李晶

摘 要：隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，越來越多的人開始借助網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)采購，第三方支付作為網(wǎng)絡(luò)交易平臺，對交易具有擔(dān)保效果，還可以將網(wǎng)絡(luò)交易中的成本以及信譽問題進(jìn)行統(tǒng)計管理，一定程度上降低了電子商務(wù)中交易風(fēng)險的出現(xiàn)，第三方支付業(yè)務(wù)在促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的同時也引發(fā)了一系列問題。本文對第三方支付的基本含義進(jìn)行概述，從市場風(fēng)險、運營風(fēng)險、法律風(fēng)險三個方面入手，對公司第三方支付業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險進(jìn)行解析，針對存在的風(fēng)險問題提出相應(yīng)的風(fēng)險控制對策，以促進(jìn)第三方支付業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：公司 第三方支付 業(yè)務(wù)風(fēng)險 風(fēng)險控制

中圖分類號：F272 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（a）-032-02

1 第三方支付的基本概述

所謂的第三方支付主要指具有一定能力，并且信用值比較高的第三方企業(yè)和較大規(guī)模的銀行機構(gòu)簽署長期合作協(xié)議，給買賣雙方提供良好的交易平臺。換句話說，在銀行機構(gòu)支付環(huán)節(jié)上添加一個中介平臺，當(dāng)消費者在網(wǎng)絡(luò)中選擇一個想要采購的產(chǎn)品之后，可以把支付款項交由中介機構(gòu)，之后由中介機構(gòu)通知賣方發(fā)貨處理，待消費者獲取產(chǎn)品之后，由中介機構(gòu)把支付款項交由賣方。

2 公司第三方支付業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險

2.1 市場風(fēng)險

近幾年來，隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方支付企業(yè)也得到了良好發(fā)展。針對立足本土的機構(gòu)來說，因為受到市場規(guī)模逐漸擴充的制約，使得本土第三方支付企業(yè)發(fā)展逐漸壯大，但是隨著外來第三方支付企業(yè)的進(jìn)入和發(fā)展，這給本土第三方企業(yè)的今后發(fā)展提出了考驗。針對第三方支付企業(yè)來說，其面臨的市場風(fēng)險主要以競爭風(fēng)險為主。在第三方支付企業(yè)發(fā)展中，同行業(yè)競爭尤為激烈，一些小規(guī)模第三方支付企業(yè)，因為自身發(fā)展受限，不能從服務(wù)以及技術(shù)等方面實現(xiàn)突破，僅僅采用降低價格的方式來獲取市場份額，長期以往，必將會加劇惡性競爭出現(xiàn)，讓企業(yè)陷入危機。

2.2 運營風(fēng)險

首先，資金挪用風(fēng)險。通常情況下，第三方支付企業(yè)一般具備一定的擔(dān)保性，在交易過程中，可以讓交易資金在第三方支付平臺中暫停一段期限。以當(dāng)前人們普遍應(yīng)用的支付寶為例，當(dāng)消費者利用網(wǎng)絡(luò)平臺購置一款產(chǎn)品時，利用支付寶進(jìn)行支付，支付款項并非直接傳遞給賣家，而是傳遞到第三方支付平臺中，當(dāng)消費者獲取產(chǎn)品之后，才會由第三方支付平臺把款項資金傳遞給賣方。通過這種方式，可以保證買賣雙方的合法權(quán)益，但是也會使得資金在第三方支付平臺中大量沉淀，隨著消費者數(shù)量提升，交易數(shù)額逐漸增大，沉淀的資金數(shù)量不斷增多，進(jìn)而引發(fā)資金運營問題[2]。其次，信譽風(fēng)險。針對第三方支付企業(yè)來說，在進(jìn)行交易時，其在其中起到了中介和擔(dān)保的效果，這就對企業(yè)自身的商業(yè)信用值提出了嚴(yán)格的要求。當(dāng)消費者遇到侵權(quán)情況，第三方支付企業(yè)應(yīng)合理保證消費者的合法權(quán)益，及時處理好交易雙方間的糾紛問題，從而使得第三方支付企業(yè)受到信譽危機。

