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      大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下金融監(jiān)督管理體系構(gòu)建研究

      2018-10-19 18:51:44黃彩珍
      智富時(shí)代 2018年9期
      關(guān)鍵詞:金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)防范互聯(lián)網(wǎng)金融

      黃彩珍

      【摘 要】面對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的各種新形勢、新問題,金融作為助力我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要?jiǎng)恿?,?guī)范我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)對穩(wěn)健我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)新格局的構(gòu)建具有重要意義。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量,通過云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)一步推進(jìn)金融信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是進(jìn)一步創(chuàng)新金融信用管理路徑、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和為促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措。根據(jù)我國金融盡管體系中存在的問題,認(rèn)為規(guī)范我國金融市場發(fā)展應(yīng)當(dāng)從健全金融市場信用風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系、構(gòu)建數(shù)字化的“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”監(jiān)管機(jī)制以及構(gòu)建金融信用管理數(shù)字信息化系統(tǒng)三個(gè)方面進(jìn)行強(qiáng)化。

      【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)信息技術(shù);金融監(jiān)管;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)防范

      2017年,十九大報(bào)告明確提出,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下要不斷推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革前提下進(jìn)一步深化金融體制改革,加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。但是,隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和總量的逐步提升,新常態(tài)下實(shí)體經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型使得我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變得更加復(fù)雜,對金融行業(yè)直接產(chǎn)生巨大影響。面對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)的各種新形勢、新問題,金融作為助力我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要?jiǎng)恿?,?guī)范我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn)對穩(wěn)健我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)新格局的構(gòu)建具有重要意義[1]。當(dāng)前,我國金融市場在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的時(shí)代背景下,推進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)金融平穩(wěn)健康發(fā)展的過程中,出現(xiàn)了諸如債務(wù)率不斷攀升、實(shí)體企業(yè)融資成本不斷增加以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)增大的等問題。因此,解決當(dāng)前我國金融發(fā)展中出現(xiàn)的問題,在不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的同時(shí)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理是維持我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的關(guān)鍵[2]。

      伴隨著我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對金融服務(wù)需求的不斷多元化以及互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展,我國金融市場發(fā)展也呈現(xiàn)出多元化的趨勢,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展迅猛。如何充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的力量,通過云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)進(jìn)一步推進(jìn)金融信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制是進(jìn)一步創(chuàng)新金融信用管理路徑、規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和為促進(jìn)金融行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵舉措?;诖?,本文首先對當(dāng)前我國金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過程中存在的問題進(jìn)行分析;其次,面對金融市場中出現(xiàn)的各種問題,加強(qiáng)大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在防范金融風(fēng)險(xiǎn)中運(yùn)用的必要性進(jìn)行分析;最后,對如何充分利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對傳統(tǒng)金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范提出政策建議。

      一、金融監(jiān)管體系存在的問題

      當(dāng)前,傳統(tǒng)金融市場在我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中已經(jīng)初步成熟,金融監(jiān)管體系也在運(yùn)行過程中建立起來,但是面對當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的新問題和新形勢,金融市場的運(yùn)行,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在一定的問題。金融市場運(yùn)行和金融監(jiān)管體系的構(gòu)建主要存在三個(gè)問題:

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系帶來巨大沖擊的同時(shí)也導(dǎo)致金融市場風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字化、多元化以及普惠性的特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增加[3]。主要體現(xiàn)在:由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機(jī)制,導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的企業(yè)資質(zhì)參差不齊,大大加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性問題的嚴(yán)重性;由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中尚未建立健全的監(jiān)管機(jī)制,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻沒有具體的界定和要求,對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能做到全面的監(jiān)管,大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn);由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對的客戶的普惠性,涉及的80%的客戶的風(fēng)險(xiǎn)度抗力較差,如果不加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn),將伴隨著一系列的社會風(fēng)險(xiǎn),不利于社會穩(wěn)定。

