我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析

王 璐，王東紅

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué) 院信息管理與統(tǒng)計(jì)學(xué)院，武漢 430205）

一、移動(dòng)支付概述

隨著科技時(shí)代的到來，移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合得更為緊密，傳統(tǒng)金融支付手段已逐漸被人遺棄，移動(dòng)支付以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，逐漸滲透?jìng)鹘y(tǒng)支付市場(chǎng)，成為互聯(lián)網(wǎng)支付的主流發(fā)展方向。近場(chǎng)支付[1]和遠(yuǎn)程支付[2]是我國(guó)主要移動(dòng)支付方式。同時(shí)，移動(dòng)支付具有泛在化、即時(shí)化、普惠化、融合化、個(gè)性化、社交化[3]六大特點(diǎn)。

二、移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

移動(dòng)支付是我國(guó)先進(jìn)的電子支付方式（《電子支付指引（第一號(hào)）》（中國(guó)人民銀行公告[2005]第23號(hào)），將電子支付定義為單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為，包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等），其足跡遍布世界各地，產(chǎn)業(yè)潛力不言而喻。移動(dòng)支付相較于其他支付方式而言，具有不可比擬的優(yōu)越性：首先，可以脫離時(shí)間空間的限制，同時(shí)大大降低成本，既包括時(shí)間成本，也包括人力成本。近年來，互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)通訊技術(shù)發(fā)展迅猛，國(guó)民經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展使得人民消費(fèi)需求也在不斷提升，對(duì)支付方式的要求也在不斷增加，移動(dòng)支付順勢(shì)而生。

（一）優(yōu)勢(shì)

21世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)支付的完美結(jié)合，使得我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展具有以下三個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)。

1.移動(dòng)支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)[4]。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2011—2017年，我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模增長(zhǎng)迅速，預(yù)測(cè)2017—2019年，我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模仍高速增長(zhǎng)，2019年，規(guī)?？蛇_(dá)229萬億元。同時(shí)，我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模同比增長(zhǎng)較大，2013年，我國(guó)移動(dòng)支付同比增長(zhǎng)高達(dá)707%，隨著移動(dòng)支付規(guī)模的高速發(fā)展，2017—2019年，同比增速有所下降，但仍保持在60%左右。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展迅速，主要?dú)w因于以下三點(diǎn)：首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的攻破以及智能手機(jī)的普及為移動(dòng)支付發(fā)展奠定基石；其次，現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品[5]的產(chǎn)生大力推廣了移動(dòng)支付，使其用戶使用率大幅提高；最后，移動(dòng)支付覆蓋用戶生活場(chǎng)景增加，在潛移默化中，消費(fèi)者成為其忠實(shí)客戶。

2.移動(dòng)支付豐富度不斷提升。我國(guó)移動(dòng)支付的飛速發(fā)展，首先體現(xiàn)在適用場(chǎng)景[6]增加，與大數(shù)據(jù)技術(shù)的完美結(jié)合增加附加值。移動(dòng)支付以其得天獨(dú)厚的便利優(yōu)勢(shì)，贏得了眾多消費(fèi)者的喜愛，并且覆蓋了消費(fèi)者生活的各個(gè)場(chǎng)景。隨著移動(dòng)支付豐富度的不斷提升，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，挖掘其數(shù)據(jù)價(jià)值，為用戶提供個(gè)性化服務(wù)，不僅促進(jìn)移動(dòng)支付飛速發(fā)展，更有利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。

3.行業(yè)監(jiān)管日益全面，監(jiān)管領(lǐng)域不斷豐富，具體（見下表）。

2017年中國(guó)移動(dòng)支付監(jiān)管領(lǐng)域

續(xù)表

（二）劣勢(shì)

習(xí)近平總書記在十九大報(bào)告中指出，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模超81萬億元，居世界之首。由此可見，我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展在世界名列前茅，但是，我國(guó)移動(dòng)支付仍存在以下問題。

1.移動(dòng)支付接入交通領(lǐng)域的穩(wěn)定性和安全性仍待增強(qiáng)。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，移動(dòng)支付市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)大，交通出行領(lǐng)域更是成為支付寶、微信以及銀聯(lián)等爭(zhēng)相搶占的一大領(lǐng)域。但是，有關(guān)分析人士指出，移動(dòng)支付的穩(wěn)定性、安全性和支付速度較低，無法跟上公共交通領(lǐng)域的要求，移動(dòng)支付相關(guān)技術(shù)仍需進(jìn)一步提高。

