住房公積金檔案管理如何避貸款風(fēng)險(xiǎn)

迪麗格爾

摘 要：隨著社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，住房公積金制度已經(jīng)成為了當(dāng)前社會(huì)重要的基礎(chǔ)保障，其具有保障性、互動(dòng)性以及強(qiáng)制性等特征。住房公積金貸款檔案作為住房公積金管理的核心內(nèi)容，其產(chǎn)生于用戶住房公積金業(yè)務(wù)。住房公積金貸款檔案管理對(duì)于住房公積金的風(fēng)險(xiǎn)防范具有非常重要的作用，更是確保雙方互相履行權(quán)利和義務(wù)的初始證明。本文旨在分析住房公積金檔案管理過程中如何采取有效措施規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn).

關(guān)鍵詞：住房公積金；檔案管理；規(guī)避；貸款風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國的住房公積金制度飽受詬病，各界要求住房公積金制度進(jìn)行改革的呼聲不斷。 我國的住房公積金的管理在實(shí)際操作中也存在一些問題。住房公積金制度對(duì)我國的城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了重要作用，幫助了許多沒有能力一次性付清購房價(jià)款的工薪族可以通過住房公積金貸款來購買住房。《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定的住房公積金貸款是專指針對(duì)職工的個(gè)人住房貸款。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，從農(nóng)村出來進(jìn)入企業(yè)或者公司工作的人不斷增加，由于住房公積金具有強(qiáng)制性，我國住房公積金的總規(guī)模不斷增大，同時(shí)，申請(qǐng)住房公積金貸款的人也不斷增多?？傄?guī)模的擴(kuò)大以及貸款人數(shù)的增多、貸款規(guī)模的擴(kuò)大，都為住房公積金風(fēng)險(xiǎn)的管理提出了新的挑戰(zhàn)，尤其是對(duì)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

1 住房公積金貸款檔案管理重要性

1.1 貸款檔案是住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理的重要憑據(jù)

貸款檔案作為住房公積金業(yè)務(wù)檔案管理的原始資料，其在貸款管理活動(dòng)中占據(jù)著非常重要的地位。若還款人未按照規(guī)定的時(shí)間定期還款，那么當(dāng)事人可以根據(jù)貸款檔案采取有效措施降低住房公積金貸款歸還風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 貸款檔案管理是住房公積金規(guī)范化管理的需求

住房公積金貸款檔案管理關(guān)系著老百姓的自身利益，規(guī)范化管理則可以有效提升住房公積金貸款檔案管理水平。規(guī)范化管理可以有效規(guī)避住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障老百姓自身利益。貸款檔案管理是住房公積金管理的重要內(nèi)容，實(shí)際工作中必須要做好管理工作，積極推動(dòng)住房公積金規(guī)范化管理。

1.3 住房公積金貸款檔案管理可以有效促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建

對(duì)于住房公積金貸款檔案進(jìn)行管理可以確保當(dāng)事人雙方必須各自履行義務(wù)和權(quán)利，以促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)構(gòu)建。貸款檔案管理加強(qiáng)可以促進(jìn)信用機(jī)制建立，提升人們思想素質(zhì)和道德水平，進(jìn)而促進(jìn)和諧社會(huì)構(gòu)建。

2 住房公積金貸款檔案管理存在的問題

2.1 借款人自身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)——信用風(fēng)險(xiǎn)

所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，又叫做違約風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人在未來沒有能力或者沒有意愿履行合約即無法償還本息或者不按時(shí)交納利息的風(fēng)險(xiǎn)，并由此給貸款人造成損失。在使用住房公積金貸款時(shí)，一般來說，有以下兩個(gè)方面的原因會(huì)導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。1.信息不對(duì)稱：信息不對(duì)稱的一方面是住房貸款公積金中心與個(gè)人信用信息的不對(duì)稱。由于我國對(duì)個(gè)人信用問題的重視不如歐美等發(fā)達(dá)國家，我國公民存在較多的所謂“老賴”，他們不是沒有能力償還而是鉆空子故意拖欠或者故意不償還。我國尚未建立起完備的個(gè)人信用備查系統(tǒng)，對(duì)于這些“老賴”而言，他們違約對(duì)他們未來的借貸或者是其他方面并無太大影響，他們只需要選擇不再住房公積金中心申請(qǐng)貸款或者換個(gè)地方進(jìn)行貸款即可，違約成本很小。2.借款人沒有能力進(jìn)行償還：當(dāng)借款人向住房公積金中心申請(qǐng)貸款的時(shí)候，可能其自身所處環(huán)境不錯(cuò)，有穩(wěn)定的工作或者是有穩(wěn)定的收入來源。但是，隨著時(shí)間發(fā)展，可能是市場狀況變差導(dǎo)致公司大量裁員，或者是借款人自身的原因包括生病或者其他，導(dǎo)致借款人的經(jīng)濟(jì)狀況不像借款時(shí)那么好，所以無力對(duì)債務(wù)進(jìn)行償還。雖然其本身有著很強(qiáng)烈的償還意愿，但是缺乏償還的能力。