2.3 法律風(fēng)險

在當(dāng)前新政策全面落實的背景下，大多數(shù)第三方支付企業(yè)均沒有把業(yè)務(wù)局限在支付平臺中，而是借助開展金融服務(wù)，實現(xiàn)和銀行機構(gòu)職責(zé)的涉及和覆蓋。顯然，這些業(yè)務(wù)可以給企業(yè)創(chuàng)造更好的效益，但是也加劇了風(fēng)險的出現(xiàn)。針對法律風(fēng)險來說，其涉及的主要內(nèi)容有三點，第一點是民事職責(zé)；第二點是行政職責(zé)；第三點是刑事職責(zé)。其中，民事職責(zé)主要是第三方支付企業(yè)在開展運營工作時，涉及的民事職責(zé)，其中包含了合同違約以及民事侵權(quán)等。行政職責(zé)主要指第三方支付企業(yè)存在違反相關(guān)行政法律標(biāo)準(zhǔn)而承擔(dān)的法律職責(zé)。刑事職責(zé)主要指明確知道該行為為違法行為用戶而給其提供支付服務(wù)所承擔(dān)的職責(zé)。

3 公司第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險控制對策

3.1 加強市場風(fēng)險控制

結(jié)合第三方支付企業(yè)開展業(yè)務(wù)工作時存在的市場風(fēng)險，第三方支付企業(yè)應(yīng)該做好內(nèi)部控制工作，并且結(jié)合存在的問題，提出相應(yīng)的優(yōu)化措施，增強企業(yè)自身綜合競爭實力，減少市場風(fēng)險出現(xiàn)。第三方支付企業(yè)通過和其他行業(yè)進(jìn)行多元化發(fā)展，通過前向一體化和后向一體化發(fā)展可以全面提升支付企業(yè)競爭力和服務(wù)水平[3]。第三方支付企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時，匯集了廣泛的數(shù)據(jù)和資源，在當(dāng)前大數(shù)據(jù)背景下，這些數(shù)據(jù)顯得格外珍貴，可以吸引更多的產(chǎn)業(yè)和其合作，極大程度上促進(jìn)第三方支付企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

3.2 建立企業(yè)運營風(fēng)險監(jiān)管體系

第三方支付企業(yè)應(yīng)該結(jié)合自身運營發(fā)展需求，自行建立完善的組織管理機制，結(jié)合自身存在的問題和風(fēng)險，參考其他成功企業(yè)的管理經(jīng)驗，建立迎合自身管理需求的運營風(fēng)險管理體系，如果存在運營風(fēng)險，及時采取相應(yīng)的防范和處理對策，將風(fēng)險帶來的損失降至最低。結(jié)合業(yè)務(wù)類型，建立風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)和流程。在企業(yè)內(nèi)部構(gòu)建一個完善的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和機制，加大企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險的識別和檢測，并且借助風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)加以審判，提升風(fēng)險監(jiān)管的精準(zhǔn)度和探究深度，有針對性地落實風(fēng)險監(jiān)管工作，提升第三方支付企業(yè)合規(guī)意識，保證企業(yè)各項業(yè)務(wù)運營的合理性和規(guī)范性。

此外，為了減少糾紛案件的出現(xiàn)，還要構(gòu)建糾紛解決機制，加強對消費者權(quán)益的保護(hù)，例如設(shè)定第三方支付企業(yè)信息披露機制，讓消費者具備知情權(quán)益，制定完善的消費者信息保障體系，保證消費者合法權(quán)益。其次，健全消費者權(quán)益保護(hù)機構(gòu)，防止消費者在遭受侵權(quán)行為時，無處述說和維權(quán)。結(jié)合我國維權(quán)案例我們得知，當(dāng)前我國消費者在交易過程中，因為第三方支付受到的侵權(quán)現(xiàn)象相對較少，其中假劣偽冒產(chǎn)品數(shù)量諸多[4]。因此，只有落實好第三方支付業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中消費者權(quán)益保護(hù)工作，才能增加消費者對網(wǎng)絡(luò)交易以及第三方支付形式的信賴程度，以此推動第三方支付企業(yè)的良好發(fā)展。

