(jī)構(gòu)“致力于”規(guī)避信貸規(guī)模管制，通過不斷擴(kuò)張資產(chǎn)負(fù)債表追逐高額利潤(rùn)，而非專注于提供差別化的金融服務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)量以及加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)意識(shí)和行為的“傲慢”為互聯(lián)網(wǎng)科技“滲入”被正規(guī)金融所忽略的群體創(chuàng)造了有利條件。

第四，監(jiān)管的真空期。目前，我國(guó)金融行業(yè)實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管體制，該體制根據(jù)金融業(yè)內(nèi)不同機(jī)構(gòu)主體及其業(yè)務(wù)范圍的劃分而分別進(jìn)行監(jiān)管。分業(yè)監(jiān)管雖然有利于監(jiān)管專業(yè)化，但不同監(jiān)管部門對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)科技的金融創(chuàng)新模式有一個(gè)認(rèn)知、評(píng)估和協(xié)調(diào)的過程，從而為其發(fā)展留出了監(jiān)管真空期。在互聯(lián)網(wǎng)科技的模式下，創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間的邊界并不明晰，在短時(shí)期內(nèi)往往難以區(qū)分，因此監(jiān)管當(dāng)局在介入時(shí)機(jī)、介入方式以及監(jiān)管途徑等方面面臨困難。

第五，民粹主義的輿論環(huán)境。民粹主義是轉(zhuǎn)型社會(huì)不得不面對(duì)的一個(gè)重大難題，現(xiàn)代國(guó)家建設(shè)是一個(gè)復(fù)雜而漫長(zhǎng)的過程，以憲法為核心的法治體系有助于國(guó)家調(diào)解各種社會(huì)沖突的能力，但崇尚簡(jiǎn)單政治、反制度的民粹主義則削減著國(guó)家的沖突解決能力和治理能力。其具體表現(xiàn)為：對(duì)新生事物狂熱并且急躁，對(duì)規(guī)制該事物的法治形式和法治機(jī)制缺乏耐心，追求短期效益，無法容忍任何必要約束和暫時(shí)的利益犧牲?；ヂ?lián)網(wǎng)科技以一種突破傳統(tǒng)方式的新形式出現(xiàn)時(shí)，民眾和企業(yè)往往一哄而上，此時(shí)政府的任何管理或限制都會(huì)遭到利益預(yù)期者的反對(duì)。2014年3月，中國(guó)人民銀行就如何強(qiáng)化第三方支付監(jiān)管向業(yè)內(nèi)征求意見，其征求意見稿中提出的監(jiān)管措施被指責(zé)為“嚴(yán)苛”、“扼殺創(chuàng)新”，引起了軒然大波。這樣的輿論氛圍助長(zhǎng)了某些金融實(shí)踐初期的野蠻生長(zhǎng)，也使當(dāng)局對(duì)涉及互聯(lián)網(wǎng)科技的金融監(jiān)管面臨很大的壓力和困難，不得不投鼠忌器。

第六，金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，對(duì)資金安全普遍存有“政府背書”心態(tài)。自2012年開始，以互聯(lián)網(wǎng)科技為依托的融資平臺(tái)每年以數(shù)倍、數(shù)十倍的速度發(fā)展，而其間出現(xiàn)的大量平臺(tái)是利用互聯(lián)網(wǎng)科技進(jìn)行非法集資。這些平臺(tái)往往以超過銀行利率數(shù)倍的高額收益率吸引投資者，并向其保證資金的絕對(duì)安全。2015年，我國(guó)發(fā)生的金融騙局在金額、波及人數(shù)、輻射范圍比以往任何一年更猛烈，甚至有演化成社會(huì)群體性事件的趨勢(shì)。恩格斯曾言：“在利益面前，幾何定理都會(huì)被改寫”，在暴利的驅(qū)使下，各種金融憑據(jù)都可以造假，但許多投資者仍被平臺(tái)的科技外衣所迷惑，被平臺(tái)允諾的高收益、無風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品所吸引，全然不顧收益與風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)對(duì)稱的投資鐵律，許多投資者甚至認(rèn)為只要涉及“科技”、“創(chuàng)新”的項(xiàng)目政府都會(huì)成為最后付款人。對(duì)這一社會(huì)意識(shí)不能簡(jiǎn)單、表面化地歸納為民眾認(rèn)識(shí)錯(cuò)誤，它深刻反映出民眾對(duì)于科技的相關(guān)問題自發(fā)闡釋的合理化邏輯。

