論我國商業(yè)銀行訴訟案件與糾紛風險防范

黃丹

摘要：當前經(jīng)濟形勢持續(xù)下行，大量經(jīng)濟運行中出現(xiàn)的問題轉(zhuǎn)化為各類民商事糾紛的趨勢日漸明顯。同時，隨著法治化進程的推進，全民依法維權(quán)意識普遍增強，商業(yè)銀行訴訟案件數(shù)量持續(xù)增長。因此，對銀行訴訟案件和糾紛進行分類解析并管理控制，可保障銀行業(yè)務穩(wěn)定運行，有效防范金融風險。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；訴訟案件；風險防范

一、電子數(shù)據(jù)證據(jù)在司法認定方面存在障礙，面臨舉證不能風險

在當前司法環(huán)境下，銀行通常被認定為強勢機構(gòu)，履行更高標準、更加嚴苛的義務，尤其是在銀行與自然人的糾紛中，法院傾向于通過“銀行對特定事項舉證”、“銀行就對方訴爭焦點予以解釋”等方式，實現(xiàn)舉證責任的再分配，如果銀行無法舉證或者舉證不夠充分，則面臨承擔舉證不能的不利后果。

電子數(shù)據(jù)證據(jù)相較于其他類型證據(jù)，保管難度更大，容易滅失，存在一定程度的認定障礙，因此須注意收集和保管。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）對一些重點業(yè)務領(lǐng)域應及時引入公證機關(guān)或第三方權(quán)威機構(gòu)，對電子數(shù)據(jù)信息予以公證或固化，以加強進入訴訟程序中的證據(jù)效力。

（二）注重收集直接性證據(jù)的同時，加強對電子數(shù)據(jù)信息外的其他間接性證據(jù)的收集，避免過度依賴“孤證”、低效力證據(jù)。

二、銀行作為托管人、監(jiān)管人和存管人時，中間業(yè)務糾紛頻發(fā)

近年來，受宏觀經(jīng)濟影響，基礎資產(chǎn)的運營不暢，基金公司、資管公司、信托公司等發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品到期無法兌付本金或收益的情形時有發(fā)生。銀行僅作為托管人、監(jiān)管人和存管人等，不承擔向委托人償付本金或收益的義務，但委托人為轉(zhuǎn)嫁投資失敗的損失，以銀行存在違規(guī)、違約或過錯為由，向銀監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)、媒體等進行多方投訴，或聚眾在相關(guān)營業(yè)場所滋事。

此類業(yè)務中，銀行多是承擔對資金進行劃轉(zhuǎn)、結(jié)算、存管、監(jiān)管、代付等義務，與糾紛相對人之間并無委托理財或類似法律關(guān)系，也不存在代銷關(guān)系。本質(zhì)是糾紛相對人與基金、證券等公司建立理財關(guān)系，是其自行投資過程中發(fā)生損失，但在其收益無法兌付時，為轉(zhuǎn)嫁投資損失，銀行往往被卷入其中，面臨較大的監(jiān)管壓力及可能的過錯賠償責任風險。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）銀行與管理人就資產(chǎn)投向范圍等進行談判時，需與其明確各項監(jiān)管邊界，避免存在交叉表述，避免存在引起普通消費者與專業(yè)機構(gòu)不同理解的描述。

（二）遵循中立性原則。如接受資產(chǎn)管理方委托推介產(chǎn)品的，只能向合格投資者推介，推介內(nèi)容不應超出資產(chǎn)管理方提供文件的約定，不得夸大宣傳，不得承諾資金不受損失及最低收益，并充分揭示投資的風險及風險自擔原則。

（三）在合同中應避免有銀行一方履行困難或不能履行的約定，在開展業(yè)務后，銀行需站在普通金融消費者的角度理解關(guān)于資產(chǎn)管理計劃有關(guān)投資運作的約定，嚴格履行對投資運作的監(jiān)管義務，避免由于履行瑕疵而對投資者的損失承擔實質(zhì)性責任。

三、有權(quán)機關(guān)要求銀行協(xié)助凍扣存款或執(zhí)行，產(chǎn)生爭議和糾紛

協(xié)助有權(quán)機關(guān)進行凍結(jié)、扣劃客戶存款或是協(xié)助執(zhí)行是金融機構(gòu)的法定義務。出于各方對權(quán)限、效力、程序或者質(zhì)權(quán)成立等問題理解的差異，甚至有時有權(quán)機關(guān)凍扣的資金為保證金，與自身利益直接沖突，從而引發(fā)銀行與有權(quán)機關(guān)之間的矛盾，處理不妥直接導致銀行被采取罰款等司法強制措施的風險增大。

