我國農(nóng)村商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問題及對策

倪凱光

【摘 要】自從我國加入世界經(jīng)貿(mào)組織以來，已平安度過了過渡期，外資的銀行也開始將目光聚焦在我國農(nóng)村金融這一領(lǐng)域上，我國的金融業(yè)必然會面臨全面開放的形勢，面對當今這種形勢， 應(yīng)找出農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時所存在的問題，充分認識中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的地位， 這將是農(nóng)村商業(yè)銀行所面臨的重要問題。本篇文章就是針對農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中所存在的問題展開分析，并提出解決問題的有效對策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展；問題；對策

一、我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)中存在的問題

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的成本收益率低下，現(xiàn)在我國農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)費和中間業(yè)務(wù)量，相對來說都處于低水平狀態(tài)，成本的收益效率低下，機會成本又相對較高?，F(xiàn)在各個商業(yè)紛紛采用價格戰(zhàn)術(shù)來搶占自己的市場，所以經(jīng)常采用降低服務(wù)費的策略來提高自己的業(yè)務(wù)量，除此之外，農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶已經(jīng)習慣了之前傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行的儲蓄觀，習慣了接受免費的服務(wù)，對于農(nóng)村商業(yè)銀行改革中，服務(wù)收費這一理念比較抗拒。這正是因為上面這兩點，所以中間業(yè)務(wù)這種新型的創(chuàng)收服務(wù)也僅僅只能作為免費的副業(yè)務(wù)，進而體現(xiàn)不出中間業(yè)務(wù)對于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展起到的貢獻與價值。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理，從現(xiàn)在我國經(jīng)營比較好的國有商業(yè)銀行中，兼業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)來看，都是一些盈利性比較低的業(yè)務(wù)，其中包括支付結(jié)算類、信用卡類和代理類等業(yè)務(wù)，而且銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展主要依靠的是客戶的覆蓋廣度來實現(xiàn)。但這些業(yè)務(wù)對于發(fā)展比較落后的農(nóng)村地區(qū)來說都很難實現(xiàn)，業(yè)務(wù)也就基本集中在代理業(yè)務(wù)上。代理業(yè)務(wù)的客戶主要都集中在縣城地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的推廣也比較困難，而且盈利性非常低[1]。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在專業(yè)人才方面匱乏，自主創(chuàng)新能力不足，無論是在人才方面，還是在技術(shù)層面來看，我國現(xiàn)在所存在的農(nóng)村商業(yè)銀行都沒有什么顯著的優(yōu)勢，我國的農(nóng)村商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)方面與國外的商業(yè)銀行相比，根本不在一個數(shù)量級上，很多相對具有技術(shù)含量的中間業(yè)務(wù)在我國農(nóng)村地區(qū)很難做到推廣，現(xiàn)階段由于農(nóng)村商業(yè)銀行缺少專業(yè)的復合型人才，其中的不利因素嚴重影響了農(nóng)村商業(yè)銀行對于符合自身發(fā)展的新產(chǎn)品研發(fā)。

我國農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)市場定位失誤。在我國商業(yè)銀行的長期經(jīng)營中中間業(yè)務(wù)一直處于從屬地位，當然農(nóng)村商業(yè)銀行更是沒有吧中間業(yè)務(wù)列為主要的業(yè)務(wù)去經(jīng)營，甚至在農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有的商業(yè)經(jīng)營中，將中間業(yè)務(wù)作為可有可無的搭售工具，這就進一步使得中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村商業(yè)銀行的日?？己酥袥]有收到重視，進而得不到更好的發(fā)展。

我國農(nóng)村商業(yè)銀的風險管理意識不足，在風險管理方面內(nèi)控制度低效，現(xiàn)在我國農(nóng)村商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品管理制度不健全普遍存在，造成了很多后續(xù)的潛在風險，缺乏后續(xù)的管控，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的資金運轉(zhuǎn)受到影響。農(nóng)村商業(yè)銀行的治理層結(jié)構(gòu)比較單一，現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的決策權(quán)和控制權(quán)都是由法定的決策機構(gòu)和權(quán)力機構(gòu)的董事會來擔當。但是現(xiàn)在主要是一些掛名的董事會成員和名譽懂事，根本沒有真正實施自己的決策權(quán)和控制權(quán)，對于內(nèi)部管理機構(gòu)的合理發(fā)展有著嚴重的不良影響。再就是農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部缺少深入員工內(nèi)心的控制文化，農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部對于內(nèi)部控制文化不夠重視，對于建設(shè)內(nèi)部文化氛圍沒有進行大力的推廣。農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)在對于風險管理的水平比較低，現(xiàn)在我國大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的前身都是農(nóng)村信用社，在進行商業(yè)化經(jīng)營的時間都比較短，對于商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗都要比較缺乏，也沒有建立完善的風險管理體系?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度建設(shè)不夠完善，農(nóng)村商業(yè)銀行因為地處農(nóng)村地區(qū)，所以發(fā)展的格局比較小，比較有局限性，而且農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏戰(zhàn)略性眼光，應(yīng)需建立自己的內(nèi)部控制系統(tǒng)，提高自身控制系統(tǒng)的有效性[2]。