二、優(yōu)良政策下的積極影響

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展實(shí)踐來看，互聯(lián)網(wǎng)科技的特征與我國(guó)建設(shè)普惠金融的目標(biāo)理念具有某些內(nèi)在耦合性，若能正確、有效利用，能夠成為發(fā)展普惠金融的優(yōu)良平臺(tái)，增強(qiáng)所有市場(chǎng)主體和廣大民眾對(duì)金融服務(wù)的獲得感。

（一）實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的廣覆蓋

1、地理區(qū)域的廣覆蓋。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要通過機(jī)構(gòu)的鋪設(shè)來提高覆蓋面，受限于機(jī)構(gòu)鋪設(shè)的高成本，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)將主要資源分布于人口、商業(yè)集中的地區(qū)，難以滲透到經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技為解決這種弊端開辟了一條路徑，由于其無需實(shí)體分支機(jī)構(gòu)撮合成交，避免了營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的鋪設(shè)費(fèi)用、運(yùn)營(yíng)成本等。一些地區(qū)即使沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，用戶也能通過電腦、手機(jī)等終端工具獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。

2、社會(huì)群體的廣覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的產(chǎn)品創(chuàng)新降低了客戶準(zhǔn)入門檻，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋不到的低收入群體創(chuàng)造了享受金融服務(wù)的機(jī)會(huì)；互聯(lián)網(wǎng)的開放、共享等特征有利于整合碎片化的金融需求并形成規(guī)模優(yōu)勢(shì)，加之互聯(lián)網(wǎng)科技借助于操作流程的網(wǎng)絡(luò)化與標(biāo)準(zhǔn)化，降低了金融交易對(duì)工作人員專業(yè)化程度的要求，業(yè)務(wù)處理速度大大加快?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的產(chǎn)品創(chuàng)新使得金融的貴族屬性降低，平民化趨勢(shì)增強(qiáng)，體現(xiàn)了金融的普惠性。

（二）減輕小微企業(yè)在發(fā)展過程中的資金缺口。小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象在我國(guó)存在的主要原因是，信息不透明、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、數(shù)據(jù)可信賴度低以及缺乏抵押和擔(dān)保品等。正是這些先天性短板使得以該類信息為基礎(chǔ)而設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)控制模式的金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)盈利狀態(tài)下幾乎不會(huì)考慮參與小微企業(yè)貸款，這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的盈利模式?jīng)Q定了其對(duì)資金需求者授信不是按照市場(chǎng)中的供求匹配，而是基于資本本身的增值機(jī)制，即首先考慮借出去的貨幣資本能夠正?；亓?，即貨幣資本的安全性，其次才是貨幣資本的增值回流，即資本的盈利性。而互聯(lián)網(wǎng)科技憑借其獨(dú)特的信息資源、盈利和風(fēng)險(xiǎn)控制模式對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行授信，并能形成更長(zhǎng)久、更具個(gè)性化的高附加值產(chǎn)品以及更具獨(dú)占性的客戶關(guān)系。