針對上述訴訟糾紛，可以采取如下管控措施：

（一）在協(xié)助執(zhí)行過程中，銀行應嚴格遵循依法合規(guī)、不介入糾紛、維護銀行自身合法權(quán)益以及不損害客戶利益的原則，避免因工作不到位引發(fā)爭議或糾紛。

（二）在業(yè)務規(guī)則制定、業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)或改造過程中，充分考慮協(xié)助執(zhí)行工作的要求，對于法律明確規(guī)定不得采取凍結(jié)、扣劃措施的賬戶在系統(tǒng)中增設標識，以免柜員業(yè)務不熟引發(fā)錯誤凍扣事件。

（三）經(jīng)審查認為有權(quán)機關(guān)要求的協(xié)助行為違反法律、行政法規(guī)規(guī)定的，應當依法向有權(quán)機關(guān)提出異議，并注意留存相關(guān)證據(jù)，有權(quán)機關(guān)堅持執(zhí)行的，應注意留存提出異議的相關(guān)證據(jù)。如侵害銀行利益的，應向負責執(zhí)行的人民法院提出書面異議。

四、知識產(chǎn)權(quán)糾紛案件逐漸增多，侵權(quán)賠償風險加大

黨的十八大以來，黨中央、國務院將知識產(chǎn)權(quán)工作提高到前所未有的高度，并將其作為激勵創(chuàng)新的基本保障。同時，立法、司法層面也加強對知識產(chǎn)權(quán)的保護力度，對于侵犯知識產(chǎn)權(quán)的行為，司法判決賠償金額呈不斷加大趨勢，銀行知識產(chǎn)權(quán)糾紛頻發(fā)。如在微信、微博等宣傳活動中擅自使用他人權(quán)屬圖片涉嫌圖片侵權(quán)，及使用他人權(quán)屬系統(tǒng)軟件涉嫌版權(quán)侵權(quán)等等。此類糾紛一旦被起訴索賠，銀行往往不僅面臨經(jīng)濟損失，還面臨較大的聲譽風險。另一方面，也有外部機構(gòu)如理財公司濫用、冒用銀行注冊商標的侵權(quán)行為，對銀行聲譽造成較大的負面影響，一旦理財公司出現(xiàn)支付不能等問題，投資者可能纏訴。

針對此種訴訟風險，可以采取的管控措施為：

（一）盡可能通過向第三方采購、外包對外宜傳所需資料以轉(zhuǎn)嫁知識產(chǎn)權(quán)風險，包括但不限于對外宣傳使用的廣告設計、廣告產(chǎn)品，向客戶贈送的禮品，使用的計算機軟件，網(wǎng)頁設置、宣傳片拍攝等。

（二）對外采購時，要求供應商提供合理證明材料確保不存在侵犯知識產(chǎn)權(quán)的情況。在簽訂相關(guān)采購合同時，除在采購合同中約定知識產(chǎn)權(quán)違約條款外，還需讓供應商提供產(chǎn)品、服務涉及的商標權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、肖像權(quán)、版權(quán)等權(quán)利證明文件。轉(zhuǎn)載第三方文章，轉(zhuǎn)載后需署上原創(chuàng)作者的名字、作品名稱和原網(wǎng)址，若第三方明確表明“未經(jīng)授權(quán)不讓轉(zhuǎn)載”則不可轉(zhuǎn)載。

（三）建立銀行擁有知識產(chǎn)權(quán)或合法使用權(quán)的資料庫。通過向圖片公司購買圖片的形式，建立具有完整使用權(quán)的圖片庫，以滿足用圖需求，對于擅自使用圖片的行為加大處罰力度。

（四）對于已經(jīng)發(fā)生的未經(jīng)授權(quán)使用的行為，應積極主動與對方溝通，協(xié)調(diào)銀行實際使用部門妥善解決，避免由知識產(chǎn)權(quán)糾紛向訴訟案件轉(zhuǎn)化。

（五）對外部機構(gòu)濫用、冒用銀行注冊商標的侵權(quán)行為應積極獲取有關(guān)侵權(quán)證據(jù)，向有關(guān)部門投訴，必要時采取訴訟手段維護合法權(quán)益。

（六）制定有關(guān)銀行知識產(chǎn)權(quán)整體性管理方案，以系統(tǒng)性解決和預防相關(guān)風險?？蓮闹贫仁崂怼⒐芾頇C制優(yōu)化、專項問題治理、普法宣教等方面入手，制定防侵權(quán)綜合措施。