李琳

摘 要 在信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)躋身于世界前列。尤其是在當(dāng)前大數(shù)據(jù)信息時(shí)代背景下，金融業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行分類和篩選，為企業(yè)的未來(lái)發(fā)展做鋪墊。文章通過(guò)論述大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，并結(jié)合當(dāng)前在大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀和未來(lái)的發(fā)展方向進(jìn)行了相關(guān)的分析和探討，以推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)得到有效而長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；發(fā)展現(xiàn)狀；研究方向

中圖分類號(hào) G2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A 文章編號(hào) 1674-6708（2018）219-0110-02

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，大數(shù)據(jù)時(shí)代悄然而至，大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來(lái)的各種信息價(jià)值不菲，由于網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展和各種智能可穿戴設(shè)備的問(wèn)世，導(dǎo)致各種數(shù)據(jù)有增無(wú)減。一條微博的轉(zhuǎn)發(fā)量一分鐘可以高達(dá)幾十萬(wàn)，甚至幾千萬(wàn)；一集電視劇一天的播放量可以破億，這些數(shù)字都預(yù)示著數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生。而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起也對(duì)我國(guó)的金融業(yè)發(fā)展有深遠(yuǎn)的影響。

1 大數(shù)據(jù)概述

什么是大數(shù)據(jù)？世界著名咨詢公司麥肯錫公司總裁曾經(jīng)說(shuō)過(guò)：“數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到每個(gè)行業(yè)和商業(yè)功能領(lǐng)域，并且已成為一個(gè)重要的生產(chǎn)要素。數(shù)據(jù)的大量挖掘和應(yīng)用預(yù)示著新一輪生產(chǎn)率增長(zhǎng)和消費(fèi)過(guò)剩浪潮的到來(lái)。”大數(shù)據(jù)是指在特定的時(shí)間范圍內(nèi)不能被傳統(tǒng)軟件工具捕獲、管理和處理的數(shù)據(jù)集合。這時(shí)大量的決策需要新的處理模型、敏銳的洞察力、更優(yōu)化的流程、較高的增長(zhǎng)力和多樣化的信息資產(chǎn)。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)是功不可沒(méi)的。大數(shù)據(jù)可以幫助企業(yè)更好地了解到消費(fèi)者當(dāng)前的狀態(tài)、生活習(xí)慣和消費(fèi)的各種個(gè)性化趨勢(shì)，并促進(jìn)企業(yè)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品和提出市場(chǎng)策略。我們平時(shí)所瀏覽的網(wǎng)頁(yè)、用的視頻軟件、用手機(jī)支付等這些都是產(chǎn)生大數(shù)據(jù)的過(guò)程。

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)上一天內(nèi)會(huì)產(chǎn)生約294億封電子郵件，發(fā)布200多萬(wàn)個(gè)社區(qū)帖子等，這些內(nèi)容產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量是驚人的，可以刻滿1億多張DVD。這些平臺(tái)背后所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)就是大數(shù)據(jù)，這個(gè)過(guò)程就是我們使用大數(shù)據(jù)的過(guò)程。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

金融業(yè)是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展模式更多的體現(xiàn)在貨幣的供給、銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展上，它主要通過(guò)存款、貸款、結(jié)算這3種方式進(jìn)行。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，這一技術(shù)很快的應(yīng)用在金融業(yè)，形成了新的商業(yè)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。

從最初的網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)到如今的第三方支付、支付寶等移動(dòng)支付平臺(tái)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融以迅雷不及掩耳之勢(shì)走在了世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前沿，揭開(kāi)了金融行業(yè)的新局面。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使傳統(tǒng)金融模式的地位變得岌岌可危，與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有著巨大的優(yōu)勢(shì)和創(chuàng)新的動(dòng)力。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成第三方支付和投資資金之間的流動(dòng)周轉(zhuǎn)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式越來(lái)越常見(jiàn)，隨著余額寶、理財(cái)通、P2P借貸、比特幣等眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行的存款取款業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)被“架空”趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)的普及給人們的生活和工作提供了諸多便利，越來(lái)越多的支付方式層出不窮，目前網(wǎng)絡(luò)支付的兩大龍頭就是阿里巴巴創(chuàng)辦的支付寶和騰訊開(kāi)發(fā)的微信?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，衍生出了多種業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)還是互聯(lián)網(wǎng)支付都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。

3 大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)無(wú)疑會(huì)成為各行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心力量，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛普及與發(fā)展，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)著重要的地位。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是熱門也是一種趨勢(shì)，我們可以利用數(shù)據(jù)通過(guò)資產(chǎn)估算、資金鏈、股票預(yù)測(cè)等來(lái)分析一個(gè)企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)；也可以通過(guò)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行數(shù)據(jù)分析來(lái)研究其性能，同時(shí)還能利用數(shù)據(jù)分析進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而推薦給投資者風(fēng)險(xiǎn)小、利潤(rùn)大的經(jīng)營(yíng)模式或者金融產(chǎn)品。

