我國民營銀行發(fā)展過程中的問題與對(duì)策

【摘要】自我國加入世界貿(mào)易組織以來，各大外資銀行與各類外資金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入中國市場(chǎng)，再加上我國國內(nèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大與人民幣可兌換趨勢(shì)的促使，我國民營銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了更為激烈的階段。由此基于民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及特征，分析現(xiàn)有民營銀行在發(fā)展過程中所存在的不足。并且進(jìn)一步尋求合理的解決建議與措施，以更好的促進(jìn)我國現(xiàn)有民營銀行發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國現(xiàn)有資本市場(chǎng)的完善以及經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】民營銀行 發(fā)展特點(diǎn) 對(duì)策

一、我國民營銀行的發(fā)展特點(diǎn)

（一）發(fā)展速度快，經(jīng)濟(jì)效益高

截至2015年底已開業(yè)的民營控股非銀行金融機(jī)構(gòu)已達(dá)62家，全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)民營資本占比接近9成，村鎮(zhèn)銀行民資占比超過7成。目前已批準(zhǔn)5家民營銀行。與我國5大國有商業(yè)銀行和12家股份制商業(yè)銀行相比，在數(shù)量上無疑占據(jù)絕對(duì)劣勢(shì)。不過盡管如此，民營銀行自身無疑能夠更好的去發(fā)揮自身的資源配置優(yōu)勢(shì)以及內(nèi)部管理效能，有力地促進(jìn)了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。

（二）利潤率不斷提高，虧損面大幅減小

由于近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展，貸款規(guī)模和數(shù)量不斷地增長以及貸款基準(zhǔn)利率的顯著提高，促使我國民營銀行凈利息收入不斷地增加，整體經(jīng)營狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)，市場(chǎng)份額和凈收益不斷增長。在經(jīng)歷了起步階段的低迷后，其利潤率不斷得到提高，2014年民營銀行資本利潤率為15.87%，資產(chǎn)利潤率為1.01%，在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行利潤普遍出現(xiàn)下滑的大背景下我國的民營銀行自身的利潤借助于其合理的管理策略，依然保持在比較穩(wěn)定的水平上，其經(jīng)濟(jì)收益不斷提高[4]。

創(chuàng)辦銀行將大幅度提高公司的利潤，因?yàn)楹翢o疑問銀行是中國最賺錢經(jīng)濟(jì)體，中國銀行業(yè)目前的平均凈資產(chǎn)收益率超過16%，這還是在最近幾年經(jīng)濟(jì)減速之后的數(shù)據(jù)。這本身無疑能夠更好的為現(xiàn)有的民營銀行的投資以及相應(yīng)的企業(yè)發(fā)展帶來積極地作用，幫助其尋找到一個(gè)可持續(xù)性的發(fā)展策略，讓其更好的在現(xiàn)有的發(fā)展模式下實(shí)現(xiàn)自身的有序發(fā)展。并且在整個(gè)發(fā)展模式下獲得客觀上的收入[5]。

（三）發(fā)展主要以增量為主，存量為輔

在二十世紀(jì)初，我國以非公有制經(jīng)濟(jì)入股的股份制商業(yè)銀行只有中國民生銀行，而短短的十年內(nèi)已增加了如上海華瑞銀行，溫州民商銀行等多個(gè)民營銀行，這些民營銀行的增加均為增量，即在原有的規(guī)模上新增加的銀行，另一種為存量發(fā)展，即通過如在農(nóng)村信用社，城市信用社和城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)上進(jìn)行改造，使之適應(yīng)我國現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

我國目前制定的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃是在短期內(nèi)按存量發(fā)展民營銀行，這樣最主要可以實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，節(jié)省很多不必要的開支，并且可以改造原有的老舊金融機(jī)構(gòu)，推陳出新。并且存量發(fā)展可以相對(duì)的實(shí)現(xiàn)政企分開，放寬相關(guān)發(fā)展限制，這樣民營銀行發(fā)展就不會(huì)再束手束腳。

