羅建國

車險費率市場化改革是當(dāng)前我國保險行業(yè)的重大關(guān)切。自2003年以來，我國汽車保險市場經(jīng)歷了多輪改革。但是在改革的推進過程中以及通過市場對于改革的接受程度上來看，我們?nèi)匀话l(fā)現(xiàn)存在諸多需要完善和改進的方面。保險行業(yè)主體之間的價格、費用等非理性競爭，使改革初衷未能較好實現(xiàn)。車險產(chǎn)品的科學(xué)定價、銷售費用不合理、重保費規(guī)模輕經(jīng)營效益等深層次矛盾，依然是困擾監(jiān)管部門和行業(yè)的重要現(xiàn)實問題。本文提出一些設(shè)想，希望有助于推動我國車險費率市場改革進程，促進汽車保險市場健康發(fā)展。

費率市場化是保險業(yè)的發(fā)展方向和趨勢。從國際成熟保險市場看，許多發(fā)達國家的保險市場已經(jīng)經(jīng)歷了費率市場化改革的過程。美國在上世紀(jì)90年代中期啟動車險費率厘定方法改革。日本1996年4月實施新的保險法，啟動費率自由化改革，實施車險產(chǎn)品多樣化。歐洲等國家大多采用費率分級制，保險公司自主定價。發(fā)達國家一系列的車險改革，不僅促進了本國車險市場的蓬勃發(fā)展，也給我國車險改革提供了參考和借鑒。

我國車險費率市場改革歷史回顧

從我國汽車保險發(fā)展來看，車險費率市場化進程大致經(jīng)歷了四個階段。

1、費率一致性時期。上世紀(jì)70年代末80年代初，國內(nèi)重啟保險市場，批準(zhǔn)中國人民保險公司恢復(fù)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營并承辦國內(nèi)機動車保險業(yè)務(wù)。80年代中末期，新疆建設(shè)兵團保險公司、交通銀行上海分行組建保險業(yè)務(wù)部，平安保險公司先后成立，改變了人保獨家經(jīng)營局面。隨著市場主體的不斷增加，為規(guī)范市場競爭，中國人民銀行作為當(dāng)時的國家保險管理機關(guān)，統(tǒng)一了機動車輛的保險費率，以維護和保證市場經(jīng)營秩序。然而隨著保險市場不斷擴大，特別是我國加入世貿(mào)組織之后，市場供求關(guān)系出現(xiàn)變化，統(tǒng)一匯率已經(jīng)不能夠適應(yīng)市場發(fā)展的客觀需要。

2，初次試水市場化。在我國加入WTO之后，外資保險公司開始進入中國市場，給中國保險市場帶來了新的經(jīng)營理念，費率市場化的呼聲也隨之而來。2003年1月至2006年6月，行業(yè)取消全國統(tǒng)頒條款和費率，實行保險公司自主制訂車險費率，報送監(jiān)管部門審查備案。但是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，定價技術(shù)欠缺、風(fēng)險識別薄弱、技術(shù)手段有限，產(chǎn)品同質(zhì)嚴重，尤其是保險公司的競爭力和創(chuàng)新活力沒有充分激發(fā)，首輪改革歷時三年最終以失敗告終。

3、再次推進改革工作。2010年6月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于在深習(xí)}}開展商業(yè)車險定價機制改革試點的通知》，不再統(tǒng)一制定機動車輛的保險費率，由各個保險公司自主制定向全社會公開，這是我國再次進行車險費率市場化改革的信號。此后，深圳車險市場費率大幅下降，整體下降幅度高達30%，引發(fā)了深習(xí)}}保險市場各主體的競爭加劇，各家保險公司的車險賠付比例大幅提升，經(jīng)營成本不斷上升，保險公司不得不又重新逐步上調(diào)費率，使深圳的改革試點沒有取得根本成效。