大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)銀行發(fā)展有很大的作用。對(duì)于信貸借用情況，可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的財(cái)產(chǎn)情況、信用情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使借貸風(fēng)險(xiǎn)值降到最低。同時(shí)也可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶的資金使用情況、資金的交易信息進(jìn)行實(shí)時(shí)追蹤，并且針對(duì)客戶的不同需求幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，推薦理財(cái)產(chǎn)品。

證券業(yè)的發(fā)展也是以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)的，證券業(yè)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集并且對(duì)所收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)分析與處理。同時(shí)根據(jù)收集到越來(lái)越多的數(shù)據(jù)，我們可以更快速的實(shí)現(xiàn)對(duì)證券市場(chǎng)的把控。同樣，我們也可以利用客戶的交易數(shù)據(jù)分析出每個(gè)客戶的交易情況，并進(jìn)行歸類。

在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上所形成的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)起到了很重要的作用。在2018年北京舉辦的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大會(huì)上，安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司副總裁陳靜表示：“整個(gè)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，無(wú)論是對(duì)保險(xiǎn)科技，還是對(duì)保險(xiǎn)的一些傳統(tǒng)風(fēng)控都是有著很重要的作用的。”

我們可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)根據(jù)每個(gè)人的交易信息、相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性評(píng)估；同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的欺詐行為也在大數(shù)據(jù)的監(jiān)督下得以控制，在數(shù)據(jù)量很大的情況下，保險(xiǎn)欺詐的行為就會(huì)被暴露，保險(xiǎn)業(yè)的安全性就會(huì)大大提升。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)時(shí)代面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防御措施

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

例如，2017年12月26日的“錢寶網(wǎng)事件”引起了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的動(dòng)蕩，錢寶網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式是促使人們通過(guò)注冊(cè)會(huì)員來(lái)交納保證金，以高額的收益為誘餌，向社會(huì)大眾非法吸取資金，并利用人們的獵奇心理，吸引人們簽到做任務(wù)，通過(guò)看視頻領(lǐng)金幣等來(lái)進(jìn)行非法集資。

同時(shí)，通過(guò)吸收新用戶的資金來(lái)兌換老用戶的高額收益，給社會(huì)大眾帶來(lái)了巨大損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在給人們的工作和生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也會(huì)出現(xiàn)一些不安定因素。由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)放性，使得用戶的信息安全難以得到保障，用戶的財(cái)產(chǎn)安全也會(huì)受到威脅。

大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融給我們帶來(lái)積極影響的同時(shí)，也會(huì)帶來(lái)一些不利因素。由于在大數(shù)據(jù)背景下用戶的詳細(xì)信息會(huì)被“公之于眾”，我們的隱私權(quán)得不到保護(hù)，所以會(huì)被一些不法分子鉆空子，他們可以利用數(shù)據(jù)獲得用戶的資產(chǎn)情況甚至個(gè)人隱私，然后以此來(lái)套取客戶信息，欺詐消費(fèi)者。因此我們?cè)谙硎艽髷?shù)據(jù)帶來(lái)的便捷的同時(shí)，也要擦亮眼睛，做好防御措施。

4.2 防御措施

為了解決大數(shù)據(jù)時(shí)代下互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)協(xié)議是為了計(jì)算機(jī)能夠安全地進(jìn)行數(shù)據(jù)交換而建立的規(guī)則，它的建立可以有效對(duì)抗互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)。通俗來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的存在，就好像你對(duì)一個(gè)人說(shuō)“你好”，而另一個(gè)人也以特定的方式回復(fù)你，這是彼此之間的一種協(xié)議。網(wǎng)絡(luò)協(xié)議是用戶和用戶之間的一種交接規(guī)則，網(wǎng)絡(luò)協(xié)議很大程度的保護(hù)了用戶和消費(fèi)者的利益。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開(kāi)放性，我們的大部分信息被過(guò)度公開(kāi)，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面會(huì)存在一些信用、借貸等風(fēng)險(xiǎn)，使用戶的財(cái)產(chǎn)安全得不到保障。因此，在財(cái)產(chǎn)交易的同時(shí)，我們要盡可能保護(hù)自己的切身利益，做到財(cái)務(wù)的公開(kāi)與透明。除了機(jī)密的財(cái)務(wù)信息，其他的業(yè)務(wù)收入、支出情況都要做出標(biāo)注，要在群眾的監(jiān)督之下做出說(shuō)明，這對(duì)實(shí)現(xiàn)金融安全具有重要意義。

5 結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷改革與創(chuàng)新，給金融業(yè)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。當(dāng)前社會(huì)是一個(gè)發(fā)展迅速的社會(huì)，人們之間的交往越來(lái)越多，生活越來(lái)越便利。大數(shù)據(jù)就是在這個(gè)時(shí)代下產(chǎn)生的，大數(shù)據(jù)技術(shù)無(wú)疑會(huì)成為金融行業(yè)中最具有競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)因素，我們要將大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合在一起，為金融產(chǎn)業(yè)提供新的經(jīng)營(yíng)模式，為投資者和消費(fèi)者創(chuàng)造更大的價(jià)值。但是在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，我們要把風(fēng)險(xiǎn)值降到最小，從而為人們創(chuàng)造更大的利益。

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