王雯麗

[摘要]社會的不斷進步推動了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計算、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展速度尤為驚人，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)正在慢慢形成。本篇文章在基于上述情況的基礎(chǔ)上，主要對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念以及特點進行闡述，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀進行深入分析，找出其在發(fā)展中存在的問題，并提出相應的解決措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融業(yè)務模式，該業(yè)務是通過互聯(lián)網(wǎng)的通信技術(shù)以及原始的金融機構(gòu)來進行結(jié)算、投資等業(yè)務的。在大數(shù)據(jù)以及云計算的飛速發(fā)展時，金融服務體系應運而生，該服務體系的運行是以互聯(lián)網(wǎng)為支撐的，具有功能化的特點。廣義來說，互聯(lián)網(wǎng)金融就是指移動支付、P2P網(wǎng)絡借貸等六種金融模式。相比傳統(tǒng)金融服務業(yè)，以下四個特點是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的：一、網(wǎng)絡化的運行模式。相較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融在運營上所耗費的成本較低，并且不需要招聘大量的工作人員，無需設置過多營業(yè)網(wǎng)點。二、信息化的運營方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的運行主要是依靠網(wǎng)絡平臺以及軟件對分散的信息資源進行整合，從而為顧客提供相關(guān)服務。三、自由化的競爭模式。互聯(lián)網(wǎng)金融沖破了傳統(tǒng)金融業(yè)空間以及物理的束縛，對推動新興業(yè)務的發(fā)展進程發(fā)揮了重要作用，促進了金融業(yè)競爭市場的自由化模式發(fā)展。四、平民化業(yè)務交易。在金融業(yè)的參與群體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務群體具有大眾化以及平民化的特點，并且刪減了繁瑣的交易環(huán)節(jié)，簡化交易流程。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模持續(xù)增長

第三方支付的出現(xiàn)給人們的生活帶來了便利，頗受人民群眾的喜愛，使用第三方支付平臺進行交易已成為人們生活中不可割舍的一部分，隨著第三方支付平臺的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的資產(chǎn)規(guī)模也呈現(xiàn)出高速發(fā)展趨勢，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止去年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模沖破了12萬億，相當于國民生產(chǎn)總值1/5，注冊互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶也突破5億人，位居世界前茅。根據(jù)有關(guān)報告分析可知，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融交易額在幾年前僅為60億元，但是在2014年卻達到了200%的增長速度，僅僅用了一年就從60億元上升到183.2億元，而在2年后就突破了4000億元，在2013年到2016年三年間，互聯(lián)網(wǎng)金融交易額達到了317.5%的增長率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模也持續(xù)擴大中。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務品種不斷完善

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與高新技術(shù)相結(jié)合而形成的，這給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)也不斷進行變革，銀行電商平臺就是傳統(tǒng)金融機構(gòu)進行創(chuàng)新變革的產(chǎn)物，包括手機銀行、自助服務銀行等網(wǎng)上服務體系也不斷出現(xiàn)；互聯(lián)網(wǎng)的支付媒介是電子化工具以及交易卡，通過電子信息的傳輸來達到貨幣的交易與流通的；而互聯(lián)網(wǎng)的股權(quán)眾籌則是借助互聯(lián)網(wǎng)這一平臺來進行資金籌集，公司向公眾出讓股份來進行融資，而投資者則通過投資來獲取未來收益；同時還有互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務、基金銷售等新興業(yè)務也不斷進入人們視線。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融交易成本逐步降低

因為經(jīng)營者從互聯(lián)網(wǎng)上獲取目標客戶的信息較容易，交易處理環(huán)節(jié)較簡捷、智能，所需要投入的人力物力成本相對較少，交易成本較為低廉。但就目前而言，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的運行成本仍要低于互聯(lián)網(wǎng)金融，所以為了降低其運行成本，網(wǎng)絡貸款的定價相比傳統(tǒng)金融機構(gòu)相對較高。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本也非長久居高不下，可以通過上市、擴大平臺沉淀資金規(guī)模等方式引入低成本風險投資資金，通過贈送促銷活動獲取更多的客戶借貸交易數(shù)據(jù)，利用其他的交易平臺的資源共享來達到數(shù)據(jù)源的擴大，進而來對風險控制模型進行調(diào)整，提高貸款金額等有效方式，可以有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融的運營成本，從而真正走上普惠金融的發(fā)展道路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題

（一）法律規(guī)范和外部監(jiān)管缺失

金融行業(yè)的現(xiàn)有法律制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚有法律的缺位，在管理體制上，有關(guān)部門還未制定明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件。所以有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)還存在一定的漏洞，不法分子則可以通過這些漏洞來躲避互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管與控制，其法律制度有待進一步的完善。以P2P網(wǎng)貸為例，其入門門檻和運營要求應當相當高，其主要作用是保障借款人和貸款人之間有效溝通，牽橋搭線。P2P網(wǎng)站如果運行良好，應該有足夠數(shù)量的貸款人和優(yōu)質(zhì)借款人，一方面保障投資人相信平臺安全投資，另一方面讓有信用的借款人通過平臺借錢并且有意愿還錢。但是我國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融入門門檻和業(yè)務標準方面沒有相關(guān)法律標準，造就事實上的無門檻，從而近幾年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺野蠻性生長，爆雷安全問題也頻繁發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與金融監(jiān)管體系是獨立開來的，系統(tǒng)終端以及網(wǎng)絡交易模式的多樣化導致了外部監(jiān)管難度的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務對象以及交易地點都是位于虛擬世界的，外加上交易對象的廣泛性以及不確定性特點，這就給交易信息的透明化增加了難度，擴大了其監(jiān)管范圍，加大其監(jiān)管難度。由于我國的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管環(huán)境相對較寬松，也導致了網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的稂莠不齊，影響互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展，因此監(jiān)管問題也成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融進步發(fā)展的關(guān)鍵性問題。

