甘肅省農(nóng)業(yè)保險的實踐

范雨龍

【摘要】甘肅省作為一個經(jīng)濟比較落后，自然災害頻發(fā)的省份，農(nóng)業(yè)保險對于該省份維護經(jīng)濟發(fā)展有著非常重要的作用。甘肅省從2007年開始與全國同步開展政策性農(nóng)業(yè)保險，通過努力使得開辦險種和承保覆蓋面得以迅速擴大。但是在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的同時一些問題也逐漸暴露了出來，隨著社會發(fā)展，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足農(nóng)戶對于風險保障需求。因此本文主要從甘肅省農(nóng)業(yè)保險實踐依舊存在的問題出發(fā)，著重分析造成目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的各種因素，旨在能夠提出利于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議以及對策，更好地為我省農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展保駕護航。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 現(xiàn)狀 對策

一、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）甘肅省農(nóng)業(yè)保險的政策建設(shè)

甘肅省農(nóng)業(yè)保險自2007年開展以來，經(jīng)過共同努力，為廣大農(nóng)戶提供的技術(shù)服務還是政策支持到目前為止都取得了很大的進步，同時產(chǎn)品種類以及能夠為農(nóng)戶提供的保障水平也實現(xiàn)了較大突破。甘肅省農(nóng)業(yè)保險在具體的實施過程中也能夠結(jié)合自身經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀以及各個地方不同的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做到因地制宜，取得了很好的成績。從2007年開始實施，截至2017年底，十年的時間，農(nóng)業(yè)保險累計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風險提供保障達到541億元，受益的農(nóng)戶達到134.5萬戶次。政府在工作會議上也強調(diào)要引導省內(nèi)保險業(yè)機構(gòu)，創(chuàng)新和拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，不斷擴大保險品種和覆蓋面、提高保額標準，支持我省特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)增強抵御市場和自然風險能力。

（二）甘肅省農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及發(fā)展情況

甘肅省農(nóng)業(yè)保險的承保機構(gòu)是人保財險甘肅分公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司甘肅分公司，多年來，兩個公司嚴格落實政府各種惠農(nóng)政策，積極開發(fā)產(chǎn)品，大力創(chuàng)設(shè)各種保險業(yè)務，承擔責任，使得農(nóng)民即使在發(fā)生風險的時候也能讓生活有所保障。但是客觀上來講政策性農(nóng)業(yè)保險模式雖然在短期內(nèi)可以通過影響農(nóng)業(yè)保險市場的供求對其產(chǎn)生積極的影響，但是從長遠來看存在一定的弊端和局限性。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險有其明顯的優(yōu)勢，在農(nóng)戶參保的的時候采取自愿原則，而不是強制性的；而且商業(yè)性保險的保費并不是一成不變的，它可以根據(jù)市場的情況對保費做出調(diào)整，相比于政策性保險比較靈活。

除此之外，農(nóng)業(yè)保險相比于其他的保險有其特殊性，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員不僅要懂農(nóng)業(yè)方面的知識，比如當?shù)丨h(huán)境條件下的育種、土地、耕種、環(huán)境保護、天氣、經(jīng)營技術(shù)等，而且還要懂得保險自身的一些專業(yè)性知識，比如對種植的風險估算等，所以人才是促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重點，作為一位高水平的農(nóng)業(yè)保險人，不僅要有豐富的金融知識，還需切身了解當?shù)氐南嚓P(guān)農(nóng)業(yè)知識。當前，人保財險雖然已經(jīng)建立了專門的農(nóng)業(yè)保險負責部門，但還是嚴重缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險人員，這也在很大程度上阻礙了農(nóng)業(yè)保險的服務水平。

二、甘肅省農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新

通過各級政府以及社會各方的共同努力，農(nóng)業(yè)保險不斷的得到推廣，但是各種問題也是不斷的凸顯，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品無法滿足農(nóng)戶多層次的風險保障需求。在這種情況下，甘肅省農(nóng)業(yè)保險也不斷的努力創(chuàng)新，自2013年開始對中藥材產(chǎn)值保險和蔬菜價格指數(shù)保險進行試點。

