溫州市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行為調(diào)查

陳煦煦

摘 要：本文對浙江省溫州市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場進(jìn)行調(diào)研，分析溫州市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶行為研究，并對獲得的數(shù)據(jù)資料建立了大學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額的影響因素模型。研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的年齡、每月生活費(fèi)影響其每月使用互聯(lián)網(wǎng)貸款金額。本文提出如下建議：加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的引導(dǎo)和教育，樹立正確的消費(fèi)觀與價值觀；加快大學(xué)生信用體系建設(shè)；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺個人隱私保護(hù)；提高監(jiān)管的有效性和針對性。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸 用戶行為 信用體系建設(shè)

一、引言

隨著電商銷售模式的迅速發(fā)展，“先消費(fèi)，后付款”的網(wǎng)購模式隨之誕生，各種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品也呈爆發(fā)性增長。2017年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場的交易規(guī)模達(dá)到8900億元[1]，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品成為促進(jìn)居民消費(fèi)增長的新引擎。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是指從貸款申請、授信審批、放款、還款全流程都在互聯(lián)網(wǎng)平臺完成的，用于日常消費(fèi)的小額信用貸款。目前，市場上互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要可以分為兩大類。

第一類是以螞蟻花唄、借唄、京東白條為代表的電商消費(fèi)信貸。螞蟻花唄、京東白條/校園白條類似虛擬信用卡，在免息期內(nèi)還款不需要支付利息，額度最高可達(dá)8000元，30天免息，還可以選擇24期分期還款；而螞蟻借唄、京東金條等則是小額信用貸款業(yè)務(wù)，無需擔(dān)保，借款當(dāng)日即產(chǎn)生利息，隨借隨還。幾乎大的電商平臺都有類似的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如蘇寧的“任性付”、國美的“美易分”、攜程“拿去花”等。此類網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品根據(jù)消費(fèi)者的歷史消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行信用評估，省去了繁瑣的審批環(huán)節(jié)，貸款門檻低，放貸速度快，但額度較小，如果不能及時還款，會產(chǎn)生較高的逾期罰息費(fèi)用。

第二類是以趣分期、分期樂等產(chǎn)品為代表的消費(fèi)分期產(chǎn)品?，F(xiàn)在市場上的消費(fèi)分期產(chǎn)品普遍擁有30—40天的免息期，可進(jìn)行3、6、12、24期的靈活分期付款。分期類信貸產(chǎn)品可以解決一次性支付大額開銷的壓力，但存在變相收取高額利息的風(fēng)險。

二、調(diào)查意義

目前，我國約有2695.8萬在校大學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸交易規(guī)模達(dá)到801億元，各路資本為搶占校園市場開展激烈的競爭。大學(xué)生是一類特殊的消費(fèi)群體，有著較高的消費(fèi)欲望但經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，很難從銀行申請到消費(fèi)貸款，甚至是大學(xué)生信用卡也受到嚴(yán)格限制?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融審批速度快，無需擔(dān)保，只要提供身份證即可辦理，更容易吸引大學(xué)生消費(fèi)群體。然而，很多創(chuàng)業(yè)型的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺由于在發(fā)展初期瘋狂擴(kuò)張業(yè)務(wù)，寬風(fēng)控嚴(yán)催收，甚至催收手段不規(guī)范，導(dǎo)致類似于校園貸“裸條”丑聞事件頻發(fā)。

筆者對溫州市四所主要大學(xué)（包括溫州大學(xué)、溫州醫(yī)學(xué)院、溫州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、溫州科技職業(yè)學(xué)院）在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查研究。在數(shù)據(jù)處理方面，按學(xué)校、年級進(jìn)行分層抽樣，共完成問卷1200份，剔除無效問卷，最后完成有效問卷1160份。

三、調(diào)查對象的基本情況

本次調(diào)查的樣本中，使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的女生數(shù)量是男生的兩倍；女生的網(wǎng)購頻率大大高于男生，特別是在服飾、鞋子、護(hù)膚品、化妝品、首飾等領(lǐng)域。

在成績方面，使用過網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品的學(xué)生中，91.38%的學(xué)生成績處在中段或以下，32.01%的學(xué)生有男女朋友，并且戀愛花費(fèi)占總生活費(fèi)比重較高。

在生活費(fèi)方面，14.27%的大學(xué)生每月生活費(fèi)在500—1000元區(qū)間，52.34%的大學(xué)生每月生活費(fèi)1000—1500元，24.57%的大學(xué)生生活費(fèi)在1500—2000元，8.82%的大學(xué)生每月生活費(fèi)2000元以上，其中，84.43%的學(xué)生生活來源來自于家庭幫助，56.66%的學(xué)生生活費(fèi)有透支的現(xiàn)象。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品給大學(xué)生超前消費(fèi)提供了融資渠道。

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額方面，30.36%的學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)小于300元，39.71%學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額集中在300—500元之間，21.37%的學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額500—1000元，8.56%的學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金額在1000元以上?？傮w來看，不同大學(xué)生個體間的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)水平差別較大。

四、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

（一）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的使用情況

我們調(diào)查的大學(xué)生樣本發(fā)現(xiàn)，51.21%的學(xué)生表示使用過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，48.79%的學(xué)生未使用，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場存在巨大的潛力。

