河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新分析

曹永利 許冀藝

【摘要】本文主要論述了河北省農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品在當(dāng)今環(huán)境和經(jīng)濟(jì)中存在的問(wèn)題，找出農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素，從而使農(nóng)村信用社的金融產(chǎn)品通過(guò)創(chuàng)新后，帶動(dòng)河北當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，造福河北百姓。

【關(guān)鍵詞】河北 農(nóng)信社 金融產(chǎn)品

一、河北農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問(wèn)題

（一）服務(wù)對(duì)象資金短缺，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品認(rèn)識(shí)低

一是在農(nóng)村地區(qū)的主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體，主要是農(nóng)民，個(gè)體工商戶，承包戶，合作社，農(nóng)村企業(yè)，他們收入不穩(wěn)定，缺乏還清債務(wù)的能力，這很難成為一個(gè)公認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保人。

二是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體擁有的有效抵押物不足，或者抵押物價(jià)值低、變現(xiàn)難，不符合抵押擔(dān)保條件。

三是當(dāng)前農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平不同，農(nóng)民的素質(zhì)也參差不齊，對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)識(shí)存在差異，影響新產(chǎn)品的普及。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品涉及面窄、規(guī)模小，創(chuàng)新環(huán)境有待改善

河北省涉及農(nóng)戶林權(quán)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的倉(cāng)單、存單、應(yīng)收賬款以及應(yīng)退稅款賬戶等抵質(zhì)押的創(chuàng)新品種，僅對(duì)特定的某一特殊企業(yè)或者業(yè)務(wù)開辦，貸款僅限于單筆、金額小，涉及面窄。在創(chuàng)新環(huán)境方面，因?yàn)檗r(nóng)村擔(dān)保體系十分薄弱，農(nóng)戶可供抵押的資產(chǎn)較少，較難滿足中小企業(yè)對(duì)貸款的巨大需求。調(diào)查顯示，80%的農(nóng)戶由于不能提供抵押品，變現(xiàn)能力差，以致農(nóng)戶貸款沒(méi)有保證，貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大。與此同時(shí)，農(nóng)村信用制度建設(shè)的速度較慢，尤其是廣大農(nóng)戶缺乏信用數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在提供支農(nóng)信貸服務(wù)時(shí)除了根據(jù)以往的老經(jīng)驗(yàn)，他們不能很好的對(duì)借款人進(jìn)行良好的資信評(píng)估，所以整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的環(huán)境比較差。

（三）金融創(chuàng)新內(nèi)生動(dòng)力欠

近幾年來(lái)，銀行等金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部管理方面加大力度，使經(jīng)營(yíng)權(quán)限上以及管理制度統(tǒng)一，致使基層的管理權(quán)力低，大部分金融機(jī)構(gòu)的自己主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)底下，只是對(duì)上級(jí)下發(fā)的的金融創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行推廣，嚴(yán)重缺乏自主研發(fā)金融產(chǎn)品和創(chuàng)新的動(dòng)力和能力，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新受到很大影響。從總體看，金融創(chuàng)新處于起步較晚、發(fā)展緩慢、品種少、規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的狀況。與此同時(shí)，農(nóng)村金融的創(chuàng)新產(chǎn)品大多局限于容量有限的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如社團(tuán)貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”貸款等。此類創(chuàng)新大部分是從銀行同業(yè)之間效仿引進(jìn)的，屬于吸納性創(chuàng)新，而缺少立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)狀、具有特色的自主創(chuàng)新，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

（四）農(nóng)村金融創(chuàng)新的配套政策十分落后

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚處于早期探索階段，商業(yè)在保險(xiǎn)方面的操作困難，保險(xiǎn)覆蓋面低，保險(xiǎn)公司只選擇低風(fēng)險(xiǎn)，而且也只擔(dān)保一些國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼所涵蓋的涉農(nóng)項(xiàng)目，并且保險(xiǎn)金額相對(duì)較小，難以覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.按揭擔(dān)保制度在農(nóng)村地區(qū)比較落后。除現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度，農(nóng)村金融服務(wù)需求的主體仍然缺乏有效的安全抵押資產(chǎn)，現(xiàn)有的農(nóng)村融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，保證資金的能力較弱，減輕風(fēng)險(xiǎn)和代償能力差，潛在風(fēng)險(xiǎn)大，不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。

3.成本補(bǔ)償措施不到位。一方面，由于涉及農(nóng)業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較大，貸款發(fā)放、收本金和利息的成本比較高，按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，農(nóng)村信用社利率大幅上升，將成本轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)戶；另一方面，在高水平的利率下，農(nóng)村金融服務(wù)的成本補(bǔ)償機(jī)制不健全，政府對(duì)農(nóng)業(yè)的補(bǔ)貼的政策、對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不足。