（一）中藥材產(chǎn)值保險

定西市隴西縣、渭源顯是兩個中藥材種植大縣，同時也是國家級貧困縣，人保財險定西分公司和中華聯(lián)合保險定西分公司對以上兩個縣試點承保中藥材產(chǎn)值保險，主要為種植中藥材的農(nóng)戶提供因自然災害以及價格下跌造成的損失提供雙重保險，而且對于參保的農(nóng)戶可以通過農(nóng)業(yè)保險保單增加信用從而獲得貸款服務，讓農(nóng)戶能夠用保單來有效應對自然災害和價格下跌帶來的損失。中藥材產(chǎn)值保險主要承保的就是藥材在生長期間因為自然災害以及病蟲害導致產(chǎn)量下降的損失，也承保中藥材收獲以后因價格的下跌產(chǎn)生的損失。但是目前在試點階段，能夠參保的中藥材種類僅有黃芪、當歸、黨參三個品種。

（二）蔬菜價格指數(shù)保險

作為菜農(nóng)，經(jīng)常會擔心因為蔬菜價格的波動對收入產(chǎn)生影響，價格下跌會嚴重影響菜農(nóng)的種植積極性，從而影響有效供給，從而引起惡性循環(huán)，對于市場的穩(wěn)定性有嚴重損害。為了提高菜農(nóng)的生產(chǎn)積極性，甘肅省財政廳和甘肅省農(nóng)牧廳共同支持中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司金昌市分公司承保開展特色保險試點工作，取得了顯著效果，對于第一批試點的蔬菜，金昌市永昌縣選擇了2萬畝娃娃菜和青筍兩種蔬菜品種，具體的操作方法是保險公司根據(jù)過去幾年兩種蔬菜的市場價格確定了一個約定的價格，在成熟期15天的采集期內(nèi)，如果菜農(nóng)在市場上出售兩種蔬菜時價格比和保險公司約定的價格要高，保險公司則不用承擔賠償責任，如果售價比約定的價格要低，保險公司就按照差價進行賠付。

三、甘肅省農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）財政補貼難以支撐農(nóng)業(yè)保險擴面增品

從整體上來講，甘肅省農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面還是過于狹窄，像糧食、油料作物這些農(nóng)民賴以生存以及主要收入來源的農(nóng)產(chǎn)品并沒有實現(xiàn)應保盡保。農(nóng)業(yè)保險在為農(nóng)戶提供像糧食、油料作物等大宗農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)等方面的作用并沒有充分發(fā)揮出來，農(nóng)戶對于更大程度以及范圍的保障表現(xiàn)出強烈的需求。盡管近幾年甘肅省財政補貼支持的農(nóng)業(yè)保險險種在不斷的增加，全省每年農(nóng)業(yè)保險規(guī)模年增長在20%以上，覆蓋面也一直不斷的擴大，但是新的問題又出現(xiàn)了，由于農(nóng)業(yè)保險需要龐大的財政補貼，造成出現(xiàn)了市場規(guī)?？焖僭鲩L與財政預算不能全力跟進的矛盾。就現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險而言，很大一部分地區(qū)出現(xiàn)財政資金短缺，無法支撐其發(fā)展的困局，也沒有資金支持去開發(fā)推廣具有地方特色的農(nóng)業(yè)保險險種以適應市場的不斷變化。

（二）農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識不足，宣傳力度不夠

甘肅省受其地形地貌的影響分為河西和河東地區(qū)，兩大地區(qū)各有特色，河東地區(qū)主要是山地，平原比較少，受氣候影響，農(nóng)民大多數(shù)是靠天吃飯，而河西地區(qū)以戈壁沙漠為主，自然環(huán)境比較惡劣，能用于種植農(nóng)作物的土地比較少，再加上面積分散產(chǎn)量較低，農(nóng)民收入都比較偏低。各種問題加起來，使得農(nóng)民的收入來源非常單一，沒有穩(wěn)定的收入，對農(nóng)業(yè)保險的購買力嚴重不足。而且作為農(nóng)民，自己接受教育的程度也比較低，對于農(nóng)業(yè)保險的接受和理解都有影響，無法意識到農(nóng)業(yè)保險真正給他們帶來的巨大幫助。由于意識的局限性，使得不管是由于自然災害還是價格波動對收入造成損失，他們首先會想到天災，只能聽天由命，想著依靠政府的救濟來減少一部分損失，根本不會想到利用保險來規(guī)避自己的風險。

