淺析第三方支付機(jī)構(gòu)的問(wèn)題和監(jiān)管

摘 要：電子商務(wù)的流行是引起第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)的主要原因，但是第三方支付機(jī)構(gòu)法律性質(zhì)不明、立法滯后等問(wèn)題導(dǎo)致其在實(shí)踐中面臨著跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管不到位、公眾信息泄露風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展埋下了安全隱患。因此，要想排除此類風(fēng)險(xiǎn)，必須完善對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管立法，明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)外匯管制等。

關(guān)鍵詞：第三方支付機(jī)構(gòu)；性質(zhì)；監(jiān)管

伴隨著電子商務(wù)的日益發(fā)展，第三方支付平臺(tái)這一網(wǎng)上支付的新形式也逐漸成為了日常生活不可或缺的存在。第三方支付平臺(tái)，顧名思義，是作為第三方在交易中為消費(fèi)者代為執(zhí)行支付環(huán)節(jié)的中介機(jī)構(gòu)，從其本身而言，它們一般都有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和信譽(yù)保障，從法律意義上而言一般是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。

一、第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)

第三方支付機(jī)構(gòu)是在市場(chǎng)的需求下自發(fā)形成的，其從電子商務(wù)中開(kāi)始萌芽，在互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境中逐漸發(fā)展，并逐步精于支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從其所處環(huán)境與所從事的業(yè)務(wù)范圍，我們不難看出其與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間不可分割的聯(lián)系。而其性質(zhì)如何，我們可以從其與這兩類主體之間的關(guān)系出發(fā)進(jìn)行討論。

1.與銀行對(duì)比

各國(guó)對(duì)銀行都有明確的定位，如我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行就有如下定義：“商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人?！眱H從業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，第三方支付機(jī)構(gòu)同樣從事了吸收存款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，其似乎與銀行從事了相同的業(yè)務(wù)。但稍加思考我們不難想到，第三方支付機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)與銀行的結(jié)算義務(wù)存在些許不同，它不是一項(xiàng)單獨(dú)的結(jié)算業(yè)務(wù)，僅僅是不可分割于電子交易過(guò)程中的一個(gè)中間流程，與銀行中的結(jié)算存在明顯的不同。

我國(guó)目前暫時(shí)還沒(méi)有出臺(tái)成文的法律對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)做出明確界定，不過(guò)主張第三方支付機(jī)構(gòu)是區(qū)別于商業(yè)銀行的非金融機(jī)構(gòu)是目前的主流。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》我們也可以得出相同的結(jié)論。同樣的規(guī)定也可見(jiàn)于《電子支付指引一號(hào)》。從第三方支付平臺(tái)自身的定位來(lái)看，其也未將自己認(rèn)定為金融機(jī)構(gòu)。如我國(guó)國(guó)內(nèi)最大的第三方支付平臺(tái)--支付寶以及在國(guó)外較為有代表性的PayPal都在其用戶協(xié)議中將自己定位為區(qū)別于銀行的中介機(jī)構(gòu)。

綜上所述，PayPal和支付寶都將其自身定位為一個(gè)中介機(jī)構(gòu)或者中間平臺(tái)，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行存在著本質(zhì)的區(qū)別。

2.與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商對(duì)比

毋庸置疑，第三方支付平臺(tái)屬于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的一種，且可以說(shuō)是應(yīng)用最為廣泛的一種。其在電子交易中的角色，如其名，主要是以第三方的角度提供網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)交換的一項(xiàng)中介服務(wù)。它與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的共通之處在于，它們的服務(wù)提供背景都是在互聯(lián)網(wǎng)中，通用技術(shù)為信息技術(shù)，具體服務(wù)是支付服務(wù)。但是，與網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商不同，第三方支付平臺(tái)并未就此止步，在信息服務(wù)中，它提供給消費(fèi)者的是一個(gè)“虛擬賬戶”，其存在僅僅是供使用人存取錢，但它背后又與銀行有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系，這便使得第三方支付平臺(tái)的性質(zhì)模糊起來(lái)。

綜上，第三方支付平臺(tái)與銀行、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商既有聯(lián)系又存在本質(zhì)的區(qū)別，可以按照從事業(yè)務(wù)的不同對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，如以普通運(yùn)營(yíng)商的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其從事的信息服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)其從事的涉及金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)則按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)予以監(jiān)管，因此，我們可以將其認(rèn)定為“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題

