曹光輝

（云南卓爾會計師事務(wù)所有限公司，昆明 650021）

引言

大學生從高中枯燥的學習生活與父母的直接監(jiān)管下“解放”出來，對許多新鮮事物有著強烈的好奇心，有著很強的消費需求，特別是對高端電子產(chǎn)品、奢侈品的需求日趨旺盛。但大多數(shù)大學生主要的經(jīng)濟來源還是父母每個月有限的生活費，如何滿意他們?nèi)找娓邼q的消費需求與有限的生活費之間的矛盾呢？“校園貸”無疑給他們提供了一個有效的解決矛盾的途徑。“校園貸”是近幾年在大學校園流行的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，“校園貸”以在校大學生為授信對象，滿足在校大學生日益高漲的消費需求與創(chuàng)業(yè)需求。以消費需求為例，2016年國內(nèi)各類院校在校大學生約3 742萬人，年消費金額約4 524億元。據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，2016年，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模達到801億元，預(yù)計2017年將達到1 412億元，同比增長76.3%。“校園貸”既滿足大學生日益高漲的消費需求與創(chuàng)業(yè)需求，促進了互聯(lián)網(wǎng)金融與消費市場的發(fā)展，但同時也帶來了很多問題，如“裸貸”“廈門女大學生‘負債’自殺”“校園貸變高利貸”等問題，讓“校園貸”一時成為輿論焦點，叫停之聲不絕。一方面，這里面有“校園貸”不規(guī)范、違法的問題，如“裸貸”“高利貸”；另一方面，與大學生普遍缺失金融風險防范意識有很大的關(guān)系，如何培養(yǎng)大學生金融風險識別與防范意識在當前顯得十分重要。

一、“校園貸”下大學生金融風險意識現(xiàn)狀

1.“校園貸”的資金主要用于培訓(xùn)和日常消費，部分用于購買高端電子產(chǎn)品。當前，大學生的“校園貸”主要用于日常消費，有一部分用于支付校外培訓(xùn)費。通過問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一般校外培訓(xùn)費，如公務(wù)員考試培訓(xùn)費、雅思培訓(xùn)費等，除家庭較困難的大學生，大多數(shù)學生都可從家長處獲得資金的支持。學生的“校園貸”大部分都用于日常消費，如淘寶購物，同學、情侶間相互送禮，聚會等，一些大額的“校園貸”主要用于購買一些高端電子部品——如蘋果最新的手機、蘋果筆記本等。

2.學生缺乏相關(guān)的金融知識，對實際利率等不了解。當前大學生除一些財經(jīng)類院校普遍開設(shè)財務(wù)管理等相關(guān)財務(wù)、金融課程外，其他專業(yè)或院校普遍沒有開設(shè)財務(wù)金融必修課程，學生缺乏相關(guān)的金融財務(wù)知識，對一些“校園貸”平臺以“零利息或低利息”而實際收取高額手續(xù)費、服務(wù)費、違約費等隱形費用造成實際利率高昂的情況缺乏真實的認識。

3.學生缺乏投資經(jīng)驗，對投資風險認識不足。一些學生被“校園貸”投資平臺的高額利息回報誘惑，通過一些P2P平臺對外投資。而這些平臺對借款人及項目信息披露不全，沒有有效的風險管控措施，導(dǎo)致學生作為投資人失去對借款人及投資項目的知情權(quán)與監(jiān)督權(quán)，最后無法收回投資，造成巨額經(jīng)濟損失。

4.對違約責任缺乏足夠的理解與認知。學生在各類“校園貨”平臺借款時，普遍認為借款條款是必須簽訂的，仔細閱讀與否并不重要，受訪的近40%的學生表示沒有完整地仔細閱讀并理解合同條款，就簽訂了相關(guān)借款合同。因此，對合同中的權(quán)利與義務(wù)并沒有深入理解，從而導(dǎo)致后期出現(xiàn)無法還貸時被要求拍裸照等問題發(fā)生而不知如何面對。