（三）缺乏農(nóng)業(yè)災情核定標準及專業(yè)人才，農(nóng)民理賠難

在保險業(yè)務里，理賠一直是對技術(shù)要求很高且非常容易出現(xiàn)問題從而導致分歧的一個環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)保險因其特殊性相較于其他的普通商業(yè)保險對于查勘定損人員的要求更高，專業(yè)性要求更強，但是就目前甘肅農(nóng)業(yè)保險市場而言，農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員中專業(yè)技術(shù)人才還是處于非常缺乏的狀態(tài)。去現(xiàn)場勘查、定損是農(nóng)業(yè)保險理賠中最重要環(huán)節(jié)，若是沒有專業(yè)保險技術(shù)人才和足夠的經(jīng)費支持，在保險事故發(fā)生時，保險公司就無法及時準確的判斷損失，及時提出補救措施并對農(nóng)民的損失進行及時的理賠，影響農(nóng)民的投保積極性。

四、甘肅省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加強農(nóng)業(yè)保險的宣傳，科學引導政府和農(nóng)民有效利用農(nóng)業(yè)保險

加大對農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用，與大規(guī)模種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶加深溝通，擴大投保范圍，使其更多的農(nóng)戶投保農(nóng)業(yè)保險以減少損失，因此我們應該繼續(xù)推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，目前農(nóng)業(yè)保險在我國總體來說基本政策宣傳還算到位，農(nóng)戶參保的人數(shù)也在逐年增加，但由于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不成熟，保障水平偏低，很多農(nóng)戶對發(fā)生損失時的定損，以及理賠的流程不熟悉等原因，導致在投保時農(nóng)戶心里存在很多的顧慮，因此針對這一現(xiàn)狀，我們在宣傳農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)知識的同時，應該詳細講解具體的保險責任，同時將產(chǎn)品信息以宣傳手冊和彩頁的方式發(fā)放給客戶。

（二）提高信息化、專業(yè)化建設(shè)水平，支持農(nóng)險工作提升質(zhì)量

從各個角度分析，不管是保險公司層面還是基層政府層面，為農(nóng)業(yè)保險進行的服務專業(yè)性的工作人員和農(nóng)業(yè)保險過程中繁雜的工作相比，比例嚴重失衡，大量的精準到戶的工作不可能完整的完成，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中，因存在大量的實地查勘的工作，很多核保核賠的工作出現(xiàn)盲區(qū)，從而引出了片區(qū)均等化現(xiàn)象，這種情況下，財政補貼的保費資金就不能發(fā)揮到極致的作用，從而建議最大限度建立并完善農(nóng)戶信息的平臺，在信息平臺增加并調(diào)整工作人員配置，使得農(nóng)戶間非協(xié)議土地流轉(zhuǎn)情況可以精確的反映，實現(xiàn)投保到戶，誰有地種誰就投保?？梢詫r(nóng)險勘測、定損、評估的專家等進行系統(tǒng)專業(yè)的培訓，提高農(nóng)險隊伍的專業(yè)化水平，對標準、口徑等進行統(tǒng)一監(jiān)理，專業(yè)性的提高，對提高公平、公正化的農(nóng)險服務水平有很好的效果。

（三）要加強機構(gòu)人才等基層建設(shè)，提高服務水平，開發(fā)新險種

由于農(nóng)業(yè)保險強硬的技術(shù)性，精算、管理等復合型人才和農(nóng)業(yè)技術(shù)、保險技術(shù)高的一線人才成為了剛性需要。就目前甘肅省農(nóng)業(yè)保險市場而言專業(yè)人才匱乏、經(jīng)營技術(shù)落后問題依然嚴峻。針對這些問題，我們提出了以下兩個方面的建議：一方面各單位可以通過引進和自培等方式來吸引人才進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，積極開發(fā)新型產(chǎn)品；另一方面政府應建立并規(guī)范保險公司與基層政府的協(xié)同運作機制，建設(shè)網(wǎng)點，加大對服務站人員的技能提升，使其能更好的為農(nóng)民服務，讓農(nóng)民享受的更好、更優(yōu)質(zhì)的服務水平。

參考文獻

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