而長遠(yuǎn)的計(jì)劃則是按增量發(fā)展民營銀行，民營銀行的增加會(huì)對(duì)我國的銀行業(yè)造成一定的沖擊，形成相互競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的有利局面，只有在競(jìng)爭(zhēng)中每個(gè)銀行才會(huì)不斷地更新技術(shù)與思想以求不被時(shí)代淘汰。并且增量發(fā)展從國際上來看也是相當(dāng)正確的，是符合時(shí)代潮流的一種發(fā)展方式。

二、民營銀行發(fā)展難點(diǎn)

（一）客戶維護(hù)管理薄弱問題

我國的民營銀行分行以及各級(jí)支行他們往往更加看重的是對(duì)于新客戶的不斷挖掘以及潛在客戶群體的開發(fā)，卻常常忽略了對(duì)于老客戶的情感維系以及營銷拓展。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的一條重要規(guī)則就是開發(fā)一個(gè)新客戶的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于維護(hù)老客戶的成本。在這一利益得失權(quán)衡下，留住老客戶顯得尤為重要[6]。歸根結(jié)底，企業(yè)是需要客戶的。一般情況下，員工考慮的是為了完成任務(wù)拉客戶，而并非為了民營銀行的長遠(yuǎn)效益服務(wù)于客戶，他們往往會(huì)忽略對(duì)客戶的維護(hù)管理。在現(xiàn)如今民營銀行競(jìng)爭(zhēng)十分激烈的情況下，部分老客戶就會(huì)因?yàn)榭蛻艟S護(hù)管理工作不夠完善而流失，這對(duì)民營銀行而言是一筆巨大的損失。而在客戶管理方面，通常也不能夠及時(shí)更新和維護(hù)客戶的資料信息。

（二）服務(wù)質(zhì)量和效率有待提高問題

目前民營銀行對(duì)于服務(wù)質(zhì)量的控制還不夠嚴(yán)格，很多前臺(tái)人員的規(guī)范化服務(wù)是不到位的，并且工作效率較低，這樣客戶就會(huì)對(duì)服務(wù)質(zhì)量感到不滿意，最終導(dǎo)致民營銀行形象受損以及客戶流失。此外，內(nèi)部支持配合得不夠，也一定程度上導(dǎo)致服務(wù)效率降低。從服務(wù)的具體操作環(huán)節(jié)來看，現(xiàn)在內(nèi)部操作實(shí)行流程化，要求員工辦理所有業(yè)務(wù)時(shí)都必須按照流程規(guī)范要求來進(jìn)行操作。這樣規(guī)定的好處在于民營銀行可以防范部分風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橹贫鞒痰淖饔贸艘?guī)范員工操作還有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。但是有些業(yè)務(wù)操作手續(xù)十分復(fù)雜，電腦系統(tǒng)中的菜單冗長，導(dǎo)致員工在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候忙于應(yīng)付，從而降低服務(wù)效率。遇到風(fēng)險(xiǎn)較高的情況，有時(shí)一個(gè)營業(yè)主管要對(duì)多個(gè)柜員進(jìn)行授權(quán)，如果配合不好，就會(huì)延長客戶等待的時(shí)間，造成客戶對(duì)民營銀行服務(wù)的不滿[7]。

（三）服務(wù)存在趨同性問題

隨著客戶需求的不斷變化，不同客戶之間的需求還是存在很大差異的。盡管現(xiàn)在的民營銀行逐漸區(qū)分貴賓客戶與普通客戶，但是目前民營銀行服務(wù)對(duì)服務(wù)市場(chǎng)的細(xì)分還不夠明確，服務(wù)流程與質(zhì)量也并沒有達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)。市場(chǎng)定位不鮮明，特色服務(wù)不突出，目標(biāo)市場(chǎng)交叉嚴(yán)重，為客戶提供的服務(wù)差異性很小，服務(wù)缺乏針對(duì)性，加劇了民營銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也并不能促進(jìn)市場(chǎng)良好地發(fā)展[8]。此外，民營銀行的機(jī)構(gòu)也沒有很好地滿足客戶個(gè)性化的需求，很難提高客戶的滿意度。

