我國(guó)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

侯益祥

[摘要]擔(dān)保行業(yè)對(duì)中小微企業(yè)發(fā)展有著重要的作用，國(guó)家出臺(tái)了法規(guī)及一系列的支持性政策來規(guī)范和促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。本研究梳理和分析了我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、政策環(huán)境以及發(fā)展過程中存在的一些問題，并對(duì)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行了展望，以期為后續(xù)研究者對(duì)我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的深入研究起到一定的借鑒作用。

[關(guān)鍵詞]擔(dān)保行業(yè) 發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)策

擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展對(duì)于解決中小微企業(yè)融資難的困境有著積極的作用。1993年，我國(guó)第一家專業(yè)信用擔(dān)保公司——中國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保公司由國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立。截至目前，這仍是中國(guó)唯一一家經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)主要從事信用擔(dān)保業(yè)務(wù)、兼營(yíng)投資等業(yè)務(wù)的全國(guó)性非銀行金融機(jī)構(gòu)。1994年12月，深圳高新技術(shù)投資擔(dān)保有限公司，原名深圳市高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)投資服務(wù)有限公司成立，開辟地方政府設(shè)立貸款擔(dān)保公司之先河。1999年，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確規(guī)定各類中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式，設(shè)計(jì)了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的架構(gòu)。2001年，原國(guó)家經(jīng)貿(mào)委發(fā)布《關(guān)于建立全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系有關(guān)問題的通知》，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó)。在各級(jí)政府的大力推動(dòng)下，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量和資本規(guī)模均在不斷增長(zhǎng)，擔(dān)保貸款數(shù)量迅速擴(kuò)張。經(jīng)過多年的發(fā)展，我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)逐漸形成了一定的規(guī)模，進(jìn)入了平穩(wěn)發(fā)展時(shí)期，為許許多多的中小微企業(yè)提供了融資擔(dān)保服務(wù)及其他擔(dān)保服務(wù)。

一、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著擔(dān)保行業(yè)規(guī)范逐步完善、支持政策力度加大，以及中小微企業(yè)融資擔(dān)保需求的加大，擔(dān)保行業(yè)獲得了較快的發(fā)展。

（一）融資擔(dān)保公司數(shù)量

我國(guó)融資擔(dān)保公司數(shù)量已經(jīng)過了快速增長(zhǎng)期，近幾年公司數(shù)量呈減少趨勢(shì)，截至2015年底，我國(guó)融資擔(dān)保公司有7340家，比2014年減少7.07%。2012年我國(guó)融資擔(dān)保公司的數(shù)量達(dá)到了最高，為8590家；從2013開始，連續(xù)三年我國(guó)融資擔(dān)保公司的數(shù)量出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，這跟擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、行業(yè)逐步整頓規(guī)范有著密切的聯(lián)系。

（二）融資擔(dān)保公司實(shí)收資本情況

2012年～2015年我國(guó)融資擔(dān)保公司實(shí)收資本總額逐年增長(zhǎng)，但增長(zhǎng)率呈下降趨勢(shì)，其中，2013年～2015年實(shí)收資本總額增長(zhǎng)率均為個(gè)位數(shù)。通過比較發(fā)現(xiàn)，雖然2013年～2015年融資擔(dān)保公司數(shù)量逐年減少，但是融資擔(dān)保公司實(shí)收資本總額逐年增加，這表明我國(guó)融資擔(dān)保公司的平均資本實(shí)力逐年增強(qiáng)。

（三）擔(dān)保行業(yè)在保余額

2015年，擔(dān)保行業(yè)在保余額27300億元，相較于2014年減少100億元，下降了0.36%。2015年擔(dān)保行業(yè)在保余額相較于2014年出現(xiàn)減少，這與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化密切相關(guān)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、金融脫媒加速及利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)背景下，擔(dān)保這個(gè)從屬性行業(yè)受的影響顯得尤為明顯，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償率明顯上升、業(yè)務(wù)量大幅度下滑，生存舉步維艱。

二、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的政策環(huán)境

（一）擔(dān)保行業(yè)的行業(yè)規(guī)范

2010年3月融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會(huì)議頒布了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，該辦法的頒布彌補(bǔ)了擔(dān)保行業(yè)法律監(jiān)管的空白，對(duì)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立、變更和終止、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)則和風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)督管理和法律責(zé)任等進(jìn)行了明確的規(guī)定。2017年8月國(guó)務(wù)院正式公布了《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，這使得國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)的法律監(jiān)管上升到了法規(guī)層面，而且相較于之前的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，條例在全面性、系統(tǒng)性和長(zhǎng)期執(zhí)行效力等方面均有質(zhì)的提高。

（二）國(guó)家對(duì)擔(dān)保行業(yè)的政策支持

為了促進(jìn)擔(dān)保行業(yè)的健康快速發(fā)展，國(guó)家出臺(tái)了一系列的鼓勵(lì)性、支持性政策，這對(duì)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)了推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020），規(guī)劃中明確提出“大力發(fā)展一批以政府出資為主的融資擔(dān)機(jī)構(gòu)或基金，推進(jìn)建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和‘三農(nóng)的省級(jí)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，研究論證設(shè)立國(guó)家融資擔(dān)?；稹?。

2016年1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持重大工程建設(shè)的指導(dǎo)意見》，指導(dǎo)意見提出要加快建立統(tǒng)一的政府性融資擔(dān)保體系，鼓勵(lì)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)參與重大工程建設(shè)的支持力度。

三、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)存在的問題

經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大，市場(chǎng)規(guī)范逐步完善，但仍存在著一些問題。

