鄧晗

摘 要：近年來“校園貸”作為一個新生事物，在彌補大學(xué)生資金短缺的同時，引發(fā)的負(fù)面消息層出不窮，逐漸引起了社會、學(xué)校、家庭以及政府有關(guān)部門的多方關(guān)注，各種評論褒貶不一，日益成為社會關(guān)注和研究的熱點問題。本文通過調(diào)查山東省泰安市部分高校“校園貸”基本情況和存在的問題，分 析可能引發(fā)的社會危害，從家庭教育、學(xué)校引導(dǎo)和社會監(jiān)管三個角度探討應(yīng)對策略，有效規(guī)范目前“校園貸”不良的發(fā)展現(xiàn)象，預(yù)防借貸危機產(chǎn)生，有效保護大學(xué)生合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 大學(xué)生網(wǎng)貸 “校園貸”

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（c）-043-02

1 “校園貸”的發(fā)展過程

2009年6月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，自此大學(xué)生從銀行信用卡透支消費的時代結(jié)束了。但是隨著時代的發(fā)展，大學(xué)生群體的不斷擴大，其消費需求越來越旺盛，另外大學(xué)生群體尚沒有收入來源，絕大多數(shù)靠父母提供資金支持，且部分家庭經(jīng)濟并不富裕，年輕的大學(xué)生群體又處于創(chuàng)業(yè)高峰期，還有預(yù)期高收入的夢想，敢于提前消費，所以在有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子消費、學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)上的資金需求時，急速膨脹的消費欲望促使學(xué)生通過各種途徑尋找資金平臺。

隨著國家對民間金融市場不斷開放以及互聯(lián)網(wǎng)金融、小額擔(dān)保貸款、P2P等金融方式發(fā)展，針對大學(xué)生群體的“校園貸”迅速興起，受到學(xué)生的歡迎，但也引發(fā)了諸多問題?！靶@貸”從2014年開始興起，2015年發(fā)展壯大，后續(xù)出現(xiàn)的負(fù)面影響逐漸顯現(xiàn)，2016年8月銀監(jiān)會明確提出整改“校園貸”問題，2017年5月銀監(jiān)會再次聯(lián)合教育部、人社部發(fā)布了《關(guān)于進一步加強“校園貸”規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)開展在校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，同時鼓勵銀行等正規(guī)放貸機構(gòu)再次進入“校園貸”。短短4年間“校園貸”經(jīng)歷了巨大的起伏，“校園貸”從雨后春筍般出現(xiàn)到迅速“跌破神壇”，諸如詐騙、裸條等現(xiàn)象也伴隨著“校園貸”一同出現(xiàn)，加強監(jiān)管成業(yè)界共識，各地相繼出臺禁令。

如此一波三折的動蕩中，雖然有很多大學(xué)生享受到“校園貸”的方便和獲益，為大學(xué)生提供了方便快捷的消費模式，滿足大學(xué)生的多元化需求。但是，網(wǎng)絡(luò)借貸畢竟是一把“雙刃劍”，諸多血淋淋的教訓(xùn)，也給大學(xué)生自身、家庭、社會帶來不可估量的嚴(yán)重后果。

2 泰安地區(qū)高?！靶@貸”調(diào)查現(xiàn)狀及分析

為了進一步了解校園網(wǎng)絡(luò)借貸的使用情況，本文以泰安市四所高校的學(xué)生為調(diào)查對象，包括重點本科、普通本科、高職高專和民辦高職院校，保證了被調(diào)查人群的普遍性和數(shù)據(jù)的全面性。

2.1 研究方法及對象

本調(diào)查采用問卷調(diào)查方式，收集泰安地區(qū)大學(xué)生對于校園網(wǎng)絡(luò)借貸的認(rèn)知程度、接受程度、使用情況、“校園貸”在學(xué)生中的影響力等數(shù)據(jù)，共收集625份問卷，通過篩選，得到有效問卷600份，回收率96%。其中女生291人，男生309人，大一學(xué)生176人，約占29.3%，大二學(xué)生217人，約占36.2%，大三學(xué)生131人，約占21.8%，大四學(xué)生76人，約占12.7%。

2.2 大學(xué)生對“校園貸”的了解情況

在收回的600份問卷中，知道“校園貸”的人數(shù)為598人，占比為99.7%， 其中知道2家以上“校園貸”平臺的人數(shù)為525人，占比為87.5%，知道3家以上 “校園貸”平臺的人數(shù)為236人，占比為39.3%，知曉線下信貸平臺的人數(shù)為137人，占比22.8%，說明“校園貸”在學(xué)生中的知曉度非常高，且以線上信貸平臺為主。

