寧潔瑤

摘要：如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展令人欣喜：行業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，業(yè)務(wù)與產(chǎn)品品種隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新日益豐富。然而，從行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出的分化趨勢(shì)可以看出行業(yè)中存在的各類問(wèn)題：高風(fēng)險(xiǎn)性、相關(guān)監(jiān)管不到位、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)問(wèn)題嚴(yán)重、征信系統(tǒng)不健全、行業(yè)總量占金融業(yè)整體比重較低等。一旦金融監(jiān)管體系未能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，各類問(wèn)題必然伴隨著行業(yè)發(fā)展不斷出現(xiàn)，進(jìn)而危及我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展。因此，針對(duì)行業(yè)中存在的問(wèn)題，提出應(yīng)提高并確立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入機(jī)制、完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制及相關(guān)法律法規(guī)、有效利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)把控、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融監(jiān)管；監(jiān)管對(duì)策

中圖分類號(hào)：F23文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2018.25.040

1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

在2013年——中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融元年，余額寶被正式推出，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)期正式到來(lái)，傳統(tǒng)金融業(yè)遭受著互聯(lián)網(wǎng)思維的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代必將誕生各類“衍生品”，而互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中之一。但是在行業(yè)極速成長(zhǎng)過(guò)后，目前各類互聯(lián)網(wǎng)金融形式已呈現(xiàn)出不同走勢(shì)?？偨Y(jié)起來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出以下三大特點(diǎn)。

1.1行業(yè)發(fā)展規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)論是用戶數(shù)量還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)量都一直呈上升趨勢(shì)，躋身世界互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)前列。根據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺(tái)的檢測(cè)數(shù)據(jù)顯示，到2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已超過(guò)1.9萬(wàn)家，從數(shù)量和規(guī)模上來(lái)看，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已穩(wěn)居世界第一。

1.2行業(yè)中業(yè)務(wù)品種日益完善

隨著國(guó)民生活水平的大幅上升，人們的投資需求也日益豐富起來(lái)。這點(diǎn)從根本上推動(dòng)著越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)從提供傳統(tǒng)的、單一的服務(wù)朝著綜合性服務(wù)的方向發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也順應(yīng)著現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，為金融消費(fèi)者提供多種類的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。各類規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)拓展自身業(yè)務(wù)，吸引客戶，并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)分析數(shù)據(jù)，了解客戶需求，獲得客戶資料，借此不斷完善自己的金融服務(wù)，獲得更好的發(fā)展。

1.3行業(yè)中各業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢(shì)分化

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型有三種：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和網(wǎng)絡(luò)融資。前二者都呈現(xiàn)出積極的發(fā)展趨勢(shì)，而以“P2P”為代表的網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展相對(duì)緩慢，平臺(tái)中浮現(xiàn)出的問(wèn)題較多。

2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性

在互聯(lián)網(wǎng)中，各平臺(tái)媒體就像一張巨大的蛛網(wǎng)，任意一方出現(xiàn)問(wèn)題都極易牽連到其他企業(yè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有金融行業(yè)本身所具有的風(fēng)險(xiǎn)，其平臺(tái)特性還放大了各類風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)自然離不開信息數(shù)據(jù)的支撐，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)更加高效便捷，但也給信息安全帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

2.2相關(guān)監(jiān)管不到位

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更新速度是極快的，然而相關(guān)監(jiān)管政策的出臺(tái)是需要一定時(shí)間來(lái)考量與決定的。二者更新速度不一致，部分互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)未能得到有效監(jiān)管，便會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)中問(wèn)題頻頻出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，有時(shí)是在各行政區(qū)域之間交叉進(jìn)行，這就要求地方政府之間需要合作來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2.3P2P網(wǎng)貸平臺(tái)問(wèn)題嚴(yán)重

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸作互聯(lián)網(wǎng)金融重要業(yè)務(wù)模式之一，其是否能夠健康運(yùn)行決定著整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是否能夠健康發(fā)展。整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)缺乏健全的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)于非法集資行為也難以辨別。行業(yè)中不少不法分子“鉆空”獲取非法利益，然而我國(guó)卻缺少相關(guān)法律政策對(duì)不法行為進(jìn)行懲治。全社會(huì)及相關(guān)政府部門都對(duì)此給予了密切關(guān)注，但是具體措施及相關(guān)法規(guī)還未頒布?；ヂ?lián)網(wǎng)金融若沒有既定的準(zhǔn)入門檻或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其發(fā)展將會(huì)受到威脅。

2.4征信系統(tǒng)不健全

互聯(lián)網(wǎng)金融的高效便捷少不了大數(shù)據(jù)的支持，其中征信系統(tǒng)就是大數(shù)據(jù)中不可或缺的部分。征信系統(tǒng)不健全是需要盡快解決的問(wèn)題之一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)有效利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行平臺(tái)的維護(hù)與發(fā)展。

