農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究

路傳明

【摘 要】農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的作用，因此農(nóng)村商業(yè)銀行在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的同時(shí)進(jìn)一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而更好的去為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高更好的服務(wù)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)近幾年發(fā)展的都比較不錯(cuò)，但是在實(shí)際運(yùn)行中，還存在著許多問(wèn)題，本文就當(dāng)代農(nóng)村商業(yè)銀行中存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，從而提出進(jìn)一步的解決措施，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)如今農(nóng)村商業(yè)銀行在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為農(nóng)村的一些中小型企業(yè)貸款提供了很大的便利條件，很好的環(huán)節(jié)了現(xiàn)在農(nóng)村中小型企業(yè)的貸款難問(wèn)題，但是就目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如此迅速，農(nóng)村商業(yè)銀行還是存在很多繼續(xù)改進(jìn)的問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

近幾年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展基本上處于平穩(wěn)狀態(tài)，一直以來(lái)以一個(gè)良好的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行，即便是在一個(gè)全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的前提背景下，也依然包車(chē)這平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì)。我國(guó)現(xiàn)在農(nóng)業(yè)的總體產(chǎn)量一直是出有總體上升的趨勢(shì)，多種形式并存的中小型企業(yè)在農(nóng)村迅速發(fā)展，為我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了很大的貢獻(xiàn)，使得農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)向全面協(xié)調(diào)發(fā)展。

現(xiàn)在農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較單一，需要進(jìn)一步進(jìn)行產(chǎn)業(yè)調(diào)整，雖然現(xiàn)在總體情況表明我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展水平有所提高，但是在發(fā)展的過(guò)程中還是顯現(xiàn)出很多需要改進(jìn)的問(wèn)題，所以在接下來(lái)的發(fā)展中我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)應(yīng)不斷做出調(diào)整。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，由原來(lái)單一的種植經(jīng)濟(jì)改變?yōu)槎喾N生產(chǎn)方式并存。但是現(xiàn)在我們所面臨的是新的形勢(shì)，為了適應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，我國(guó)現(xiàn)在的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了全面改革的時(shí)期，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)作為我國(guó)第一產(chǎn)業(yè)比以往相對(duì)下降，第二產(chǎn)業(yè)與第三產(chǎn)業(yè)呈明顯的上升趨勢(shì)，特別是第三產(chǎn)業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，就目前看到的產(chǎn)值來(lái)說(shuō)，在我國(guó)農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)在一些方面的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值已經(jīng)遠(yuǎn)超第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)業(yè)，所以現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，但是就目前的表現(xiàn)來(lái)說(shuō)三大產(chǎn)業(yè)的分配還是很不合理，第一產(chǎn)業(yè)表現(xiàn)出相對(duì)薄弱，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)資源有限，農(nóng)產(chǎn)品收益低，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善的情況。而第二產(chǎn)業(yè)工業(yè)救贖和管理情況也不夠完善，水平相對(duì)落后，產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格不穩(wěn)定，原材料的供應(yīng)也得不到很好的保證，導(dǎo)致城鄉(xiāng)工農(nóng)業(yè)發(fā)展不均衡[1]。

二、農(nóng)行村商業(yè)銀行內(nèi)部所存在的問(wèn)題

第一，在現(xiàn)有的農(nóng)村商業(yè)銀行中，缺少專(zhuān)業(yè)人才成了頭等大事，因?yàn)樵谌藗儌鹘y(tǒng)的觀念里，相對(duì)于其他商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)農(nóng)村商業(yè)銀行在工作環(huán)境及薪資待遇方面要差很多，進(jìn)而導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行沒(méi)有辦法吸納優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才，而現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的培訓(xùn)還停留在初級(jí)水平，這就導(dǎo)致了人員配備不足，就連領(lǐng)導(dǎo)層的文化素質(zhì)都偏低的情況，這些問(wèn)題直接導(dǎo)致了農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)管理水平?jīng)]有辦法的到提高，現(xiàn)在好多新畢業(yè)的金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)于農(nóng)村的工作環(huán)境非常排斥，進(jìn)而使得農(nóng)村商業(yè)銀行在招納賢才的難度大大提升。

第二，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行在缺少高品質(zhì)高素質(zhì)的管理人才的同時(shí)，也相對(duì)存在一些信貸方面的問(wèn)題，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸質(zhì)量嚴(yán)重偏低，在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)中對(duì)于貸款的管理非常的松懈，對(duì)于貸款的檢查不夠嚴(yán)格，使得貸款在已開(kāi)是就缺少了有效的保障，而且在貸款中還會(huì)卻少一些必要的法律合同，甚至有許多的貸款連抵押擔(dān)保等工作也僅僅是走一個(gè)流程，像這種情況一旦出現(xiàn)問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)都得不到保障；而且現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行員工對(duì)于市場(chǎng)的掌控能力較弱，沒(méi)有好的市場(chǎng)判斷能力，從而導(dǎo)致一些企業(yè)再貸款過(guò)程中沒(méi)有得到有效的幫助，甚至還會(huì)起到相反的作用，進(jìn)而導(dǎo)致企業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失[2]。