（三）有助于推動(dòng)金融民主化與金融人性化，改善“精英敘事”的金融文化環(huán)境。金融并非“為了賺錢而賺錢”，它的存在是為了幫助實(shí)現(xiàn)社會(huì)的目標(biāo)?，F(xiàn)代金融通過向個(gè)體眾多的人群分散風(fēng)險(xiǎn)的方式弱化其對(duì)單一個(gè)體的沖擊力，以發(fā)揮對(duì)民眾基礎(chǔ)資產(chǎn)、職業(yè)、住房以及創(chuàng)造力的保護(hù)作用。然而，信息的壟斷和市場(chǎng)權(quán)力的固化使得金融知識(shí)的運(yùn)用被局限在一個(gè)很狹小的范圍內(nèi)，導(dǎo)致金融業(yè)長(zhǎng)期以來都忽視了其最基本的職責(zé)?；ヂ?lián)網(wǎng)科技本身蘊(yùn)含著平等、協(xié)作的理念與開放、分享的技術(shù)邏輯架構(gòu)，這有助于金融業(yè)向著民眾的基本利益重塑，打破金融的精英權(quán)力結(jié)構(gòu)，防止其在財(cái)富和權(quán)力分配上的隨機(jī)性。

（四）有助于鼓勵(lì)民眾進(jìn)行財(cái)富的自我規(guī)劃與自我保障，減輕政府社會(huì)壓力。在一個(gè)完整和開明的金融體系中，民眾生活的保障和動(dòng)力并非來源于政府，而是來源于為自己設(shè)計(jì)的個(gè)性化金融方案，人們通過有激勵(lì)作用的交易推進(jìn)自己的目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，政府則提供相關(guān)的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施與公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保護(hù)民眾不受金融權(quán)力濫用的傷害。互聯(lián)網(wǎng)科技為大眾化的金融體系提供了一個(gè)平臺(tái)，它鼓勵(lì)民眾更具有開創(chuàng)精神和主觀能動(dòng)性，能夠通過各種路徑進(jìn)行財(cái)富的自我規(guī)劃和生活的自我保障，從而促進(jìn)個(gè)人和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。

三、現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的異化效應(yīng)

互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展是系統(tǒng)性的演化過程，其涉及面廣、影響范圍大，幾乎滲入了人們的所有行為，甚至?xí)饾u改變社會(huì)的運(yùn)行方式。因此，需要結(jié)合不斷變化的客觀條件動(dòng)態(tài)把握其進(jìn)程，預(yù)見發(fā)展中各階段可能出現(xiàn)的問題并及時(shí)予以防范。當(dāng)前，受信息技術(shù)發(fā)展驅(qū)動(dòng)，各種信息傳播系統(tǒng)、支付系統(tǒng)、電子交易系統(tǒng)、網(wǎng)上個(gè)人金融方案制訂系統(tǒng)等數(shù)字金融工具的使用呈現(xiàn)出大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這些新興的金融實(shí)踐正在改變?cè)械慕鹑谏鷳B(tài)環(huán)境，在這一過程中，隨之出現(xiàn)的一些異化現(xiàn)象不能不引起我們警惕，因?yàn)檫@些現(xiàn)象可能導(dǎo)致我國(guó)的金融實(shí)踐背離可持續(xù)發(fā)展的初衷。

（一）借貸資本的異化?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的使用應(yīng)保證借貸貨幣資本始終處于從屬地位，這是避免我國(guó)經(jīng)濟(jì)“脫實(shí)向虛”，維護(hù)社會(huì)分配公平正義的一條重要原則。然而，目前一些現(xiàn)象表明，一些機(jī)構(gòu)開始以科技為手段逐步推行各種形式的經(jīng)濟(jì)金融化。歷史規(guī)律表明，過度金融化往往是大國(guó)衰敗的前兆，它會(huì)使大量城市失去稅基，在金融危機(jī)中抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低，最終導(dǎo)致國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯與財(cái)富大量縮水。金融機(jī)構(gòu)無論使用何種技術(shù)手段與盈利模式都應(yīng)保證借貸貨幣資本處于從屬地位，為勞動(dòng)力的使用服務(wù)，為民眾共享改革發(fā)展的紅利服務(wù)。我國(guó)社會(huì)主義的國(guó)家性質(zhì)決定了我國(guó)應(yīng)堅(jiān)決避免資本借助互聯(lián)網(wǎng)科技逐漸脫離生產(chǎn)過程和生產(chǎn)領(lǐng)域，最終淪為少數(shù)人、少數(shù)群體獲利的工具。

