張濱琪

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于服務(wù)中低收入人群，拉動我國內(nèi)需有著重要的作用。由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法很好地顧及到大學(xué)生群體，因此大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺數(shù)量和規(guī)模野蠻生長，但其所帶來的“裸貸”及“暴力催收”等問題引起了社會的廣泛關(guān)注。本文嘗試通過調(diào)查問卷的方式，來研究我國大學(xué)生對相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的使用態(tài)度。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融 使用態(tài)度

大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融是通過互聯(lián)網(wǎng)以滿足大學(xué)生消費某項產(chǎn)品或服務(wù)而開展的金融業(yè)務(wù)，是“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”的新型金融服務(wù)方式。從提供金融產(chǎn)品的主體角度看，大學(xué)生普遍愿意使用電商模式和互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺模式這兩大類互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。本文選取大學(xué)生群體為研究對象，以384份調(diào)查問卷數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，揭示大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費金融模式的使用意愿，為大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場的健康發(fā)展提供一些參考。

一、我國大學(xué)生對電商模式的使用態(tài)度

電商模式是電商平臺利用入駐商家結(jié)款時間差或以第三方消費金融公司先行墊付的方式進行，大型電商平臺依據(jù)自身積累的大量關(guān)于消費者交易數(shù)據(jù)，根據(jù)消費者個人情況設(shè)置相應(yīng)的信用消費額度。其實質(zhì)是基于大數(shù)據(jù)分析，結(jié)合消費者歷史交易數(shù)據(jù)進行綜合評估，從而評定消費者信用情況予以授信的互聯(lián)網(wǎng)消費貸款模式，具有鮮明的風(fēng)控特點。雖然這種模式并不完全針對大學(xué)生，但卻是目前大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費最多、最廣泛的模式。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的學(xué)生中，有97.2%的回復(fù)者一般會選擇電商平臺的消費金融產(chǎn)品。

2014年初，京東商城推出第一個針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品——“京東校園白條”。京東商城“白條”服務(wù)獲得的成功，帶動了其它資金實力雄厚的電商巨頭相繼推出互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的速度。一年內(nèi)，阿里巴巴集團連續(xù)推出“天貓分期購”、“螞蟻花唄”、“螞蟻借吧”、快錢公司推出“任性付”等多款互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。此外，唯品會的“唯品花”、百度糯米的“有錢花”、蘇寧易購的“任性付”等產(chǎn)品也相繼面世。在校大學(xué)生可憑借身份證、學(xué)生證、校園卡等，在網(wǎng)站或手機APP上在線申請開通此類互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品。盡管電商巨頭旗下眾多互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品的主要目標用戶并不是大學(xué)生，但大學(xué)生憑借其消費觀念的開放性和超前性，成為了這些產(chǎn)品的主要使用群體之

二、我國大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺模式的使用態(tài)度

互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺模式主要是由大學(xué)生到消費分期平臺滿足大學(xué)生消費需求，也就是說由理財平臺進行打包，然后包裝成具體的理財產(chǎn)品，然后僅供投資者進行投資。大學(xué)生在消費分期平臺中所獲得的資金都用于購買商品，然后主要由消費分期平臺等提供商品給大學(xué)生進行消費，再由消費者還本付息。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域出現(xiàn)了專門針對大學(xué)生群體的消費分期平臺“分期樂”。此后，“趣分期”、“優(yōu)分期”、“學(xué)愛貸”、“久融金融”、“親分期”等多種互聯(lián)網(wǎng)消費分期企業(yè)紛紛瞄準校園，短短幾年內(nèi)，整個行業(yè)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。憑借無抵押無擔(dān)保、純線上申請、資金到賬速度快、貸款額度可達數(shù)萬元等特點，巧妙地迎合了大學(xué)生的消費金融需求，迅速填補了大學(xué)生消費金融市場的空白。大學(xué)生市場的開拓，導(dǎo)致各種提供分期消費服務(wù)的產(chǎn)品層出不窮，業(yè)務(wù)范圍幾乎覆蓋全國所有高校。但在2016年，一則關(guān)于在校大學(xué)生被網(wǎng)貸纏身最終跳樓自殺的新聞，使得“校園貸”迅速成為公眾輿論的焦點，大互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺也開始進入人們的視線，后繼出現(xiàn)的“裸條”事件再次將互聯(lián)網(wǎng)消費金融推上風(fēng)口浪尖。隨著“校園貸”安全事件的陸續(xù)出現(xiàn)，社會輿論的負面效應(yīng)不斷加強，各地政府也紛紛出臺政策予以管制。迫于學(xué)生家長、社會、政府等各方面的壓力，眾多互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺選擇退出校園、關(guān)停相關(guān)業(yè)務(wù)，或轉(zhuǎn)型專注白領(lǐng)、藍領(lǐng)等工薪階層的消費金融服務(wù)。據(jù)問卷調(diào)查顯示，在使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融商品的大學(xué)生中，目前還在使用互聯(lián)網(wǎng)消費分期服務(wù)的約為2.8%。

總之，調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生趨向于以電商模式為主、互聯(lián)網(wǎng)消費分期平臺為輔的使用意愿。如果能夠正確引導(dǎo)大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費金融，那么這個市場前景將十分廣闊。