二、“校園貸”下大學生金融風險防范意識存在的問題

1.不切實際的消費觀，互相攀比，相互影響。大多數(shù)大學生，第一次遠離父母，沒有父母的直接監(jiān)管，對新鮮事物好奇，加之媒體的一些誤導(dǎo)，如“今天花明天的錢”“花掉的錢才是自己的錢”等，以及一些電視劇過多地渲染“白富美”“富二代”的生活等，導(dǎo)致有一些學生不顧自身經(jīng)濟條件，盲目過度超前消費，如購買高端電子產(chǎn)品、奢侈品、高檔化妝品等，同學之間也互相攀比、相互影響。

2.校園相關(guān)金融財務(wù)知識、法律教育缺失。當前高校受課時所限，除了財經(jīng)專業(yè)的學生，普遍沒有開設(shè)金融相關(guān)專業(yè)課程，很多學生對金融財務(wù)知識知之甚少，對于實際利率、名義利率幾乎一無所知，無法識別以“零利率”掩蓋的高額手續(xù)費背后的借貸陷阱，對借款條款相關(guān)法律責任不能很好地理解，導(dǎo)致最終限入高利貸，甚至被逼迫拍攝“裸照”這一違法事件的發(fā)生。

3.父母初期的縱容導(dǎo)致極端行為的發(fā)生。許多“校園貸”學生剛開始無法如期歸還貸款時，“校園貸”出借人會通知其父母，此時的父母不是深入了解事實真相，很多情況下只是聽孩子的片面之詞，不知道事態(tài)的嚴重性，以為替代還上該筆借款就可了事。例如“廈門女大學生網(wǎng)貸57萬自殺”事件，當事人的父母前后為該女大學生償還了數(shù)萬元，后來發(fā)現(xiàn)金額巨大，拒絕償還后，該女生覺得整個世界都拋棄了她，選擇了自殺。很多此類事件都是父母初期選擇替孩子還債，先是小債，孩子覺得總有人替他來補窟窿，以至于他們膽子越來越大，越借越多，最終無法解決，選擇極端行為。

4.相關(guān)的政府監(jiān)管缺失。銀行貸款有統(tǒng)一的央行征信系統(tǒng)可供查詢，可以有效避免一些債務(wù)人在多家銀行進行超過自身還款能力的貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一項新事物，目前還缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管，沒有與銀行征信系統(tǒng)類似的統(tǒng)一完善的征信查詢平臺，從而也間接地導(dǎo)致了一些大學生為了高消費而從不同的“校園貸”平臺借款，甚至借新債還舊債，最后導(dǎo)致極端行為的發(fā)生。

5.大學生對誠信認識不足。借貸大學生的誠信問題是導(dǎo)致“校園貸”違約事件頻發(fā)及“校園貸”亂象的另一個重要因素。調(diào)查結(jié)果表明，在借貸到期自身無力償還時，91%的學生選擇向親戚朋友借錢還貸或申請延期還貸，9%的學生選擇置之不理，約有10%的學生出現(xiàn)過一次甚至多次違約的情況。許多大學生對于由于違約導(dǎo)致進入金融或社會征信系統(tǒng)黑名單而對自己未來生活工作產(chǎn)生影響的認識不足，對直接或間接的后果不清楚，誠信教育缺失。

三、基于“校園貸”的大學生金融風險防范意識培養(yǎng)措施

1.引導(dǎo)大學生樹立正確的消費觀，合理安排消費。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，62.5%的大學生是“月光族”，25.3%的學生常常感到資金不足，20.7%的學生有過借貸行為。大學生普遍自制能力差，極易產(chǎn)生沖動型消費行為，且因為群體居住的特點，易互相攀比互相影響。因此，在大學的思想政治教育課程中，應(yīng)正確引導(dǎo)和培養(yǎng)學生的人生觀、世界觀和價值觀，大力宣傳中華民族勤儉節(jié)約的美德，鼓勵學生參加勤工儉學，體會掙錢的艱辛，體會父母工作的不易，幫助并引導(dǎo)學生制訂合理的消費計劃，滿足日常消費開支，杜絕高消費及與自身經(jīng)濟情況不符的消費。

