淺談我國保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)及管理

文/張巖，西北師范大學(xué)

個(gè)人代理人制度在引入后的十幾年里，很多弊端逐漸顯露出來。我國保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)逐漸成為了行業(yè)良好發(fā)展的絆腳石，在許多人的觀念里，保險(xiǎn)不是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)選擇，而是保險(xiǎn)代理人為了獲取個(gè)人利益，不斷說服投保人投入金錢的卑劣手段。這種想法的出現(xiàn)，和一些保險(xiǎn)代理人的行為有關(guān)，很多的代理人在與投保人進(jìn)行接觸的過程中，會(huì)采用一些不正當(dāng)?shù)氖侄蝸碚T導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，給投保人或保險(xiǎn)公司帶來損失。

1 道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)方式

1.1 不履行如實(shí)告知和說明義務(wù)

在保險(xiǎn)推銷的過程當(dāng)中，保險(xiǎn)代理人是與保險(xiǎn)者進(jìn)行直接的交流，保險(xiǎn)代理人與消費(fèi)者的關(guān)系也更加的穩(wěn)固與成熟。若保險(xiǎn)代理人不能嚴(yán)格履行如實(shí)轉(zhuǎn)告義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保人不嚴(yán)格履行如實(shí)告知的義務(wù)，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)情況，創(chuàng)造易于承保的條件，促成保險(xiǎn)合同牽動(dòng)，在這種情況下就加大了保險(xiǎn)人的承保風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 非法侵占保費(fèi)

保險(xiǎn)代理人在進(jìn)行保險(xiǎn)合同的簽訂時(shí)，一定會(huì)有收取保費(fèi)的環(huán)節(jié)，這同時(shí)也是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)代理人應(yīng)盡的義務(wù)，但是這也給代理人提供了吞占保費(fèi)的機(jī)會(huì)。

1.3 違規(guī)宣傳

我國法律規(guī)定保險(xiǎn)營銷人員在營銷活動(dòng)中，不得擅自印制，發(fā)放，傳播保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳材料。但在現(xiàn)實(shí)情況中，部分代理人利用投保人不了解相關(guān)法律法規(guī)及專業(yè)知識(shí)匱乏的現(xiàn)實(shí)情況，利用高收益吸引客戶，篡改宣傳材料，用自己制作的利率表演示，像客戶展示或者刪除風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容等重要信息。

2 道德風(fēng)險(xiǎn)成因

2.1 保險(xiǎn)代理人制度的不完善

我國的保險(xiǎn)代理人制度是1992引進(jìn)的，到現(xiàn)在為止才26年，所以有很多不完善的地方。從現(xiàn)行個(gè)人代理人的制度設(shè)計(jì)來看，我國《保險(xiǎn)法》對(duì)個(gè)人代理人的定位不高，個(gè)人代理人成為行業(yè)的“邊緣人”。與正式員工相比,他們沒有固定的收入完全靠傭金維持生計(jì)，加之業(yè)績(jī)考核的心理壓力 ，不少個(gè)人代理人急功近利，企求在短時(shí)間內(nèi)以非道德的手段進(jìn)行人生資本的積累，以備人生不測(cè)和生存之需。

2.2 保險(xiǎn)代理人失信成本低

保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司簽署的是代理合同而非勞動(dòng)合同，保險(xiǎn)代理人員并不受到勞動(dòng)法的保護(hù)，因此,保險(xiǎn)代理人是自己的老板,他的收入來源只有保險(xiǎn)公司支付的傭金,而不享有基本工資和三險(xiǎn)保障。而且,由于缺乏對(duì)保險(xiǎn)代理人失信后的懲罰,當(dāng)保險(xiǎn)代理人面對(duì)利益誘惑時(shí),失信成本很低,很容易為了自己的利益而做出一些違背道德的事情，由此帶來了不良的后果。