2.用戶信息安全和隱私保護(hù)問題急需解決。用戶信息安全和隱私保護(hù)[7]是我國(guó)移動(dòng)支付中一直存在的問題。第三方機(jī)構(gòu)惡意竊取用戶信息和支付機(jī)構(gòu)有意出賣用戶信息是用戶信息安全和隱私保護(hù)問題的兩個(gè)重要體現(xiàn)。移動(dòng)支付的推廣普及，使用戶消費(fèi)更加便利，但在享受便利的同時(shí)，移動(dòng)支付所帶來的信息安全和隱私保護(hù)問題也是不容小覷的，用戶在日常消費(fèi)時(shí)，不可過度依賴移動(dòng)支付。

（三）機(jī)遇

電子商務(wù)的迅速崛起，不斷擴(kuò)大了我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)，同時(shí)其所面臨的機(jī)會(huì)也在不斷加大。

1.政策法規(guī)支持。21世紀(jì)，是以科技為核心競(jìng)爭(zhēng)力的時(shí)代。國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新電子商務(wù)新模式，促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與電子商務(wù)的完美結(jié)合，營(yíng)造有利于電子商務(wù)發(fā)展新環(huán)境。法規(guī)（2016年12月19日，十二屆全國(guó)人大常委會(huì)第二十五次會(huì)議初次審議了全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委提請(qǐng)的《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法（草案）》，這是我國(guó)第一部電商領(lǐng)域的綜合性法律）強(qiáng)調(diào)，應(yīng)大力增強(qiáng)電子商務(wù)經(jīng)營(yíng)主體的自律意識(shí)，領(lǐng)導(dǎo)建立全行業(yè)規(guī)范機(jī)制，推行公平競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)風(fēng)氣，帶動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)。電子支付行業(yè)的健康發(fā)展，離不開國(guó)家法規(guī)政策的支持。

2.人口基數(shù)大，智能手機(jī)普及率高。中國(guó)是世界上人口最多的國(guó)家，隨著我國(guó)信息化程度的提高，智能手機(jī)普及率相對(duì)較高，網(wǎng)民人數(shù)也在不斷提升。移動(dòng)支付是基于智能手機(jī)基礎(chǔ)上推廣使用的支付方式，有了堅(jiān)實(shí)的智能手機(jī)使用率基礎(chǔ)，移動(dòng)支付的發(fā)展將會(huì)越來越好，也更能融入用戶日常生活當(dāng)中。

（四）威脅

移動(dòng)支付發(fā)展不僅有優(yōu)勢(shì)，也有劣勢(shì)，同時(shí)還有威脅。接下來，筆者將從以下兩個(gè)方面分析其所面臨的威脅。

1.消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣問題。“一手交錢，一手交貨”的消費(fèi)理念根植在中國(guó)人幾千年的心中，在一些現(xiàn)代人心中仍是積重難返。所以，仍有一部分網(wǎng)民不能完全接受這種“虛擬貨幣”，對(duì)于移動(dòng)支付，更是避而遠(yuǎn)之。這一現(xiàn)象，主要表現(xiàn)在我國(guó)老年人群中。中國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣問題，需要長(zhǎng)時(shí)間的潛移默化才能夠達(dá)到一定程度的改變。

2.產(chǎn)業(yè)鏈標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問題。我國(guó)產(chǎn)業(yè)資源整合面臨的一大問題主要是移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一[8]。移動(dòng)支付行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一是移動(dòng)支付商業(yè)模式運(yùn)營(yíng)成本較高的主要原因。因此，在商業(yè)模式運(yùn)營(yíng)成本較高的情況下，多數(shù)商家并不怎么看好移動(dòng)支付行業(yè)。所以，在對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行投資時(shí)，多數(shù)商家采取消極態(tài)度，少投甚至不投，這對(duì)移動(dòng)支付相關(guān)投資項(xiàng)目產(chǎn)生了較大的不良影響，使其難以獲取充裕的融資能力而繼續(xù)生存下去。

三、結(jié)語

我國(guó)移動(dòng)支付在發(fā)展過程中不僅具有移動(dòng)支付規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)、豐富度不斷提升的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)，也要看到移動(dòng)支付所面臨的劣勢(shì)，如移動(dòng)支付信息安全和隱私保護(hù)問題急需解決，移動(dòng)支付接入交通領(lǐng)域穩(wěn)定性和安全性仍待解決等。但是，由于移動(dòng)支付獲得國(guó)家政策法規(guī)的支持且人口基數(shù)大，智能手機(jī)使用人數(shù)多，所以具有相對(duì)廣闊的發(fā)展市場(chǎng)，發(fā)展前景依然一片光明。消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣問題是我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展所面臨的一大難題，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍有很大潛力。