      (二)金融風(fēng)險(xiǎn)管理防范模式僅局限于傳統(tǒng)金融市場風(fēng)險(xiǎn)類型,監(jiān)管范式不健全。當(dāng)前,我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制大多針對的是傳統(tǒng)金融市場上容易出現(xiàn)的問題。但是,隨著信息技術(shù)的發(fā)展,我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型,我國的金融市場交易頻繁的同時(shí)其市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了轉(zhuǎn)變,金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉不斷增多,這種情況下,單一的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管防范模式便不能更完善的對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督預(yù)警,缺失必要的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制[4]。因此,在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的時(shí)代背景下,面對經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和經(jīng)濟(jì)新格局構(gòu)建過程中可能出現(xiàn)的新形勢,金融市場作為市場經(jīng)濟(jì)重要組成部分,需要不斷的完善和健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理范式,盡可能的將有可能金融風(fēng)險(xiǎn)類型納入到金融監(jiān)管管理體系之中。

      (三)金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系不完善。有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的關(guān)鍵在于建立一個(gè)系統(tǒng)完善的金融市場監(jiān)管體系,而金融監(jiān)管部門的工作有效性是金融風(fēng)險(xiǎn)防范的必然要求。但是,當(dāng)前我國金融監(jiān)管相關(guān)政策法規(guī)對于目前的金融市場存在一定的監(jiān)管盲區(qū),這就導(dǎo)致金融市場上存在不規(guī)范的金融交易行為以及非法集資等行為的出現(xiàn),擾亂正常金融市場的運(yùn)行。金融市場的混亂有可能直接影響我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,進(jìn)而導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)市場秩序混亂,不利于經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行[5]。由此可見,我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系的構(gòu)建不僅需要考慮金融市場中有可能出現(xiàn)的問題,還需要考慮我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型過程中有可能出現(xiàn)的新問題。

      二、大數(shù)據(jù)時(shí)代完善金融監(jiān)管的必要性

      當(dāng)前隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,我國金融業(yè)發(fā)展不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展趨勢,面對金融行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的新情況,必須根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況創(chuàng)新金融風(fēng)險(xiǎn)管理路徑。隨著數(shù)據(jù)挖掘(Data Mining)技術(shù)以及數(shù)據(jù)處理技術(shù)的逐漸成熟,大數(shù)據(jù)信息技術(shù)在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的作用越來越大,根據(jù)我國金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)出的集中性、隱蔽性、社會性以及可防范性等主要特點(diǎn),認(rèn)為完善金融監(jiān)管的必要性主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面:

      (一)我國經(jīng)濟(jì)新體系逐漸建立下經(jīng)濟(jì)主體多元化。隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,我國的市場體系不斷完善和健全,這種情況下,我國經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢,金融市場面對復(fù)雜的金融主體,其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。當(dāng)前,供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出要不斷的去產(chǎn)能,對于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的產(chǎn)能過剩產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改革,在對產(chǎn)能過剩的行業(yè)進(jìn)行調(diào)整時(shí)可能會造成一定的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和失業(yè)率上升等一系列負(fù)面影響,并由此極有可能引發(fā)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。主要表現(xiàn)在伴隨著我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,對我國金融市場產(chǎn)生了直接影響,當(dāng)前,我國金融市場復(fù)雜多變,金融服務(wù)對象面向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增多,要求面對伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生的一系列問題,構(gòu)建適應(yīng)新常態(tài)下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新體系建立的必然要求。