2.3 薪酬體系不合理

保險(xiǎn)代理人的收入主要是保險(xiǎn)公司的傭金。但是保險(xiǎn)代理人的傭金是傭金所得，所以不能像工資那樣只繳納個(gè)人所得稅，還要繳納營業(yè)稅。保險(xiǎn)代理人沒有底薪，業(yè)務(wù)量決定了收入的水平。稅收的起征點(diǎn)相對(duì)較低，目前保險(xiǎn)代理人的收入高低不平衡,且低收入階層占絕大部分。起征點(diǎn)過低將無法調(diào)節(jié)高低懸殊的收入,也不能體現(xiàn)稅收合理負(fù)擔(dān)的原則。這導(dǎo)致了保險(xiǎn)代理人不顧一切追求經(jīng)濟(jì)效益最大化的現(xiàn)象

3 道德風(fēng)險(xiǎn)的危害

3.1 客戶的保險(xiǎn)需求得不到滿足

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要的功能是替投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)投保人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人會(huì)給予補(bǔ)償。但是，現(xiàn)代的保險(xiǎn)除了具有傳統(tǒng)的補(bǔ)償功能以外，還具有了投資功能若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn),則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)代理人欺詐誤導(dǎo)客戶,致使消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前,最后可能作出不投保的決策;當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí),消費(fèi)者就不能得到足夠的經(jīng)濟(jì)賠償,更無法獲得資金增值的利益。在這種情況下,全社會(huì)保險(xiǎn)需求就無法得到滿足,保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡

3.2 影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

現(xiàn)代社會(huì),需求在很大程度上決定了一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r.各國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展實(shí)踐表明,保險(xiǎn)需求越大,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越快。保險(xiǎn)代理人是連接保險(xiǎn)人與投保人的橋梁,代理人欺詐誤導(dǎo)消費(fèi)者致使保險(xiǎn)需求者較少或不去投保 ,其對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見的.因此,保險(xiǎn)代理人的道德問題是限制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

4 管理對(duì)策建議

4.1 營造良好的保險(xiǎn)代理行業(yè)發(fā)展環(huán)境

營造良好的保險(xiǎn)代理人發(fā)展環(huán)境,需要從多方面下手,促進(jìn)保險(xiǎn)代理行業(yè)的發(fā)展,首先需要從法律上明確保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、代理人的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。因此,發(fā)展保險(xiǎn)代理行業(yè),法律先行。制定合乎實(shí)際情況的法律必須要對(duì)實(shí)際情況有清楚的了解,保險(xiǎn)代理行業(yè)缺乏監(jiān)督的情況要深入調(diào)研,并制定相應(yīng)法規(guī)予以約束。

4.2 建立信用評(píng)價(jià)機(jī)制

保險(xiǎn)公司可以建立保險(xiǎn)代理人的信用評(píng)級(jí)制度，客戶可以在簽訂完保險(xiǎn)合同之后可以給代理人進(jìn)行評(píng)價(jià)，理性的代理人不會(huì)為了短期的利益而影響自己的評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)過低的代理人很可能被淘汰出保險(xiǎn)代理市場(chǎng),甚至不能從事其他市場(chǎng)交易。

4.3 建立保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度

當(dāng)代理人與投保人簽訂合同的時(shí)候，代理人按保費(fèi)比例繳納一定的風(fēng)險(xiǎn)抵押金存入相應(yīng)的銀行賬戶，直至存滿一定的數(shù)額之后不再扣除，一旦代理人在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候出現(xiàn)到的問題，保險(xiǎn)公司或者投保人就可以從專有的風(fēng)險(xiǎn)抵押金賬戶中獲得賠償損失，賬戶內(nèi)部不足的金額繼續(xù)扣繳直至數(shù)額回復(fù)，這種制度的建立也會(huì)在一定程度上抑制代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

總而言之，針對(duì)保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)用積極的方式去預(yù)防，去應(yīng)對(duì)。而不能一昧的去否認(rèn)這個(gè)職業(yè)甚至保險(xiǎn)整個(gè)行業(yè)。未來的發(fā)展趨勢(shì)將是人人都會(huì)買保險(xiǎn)，因此從制度和管理方式上規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為，化解保險(xiǎn)代理人的道德風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)我國保險(xiǎn)隊(duì)伍的發(fā)展與完善。