2.2 住房公積金貸款檔案生產(chǎn)問題

住房公積金貸款檔案的產(chǎn)生屬于動(dòng)態(tài)過程，每一筆貸款都會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)和文件，這些檔案文件作為客戶和管理部門初始資料在以后工作中常會(huì)被用到。由于一些工作人員工作不認(rèn)真、責(zé)任心不足，造成了工作中對(duì)資料審核不嚴(yán)格，對(duì)于檔案記錄不全面或者不清楚，將會(huì)帶給貸款檔案管理極大困難。

2.3 住房公積金貸款檔案管理制度問題

由于國家政府部門沒有出臺(tái)具體的住房公積金貸款檔案管理制度或者規(guī)范，各住房公積金貸款管理中心基本上都是依靠自己單位的制度來進(jìn)行貸款檔案管理。我國住房公積金貸款機(jī)制執(zhí)行的時(shí)間比較短，還未形成一個(gè)成熟的管理體系，造成了住房公積金貸款檔案管理工作出現(xiàn)很多不合理問題。

2.4 住房公積金貸款檔案整理力度不夠

住房公積金貸款檔案管理過程中很多都存在著貸款檔案整理不到位，出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一方面是由于住房公積金管理中心的工作人員素質(zhì)不夠高，能力不夠強(qiáng)造成了貸款檔案整理工作不到位或者整理工作效率低下等問題。另一方面則由于住房公積金貸款檔案管理沒有建立起統(tǒng)一規(guī)范的機(jī)制，導(dǎo)致了檔案整理混亂，給今后工作造成了很大的難度。

3 加強(qiáng)住房公積金貸款檔案管理策略

3.1 不斷完善公積金貸款檔案管理體制

檔案管理體制始終是關(guān)乎于公積金貸款檔案管理效率重要問題，那么在實(shí)際工作中如何規(guī)避住房公積金的貸款風(fēng)險(xiǎn)促進(jìn)管理效率提升？住房公積金貸款檔案管理必須從領(lǐng)導(dǎo)入手，完善管理制度明確各個(gè)工作崗位職責(zé)，將責(zé)任落實(shí)到位，促進(jìn)公積金貸款檔案管理工作效率提升。

3.2 提升管理人員素質(zhì)

各個(gè)住房公積金貸款檔案管理人員必須經(jīng)過嚴(yán)格選拔，然后給予正規(guī)培訓(xùn)使得管理人員具備更高專業(yè)性。工作人員除了要學(xué)習(xí)貸款檔案管理的專業(yè)知識(shí)，還要學(xué)習(xí)相應(yīng)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，利用現(xiàn)代化技術(shù)來提升工作效率，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)貸款檔案高效、創(chuàng)新管理。

3.3 提高貸款檔案安全管理防范意識(shí)

住房公積金貸款檔案管理若想規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，那么必須要從風(fēng)險(xiǎn)的源頭進(jìn)行防范，進(jìn)而提升住房公積金風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。開展貸款業(yè)務(wù)的時(shí)候，必須要嚴(yán)格審批，對(duì)于借款人的所有情況均要核實(shí)清楚，確認(rèn)借款人是否具備還款能力，貸款之后通過銀行系統(tǒng)對(duì)還款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)掌握，若出現(xiàn)逾期不還者應(yīng)采取處理措施。

3.4 嚴(yán)格執(zhí)行查閱審批制度

公積金貸款檔案是為了基于特殊信貸關(guān)系之上而建立起來的，其特殊性決定了它的查閱審批制度相較于其他檔案更加嚴(yán)格。首先，作為一種職工個(gè)人貸款檔案，它要求管理人員應(yīng)為客戶信息保密。因此檔案管理人員要嚴(yán)格執(zhí)行檔案借閱規(guī)定，不論任何人包括政府相關(guān)部門，在查閱檔案之前必須經(jīng)過公積金檔案管理部門批準(zhǔn)。一旦出現(xiàn)由于檔案泄密造成經(jīng)濟(jì)損失和糾紛的情況，應(yīng)及時(shí)通過法律途徑來解決，同時(shí)嚴(yán)格追究當(dāng)事人的相關(guān)責(zé)任。

3.5 規(guī)范檔案管理

住房公積金貸款檔案管理必須要分層次管理，將一卷一宗貸款檔案進(jìn)行分批管理，若將其進(jìn)行混合管理那么很可能會(huì)引起檔案管理混亂，不利于檔案保存。貸款檔案盒如果放置幾宗檔案，則應(yīng)該對(duì)所有檔案做好記錄，以便后續(xù)查找。住房公積金貸款檔案進(jìn)行多宗管理的時(shí)候，必須要建立起貸款檔案管理目錄，按照目錄進(jìn)行檔案整理，避免在管理過程中出現(xiàn)混亂問題，進(jìn)而確保檔案管理的完整性。

4 結(jié)束語

住房公積金貸款檔案管理可謂是住房公積金業(yè)務(wù)管理的重要組成部分，那么在管理過程中如何規(guī)避住房公積金風(fēng)險(xiǎn)將變得非常重要。本文針對(duì)住房公積金貸款檔案管理存在著的問題進(jìn)行分析，并提出了一些建設(shè)性意見，以期提升檔案管理水平。

參考文獻(xiàn)

[1]張穎.淺談我國住房公積金管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防措施[J].中國科技投資，2017（27）.

[2]李竹瀅.住房公積金檔案管理存在的問題及其對(duì)策探討[J].讀書文摘，2016（5）.