（四）進(jìn)入壁壘與融資困難問題

民營銀行進(jìn)入壁壘是阻礙我國民營銀行發(fā)展的最主要障礙。銀行業(yè)在我國的經(jīng)濟(jì)中起著舉足輕重的作用，民營銀行發(fā)展迅速，必然會(huì)對(duì)國有銀行造成沖擊。國家在這種時(shí)候會(huì)相對(duì)的保護(hù)國有銀行的發(fā)展。并且國有銀行所擁有的人力資源和客戶資源是民營銀行所稀缺的。其次，民營銀行發(fā)展需要大量的資金支持，但目前我國信用環(huán)境不完善以及相關(guān)監(jiān)管單位監(jiān)管不力，已使民營銀行的發(fā)展失去牢固基礎(chǔ)，融資也變得非常謹(jǐn)慎，民營銀行一旦失去了穩(wěn)定的資金鏈支持，所有的計(jì)劃實(shí)施也都會(huì)變得變得相當(dāng)困難。

三、促進(jìn)我國民營銀行發(fā)展的對(duì)策

（一）服務(wù)理念的創(chuàng)新對(duì)策

1.確立創(chuàng)新服務(wù)理念。民營銀行服務(wù)創(chuàng)新策略選擇的前提是確立服務(wù)創(chuàng)新觀念，在戰(zhàn)略上重視服務(wù)創(chuàng)新是民營銀行當(dāng)前生存環(huán)境的客觀要求，也是服務(wù)創(chuàng)新的其他策略得以順利實(shí)施的前提條件[9]。

民營銀行服務(wù)創(chuàng)新的實(shí)施需要業(yè)務(wù)拓展、管理控制、技術(shù)支持等多部門的協(xié)調(diào)和配合，只有把創(chuàng)新納入民營銀行組織的發(fā)展戰(zhàn)略，才能充分調(diào)動(dòng)不同部門的創(chuàng)新資源，保證其他創(chuàng)新策略順利實(shí)施。民營銀行要樹立主動(dòng)創(chuàng)新的意識(shí)對(duì)服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行戰(zhàn)略性思考。在新的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，國內(nèi)民營銀行中傳統(tǒng)的坐地經(jīng)營思維內(nèi)在地制約著服務(wù)創(chuàng)新策略研究的步伐。只有徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，才能提高創(chuàng)新活力，變被動(dòng)創(chuàng)新為主動(dòng)創(chuàng)新。

2.注重強(qiáng)化個(gè)性化服務(wù)。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，民營銀行必須突破同質(zhì)性，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。民營銀行必須大力推進(jìn)自身的改革以及金融工具的推陳出新，綜合考慮不同用戶需求的差異性，提供方便、快捷、高效的人性化服務(wù)。同時(shí)也必須考慮到在銀企關(guān)系中處于強(qiáng)勢(shì)地位的高端客戶個(gè)性需求多，維護(hù)難度大的現(xiàn)實(shí)難題，靈活給予一定的彈性處理來滿足特定客戶的具體需要，此外，充分關(guān)注用戶的操作、文化習(xí)慣，以方便客戶使用為宗旨，注重產(chǎn)品細(xì)節(jié)的開發(fā)設(shè)計(jì)，從而增強(qiáng)民營銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.改進(jìn)員工激勵(lì)方式。增強(qiáng)對(duì)員工績效考核的全面性和科學(xué)性。解決激勵(lì)相容問題是任何科學(xué)機(jī)制所不容回避的，統(tǒng)籌兼顧的考核指標(biāo)能樹立既重結(jié)果又重過程的理念導(dǎo)向和企業(yè)文化，科學(xué)的機(jī)制設(shè)計(jì)必須能夠使個(gè)體理性與集體理性或集體目標(biāo)與個(gè)人目標(biāo)一致。設(shè)計(jì)考核指標(biāo)時(shí)，必須要統(tǒng)籌兼顧，不僅僅是對(duì)于民營銀行員工的考核，同時(shí)也應(yīng)該借助于現(xiàn)有考核指標(biāo)對(duì)于員工工作的積極性起到良好的幫助，同時(shí)適度的獎(jiǎng)懲制度的結(jié)合，不斷提升民營銀行員工的工作態(tài)度以及工作理念與服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變。