（一）業(yè)務(wù)模式較為單一

在擔(dān)保行業(yè)20多年的發(fā)展過程中，主要有兩種業(yè)務(wù)開展方式：“銀擔(dān)合作”和“信擔(dān)合作”。其中，“銀擔(dān)合作”一直是我國(guó)擔(dān)保業(yè)務(wù)開展的主要方式，“信擔(dān)合作”也處于快速發(fā)展中。然而，近兩年在經(jīng)濟(jì)下行、金融脫媒加速及利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)背景下，擔(dān)保這個(gè)從屬性行業(yè)受的影響顯得尤為明顯，多數(shù)融資擔(dān)保公司代償率明顯上升、業(yè)務(wù)量大幅度下滑，生存舉步維艱，“銀擔(dān)合作”和“信擔(dān)合作”的方式將會(huì)受到很大影響。

（二）業(yè)務(wù)范圍較為狹窄

目前，融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)范圍主要局限于融資性擔(dān)保，且多為間接融資擔(dān)保，這與融資擔(dān)保公司的“銀擔(dān)合作”、“信擔(dān)合作”業(yè)務(wù)模式密切相關(guān)。因此，融資擔(dān)保公司應(yīng)以擔(dān)保業(yè)務(wù)為核心加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)行深耕細(xì)作，推進(jìn)多元化，開發(fā)直接融資擔(dān)保，非融資擔(dān)保，以及一些衍生產(chǎn)品擔(dān)保等業(yè)務(wù)品種。

（三）融資擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)加劇，業(yè)務(wù)開展困難

當(dāng)前，我國(guó)融資擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)象主要為中小微企業(yè)，然而，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大、還貸能力減弱，導(dǎo)致融資擔(dān)保公司的代償風(fēng)險(xiǎn)增加、擔(dān)保能力減弱，這進(jìn)一步導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作更加謹(jǐn)慎，從而對(duì)融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。

（四）缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

目前，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)缺乏必要的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，融資擔(dān)保公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)往往承擔(dān)了100%的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而相對(duì)于承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，融資擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)率較低，一般控制在同期貸款利率的50%以內(nèi)，這極大增加了融資擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)融資擔(dān)保公司的發(fā)展和擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了很大的阻礙作用。

四、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的前景及建議

相較于國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展仍處于較低水平，然而，受國(guó)家相關(guān)鼓勵(lì)性、支持性政策的刺激，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的改善，我國(guó)擔(dān)保行業(yè)有著廣闊的發(fā)展前景。

（一）堅(jiān)持普惠金融，助力小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展

國(guó)家出臺(tái)的一系列對(duì)擔(dān)保行業(yè)的支持性政策均重點(diǎn)提出了，要采取多方面的措施推進(jìn)融資擔(dān)保公司加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的服務(wù)；國(guó)務(wù)院最新發(fā)布的《融資擔(dān)保公司監(jiān)管理?xiàng)l例》中也明確提出了，對(duì)主要為小微企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)的融資擔(dān)保公司要加大財(cái)政支持力度，其擔(dān)保責(zé)任余額跟凈資產(chǎn)的比例可以提高至15倍。這一定程度上會(huì)擴(kuò)大融資擔(dān)保公司服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的領(lǐng)域和規(guī)模，對(duì)融資擔(dān)保公司加強(qiáng)針對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新也是一個(gè)巨大的契機(jī)。

（二）“擔(dān)保+PPP”業(yè)務(wù)的開展

自2014年以來國(guó)家極力推廣PPP模式，隨著PPP相關(guān)規(guī)范的逐步完善，全國(guó)PPP項(xiàng)目總規(guī)模逐步擴(kuò)大，這為融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)開展開辟了新的市場(chǎng)領(lǐng)域。融資擔(dān)保公司可以采取多種業(yè)務(wù)模式參與PPP項(xiàng)目：融資性擔(dān)保、履約非融資性擔(dān)保。一方面，PPP項(xiàng)目周期比較長(zhǎng)、不確定因素較多，金融機(jī)構(gòu)對(duì)PPP項(xiàng)目的放貸意愿較低，融資擔(dān)保公司可以為PPP項(xiàng)目融資增信，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿。另一方面，融資擔(dān)保公司可以為PPP項(xiàng)目中政府支付義務(wù)提供支付履約擔(dān)保，從而增加社會(huì)資本參與PPP項(xiàng)目的意愿。

（三）融資擔(dān)保公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作

近幾年，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)獲得了較快的發(fā)展，P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)規(guī)模逐步擴(kuò)大。融資擔(dān)保公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作，能夠拓展融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)渠道，增加其利潤(rùn)來源，也能在一定程度上降低其對(duì)銀行通道的依賴度。另一方面，相對(duì)于線下融資，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)更難把控，融資擔(dān)保公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)合作的過程中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控應(yīng)該更加嚴(yán)格。

五、總結(jié)

我國(guó)的擔(dān)保行業(yè)從起步到現(xiàn)在經(jīng)歷了差不多多年的風(fēng)風(fēng)雨雨，在過去的時(shí)間內(nèi)，曾經(jīng)發(fā)展迅猛的擔(dān)保業(yè)也經(jīng)歷了諸多成長(zhǎng)的煩惱，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)、業(yè)務(wù)總體規(guī)模萎縮、擔(dān)保公司數(shù)量減少。今后，隨著國(guó)家對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的進(jìn)一步支持，整個(gè)行業(yè)面臨的金融形勢(shì)改善，我國(guó)擔(dān)保業(yè)又將迎來一個(gè)廣闊的發(fā)展空間。