第三，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)比較單一和原始，現(xiàn)在金融發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和科技能力有著較高的要求，但是農(nóng)村商業(yè)銀行由于是在農(nóng)村地區(qū)所以在基礎(chǔ)建設(shè)方面還不夠完善，所以也進(jìn)而導(dǎo)致了一些服務(wù)體系做的不夠完善，不能很好的為客戶提供全面的金融服務(wù)；甚至一些小的銀行機(jī)構(gòu)只有少量的活動(dòng)資金來(lái)做貸款服務(wù)，使得自身無(wú)法承大的客戶需求。雖然現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行也有了一些小兒的支付服務(wù)，但是銜接段代付、轉(zhuǎn)賬的服務(wù)都不是很完善，所以使得農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量偏低。

第四，先進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行吸收存款不足，存貸比過(guò)高，近幾年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在不斷的提高服務(wù)質(zhì)量，但是農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌效率低是使得農(nóng)村商業(yè)銀行無(wú)法吸引足夠存款的首要問(wèn)題，而在農(nóng)村商業(yè)銀行中大量的中小型企業(yè)貸款中存貸比偏高，這一問(wèn)題對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)是非常不利的；而且隨著現(xiàn)在好多中小型企業(yè)的發(fā)展對(duì)于貸款的需求不斷增加，這也給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的壓力，要更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)農(nóng)村商業(yè)銀行就必要進(jìn)行改革。

三、發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用的措施

第一，農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要條件是優(yōu)秀的人才。當(dāng)然在引進(jìn)人才的同時(shí)，要加大農(nóng)村商業(yè)銀行的薛傳力度，建立農(nóng)村商業(yè)銀行的品牌效應(yīng)，讓更多的人可以了解到農(nóng)村商業(yè)銀行；初次之外在招聘人才的同時(shí)要多加關(guān)注高效的畢業(yè)生市場(chǎng)，專(zhuān)業(yè)的畢業(yè)生具有專(zhuān)業(yè)的從業(yè)績(jī)能，引進(jìn)優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才為商業(yè)銀行提供了優(yōu)秀的人才支撐，而年輕的力量更為農(nóng)村商業(yè)銀行提提供年輕的活力，從而更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供服務(wù)。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)手段，應(yīng)當(dāng)適應(yīng)現(xiàn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高科技的支持力，創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)行的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段?？梢越梃b其他成功的商業(yè)銀行，或者是聯(lián)合其他銀行開(kāi)展系列活動(dòng)以提高整體的服務(wù)水平，從而進(jìn)一步提高為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的資金支持。

第三，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)提高吸收存款的能力，完善流動(dòng)性和市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于現(xiàn)階段的農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)他自身的基礎(chǔ)設(shè)施和經(jīng)營(yíng)條件不完善，從而不能更好的客戶對(duì)于存貸的需求，這種情況就會(huì)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能力，因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展進(jìn)程中還存在很多不完善的地方，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)手段也不具備，所以接下來(lái)的農(nóng)村商業(yè)銀行不會(huì)一帆風(fēng)順。所以現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行想要發(fā)展就要結(jié)合自身的實(shí)際情況，積極的適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，應(yīng)用現(xiàn)代化手段提高自身應(yīng)對(duì)能力，比如開(kāi)展自助業(yè)務(wù)，建立聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，改善農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的吸收存款的能力，完善流動(dòng)性和市場(chǎng)管理的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而更好的服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

第四，針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行政府應(yīng)提高更大的政策空間和優(yōu)惠措施，一致以來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是受政治制度發(fā)展的影響，因此要實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的吸收存款能力，凈化現(xiàn)有的金融環(huán)境，完善流動(dòng)性和市場(chǎng)管理風(fēng)險(xiǎn)就必須要有政府提供更大的政策空間和優(yōu)惠措施，政府應(yīng)積極實(shí)施對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行改革的股利政策，為促進(jìn)一些農(nóng)村資本存入農(nóng)村商業(yè)銀行起到積極的推動(dòng)作用，進(jìn)而環(huán)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的資金壓力。政府硬體出一些必要的優(yōu)惠政策，比如減少農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收比例，建立相應(yīng)的農(nóng)村商業(yè)銀行的保險(xiǎn)體制，進(jìn)而可以保證農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，從而起到對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持作用，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

綜上所述，現(xiàn)在農(nóng)村商業(yè)銀行雖然去不很晚，而且現(xiàn)在所擁有的規(guī)模比較小，但它在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起到了非常大的作用，所以在當(dāng)今市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制中，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該積極的改進(jìn)自己的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，加快自身發(fā)展進(jìn)程，促進(jìn)自身的發(fā)展進(jìn)步，加強(qiáng)自身基礎(chǔ)建設(shè)，從而更好的為農(nóng)民和一些農(nóng)村中小型企業(yè)提供更好的支持，進(jìn)而有效地帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]李宏暢.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略研究[J].農(nóng)場(chǎng)經(jīng)濟(jì)管理，2016，25（6）：37-39.