      (二)銀行信用潛在風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多。實(shí)體經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中必然面臨著資金短缺等問題,需要進(jìn)行融資,而通過商業(yè)銀行進(jìn)行融資成為企業(yè)利用財(cái)務(wù)杠桿推進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展的關(guān)鍵,隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)向商業(yè)銀行貸款的總量不斷攀升的過程中,我國商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范的過程中面臨著以下兩方面問題:一方面,隨著金融市場的逐漸成熟以及信用系統(tǒng)的逐步完善,銀行辦理貸款業(yè)務(wù)不斷增多,實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中企業(yè)有可能出現(xiàn)由于經(jīng)營不善或者發(fā)展出現(xiàn)問題導(dǎo)致的財(cái)務(wù)出現(xiàn)危機(jī),這也就增加了銀行不良貸款業(yè)務(wù)不斷增多的潛在風(fēng)險(xiǎn)[6]。另一方面,由于金融監(jiān)管的不完善,導(dǎo)致市場上對影子銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管缺失,其潛在風(fēng)險(xiǎn)成為我國金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的一大隱患,一旦發(fā)生大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)將對我國金融市場的穩(wěn)定造成巨大影響。

      (三)地方債務(wù)存在一定潛在危險(xiǎn)。由于地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)的需要,往往需要建設(shè)大量的基礎(chǔ)設(shè)施以及相關(guān)的市政建設(shè),這就需要不斷增加貸款。地方政府憑借其特有的政治屬性從商業(yè)銀行中獲得了大量的商業(yè)貸款,雖然解決了其在地方建設(shè)過程中出現(xiàn)的資金短缺問題,但是也給商業(yè)銀行帶來了巨大潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)[7]。由于融資平臺的完善、地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展,地方政府財(cái)政過多的依賴于融資和土地財(cái)政,這就導(dǎo)致融資環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題必然引發(fā)地方金融財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

      (四)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的多元化以及難控性。互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)與金融屬性相融合的一種金融行業(yè),其在交易過程中存在一定的虛擬性,這也就要求金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),將大數(shù)據(jù)信息技術(shù)運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,通過科學(xué)的監(jiān)管系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程等相關(guān)環(huán)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督成為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵[8]。

      三、完善金融監(jiān)督管理體系的有效舉措

      針對大數(shù)據(jù)時(shí)代的宏觀背景下金融市場發(fā)展中出現(xiàn)的新形勢,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善金融監(jiān)督管理體系應(yīng)做到以下三個(gè)方面:

      (一)健全金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)管體系。健全金融市場監(jiān)管機(jī)構(gòu),規(guī)范金融市場監(jiān)管職能。首先,需要設(shè)立金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范的日常管理機(jī)構(gòu),對金融市場交易行為進(jìn)行有效的監(jiān)督。其次,需要健全金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)構(gòu),不僅僅需要對金融實(shí)體市場的金融交易行為進(jìn)行監(jiān)督,還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種情況進(jìn)行監(jiān)督。最后,一個(gè)系統(tǒng)完善的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系需要各金融市場部門密切合作,加強(qiáng)交流,以規(guī)范金融市場行為、防范金融風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo),開展各項(xiàng)工作。

      (二)完善金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度。建立涵括金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度、執(zhí)行準(zhǔn)則、考評標(biāo)準(zhǔn)在內(nèi)的系統(tǒng)科學(xué)的管理制度是有效進(jìn)行金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范的制度保障。首先,建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度,確保風(fēng)險(xiǎn)防范管理有據(jù)可依。其次,對金融風(fēng)險(xiǎn)防范的執(zhí)行細(xì)節(jié)進(jìn)行規(guī)定,確保各項(xiàng)工作執(zhí)行朝著執(zhí)行目標(biāo)進(jìn)行。最后,建立績效考核制度,對執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行評定,激發(fā)金融監(jiān)管部門職員的工作積極性。

      (三)利用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)構(gòu)建“執(zhí)行-預(yù)警-反饋-調(diào)整”的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。系統(tǒng)科學(xué)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建立是有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的根本保障。因此,應(yīng)當(dāng)設(shè)立金融市場風(fēng)險(xiǎn)防范的日常管理機(jī)構(gòu),對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作執(zhí)行進(jìn)行監(jiān)督,對執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)反饋,對已發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)和潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)上報(bào)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行及時(shí)的處理,防止更大的或者系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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      中國市場(2016年33期)2016-10-18 12:59:38
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