鑒于第三方支付平臺(tái)存在著以上種種不明確的狀態(tài)，其在推廣適用中也面臨了不少困境。一般認(rèn)為，第三方支付機(jī)構(gòu)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)有如下幾種類型：

1.跨境資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付的情境下，第三方支付機(jī)構(gòu)既扮演了了電子交易的收款方的角色同時(shí)還兼任了付款方的角色，其間存在相當(dāng)長(zhǎng)的資金沉淀時(shí)間，長(zhǎng)此以往，會(huì)出現(xiàn)公司非法挪用、占用沉淀資金，導(dǎo)致此類沉淀資金安全問(wèn)題得不到保障。此外，由于收支雙方非交易當(dāng)事人本人，且交易都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，缺乏紙質(zhì)憑證，更近一步加大了監(jiān)管的難度。

存在洗黑錢的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于目前我國(guó)立法層面對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管還很不到位，同時(shí)也因?yàn)殡娮咏灰讓儆诩兙€上交易，其真實(shí)性難以保證，通過(guò)制造虛假交易來(lái)洗黑錢的犯罪活動(dòng)就有了可乘之機(jī)。

2.信任機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)行線上交易，信任是交易的基礎(chǔ)，第三方支付平臺(tái)就是為了解決交易雙方之間信任問(wèn)題應(yīng)運(yùn)而生的。但是，在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)行過(guò)程中同樣需要買方與賣方對(duì)該平臺(tái)的信任?？梢哉f(shuō)，第三方支付就是依靠著買賣雙方對(duì)其信任建立起來(lái)的，一旦該平臺(tái)違約，信任瓦解，后果將及其嚴(yán)重且難以挽回。

3.監(jiān)管不到位風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)對(duì)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)監(jiān)督管理還遠(yuǎn)不夠到位。首先，其作為第三方支付平臺(tái)，不具有金融機(jī)構(gòu)的屬性，無(wú)法直接適用金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但同時(shí)它又同銀行等一樣在跨境外匯收支管理中有執(zhí)行部分外匯政策和監(jiān)管職責(zé)的義務(wù)，如此，平臺(tái)就處于一種缺少監(jiān)管的狀態(tài)。其次，我國(guó)現(xiàn)有的對(duì)第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入的規(guī)定也十分寬松隨意，這種隨意性從對(duì)中國(guó)人民銀行對(duì)開(kāi)展跨境人民幣支付業(yè)務(wù)的主體的規(guī)定就可以看出， 可見(jiàn)，我國(guó)對(duì)第三方平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻設(shè)置極低，實(shí)行事后備案制和負(fù)面清單，符合條件機(jī)構(gòu)無(wú)需申請(qǐng)即可開(kāi)展

三、對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的建議

為了適應(yīng)我國(guó)快速發(fā)展的電子商務(wù)進(jìn)程，我們必須建立健全第三方支付平臺(tái)的建設(shè)和監(jiān)管機(jī)制，具體可以從如下幾個(gè)方面出發(fā)：

1.立法層面的完善建議

要想實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管，首先要有完備的法律保障，做到凡事有法可依；其次要有確定統(tǒng)一的監(jiān)管主體，每一監(jiān)管主體之間權(quán)責(zé)清楚、監(jiān)管范圍清晰準(zhǔn)確；當(dāng)然，最重要的是，積極地進(jìn)行落實(shí)。

（1）從立法層面實(shí)現(xiàn)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管。目前為止涉及對(duì)第三方支付平臺(tái)及其服務(wù)的監(jiān)管的法律文件位階太低，規(guī)定分散、混亂，無(wú)法滿足當(dāng)前的監(jiān)管需求。因此，應(yīng)當(dāng)將對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管納入立法進(jìn)程，制定專門的法律進(jìn)行規(guī)制。明確第三方支付平臺(tái)的定位，確定其非金融機(jī)構(gòu)的屬性，參照金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管明確監(jiān)管主體，根據(jù)第三方支付“金融”與“非金融”的“混業(yè)性”這一特點(diǎn)完善宏觀審慎基礎(chǔ)上的分類監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)按平臺(tái)從事支付服務(wù)中的不同類型進(jìn)行分類監(jiān)管的監(jiān)管機(jī)制。