調(diào)查大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品使用情況，得到排序見圖1。從順序指數(shù)大小看，阿里旗下的螞蟻花唄、螞蟻借唄、以及螞蟻微貸產(chǎn)品是大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款的主要選擇，遠(yuǎn)高于其他互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；其次是京東旗下的京東校園白條/京東白條與各類消費(fèi)分期產(chǎn)品（趣分期、來分期、天貓分期、百度有錢教育分期等）順序指數(shù)得分相近；其他電商金融產(chǎn)品、微粒貸以及校園貸等選項在大學(xué)生的選擇中排位較靠后。原因如下，蘇寧任性付、唯品會、攜程拿去花等電商金融產(chǎn)品知名度不高；騰訊微粒貸對貸款人的工作、收入等資質(zhì)有一定要求，大學(xué)生幾乎很難在微粒貸上借到款；校園貸產(chǎn)品為教育部嚴(yán)打?qū)ο?，加之學(xué)校近期的宣傳教育，學(xué)生已經(jīng)有了一定的意識遠(yuǎn)離校園貸產(chǎn)品。

（二）還款期限、還款方式的選擇

大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的利息相較于傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品偏高。例如，京東白條借款1000元每日的最低利息是0.35元，螞蟻借唄的日利率萬分之四，這種按日計息的方式乍一看很便宜，但換算成年息發(fā)現(xiàn)年利率也都達(dá)到12%以上。因此，大多數(shù)學(xué)生都傾向選擇短期的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，調(diào)查顯示，65.03%的學(xué)生選擇1個月還款的產(chǎn)品，19.26%的學(xué)生選擇3個月，8.95%的學(xué)生選擇6個月，極少數(shù)的人選擇了大于6個月作為還款為期限。可見，大多數(shù)學(xué)生選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品只是為了解決短期的資金缺口，并且不想為此承擔(dān)過多的利息。

在還款方面，大多數(shù)學(xué)生更傾向于通過節(jié)約開支（45.0%）和實習(xí)兼職（34.5%）來還款，少數(shù)學(xué)生通過投資收益或是向親友借錢等方式進(jìn)行還款（見圖2）。

（三）互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品使用風(fēng)險調(diào)查

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，97.47%的學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品暫時沒遇到過任何風(fēng)險，而有2.53%的學(xué)生遇到過并產(chǎn)生了較大的損失。大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的憂慮主要集中在個人信息是否安全、利率過高還款壓力大、資金安全、平臺資質(zhì)四個方面（見圖3）。

五、相關(guān)性分析

運(yùn)用EVIEWS軟件，研究影響大學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額的相關(guān)因素，設(shè)Y1為每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額，引入X1性別、X2年級、X3學(xué)習(xí)成績、X4每月生活費(fèi)四個自變量，運(yùn)行EVIEWS軟件得出表1。從運(yùn)行結(jié)果看，大學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額與性別、每月生活費(fèi)呈顯著相關(guān)性。從系數(shù)看，大學(xué)生每月生活費(fèi)與每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額呈負(fù)相關(guān)性，也就是說，每月生活費(fèi)越少的學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)貸款需求越多。另外，性別對大學(xué)生每月互聯(lián)網(wǎng)貸款金額也有一定的相關(guān)性，女生相對于男生無論是線上還是線下購物頻率都要高很多，因此對互聯(lián)網(wǎng)貸款的需求也相對多一些。

六、對策及建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的引導(dǎo)和教育，樹立正確的消費(fèi)觀與價值觀學(xué)校應(yīng)通過各類校園文化建設(shè)活動、思政課等對大學(xué)生做好風(fēng)險提示，倡導(dǎo)理性、適度的提前消費(fèi)行為：大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時，應(yīng)制定合理的消費(fèi)目標(biāo)；衡量現(xiàn)有生活費(fèi)以及收入來源能否償還每期的還款額；并及時還款，保持良好的信用記錄。

（二）加快大學(xué)生信用體系建設(shè)

由于大學(xué)生基本沒有在銀行等金融機(jī)構(gòu)敘做過個人貸款等業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺缺少完善的征信數(shù)據(jù)，難以進(jìn)行合理的個人信用評級。大學(xué)生征信是校園金融基礎(chǔ)建設(shè)中的重要一環(huán)，各互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺的行為大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，建立完整的信息共享數(shù)據(jù)庫，完善的大學(xué)生個人信用檔案，對大學(xué)生的信用行為進(jìn)行全面管理，控制信用風(fēng)險。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的個人隱私保護(hù)

在當(dāng)今的大數(shù)據(jù)信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融公司隨時可以捕捉客戶的信息以及行為數(shù)據(jù)，但與此同時，個人信息泄露的問題也不容忽視。網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)對借款人的個人信息進(jìn)行保護(hù)，防止被第三方盜用。

（四）提高監(jiān)管的有效性和針對性

行政部門要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的行為，明確互聯(lián)網(wǎng)信貸機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制；建立完善的監(jiān)管法律體系，特別要加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律監(jiān)管；嚴(yán)打一些不合法的校園貸平臺的野蠻生長，對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的利率、貸款額度、期限等都要進(jìn)行明確的限定，維護(hù)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展。

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