3.3 提升企業(yè)法律風(fēng)險管理

第三方支付企業(yè)需要對自身法律定位有所了解，中介服務(wù)不但作為起源根本，同時也是今后發(fā)展的主要趨勢，只有掌握戰(zhàn)略發(fā)展方向，才能促進(jìn)企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。另外，企業(yè)應(yīng)該提升職工法律風(fēng)險意識，加強法律知識的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，讓其掌握充足的法律知識和素養(yǎng)，讓職工意識到法律風(fēng)險的危害性，行使好自身的職責(zé)，從而減少第三方支付企業(yè)法律風(fēng)險的出現(xiàn)。

通過強化資金賬戶管理，實施實名制，可以有效防止反洗錢現(xiàn)象的出現(xiàn)。諸多不法人員借助第三方支付的方式來實現(xiàn)洗錢，根本因素在于借助其匿名防止來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，使得來源不滿足相關(guān)法律需求的資金轉(zhuǎn)入到平臺中，經(jīng)過多次交易之后被洗干凈。假設(shè)實施實名制之后，所有資金來源都能夠追溯到源頭，這就可以防止洗錢現(xiàn)象出現(xiàn)。針對套現(xiàn)現(xiàn)象來說，其主要是借助虛假交易方式來將資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移。我們可以借助實施資金賬戶管理的方式，對賬戶進(jìn)行監(jiān)管，把大量資金交易情況進(jìn)行記錄，給資金合法交易提供憑證，通過設(shè)定崗位追蹤核查體系，在某種程度上防止套現(xiàn)現(xiàn)象出現(xiàn)。

3.4 加強支付環(huán)節(jié)和交易主體的管控

當(dāng)前第三方支付企業(yè)在開展運營工作時，因為沒有對第三方支付環(huán)節(jié)加以科學(xué)和管控，從而引發(fā)諸多問題出現(xiàn)。這就要求第三方支付企業(yè)根據(jù)運營需求，優(yōu)化支付管理力度，做好支付環(huán)節(jié)的把控工作。我國相關(guān)部門需要制定規(guī)范的法律體系，第三方支付企業(yè)可以結(jié)合法律需求，加強客戶信譽管理，構(gòu)建客戶身份信譽識別體系，對客戶基本信息以及交易情況進(jìn)行收集和監(jiān)管，明確崗位職責(zé)，合理設(shè)定業(yè)務(wù)流程和管理標(biāo)準(zhǔn)，定期對內(nèi)部操作情況進(jìn)行核查，如果存在問題，第一時間進(jìn)行處理，并且對交易主體加以管控，對可疑資金進(jìn)行核查，以此保證支付環(huán)節(jié)的合理性和合法性。

4 結(jié)語

總而言之，借助第三方支付，可以有效減少交易時間，同時還能保證交易的安全性和穩(wěn)定性。但是結(jié)合當(dāng)前情況來說，隨著第三方交易的快速發(fā)展，其面臨的風(fēng)險因素會逐漸增多，如果沒有采取合理的控制措施，必將會給第三方支付企業(yè)的今后發(fā)展帶來影響。因此，我們需要結(jié)合不同的問題，提出相應(yīng)的優(yōu)化措施，在提升第三方支付交易安全性的基礎(chǔ)上，增加消費者對第三方支付的信賴度，從而促進(jìn)第三方支付企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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[2] 張霖.第三方支付業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測及防范——以海南為例[J].經(jīng)濟研究導(dǎo)刊，2015（24）.