大學(xué)生知曉“校園貸”平臺的途徑主要有：通過網(wǎng)絡(luò)占95.6%，通過校園海報占86.7%，通過同學(xué)推薦占20.9%，手機短信占4.3%。對“校園貸”的接收程度，有57.8%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”的積極作用，12.0%的同學(xué)持反對態(tài)度，認(rèn)為沒必要接受網(wǎng)絡(luò)貸款，另外30.2%的人表示無所謂。

關(guān)于“校園貸”平臺的可信度調(diào)查結(jié)果顯示，首先是阿里、淘寶、京東等傳統(tǒng)的電商平臺，有86.5%的同學(xué)認(rèn)為可信度較高。其次是如趣分期、任分期等專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，調(diào)查的可信度為45.0%。然后是一些P2P貸款平臺，可信度在20.8%，如投投貸、名校貸等。最后是其他貸款平臺的可信度5.6%。以上數(shù)據(jù)說明，大部分大學(xué)生貸款還是比較理性，88%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”形式的存在，如果有正規(guī)的貸款平臺和監(jiān)管，“校園貸”也是一種彌補大學(xué)生資金不足的一種好方法。

2.3 大學(xué)生的使用情況

本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，88%的同學(xué)認(rèn)可“校園貸”形式的存在，有高達(dá)50.1%的同學(xué)曾經(jīng)使用過“校園貸”，且大部分為以分期購物方式的“校園貸”，占比達(dá)到89.1%，選擇經(jīng)濟拮據(jù)原因的僅占6.5%，用于支付學(xué)習(xí)費用貸款，占比3.1%，其他原因占1.3%。貸款數(shù)額方面，56%左右的同學(xué)的借貸金額在1000元～5000元以內(nèi)，約36%的同學(xué)的借貸金額在5000元～10000元之間，6%的同學(xué)貸款金額少于1000元，超過1萬元僅占2%。還款方式上大部分同學(xué)通過減少自己的生活費支出、通過兼職、期待獎學(xué)金等方式。還款期限方面，24.4%的同學(xué)選擇3個月以內(nèi)，52.1%的同學(xué)選擇3～6個月之間，12.3%希望在6～12月內(nèi)還清，11.2%希望在12～24個月還清。本次調(diào)查問卷中未發(fā)現(xiàn)惡意貸款現(xiàn)象也沒有學(xué)生反映使用非法的高利貸平臺。

3 “校園貸”存在的問題及對策

本次問卷調(diào)查可以看出，“校園貸”當(dāng)代大學(xué)生的消費觀產(chǎn)生了很大的影響，作為新生事物，在發(fā)展過程中肯定會出現(xiàn)許多問題，例如放貸機構(gòu)優(yōu)劣不齊，機構(gòu)缺乏有效監(jiān)管，風(fēng)險評估形同虛設(shè)，甚至出現(xiàn)前期欺詐誘導(dǎo)貸款，后期采用暴力違法催收；另外學(xué)生的風(fēng)險意識淡薄，對自身還款能力估計不足，也有對個人隱私的保護不力等，最后甚至出現(xiàn)了很多極端的現(xiàn)象，社會各種媒體均有不少報道。這些事件中，一方面是大學(xué)生自控能力不強；另一方面，涉事的金融機構(gòu)難辭其咎。正常的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：債務(wù)違約的大學(xué)生自己承擔(dān)責(zé)任；而違規(guī)發(fā)放貸款的金融機構(gòu)也自擔(dān)虧損。違規(guī)機構(gòu)篤定這些學(xué)生的家長不會坐視學(xué)生信用破產(chǎn)，最后用威脅等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”，這就與高利貸無異。大學(xué)生處于弱勢一方，不能行使有效的保護自身，所以就出現(xiàn)了媒體大量報道的負(fù)面新聞。

本次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在泰安本地大學(xué)生中絕大部分學(xué)生認(rèn)可“校園貸”的存在，也未發(fā)現(xiàn)惡意貸款現(xiàn)象的發(fā)生，分析原因與學(xué)生貸款數(shù)額較小以及接觸的基本是一些正規(guī)的貸款平臺有關(guān)。筆者認(rèn)為主要從以下幾個方面加強監(jiān)督，“校園貸”不應(yīng)該成為眾斥之?dāng)场?/p>