2.5互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的總量占比較低

從行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)總量占金融行業(yè)整體規(guī)模的比重仍然較低。不過(guò)就網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，目前規(guī)模并不宜過(guò)大，有關(guān)監(jiān)管及法律法規(guī)還不夠完善，規(guī)模擴(kuò)張還需在可控范圍內(nèi)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管對(duì)策

3.1提高并確立行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制

解決問(wèn)題需從源頭抓起，因此要建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的第一道防線，需提高并確立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)資本要求不高但收入相對(duì)客觀，大量企業(yè)紛紛參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中，導(dǎo)致行業(yè)中企業(yè)資質(zhì)參差不齊。企業(yè)一旦破產(chǎn)，便會(huì)引起整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的動(dòng)蕩甚至衰退。行業(yè)中還存在很多進(jìn)行惡意非法集資的企業(yè)和個(gè)人，目的達(dá)成便跑路。這極易引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應(yīng)，使得資質(zhì)優(yōu)秀、

具備管理經(jīng)驗(yàn)的客戶與企業(yè)不愿進(jìn)入市場(chǎng)，以致市場(chǎng)停滯甚至倒退。因此我國(guó)需要盡快確立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻，提高行業(yè)整體資質(zhì)，以防危機(jī)發(fā)生。

3.2完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制及相關(guān)法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不能沒有相關(guān)監(jiān)管機(jī)制的創(chuàng)新，一旦監(jiān)管跟不上，金融業(yè)便躲不開問(wèn)題的出現(xiàn)?！吨袊?guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2017）》中提出加快金融科技在服務(wù)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與地方協(xié)會(huì)的作用，強(qiáng)化行業(yè)自律管理等。這些建議都意在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制的完善。

3.3有效利用信息技術(shù)實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)把控

數(shù)據(jù)與內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)的核心，在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管對(duì)策也應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)與各類信息。數(shù)據(jù)信息可以準(zhǔn)確地反映單個(gè)企業(yè)或是整個(gè)行業(yè)的狀況，甚至可以預(yù)測(cè)其發(fā)展趨勢(shì)，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以有效利用信息技術(shù)對(duì)行業(yè)實(shí)施監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)把控。

3.4向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的混業(yè)監(jiān)管推進(jìn)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中大多數(shù)企業(yè)提供的是綜合性金融服務(wù)，這使得傳統(tǒng)金融業(yè)下的分業(yè)監(jiān)管面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。若要跟上互聯(lián)網(wǎng)“大混業(yè)”趨勢(shì)的步伐，必須對(duì)傳統(tǒng)的分業(yè)監(jiān)管模式實(shí)施改革創(chuàng)新，解決行業(yè)中“跨區(qū)域，跨行業(yè)”金融服務(wù)的監(jiān)管問(wèn)題。

3.5分層次推進(jìn)監(jiān)管創(chuàng)新

任何改革與創(chuàng)新都需要實(shí)踐來(lái)確定其可行性，為了避免改革創(chuàng)新給行業(yè)帶來(lái)較大動(dòng)蕩，監(jiān)管創(chuàng)新應(yīng)該采取“先試點(diǎn)，后推廣”的辦法。

3.6設(shè)立基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)，賦予基層政府管理權(quán)限

互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)相對(duì)于傳統(tǒng)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)能夠觸及到更廣闊的基層金融市場(chǎng)。針對(duì)這種情況，我國(guó)“一行三會(huì)”應(yīng)在基層，如市、縣級(jí)設(shè)立相應(yīng)的下屬機(jī)構(gòu)，并統(tǒng)一完善各機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)。另一方面，為了各行政區(qū)域更好的協(xié)調(diào)配合監(jiān)管，我國(guó)應(yīng)給予地方政府一定的管理權(quán)限。

3.7完善行業(yè)征信系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中不乏出現(xiàn)一些企業(yè)破產(chǎn)或跑路的情況，這種情況出現(xiàn)的原因之一便是信息不對(duì)稱。另一方面，銜接也意味著要確立統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來(lái)也便于各金融機(jī)構(gòu)之間共享信息，符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管不足，是目前行業(yè)中暴露出各種問(wèn)題事件的根本原因。缺乏有效的監(jiān)管，行業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)被放大；問(wèn)題不能及時(shí)解決，便會(huì)進(jìn)一步危害整個(gè)行業(yè)的發(fā)展，形成惡性循環(huán)。因此，必須針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀提出監(jiān)管對(duì)策，為行業(yè)創(chuàng)造可持續(xù)性發(fā)展的環(huán)境。

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