（二）金融文化的異化。在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技的金融實(shí)踐中，一些地方出現(xiàn)了民間投機(jī)邏輯替代生產(chǎn)邏輯的趨勢(shì)，為社會(huì)穩(wěn)定埋下隱患?；ヂ?lián)網(wǎng)科技有助于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)；有助于支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，增進(jìn)社會(huì)公平與社會(huì)和諧。然而，互聯(lián)網(wǎng)科技所帶來的新奇性、便利性、虛擬性與低門檻容易形成民間的金融狂熱，尤其在我國(guó)金融市場(chǎng)還不規(guī)范，金融監(jiān)管能力相對(duì)不足的情況下，應(yīng)高度警惕運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)科技推廣的高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、收益來源不明的金融產(chǎn)品和金融模式。我國(guó)近期連續(xù)暴露出以互聯(lián)網(wǎng)科技為手段的金融領(lǐng)域騙局，其涉及金額巨大、人數(shù)眾多、且都以個(gè)體中小投資者為主，在社會(huì)上造成了極其惡劣的影響，甚至有演化為群體性事件的趨勢(shì)。

（三）監(jiān)管邏輯的異化?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的金融模式形式多樣化，每種形式下推出的子產(chǎn)品更是讓人目不暇接，加之互聯(lián)網(wǎng)科技在目前的社會(huì)語境下不斷被強(qiáng)化為“先進(jìn)”、“高新技術(shù)”的代表，致使監(jiān)管部門的監(jiān)管邏輯出現(xiàn)了一定程度異化，即將一些技術(shù)套利行為識(shí)別為創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)形態(tài)與思維方式能有效補(bǔ)充傳統(tǒng)金融的短板，提高市場(chǎng)資源配置效率，然而，不能以金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)科技后就自動(dòng)套用“法無禁止皆可為”的監(jiān)管邏輯，應(yīng)識(shí)別在互聯(lián)網(wǎng)科技下該行為的真實(shí)性質(zhì)。我國(guó)對(duì)一些金融活動(dòng)本有相應(yīng)的法律依據(jù)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格管制，而一旦這些活動(dòng)借助互聯(lián)網(wǎng)科技手段就成為了某種典范而受到眾人推崇。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)科技只是金融實(shí)踐的一種形式和載體，其本質(zhì)仍是金融這個(gè)集合中的一個(gè)子集，監(jiān)管者應(yīng)警惕借技術(shù)套利而推行的“白馬非馬”論。這一現(xiàn)象也揭示出科技所帶來的變革對(duì)公共政策的重寫功能：效率成為社會(huì)秩序特征隱含的前提評(píng)價(jià)。

（四）發(fā)展目標(biāo)的異化。近來已有研究表明，我國(guó)借助互聯(lián)網(wǎng)科技的小額貸款機(jī)構(gòu)開始出現(xiàn)了服務(wù)目標(biāo)偏移現(xiàn)象，即通過模式異化和新的金融準(zhǔn)入程序?qū)⒎?wù)目標(biāo)由中小企業(yè)和低收入群體置換為大型企業(yè)和高收入群體服務(wù)。此類金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)偏移本質(zhì)是從線上走向線下，邁向了傳統(tǒng)金融的道路，然而這種偏移既不被目前的市場(chǎng)監(jiān)管制度所允許，又與其自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力不相稱。新興金融機(jī)構(gòu)本應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)科技提供與傳統(tǒng)金融形成差異化和互補(bǔ)性的服務(wù)與渠道，滿足消費(fèi)者多層次、個(gè)性化的金融需求，從而倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行改革；然而現(xiàn)實(shí)情況是，新興金融機(jī)構(gòu)一旦有發(fā)展壯大的趨勢(shì)便立即采取了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“合謀”的策略，在這種策略下，那些企圖通過互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展自發(fā)拓展我國(guó)金融實(shí)踐，解決我國(guó)金融結(jié)構(gòu)深層次問題的樂觀主義想法無異于緣木求魚。