（二）技術(shù)與數(shù)據(jù)的安全風險

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以計算機網(wǎng)絡的發(fā)展為支撐的，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都將其重要數(shù)據(jù)放置于物聯(lián)網(wǎng)之中，因此一旦管理出現(xiàn)漏洞，該信息數(shù)據(jù)將會面臨損失或者泄露的情況。計算機網(wǎng)絡技術(shù)安全性成為互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的關(guān)鍵。三是黑客的入侵、計算機病毒的攻擊等因素都會給互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)構(gòu)成巨大的威脅。一是現(xiàn)有的密鑰管理技術(shù)缺乏改進，位于一個開放式的網(wǎng)絡環(huán)境中，一旦密鑰的管理出現(xiàn)問題，那么就給黑客以可乘之機，更有甚者會導致計算機終端系統(tǒng)的破壞，給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來重大影響。比如在美國的萬事達卡事件中，給美國快遞公司的數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡共截獲賬戶信息高達四千萬個，這給客戶的財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴重的威脅。二是TCP/IP協(xié)議安全性較差，這種協(xié)議在數(shù)據(jù)傳輸過程中簡單高效，但是沒有考慮安全性問題，網(wǎng)絡上的信息加密程度并不高，容易被截獲，引起主體資金的損失。三是病毒容易擴散。計算機病毒可以利用互聯(lián)網(wǎng)進行感染與傳播，相比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)務受到來自安全風險的傷害較小。隨著大數(shù)據(jù)，云計算，智能設備的推廣和運用，這些新的技術(shù)和設備推廣普及，也成為威脅我國個人，企業(yè)，國家信息安全的重要因素。

（三）信用體系尚不完善

目前我國央行征信系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的征信系統(tǒng)之間的連接不順暢，企業(yè)也沒有可靠的信用交換體制可供使用。因此網(wǎng)絡小貸這些平臺對借款人的信用審核基本是依賴各企業(yè)自己的審核技術(shù)，只能對借款人的信用進行獨立采集，多數(shù)P2P平臺投融資項目的借款人行為并沒有納入個人征信系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)借款人逾期還款一系列信用缺失行為，平臺將遇到風險；某些P2P網(wǎng)貸平臺為追求高收益，為加快平臺交易的進度，增加交易數(shù)量，會蓄意簡化借款人信用審核程序，削減項目成本。目前我國的信用體系還是存在漏洞，信用信息交換困難無疑增加互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的成本，使得獲取信息時效性差，時滯性長，從而引發(fā)惡意騙貸等風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的建議

（一）完善法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律定位以及監(jiān)管對象進行明確是作為互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律的完善的首要問題，對相關(guān)法規(guī)進行改進與完善，要從法律層面出發(fā)，對互聯(lián)網(wǎng)金融以及其他業(yè)態(tài)進行明確，并給予其合法地位，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法規(guī)的發(fā)展現(xiàn)狀進行相應的調(diào)整；建立相關(guān)行業(yè)準入體系，對退出機制進行完善與優(yōu)化，依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點以及運營方式進行審批以及備案制度的建立，執(zhí)行不同標準的差異化準入原則，排除不合規(guī)不合格的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。我國確實也逐步出臺相應的法律法規(guī)政策，比如于2015年出臺的相關(guān)文件中，明確提出要對互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等業(yè)態(tài)的監(jiān)管體制進去確立，并貫徹落實相關(guān)責任，對部分業(yè)務邊界進行明確。但是還需要進一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融完善的立法建設，構(gòu)建多層次的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。

（二）完善保證安全的科技信息系統(tǒng)

一是建立健全的信息安全管理體系，健全國家的安全網(wǎng)絡組織架構(gòu)，有效維護互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融安全和穩(wěn)定。二是增強基礎(chǔ)設施的安全性，利用安全度高的信息產(chǎn)品以及服務來促進國家網(wǎng)絡安全信息共享分析平臺的建設。三是建立健全大數(shù)據(jù)的保障體系，針對網(wǎng)絡重大事件進行預警以及處理。四是強化互聯(lián)網(wǎng)金融信息的風險管理，針對網(wǎng)絡設備、計算機系統(tǒng)等重要設備制定出相應的防范措施。

（三）統(tǒng)一社會征信體系

在不久的將來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中的信用檔案將列入人民銀行的征信系統(tǒng)中，中央銀行的征信體系覆蓋范圍擴大，這對降低互聯(lián)網(wǎng)風險具有積極意義。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P，P2C借貸行為是一種信用經(jīng)濟的創(chuàng)新和發(fā)展，把互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的信用檔案納入人民銀行征信系統(tǒng)也是對健全社會信用體系有著深遠意義的。