供給側(cè)改革背景下農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)研究①

宋蔚

摘 要：我國是具有鮮明二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征的農(nóng)業(yè)大國。在我國整個國民經(jīng)濟(jì)中的短板就是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，我國實(shí)現(xiàn)第一個百年目標(biāo)需要重點(diǎn)解決的問題就是“三農(nóng)”問題，而不發(fā)達(dá)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與這一現(xiàn)狀有重要的關(guān)系。農(nóng)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到嚴(yán)重制約主要就是由于農(nóng)村金融不發(fā)達(dá)，無法進(jìn)行資金自我融通和自我循環(huán)，使農(nóng)村中經(jīng)常出現(xiàn)大量資金流出的情況。為了改變這種現(xiàn)狀，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，就需要進(jìn)行農(nóng)村供給側(cè)改革，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，建設(shè)農(nóng)村惠普金融體系，滿足現(xiàn)代化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革 農(nóng)村惠普金融 建設(shè)路徑

中圖分類號：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（b）-030-02

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心就是金融，同時農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動也離不開金融。目前我國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)處于不平衡狀態(tài)，金融的產(chǎn)品以及服務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代社會供給側(cè)改革背景下的需求，對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的發(fā)展起到了嚴(yán)重的制約作用。建設(shè)農(nóng)村惠普金融體系，可以對傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式進(jìn)行改變，并且把農(nóng)村融資渠道拓寬。創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)以及對農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進(jìn)行推動的重要舉措就是強(qiáng)化增信和激勵機(jī)制。

1 實(shí)現(xiàn)金融普惠是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的目標(biāo)

結(jié)構(gòu)性的調(diào)整供給端，優(yōu)化資源配置，解放生產(chǎn)力就是供給側(cè)改革的本質(zhì)。在供給側(cè)背景下，我國社會性經(jīng)濟(jì)增長慢慢的從投資驅(qū)動向消費(fèi)驅(qū)動靠攏。為了促進(jìn)這種改變，需要建立農(nóng)村惠普金融體系，促進(jìn)微小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，微小型企業(yè)的特點(diǎn)就是專業(yè)，小型，豐富，金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)組成部分就是讓微小型經(jīng)濟(jì)主體以及消費(fèi)者承擔(dān)相應(yīng)的金融服務(wù)。

2 農(nóng)村金融普惠體系建設(shè)的難點(diǎn)

2.1 小微企業(yè)仍面臨融資難，農(nóng)村金融創(chuàng)新性不夠，農(nóng)村金融有較高的供給成本、較低效率的問題

新世紀(jì)初進(jìn)行改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融市場和機(jī)構(gòu)改革，對于農(nóng)村金融困境并沒有從根本上進(jìn)行解決，農(nóng)村金融改革需要加快進(jìn)程，從更深層面進(jìn)行改革，農(nóng)村惠普金融體系需要創(chuàng)新技術(shù)，把成本降低，使服務(wù)效率得到提高。目前惠普金融體系在微觀層面的實(shí)踐改革有所發(fā)展，金融產(chǎn)品更加豐富，金融服務(wù)方式也向多元化發(fā)展。為了對農(nóng)村不同經(jīng)濟(jì)主體的貸款需求進(jìn)行滿足，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身特點(diǎn)進(jìn)行了特定機(jī)構(gòu)的設(shè)立，如小微企業(yè)金融服務(wù)部門，對進(jìn)行了信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時對貸款的擔(dān)保方式進(jìn)行創(chuàng)新，把抵押品的范圍擴(kuò)大，使農(nóng)民和小微企業(yè)更容易獲得信貸，為了對信貸的風(fēng)險進(jìn)行規(guī)避，創(chuàng)新了信貸的貸款流程以及技術(shù)。目前農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀就是沒有從根本上解決不平衡的需求供應(yīng)問題，使現(xiàn)在仍然無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以及農(nóng)村小微企業(yè)和商戶群體的信貸要求，除此之外，阻礙農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)的重要因素還有農(nóng)村金融供給成本過高，擔(dān)保品缺乏，信息不對稱等。為了進(jìn)行農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)，改變這種現(xiàn)狀，需要在技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新，降低金融機(jī)構(gòu)成本與風(fēng)險。

2.2 缺乏完善的法律制度

對于農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)過程中的難點(diǎn)之一就是沒有完善的法律制度進(jìn)行保障，加大了金融機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險，這對農(nóng)村惠普金融的發(fā)展有制約作用。除此之外，制約因素還有欠缺糾紛處理機(jī)制，沒有完善的投訴處理機(jī)制。

2.3 金融消費(fèi)者保護(hù)、金融知識教育存在不足

在供給側(cè)改革的背景下，金融契約發(fā)展尚不成熟，并且存在一定的風(fēng)險，所以人們?nèi)找骊P(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。有一部分金融通過對信息不對稱以及消費(fèi)者沒有較強(qiáng)的認(rèn)知能力的利用，總是對產(chǎn)品以及服務(wù)的無關(guān)信息進(jìn)行強(qiáng)調(diào)，從而達(dá)到對消費(fèi)者的利益進(jìn)行侵占的目的。尤其是一些發(fā)展落后的地區(qū)，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益困難重重，對其產(chǎn)生影響的有消費(fèi)者金融知識、投訴技巧組合和市場結(jié)構(gòu)。我國盡管進(jìn)行了金融消費(fèi)者保護(hù)局的成立，但是開展金融教育次數(shù)較少，普惠金融客體沒有清晰明確的認(rèn)識金融服務(wù)，對普惠金融開展的生態(tài)環(huán)境有不利影響。目前普通金融消費(fèi)者尤其是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村居民對于電子設(shè)備接觸過少，所以對于ATM、EPOS機(jī)等便捷的金融服務(wù)根本無法享受，同時還容易受到欺詐，損害其利益。