對大學(xué)生而言，從行業(yè)角度講，大學(xué)生是社會的棟梁之才，有較好的發(fā)展前景，的確屬于比較優(yōu)質(zhì)的貸款對象，許多大學(xué)生家庭的供給只能夠滿足生活的基本需求，許多同學(xué)通過節(jié)衣縮食滿足更高的消費需求，其中也不乏還有很多自控能力好、有創(chuàng)業(yè)需求、有兼職收入的學(xué)生，希望獲得資金支持實現(xiàn)自身價值，所以不該因為負(fù)面案例而剝奪他們的權(quán)利，不應(yīng)該成為一刀切禁止“校園貸”的理由。本次調(diào)查中許多被調(diào)查對象并不太贊成大學(xué)生過度提前消費、做超出自己經(jīng)濟能力的生意，甚至借錢炒股等，說明大部分學(xué)生還是有一定的是非觀念和自控能力，只要貸款消費控制在合理的范圍內(nèi)，貸款的用途合理合情，還是很受歡迎的。至于個別極端現(xiàn)象的發(fā)生，首先是學(xué)生自身的因素，所以加強對大學(xué)生金融知識的教育，提高學(xué)生風(fēng)險意識，培養(yǎng)學(xué)生理性借貸的能力尤為重要。

對金融機構(gòu)而言，目前銀行等正規(guī)金融機構(gòu)面向?qū)W生推出的主要是助學(xué)類貸款為主的信貸服務(wù)，消費型信貸的投入受到制約，因為高校學(xué)生無穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，所以正規(guī)平臺無法介入高校消費信貸市場。但是部分高校學(xué)生確有信貸需求，這就為“校園貸”亂象提供了發(fā)展的空間，發(fā)放“校園貸”的機構(gòu)數(shù)量迅速壯大，也說明大學(xué)生貸款需求的旺盛，這些放貸機構(gòu)如果都能夠做到合法經(jīng)營，自然皆大歡喜，但是惡性的競爭，勢必導(dǎo)致部分貸款機構(gòu)的違法經(jīng)營，對個別有虛榮心或者意志薄弱學(xué)生誘導(dǎo)欺騙，導(dǎo)致悲劇發(fā)生。這樣對金融機構(gòu)來說，如何合法經(jīng)營是首要職責(zé)，金融機構(gòu)合法經(jīng)營、合理競爭，能夠?qū)W(xué)生貸款數(shù)額控制在合理的范圍內(nèi)，“校園貸”的問題就不能“一刀切”。值得注意的是政府加強“校園貸”監(jiān)管以來，許多“校園貸”機構(gòu)迅速倒閉或者轉(zhuǎn)入“地下”，說明金融機構(gòu)的違法經(jīng)營是造成“校園貸”亂象的主要原因。目前各商業(yè)銀行先后進入“校園貸”領(lǐng)域，滿足了部分學(xué)生合理的信貸需求，希望這些正規(guī)的金融機構(gòu)能夠在“校園貸”領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。

對政府金融監(jiān)管機構(gòu)而言，對大學(xué)生“校園貸”亂象負(fù)有不可推脫的責(zé)任，政府對金融活動負(fù)有監(jiān)管職責(zé)，以確保其合法經(jīng)營。政府對金融借貸領(lǐng)域監(jiān)管的滯后，為大學(xué)生“校園貸”的亂象提供了生存的土壤。在銀行撤出向大學(xué)生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)后，在一定程度上拓展了民間借貸在此領(lǐng)域的生存空間，民間借貸向高校快速擴展，各地金融監(jiān)管部門在校園借貸的監(jiān)管上并沒有建立起相應(yīng)的監(jiān)管機制，才導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺敢于通過非法手段從事校園借貸活動。歷時2年的瘋狂，對學(xué)生、對學(xué)校、對家庭、對社會造成了惡劣的影響。2017年5月銀監(jiān)會終于出手加強監(jiān)管，筆者認(rèn)為政府監(jiān)管首先是各地銀監(jiān)部門應(yīng)加強對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，加強放貸人檢查審計力度，把好資質(zhì)審查關(guān)，再也不能讓魚目混珠的機構(gòu)進入校園貸領(lǐng)域。同時通信部門要加強網(wǎng)絡(luò)平臺的管理和監(jiān)控，做好網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。其次，金融監(jiān)管部門應(yīng)對借貸人進行嚴(yán)格的審查，規(guī)范貸款流程，同時要對借貸利率嚴(yán)格的監(jiān)控，禁止高利貸的出現(xiàn)。根據(jù)調(diào)查學(xué)生消費類貸款的額度要嚴(yán)格控制，按貸款額度分層管理；對創(chuàng)業(yè)類需求要多加扶持，相應(yīng)的學(xué)?；蛘邉?chuàng)業(yè)機構(gòu)也可以提供擔(dān)?；蛘弑O(jiān)督資金的使用。

總之，學(xué)生、金融放貸機構(gòu)、金融監(jiān)管機構(gòu)是校園貸涉及的三方主體，學(xué)生要自律自控，金融放貸機構(gòu)要合法經(jīng)營，金融監(jiān)管機構(gòu)要盡職盡責(zé)加強監(jiān)管，大家共同努力才能保證大學(xué)生的健康成長，使校園貸發(fā)揮應(yīng)有的作用。

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