四、對(duì)我國(guó)的啟示

本文分析了互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)相關(guān)金融實(shí)踐的影響，其目的是將其作為在具體社會(huì)文化中的事件加以分析和反思，為科技管理提供一個(gè)制度-文化維度下的觀察視角，為糾正科技政策中可能存在的偏差提供一種解決思路。

在社會(huì)實(shí)踐中沒有抽象意義上的科技，它總是以某種物質(zhì)形式嵌置在社會(huì)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)中，即：具體的科技無法超然于具體的社會(huì)，恰恰相反，它是一種權(quán)力和社會(huì)建制，將逐漸改變我們的社會(huì)生產(chǎn)什么、如何生產(chǎn)以及為誰生產(chǎn)。因此，在制定相關(guān)政策時(shí)，價(jià)值注入是必需的，這意味著政策需要在自利的個(gè)體化選擇與集體選擇和公共目標(biāo)之間做出識(shí)別及區(qū)分，這種識(shí)別和區(qū)分既應(yīng)體現(xiàn)在價(jià)值層面，也應(yīng)體現(xiàn)在科技政策的立法技術(shù)層面，“是什么”不能成為判斷“應(yīng)該是什么”的標(biāo)準(zhǔn)或準(zhǔn)則。

互聯(lián)網(wǎng)科技對(duì)我國(guó)金融實(shí)踐的影響表明，在科技與社會(huì)交互的過程中，政府旗幟鮮明的價(jià)值取向與因勢(shì)利導(dǎo)至關(guān)重要，應(yīng)根據(jù)我國(guó)具體的文化和制度情況，防止科技由一種生產(chǎn)力蛻化為區(qū)分人們身份與地位的控制力。因此，關(guān)于科技的公共政策必須建立在一個(gè)綜合評(píng)價(jià)的視角之上并遵循該視角的道德要求。而當(dāng)我們僅把科技效率或市場(chǎng)價(jià)值作為唯一標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，政策制定者們就隱含地為他們選定要解決的問題預(yù)先選擇了確定的解決方案，而這些方案的實(shí)施范圍和效果實(shí)則局限在了與生產(chǎn)和交換相關(guān)的領(lǐng)域，忽略了其在社會(huì)生活中某些不良的實(shí)踐導(dǎo)向，這些不良導(dǎo)向如果長(zhǎng)期得不到糾正，將會(huì)參與到社會(huì)常識(shí)系統(tǒng)價(jià)值體系的生產(chǎn)與再生產(chǎn)，從而導(dǎo)致人們行為和理念的全面異化。

科技對(duì)社會(huì)的影響不是自然或先驗(yàn)的，相反，它們產(chǎn)生于適應(yīng)某種文化的動(dòng)態(tài)過程中。這是一個(gè)試錯(cuò)的過程，通過這個(gè)過程，實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致了價(jià)值判斷的形成，從而產(chǎn)生公共政策的調(diào)整，用以在文化延續(xù)性的約束下糾正問題?？萍颊叩闹贫ㄕ呖偸窃诟鞣N愿望、偏好、目標(biāo)之間進(jìn)行選擇，因?yàn)樗麄儽仨氝x擇。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]斯賓諾莎.笛卡爾哲學(xué)原理[M].北京：商務(wù)印書館，1980.

[2]Basalla，UG..The Evolution of Technology[M].Cambridge：Cambridge University Press，1988.

[3]Suppe，F(xiàn)rederick..Structure of Scientific Theories[M].Urbana：University of Illinois Press，1977.

[4]Myrdal，Gunnar..Institutional Economics[J].Journalof Economic Issues，1978.

[5]投中研究院：2014年互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀專題研究[R].2014.5.

[6]菲利普·米洛夫斯基.制度主義經(jīng)濟(jì)學(xué)的哲學(xué)基礎(chǔ)[M].北京：商務(wù)圖書館，2011.

[7]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[8]塔格特.民粹主義[M].吉林：吉林人民出版社，2005.

[9]邢文增.經(jīng)濟(jì)金融化必將加劇資本主義經(jīng)濟(jì)社會(huì)動(dòng)蕩[J]，紅旗文稿，2015（20）.