農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在面對互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的威脅中，沒有有效的對策來應(yīng)對，現(xiàn)在第三方支付方式的不斷發(fā)展壯大，以支付寶為例，現(xiàn)在的年輕人也更加依賴于這種新型的支付方式，于這種新型的支付方式相比農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行的客戶覆蓋率更加廣泛，面對現(xiàn)在商業(yè)化的新型支付方式，農(nóng)村商業(yè)銀行表現(xiàn)的有些后勁不足。

二、我國農(nóng)村商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時存在問題的原因

現(xiàn)在我國農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營觀念都比較陳舊，一直以來，長時間受國有銀行管理經(jīng)營模式的影響，我國對于商業(yè)銀行來說沒有明確的定位，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營方式主要已發(fā)展存貸業(yè)務(wù)為主，而對于中間業(yè)務(wù)來說，也僅僅是拓展存貸業(yè)務(wù)的一種工具，而農(nóng)村商業(yè)銀行又沒地處發(fā)展較慢的農(nóng)村地區(qū)，所以在中間業(yè)務(wù)品種開發(fā)上更是得不到重視。

現(xiàn)在我國的金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的體制，在很大程度上限制了農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)上的拓展，因為商業(yè)銀行受體制影響不能開發(fā)證券、保險等業(yè)務(wù)，所以也就實現(xiàn)不了真正的金融超市這一理念，使得我國的商業(yè)銀行不能利用有限的資源進行混業(yè)經(jīng)營，從而實現(xiàn)降低風險提高收益的好處。

現(xiàn)在我國農(nóng)村商業(yè)銀行的自身制度建設(shè)比較落后，對于中間業(yè)務(wù)這一塊不夠重視，發(fā)展到現(xiàn)在，在農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部，竟然沒有關(guān)于專門負責中間業(yè)務(wù)的部門，因為銀行內(nèi)部制度上的落后，嚴重阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?，F(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行在建設(shè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度上普遍沒有落實，使得現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿足現(xiàn)在市場經(jīng)濟的發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的科技局限性，中間業(yè)務(wù)大多是以科技含量價高的電子話設(shè)備為基礎(chǔ)，所以對于人才的要求比較高，這就需要很大的科技投入，還需要引進一批懂業(yè)務(wù)，可熟練操作高科技器材，會管理的復合型人才。現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行就是因為缺少高科技的基礎(chǔ)輔助，和專業(yè)的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的人才，使得農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)難以得到發(fā)展。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議

在法律在建設(shè)方面，應(yīng)當完善相關(guān)的法律法規(guī)，應(yīng)當規(guī)范有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律，加強銀行對于中間業(yè)務(wù)的引導，規(guī)定中間業(yè)務(wù)的收費標準，保證各個銀行之間健康的競爭風氣，打壓不正當?shù)男袨?，對于不合理的中間業(yè)務(wù)行為做出明確的懲罰，細化中間業(yè)務(wù)的相關(guān)實施規(guī)定，不能縱容不當?shù)氖袌龈偁?，人民銀行作為國家銀行，應(yīng)該對不正當?shù)母偁幾鞒鰠f(xié)調(diào)管理，維護商業(yè)銀行在競爭中的秩序。

在銀行方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當注重中間業(yè)務(wù)的研發(fā)，豐富自身中間業(yè)務(wù)的重力，滿足不同客戶的不同需求，不斷創(chuàng)新，順應(yīng)現(xiàn)在市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，也可學習國外一些成功的案例，在符合自身發(fā)展要求的基礎(chǔ)上加以借鑒，以滿足客戶的需求為原則，加大對金融產(chǎn)品的投入，開發(fā)出針對個人或企業(yè)或私或公不同的新型業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強內(nèi)部控制管理，提高自身風險管控能力，在銀行的內(nèi)部管理中要做帶職權(quán)奮力，進而起到互相監(jiān)督的作用，專人專責，各司其職。再發(fā)張中間業(yè)務(wù)的過程中，要建立一套匹配的中間業(yè)務(wù)監(jiān)控系統(tǒng)，對各個業(yè)務(wù)流程中的風險系數(shù)做到針對性防范。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定合理的人力資源管理政策，注重對于專業(yè)人才的培養(yǎng)，農(nóng)業(yè)人行的專業(yè)金融人才稀缺，已經(jīng)成了制約農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的最大阻力，所以對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，不僅要引進專業(yè)人才，對于內(nèi)部人員的培養(yǎng)也很重要，提供專業(yè)的培訓，組成中間業(yè)務(wù)的重點小組，聘用專業(yè)的管理人才以促進農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部展業(yè)水平的整體提高。

綜上所述，伴隨著現(xiàn)在市場化經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)之間的競爭不斷加強，對于現(xiàn)在業(yè)務(wù)比較單一，只是以存貸為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，改變原有的經(jīng)營模式勢在必行，農(nóng)村商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展就必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，開拓適合自己的陣容產(chǎn)品。通過對農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及其原因進行分析，提出一些可持續(xù)發(fā)展與風險管控等方面的對策和建議。

參考文獻：

[1]鄭水珠，柯端端.基于SWOT分析的我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究[J].金融理論與教學，2016，62（2）：19-22.

[2]鮑妍妍，夏雪，吳少濱，等.農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題及可持續(xù)發(fā)展對策[J].市場周刊（理論研究），2016，37（4）：74-76.