2.通過各種途徑，豐富大學生的金融知識提高金融素養(yǎng)。由于大學學時的限制，很多大學無法在規(guī)定的學時范圍內(nèi)開設(shè)金融知識課程，大學生自身應(yīng)主動學習相關(guān)知識，學?？赏ㄟ^慕課、課外講座等形式，開展大學生金融知識普及教育，讓大學生能掌握一些基本的金融財務(wù)知識，如實際利率與名義利率的關(guān)系，不同還款方式下利息是如何計算的，投資回報率、資金的時間價值等。通過班會討論分享一些“校園貸”案例，幫助學生提高金融風險防范意識與應(yīng)付措施，提升他們的財商與情商。

3.加強大學生的誠信教育。大學往往更注重于專業(yè)教育，實際上誠信才是大學生走向社會、立足于社會之本。因此，大學應(yīng)通過各種途徑開展誠信教育，培養(yǎng)學生的契約精神，讓學生明白規(guī)章制度不是擺設(shè)，清楚違反規(guī)章制度、違反契約的后果，以及從考試作弊的嚴肅處理這些點滴小事做起，讓學生明白違紀就要承擔責任，培養(yǎng)學生的責任感與誠信，只有這樣才能構(gòu)建一個誠信的社會。通過強有力的校園誠信約束機制來規(guī)范學生的行為，杜絕學生的僥幸心理，從而杜絕“校園貸”的違約責任與一系列后果。

4.引入正規(guī)金融貸款進校園，滿足學生日益高漲的金融需求。2009年6月銀監(jiān)會出臺《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，限制各大銀行向?qū)W生發(fā)放信用卡，各銀行基本退出了校園金融消費貸款。據(jù)艾瑞咨詢《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》，2015年大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模為293.8億元，同比增長746.7%；2016年為801.8億元，同比增長172.7%，2017年預(yù)計達1 412億元，同比增長76.3%。未來，大學生金融市場將是一個不可忽視的信貸市場。正是因為各銀行退出了校園金融消費信貸市場，同時，大學生不斷增長的消費需求與資金來源的有限性與渠道狹窄性的矛盾，才催生了“校園貸”的蓬勃發(fā)展，最終出現(xiàn)一些亂象。當前隨著網(wǎng)上銀行的普及與完善，社會征信系統(tǒng)不斷完善，銀行貸款審批周期不斷縮短，可以重新將銀行等正規(guī)金融貸款引入校園，滿足大學生日益高漲的金融需求，從而從杜絕“校園貸”亂象。

5.構(gòu)建公安、學校、監(jiān)督機構(gòu)、家長立體的防范體系。銀行的監(jiān)管機構(gòu)是銀監(jiān)局，而目前各類“校園貸”平臺沒有明確的監(jiān)管主體，對于“校園貸”問題的另一方，首先就是明確其監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)相關(guān)立法或規(guī)則制定。2017年5月18日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布消息，首批209家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全部接入互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計監(jiān)測系統(tǒng)，并完成數(shù)據(jù)入庫，首批209家報數(shù)機構(gòu)的交易規(guī)模占所在行業(yè)比重超過80%。下一步，應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與央行的征信系統(tǒng)進行對接，核實借款人的真實負債情況，避免大學生向多個平臺重復(fù)借款。同時由于大多數(shù)在校大學生沒有固定的收入，家長實際上是一個被動“埋單”者。因此，可以將大學生家長作為貸款擔保人或連帶責任人納入“校園貸”借貸關(guān)系中，讓家長成為“校園貸”的知情人。同時，學校應(yīng)定期開展“校園貸”排查統(tǒng)計工作，發(fā)現(xiàn)“裸貸”“高利貸”“巨額貸”等問題，及時通知家長或公安經(jīng)偵部門，共同構(gòu)建公安、學校、監(jiān)督機構(gòu)、家長立體的大學生金融風險防范體系。

結(jié)語

大學“校園貸”是一項新生事物，既滿足了大學生的金融需求，又促進了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不能因為一時的混亂，就簡單叫停。應(yīng)疏導(dǎo)與查堵相結(jié)合，疏導(dǎo)應(yīng)從大學生主體入手，從消費理念、誠信為本、大學生的金融知識與金融素養(yǎng)教育等多方面提升大學生金融風險防范意識，從根本上杜絕大學“校園貸”中“高利貸”“裸貸”等問題的發(fā)生。

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