3 以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革推動我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)和發(fā)展

3.1 優(yōu)化政策支持體系

在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的背景下，我國應(yīng)該要加大力度給與普惠金融發(fā)展的政策支持，對財政政策以及貨幣政策等進(jìn)行有效的利用，使農(nóng)村惠普金融的有效供給增加，促進(jìn)農(nóng)村惠普金融體系建設(shè)以及發(fā)展。為了使農(nóng)村商業(yè)機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險減少，要對政府融資擔(dān)保以及再擔(dān)?；疬M(jìn)行積極發(fā)展，把農(nóng)業(yè)政策性保險覆蓋面增加，鼓勵金融機(jī)構(gòu)加大力度進(jìn)行農(nóng)村普惠金融投資。對差別化的法定存款準(zhǔn)備進(jìn)率進(jìn)一步優(yōu)化，對涉農(nóng)信貸資產(chǎn)抵質(zhì)押再貸款試點(diǎn)采取支持和鼓勵的態(tài)度，把農(nóng)村金融供給能力進(jìn)行擴(kuò)大，促進(jìn)農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)。

3.2 加快普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

加大力度推廣小微企業(yè)批發(fā)式融資模式，拓展批發(fā)之以及標(biāo)準(zhǔn)化融資產(chǎn)品到各個領(lǐng)域。支持銀行創(chuàng)新符合普惠金融特點(diǎn)的融資工具以及抵押擔(dān)保方式，利用技術(shù)創(chuàng)新，把普惠金融服務(wù)中的大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段的優(yōu)勢進(jìn)行充分的發(fā)揮，利用新技術(shù)把支付結(jié)算以及資金融通等服務(wù)功能進(jìn)行增強(qiáng)。

3.3 完善農(nóng)村金融監(jiān)管模式

為提高農(nóng)村金融供給側(cè)改革的質(zhì)量與效率，應(yīng)建立包容性的農(nóng)村金融監(jiān)管模式，具體包括以下幾點(diǎn)：（1）將風(fēng)險監(jiān)管與功能監(jiān)管相結(jié)合。一方面，改變傳統(tǒng)金融偏重風(fēng)險控制的監(jiān)管方式，在保障農(nóng)村金融安全的同時，加強(qiáng)對農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能監(jiān)管，防止農(nóng)村資金外流、貸款對象結(jié)構(gòu)不合理等不良現(xiàn)象的發(fā)生，切實(shí)落實(shí)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的要求。（2）實(shí)現(xiàn)監(jiān)管差異化。根據(jù)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，通過立法的方式將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)按功能價值區(qū)分類別，并根據(jù)各自的功能需求制定相應(yīng)的農(nóng)村金融監(jiān)管制度，提高對農(nóng)村金融組織監(jiān)管的針對性與實(shí)效性。（3）建立多元化的動態(tài)監(jiān)管模式。建立以各級人民銀行與銀行業(yè)監(jiān)管委員會統(tǒng)一監(jiān)管，由各金融組織行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管，農(nóng)村金融中介組織、各農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體監(jiān)督相配合的多層次監(jiān)管機(jī)制，并推動自我監(jiān)管與外部監(jiān)管相結(jié)合、中央巡查與地區(qū)互查相結(jié)合、現(xiàn)場審查與資料審查相結(jié)合的聯(lián)動新型監(jiān)管模式的廣泛運(yùn)用。

3.4 擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面

為了把基礎(chǔ)金融服務(wù)的能力和效率進(jìn)行提高，可以增設(shè)ATM、EPOS等金融自助服務(wù)終端以及轉(zhuǎn)賬電話平臺等。對縣城以及村鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立申請優(yōu)先辦理，并且對其網(wǎng)點(diǎn)的撤消并要嚴(yán)格的評估以及審查。

4 結(jié)語

農(nóng)村金融市場上存在供需不均衡的問題由來已久，緩解這種問題并且通過新型技術(shù)把金融服務(wù)成本降低，把金融服務(wù)覆蓋面進(jìn)行擴(kuò)大，保障金融服務(wù)質(zhì)量，提供便利給農(nóng)戶以及小微型經(jīng)濟(jì)主體是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的最終目的，這與農(nóng)村惠普金融體系的目標(biāo)一致。建立完善的普惠金融體系，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的可持續(xù)發(fā)展。目前農(nóng)村金融制度以及技術(shù)創(chuàng)新是農(nóng)村金融供給側(cè)改革的重點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村惠普金融體系的全面建設(shè)，凸顯出農(nóng)村普惠金融體系的開放性以及便利性，更好的為農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體以及低收入群體等提供服務(wù)。

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①基金項(xiàng)目：基金課題：山東省經(jīng)營管理研究課題（jz201721）。