（2）確定監(jiān)管主體。與銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)一樣，央行負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付平臺(tái)的整體監(jiān)管，保證支付體系的穩(wěn)定運(yùn)行，具體到分類監(jiān)管，則由銀、證、保三會(huì)在其各自領(lǐng)域內(nèi)對(duì)支付平臺(tái)的不同業(yè)務(wù)類型負(fù)責(zé)審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管，除此之外，其他部門不應(yīng)當(dāng)插手平臺(tái)的監(jiān)管工作。由中國(guó)人民銀行報(bào)請(qǐng)國(guó)務(wù)院進(jìn)行協(xié)調(diào)處理。這是制度層面的監(jiān)管主體規(guī)定。但是，第三方支付平臺(tái)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)催生出來(lái)的產(chǎn)物，不能僅僅依靠監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而要積極發(fā)揮行業(yè)自律的作用。國(guó)家應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行行業(yè)自律，通過(guò)設(shè)置行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)支付機(jī)構(gòu)的交易行為等進(jìn)行監(jiān)管和調(diào)控，設(shè)立行業(yè)內(nèi)交易誠(chéng)信公示體系，對(duì)其中擁有不良記錄的支付平臺(tái)予以規(guī)范和約束。

2.網(wǎng)上跨境支付的外匯管理的監(jiān)管

（1）市場(chǎng)準(zhǔn)入嚴(yán)把關(guān)，嚴(yán)控審核條件

如上所述，我國(guó)當(dāng)前對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行跨境支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)十分隨意，幾近乎無(wú)。但是，為了保護(hù)公眾的資金安全和市場(chǎng)的有序發(fā)展，有必要對(duì)當(dāng)前第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)許可進(jìn)行嚴(yán)格的審查。對(duì)此，中國(guó)人民銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真履行此項(xiàng)職責(zé)，認(rèn)真審查第三方支付平臺(tái)的注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等，避免不具備能力的公司乘虛而入，擾亂市場(chǎng)秩序，破壞當(dāng)前已建立起來(lái)的信任機(jī)制。

（2）明確相應(yīng)流程，規(guī)范操作標(biāo)準(zhǔn)

首先且最重要的是將第三方支付平臺(tái)開(kāi)展大的跨境支付業(yè)務(wù)歸為我國(guó)外匯監(jiān)管的范圍，在從事跨境支付交易的時(shí)候強(qiáng)制要求機(jī)構(gòu)規(guī)定審核所涉客戶的身份信息，審慎對(duì)待所持有的客戶信息，記錄保存，以便相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查。此外，監(jiān)管部門應(yīng)將第三方支付平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)等信息手機(jī)之后納入已有的跨境業(yè)務(wù)國(guó)際收支及結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)交易統(tǒng)一編碼，以實(shí)現(xiàn)對(duì)貿(mào)易的嚴(yán)格監(jiān)管。

（3）加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)跨境業(yè)務(wù)的真實(shí)性審查

相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化跨境支付中交易信息真實(shí)性的審查。此處可以參考《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》中的規(guī)定，對(duì)跨境業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行實(shí)名制審查，確保其身份的真實(shí)性，同時(shí)，機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)采用有效手段確保交易賬戶和客戶之間信息的匹配、真實(shí)。除此之外，發(fā)揮外匯管理局的中介作用，建立起第三方支付機(jī)構(gòu)、工管部門、海關(guān)之間的信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息交流共享，提高跨境支付交易信息的可信度。

第三方支付平臺(tái)的產(chǎn)生與興起正是順應(yīng)了市場(chǎng)的需求。如今，電子商務(wù)依然成為了人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡慕M成部分，相應(yīng)的，第三方支付平臺(tái)所起到的作用也越來(lái)越重要。假設(shè)放任第三方支付平臺(tái)自由生長(zhǎng)而不加約束，其在運(yùn)行過(guò)程中逐漸暴露出的問(wèn)題最后可能會(huì)通過(guò)一種劇烈的方式爆發(fā)出來(lái)，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成難以挽回的影響。而事實(shí)上，第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題也已經(jīng)日益展現(xiàn)在公眾面前，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)積極采取了相應(yīng)的措施進(jìn)行監(jiān)管規(guī)制，我國(guó)立法者也應(yīng)當(dāng)在積極借鑒國(guó)外有關(guān)第三方支付法律法規(guī)和措施的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善我國(guó)的第三方支付監(jiān)管體系，切實(shí)保障第三方支付的消費(fèi)者的資金安全、信息安全，保證第三方支付平臺(tái)的健康、有序發(fā)展，促進(jìn)信息時(shí)代的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：豐笑笑（1994- ），漢族，浙江金華，寧波大學(xué)法學(xué)院，2016級(jí)國(guó)際法專業(yè)研究生，主要研究方向：國(guó)際私法