二、影響金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素

（一）資金需求總量增大

首先，以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為切入和起步推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)需要大量的信貸資金配套。隨著國(guó)家扶持“三農(nóng)”和“新農(nóng)村”建設(shè)進(jìn)程的加快，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施得到進(jìn)一步提高，但是，從未來(lái)的發(fā)展上看，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及改善生活水平質(zhì)量的基礎(chǔ)，所以需要大量的建設(shè)資金。其次，以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主體的勞動(dòng)力和土地投資，需要滿足當(dāng)?shù)厝藗兊幕旧钗镔Y，隨著現(xiàn)代農(nóng)村與城市“距離”拉小，農(nóng)民意識(shí)增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)投資的起點(diǎn)漸漸轉(zhuǎn)為生產(chǎn)致富，因此，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)要主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程。而以機(jī)械化為主要標(biāo)志的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)則需要大量的資金投入，必然形成對(duì)資金的大量需求。

（二）資金需求主體增多

現(xiàn)代農(nóng)村金融需求主體主要分為5個(gè)部分：農(nóng)戶、種植養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶、農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)。近年來(lái)，農(nóng)村專業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織在政策推動(dòng)下得以迅速發(fā)展起來(lái)。多數(shù)農(nóng)村專農(nóng)民經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的外出打工積累了一定的技術(shù)和資金，這些人們?cè)谄渥灾鲃?chuàng)業(yè)的過(guò)程中也需要資金的支持。

（三）信貸用途增廣

隨著對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村貸款用途由簡(jiǎn)單再生產(chǎn)向擴(kuò)大再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變。單個(gè)農(nóng)戶的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求明顯增加，以前是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，如今變成規(guī)模大，也有一些專門化的企業(yè)，產(chǎn)品從以前的單一貸款產(chǎn)品，購(gòu)原材料等，轉(zhuǎn)向技術(shù)改造投資、市場(chǎng)開發(fā)、商品流通等方面，從此新型的承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)也應(yīng)運(yùn)而生，這些金融產(chǎn)品的使用，促使了農(nóng)村金融與城市經(jīng)濟(jì)日益融合。

三、完善河北省農(nóng)村金融體系和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的思路

（一）建立多元化的農(nóng)村金融體系，培育競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)可實(shí)行更多的融資方式，如票據(jù)貼現(xiàn)、項(xiàng)目融資、科研貸款、訂單貸款等。同時(shí)要積極拓展中間業(yè)務(wù)，進(jìn)一步延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的輻射范圍，完善支付結(jié)算品種，拓寬支付服務(wù)渠道，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造好的條件。

（二）構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系，分散信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，建立農(nóng)貸資金風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況，才能增加農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供給。河北省大部分農(nóng)村都是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村信用擔(dān)保必須由政府主導(dǎo)，在地方財(cái)力有限的情況下，應(yīng)廣泛吸收民間資本和涉農(nóng)企業(yè)出資共同組建農(nóng)村信用擔(dān)保公司，財(cái)政一方面為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，另一方面，可設(shè)立再擔(dān)?；穑瑸閾?dān)保機(jī)構(gòu)提供保障。同時(shí)跟進(jìn)完善政策審批、抵押登記、資產(chǎn)評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新空間。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立金融支持“三農(nóng)”的長(zhǎng)效機(jī)制

縣域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)涉及地方行政管理的各個(gè)方面，要充分發(fā)揮地方政府的推動(dòng)作用，廣泛開展創(chuàng)建農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶活動(dòng)，擴(kuò)大創(chuàng)建的覆蓋面，做好農(nóng)戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的個(gè)人征信信息數(shù)據(jù)的采集、整理和錄入工作，建立信用信息數(shù)據(jù)資料檔案。加快建設(shè)全面覆蓋農(nóng)村信貸領(lǐng)域的信貸登記系統(tǒng)，通過(guò)征信制度強(qiáng)化熟人社會(huì)的約束能力。在現(xiàn)階段不能單純依靠市場(chǎng)機(jī)制作用來(lái)解決農(nóng)村資金外流問(wèn)題，也不能僅靠金融機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任來(lái)解決農(nóng)村信貸投入不足問(wèn)題，必須發(fā)揮國(guó)家政策的激勵(lì)引導(dǎo)作用。

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基金項(xiàng)目：本篇論文是“京津冀金融生態(tài)協(xié)同創(chuàng)新問(wèn)題研究”（2017年度河北省社會(huì)科學(xué)發(fā)展研究課題民生調(diào)研專項(xiàng)，課題批準(zhǔn)號(hào)201701105）的中期研究成果。