（二）民營銀行客戶服務(wù)的渠道創(chuàng)新對(duì)策

1.傳統(tǒng)的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)渠道。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是是民營銀行業(yè)最傳統(tǒng)也是最重要的一條渠道，就目前而言，傳統(tǒng)的網(wǎng)店銷售依然是我國民營銀行主要的營銷手段以及營銷模式的開展方式。而近年來，我國的部分民營銀行為了更加充分的利用人力資本以及優(yōu)化資源配置，對(duì)于部分區(qū)域的網(wǎng)店進(jìn)行了優(yōu)化整合，從而集中優(yōu)勢(shì)形成集中化的管理以及營銷，這樣不僅降低了民營銀行的實(shí)際營銷資本、人力資本的支出，同時(shí)集約化的管理模式也進(jìn)一步提升了民營銀行整體的工作效率以及資金投入與使用效率，提升了網(wǎng)店整體的競(jìng)爭(zhēng)能力以及盈利能力。

2.便捷的自助民營銀行渠道。自助民營銀行中包括自動(dòng)取款機(jī)、存取款一體機(jī)、自動(dòng)存款機(jī)等。如今自助民營銀行具備的民營銀行出納功能以及其相對(duì)低廉的成本優(yōu)勢(shì)，而從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)而言，未來的民營銀行發(fā)展模式必然是朝著自助民營銀行方向發(fā)展，因此對(duì)于我國現(xiàn)有民營銀行而言，要進(jìn)一步完善客服中心的建立等相關(guān)自助民營銀行配套服務(wù)措施的完善，從而形成一體化的自助服務(wù)模式。目前而言，現(xiàn)代自助民營銀行機(jī)具又逐漸增添多種賬務(wù)處理的功能，客戶自行操作十分便捷，且避免了在網(wǎng)點(diǎn)長時(shí)間的排隊(duì)等候，自助民營銀行功能豐富化使其得到了空前的發(fā)展。

（三）強(qiáng)化信息技術(shù)的應(yīng)用對(duì)策

服務(wù)創(chuàng)新的每個(gè)階段都離不開技術(shù)的支持。在實(shí)踐中，技術(shù)創(chuàng)新加速了民營銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)和自助服務(wù)的推廣，民營銀行服務(wù)創(chuàng)新及其對(duì)安全性、可靠性的要求，越來越依賴技術(shù)的支持。技術(shù)對(duì)民營銀行服務(wù)創(chuàng)新的支持，表現(xiàn)為對(duì)顧客需求的滿足，對(duì)流程優(yōu)化的實(shí)現(xiàn)。隨著新技術(shù)在現(xiàn)代金融中的應(yīng)用，民營銀行具備了較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以在數(shù)據(jù)分析、產(chǎn)品創(chuàng)新、網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)和內(nèi)部控制建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的創(chuàng)新作用。技術(shù)上可以優(yōu)化系統(tǒng)控制流程，在系統(tǒng)測(cè)試過程以及投產(chǎn)使用中，應(yīng)把用戶體驗(yàn)作為項(xiàng)目設(shè)計(jì)開發(fā)過程中的重要環(huán)節(jié)。

四、結(jié)論

民營銀行在一個(gè)國家的金融體系中所起的作用越來越凸顯，民營銀行建立的好壞將直接關(guān)系到一個(gè)國家未來發(fā)展的潛力和國民經(jīng)濟(jì)的增長。在我國現(xiàn)階段，對(duì)民營銀行有一個(gè)比較準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和明確的發(fā)展方向，對(duì)啟動(dòng)民間資本、降低政府負(fù)擔(dān)、化解金融風(fēng)險(xiǎn)、完善我國金融機(jī)構(gòu)體系具有非常重要的意義。但是必須意識(shí)到，在發(fā)展民營銀行時(shí)候，仍然存在著一些難點(diǎn)制約著民營銀行的發(fā)展。這就需要我國充分把握業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)力，認(rèn)清發(fā)展現(xiàn)狀，克服面臨的困難，積極推進(jìn)民營銀行的發(fā)展。

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作者簡介：何逸飛（1995-），男，學(xué)生。