4，繼續(xù)市場化改革試點。2015年3月，保監(jiān)會印發(fā)《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，并從當(dāng)年4月1日開始，確定黑龍江等6省市為此次首次費改試點地區(qū)。賦予保險公司在商業(yè)車險創(chuàng)新型條款、附加費用率、“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”等方面的一定自主權(quán)。2016年5月擴大范圍，在全國推動費改落實。2017年7月，全國開始第二次費改工作，2017年12月，在湖北、江西、深圳、寧波啟動車險全面型條款試點，在廣西、青海、陜西三省啟動雙系數(shù)全面放開試點。2018年6月，保監(jiān)會下發(fā)關(guān)于商業(yè)費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知，在全國財產(chǎn)保險公司實行報行合一。

我國車險費率市場化改革的困境

第一，缺乏科學(xué)有效的定價機制是制約改革的重要因素。在我國的車險市場中，絕大部分公司由于專業(yè)技術(shù)能力以及車險數(shù)據(jù)的局限性，車險定價都較為粗放。即使有一定經(jīng)營歷史和大量歷史數(shù)據(jù)的公司，也難以在基準(zhǔn)費率調(diào)整方面做出實質(zhì)性突破。就當(dāng)前情況看，改革仍然僅僅是停留在“雙系數(shù)”的調(diào)整上，導(dǎo)致產(chǎn)品依然難以走出同質(zhì)化困境。

第二，價格和費用競爭使改革舉步維艱。監(jiān)管部門改革的初衷是把前端價格降下來，讓利于保險消費者，把后端賠付提上去，同樣也讓利于保險消費者。然而，自2015年實施費率改革以來，監(jiān)管部門的改革初衷沒有得到實現(xiàn)，相反，更進一步抬高了保險公司的車險綜合費用率，特別是中小保險公司的費用與賠付出現(xiàn)倒掛，使車險市場又回到了打價格戰(zhàn)、費用戰(zhàn)的尷尬局面。同時，許多保險公司為防止監(jiān)管閾值突破，造成費用大量積壓，給車險健康經(jīng)營帶來非常不利的影響。

第三，車險優(yōu)惠系數(shù)誤導(dǎo)了保險消費者。由于車險優(yōu)惠系數(shù)設(shè)置不嚴謹，缺乏科學(xué)性和合理性，過于簡單地以出險次數(shù)作為價格上浮和下浮，容易導(dǎo)致客戶只關(guān)注保險公司的產(chǎn)品價格，既不利于保險公司提高保險服務(wù)尤其是理賠服務(wù)的質(zhì)量，更不利于保險消費者權(quán)益維護，使保險作用得不到充分發(fā)揮，保障功能難以有效體現(xiàn)。

我國車險費率市場化改革的發(fā)展方向

1、加快產(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)完善保險行業(yè)商業(yè)車險的費率和定價模型。一方面，要加強保專業(yè)人員的培養(yǎng)，做好大數(shù)據(jù)運用，提高車險精準(zhǔn)定價能力；另一方面，握市場經(jīng)濟規(guī)律和發(fā)展趨勢，依托互聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴大從人因素的定價權(quán)重，鼓勵保險公司建立差異化和個性化保險產(chǎn)品。

2、堅持保險姓保，建立健全嚴格的市場準(zhǔn)入和退出機制。堅決不允許市場出現(xiàn)劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象，監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)將車險綜合成本率這一核心指標(biāo)作為重要指標(biāo)實施動態(tài)監(jiān)管，同時，全面優(yōu)化車險優(yōu)惠系數(shù)的設(shè)置和使用，將出險次數(shù)調(diào)整為年度總賠付金額作為價格因子，以真正體現(xiàn)保險姓保、回歸保障的功能和作用，有效遏制保險公司通過提高手續(xù)費來惡性競爭的行為。對于經(jīng)營不善、嚴重虧損的公司，監(jiān)管部門不能以罰代管，要敢于亮劍，啟動市場退出機制。

3、加強保險宣傳，建立正確的保險消費導(dǎo)向。要以保險保障功能為根本，積極開展保險消費者宣傳和教育，引領(lǐng)保險消費理念轉(zhuǎn)變，使保險消費者從只關(guān)注保險價格向更關(guān)注保險公司服務(wù)質(zhì)量轉(zhuǎn)變，以此激發(fā)保險公司從服務(wù)角度和客戶滿意出發(fā)，更加注重保險服務(wù)方式的創(chuàng)新和理賠機制創(chuàng)新。